Tiêu chí Số hộ Sử dụng vốn vay Số hộ Tỷ lệ (%) 1. Đúng mục đích 325 100 2. Một phần sai mục đích 0 0 3. Sai mục đích 0 0 Đánh giá khả năng trả nợ 1. Trả nợ trước hạn 0 0 2. Trả nợ đúng hạn 308 94.77
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu và Công nghệ thông tin – ĐHTN http://lrc.tnu.edu.vn 3. Trả nợ có lúc đúng có lúc quá hạn 13 4.00 4. Trả nợ khó khăn 4 1.23 5. Nợ không đúng hạn 0 0 Hình thức vay vốn Trực tiếp từ ngân hàng 0 0
Vay thơng qua các hội, đồn thể 325 100
Hiệu quả sử dụng vốn vay ngân hàng
Rất tốt 52 16 Tốt 185 56.92 Khá 66 20.31 Trung bình 18 5.54 Kém 4 1.23 - Về sử dụng vốn vay: Sử dụng đúng mục đích chiếm tỷ lệ 100%, một phần sai mục đích 0% và sai mục đích là 0%
- Về khả năng trả nợ và lãi vay: trả nợ đúng hạn chiếm 94.77%, trả nợ có lúc đúng lúc quá hạn 4%, trả nợ khó khăn 1.23%, nợ quá hạn 0%.
- Về hiệu quả sử dụng vốn vay: Tốt và rất tốt chiếm tỷ lệ 72.92%, khá 20.31%, trung bình 5.54% cịn kém chỉ 1.23%
Bảng 3.10: Thống kê mục đích vay vốn và quy mơ vốn
Tiêu chí Số hộ Tỷ lệ (%)
Mục đích vay vốn
1. Chăn nuôi 125 38.46
2. Sản xuất nông nghiệp 163 50.15
3. Trồng cây ăn quả và
cây lâu năm, LN 28 8.62
4. Đi xuất khẩu lao động 0 0
5. Mục đích khác 9 2.77
của người vay
Dưới 10tr 15 4.61
Từ 10tr đến 20 tr 45 13.85
Từ 20 đến 50tr 265 81.54
- Về mục đích vay vốn: Vốn để sử dụng cho mục đích nơng nghiệp 163 hộ chiếm tỷ lệ 50.15%, sử dụng mục đích chăn ni 125 hộ chiếm tỷ lệ 38.46%, sử dụng mục đích trồng cây ăn quả, cây CN, LN 28 hộ chiếm tỷ lệ 8.62%, sử dụng mục đích xuất khẩu lao động 0 hộ chiếm tỷ lệ 0% và sử dụng cho mục đích khác 9 hộ chiếm tỷ lệ 2.77%. Kết quả điều tra trên phản ánh các hộ nghèo chủ yếu hoạt động sản xuất trong lĩnh vực nông nghệp.
- Về nhu cầu vốn: Các hộ mới thốt nghèo có nhu cầu vốn cho hoạt động sản xuất kinh doanh chủ yếu trong lĩnh vực nông nghiệp, quy mô sản xuất vừa phải nên nhu cầu vốn nhiều nhất là từ 20 đến 50 triệu đồng chiếm tỷ lệ 81.54%.
Đánh giá về chất lượng hoạt động cho vay đối với hộ mới thốt nghèo tại ngân hàng chính sách xã hội Lào Cai thông qua phiếu điều tra, tác giả thực hiện đánh giá thơng qua năm nhóm chỉ tiêu:
- Nhóm chỉ tiêu về cơ sở vật chất: Các chỉ tiêu thuộc nhóm này đánh giá về điều kiện cơ sở vật chất của ngân hàng trong hoạt động cho vay đối với hộ mới thốt nghèo
Bảng 3.11: Kết quả phân tích thống kê mơ tả các nhóm tiêu chí Đánh giá về cơ sở vật chất Đánh giá về cơ sở vật chất
Câu hỏi đánh giá 1 2 3 4 5 TB
1
Vị trí các điểm giao dịch của ngân hàng tại cấc huyện/ xã thuận lợi, phù hợp với nhu cầu của khách hàng 0 5 5 268 47 4,1 2 Cơ sở vật chất các phòng giao dịch tiện nghi 0 0 100 195 30 3,78 3 Cách bố trí các quầy giao dịch hợp lý, giúp khách hàng dễ nhận biết 0 0 20 210 95 4,23
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu và Cơng nghệ thơng tin – ĐHTN http://lrc.tnu.edu.vn
4 Hệ thống các địa điểm giao
dịch có ở khắp thị trấn / xã 0 10 30 240 45 3,98
Trung bình 4,0225
Đánh giá về nhân viên ngân hàng
Câu hỏi đánh giá 1 2 3 4 5 TB
1 Có trang phục gọn gàng, lịch sự 0 0 0 150 175 4,54 2 Chủ động, sẵn sàng tư vấn sản phẩm dịch vụ phù hợp 0 0 7 307 11 4,01 3 Hướng dẫn thủ tục cho khách hàng đầy đủ, dễ hiểu 0 0 17 176 132 4,35 4 Xử lý nghiệp vụ nhanh chóng, chính xác 0 5 5 145 170 4,47
5 Giải quyết thỏa đáng các câu hỏi và thắc mắc của khách hàng khi phát sinh vấn đề
0 7 80 215 23 3,78
Trung bình 4,23
Đánh giá về quá trình giao dịch và chăm sóc khách hàng sau giao dịch
Câu hỏi đánh giá 1 2 3 4 5 TB
1 Mẫu biểu quy định sử dụng trong giao dịch rõ ràng, dễ hiểu; Thủ tục thực hiện giao dịch đơn giản, thuận tiện
0 0 5 180 140 4,41 2 Thời gian xử lý giao dịch
nhanh, đúng cam kết 0 0 70 150 105 4,1 3 Dịch vụ chăm sóc và hỗ trợ
khách hàng sau giao dịch tốt 0 5 105 140 75 3,87 4 Lãi suất và thời gian vay vốn
phù hợp 0 0 0 175 150 4,46
Trung bình 4,21
Đánh giá về hiệu quả phục vụ của ngân hàng
Câu hỏi đánh giá 1 2 3 4 5 TB
1 Nhân viên ngân hàng chú ý
đến nhu cầu của khách hàng 0 0 90 120 115 4,07 2 Nhân viên ngân hàng sẵn sàng
giúp đỡ khách hàng 0 7 130 88 100 3,86 3 Ngân hàng cung cấp dịch vụ
4 Ngân hàng luôn cố gắng giúp đỡ
những khó khăn của khách hàng 0 10 95 110 110 3,65
Trung bình 3,84
Nguồn: Thống kê và tính tốn của tác giả
Thơng qua phiếu khảo sát, các nhóm chỉ tiêu đều đạt mức hài long ngoại trừ nhóm chỉ tiêu đánh giá hiệu quả hoạt động của ngân hàng chỉ đạt mức bình thường.
Kết quả cho thấy cơ sở vật chất của ngân hàng đã đáp ứng được yêu cầu của khách hàng. Tuy nhiên, các địa điểm giao dịch chưa được phân bố ở tất cả các xã và thị trấn. Đó là một khó khăn của ngân hàng, do địa hình và đời sống ở nhiều nơi cịn khó khăn, nên chưa phù hợp khi đặt các địa điểm giao dịch ở đây. Mà ngân hàng nên cử các bộ xuống làm việc trực tiếp với dân hàng tháng vào những thời gian cụ thể.
Tiếp đến là nhóm chỉ tiêu về nhân viên ngân hàng, tất cả các nhân viên ngân hàng ln nhiệt tình, lịch sự đón tiếp hay khi tiếp xúc với khách hàng. Các nhân viên ngân hàng đã chú ý đến nhu cầu của từng khách hàng để khách hàng đễ tiếp cận được với nguồn vốn chính sách.Tuy nhiên về vấn đề hỗ trợ khách hàng những thắc mắc, câu hỏi khi phát sinh vấn đề chưa được nhanh chóng và chính xác. Các nhân viên ngân hàng cần có thời gian nghiên cứu các văn bản liên quan trực tiếp đến đối tượng vay để có câu trả lời hợp lý.
Ngân hàng chính sách xã hội nói chung và ngân hàng CSXH Lào Cai nói riêng đều hoạt động khơng vì mục tiêu lợi nhuận, mà hoạt động vì mục tiêu xóa đói giảm nghèo, hỗ trợ những đối tượng nghèo. Chính vì vậy, lãi suất và thời gian cho vay luôn phù hợp với khách hàng, quy trình nhanh chóng, gọn nhẹ để người dân dễ tiếp xúc được với vốn vay.
Hạn chế lớn nhất của ngân hàng là việc hỗ trợ khách hàng sau khi vay vốn, việc hỗ trợ sử dụng vốn vay sao cho hiệu quả. Đối với khách hàng được
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu và Cơng nghệ thông tin – ĐHTN http://lrc.tnu.edu.vn
lĩnh vực đầu tư tương đối hiệu quả khi nguồn vốn ít nhưng nó cũng gặp khơng ít rủi ro do điều kiện thời tiết bất thường. Chính vì vậy, nhân viên ngân hàng ngoài việc cung cấp dịch vụ cho vay, cần tìm hiểu thêm về các quy trình chăn ni và nơng nghiệp để có thể hỗ trợ người dân và giúp dân sử dụng vốn có hiệu quả hơn.
3.3. Đánh giá khái quát hiệu quả cho vay hộ mới thốt nghèo của Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Lào Cai hàng Chính sách xã hội tỉnh Lào Cai
3.3.1. Đánh giá các kết quả đã đạt được
Sau hơn 3 năm thực hiện chính sách cho vay hộ mới thoát nghèo ngân hàng CSXH Lào Cai đã đạt được những thanh tựu sau:
- Số hộ mới thoát nghèo được vay vốn tăng lên hàng năm. Năm 2016, mới chỉ có 335 hộ được vay vốn, nhưng đến năm 2018 đã có 549 hộ được vay vốn thêm nâng tổng số hộ mới thốt nghèo cịn dư nợ lên 1682 hộ. Các hộ mới thốt nghèo bây giờ đã có nguồn vay phù hợp mà khơng cân tìm đến tín dụng đen với lãi suất cao. Chính vì vậy, dư nợ càng ngày càng tăng. Sau hai năm, dư nợ tín dụng tăng gần 50%.
- Tất cả các huyện trên địa bàn tỉnh Lào Cai đã tuyên truyền đến các hộ mới thốt nghèo về chính sách cho vay hộ mới thoát nghèo. Để các hộ mới thoát nghèo có thể thốt nghèo bền vững, tránh tình trạng tái nghèo. Ba huyện có dư nợ cho vay nhiều nhất đó là Bảo Thắng, Bảo Yên và Văn Bàn.
- Với mơ hình cho vay thơng qua tổ tiết kiệm và vay vốn, hiệu quả cho vay đã được nâng cao hơn, nhiều hộ mới thoát nghèo đã tiếp cận được nguồn vốn chính sách. Hiện nay có 655 tổ TK& VV trên địa bàn tỉnh Lào Cai, trung bình mỗi tổ có 2,6 hộ mới thốt nghèo được vay vốn và chưa có tổ TK & VV nào có nợ quá hạn.
- Các hội , đoàn thể đã làm tốt vai trị của mình. Tất cả các hộ mới thốt ngheo đều được vay ủy thác thơng qua bốn tổ chức đồn, hội.
- Các hộ mới thốt nghèo đều sử dụng vốn đúng mục đích. Mục đích chủ yếu của các hộ là chăn ni, sản xuất nông nghiệp, trồng cây ăn quả và cây lâu năm.
3.3.2. Phân tích các nhân tố ảnh hưởng đến cho vay hộ mới thoát nghèo tỉnh Lào Cai
Đầu tiên chúng ta cần nhắc đến chính sách cho vay đối với hộ mới thốt nghèo. Theo chính sách về cho vay đối với hộ mới thoát nghèo, đối tượng vay chỉ là hộ mới thoát nghèo, cận nghèo trong thời gian ba năm, và chính sách này chỉ được thực hiện đến ngày 31/12/2020. Như vậy, số hộ mới thoát nghèo được tiếp cận với nguồn vốn chính sách chưa được nhiều chỉ chiếm khoảng 20% dư nợ cho vay. Vậy khi hết thời gian thực hiện của chính sách, hộ mới thốt nghèo sẽ tiếp cận vốn ở đâu? Có thể từ tín dụng đen hoặc từ ngân hàng thương mại. Tuy nhiên, với việc tiếp cận các nguồn vốn này hộ mới thoát nghèo sẽ phải trả nhiều phí hơn là khi sử dụng nguồn vốn chính sách. Đề xuất Chính phủ và các Bộ, ngành chức năng xem xét, giải quyết cho phép tiếp tục thực hiện chương trình cho vay hộ mới thốt nghèo khi hết thời hạn quy định (31/12/2020); đồng thời cho phép kéo dài thời gian hộ gia đình được thụ hưởng chính sách tín dụng đối với hộ mới thốt nghèo kể từ khi ra khỏi danh sách hộ nghèo, hộ cận nghèo lên tối đa là 5 năm.
Mục đích vay vốn của hộ mới thoát nghèo chủ yếu phục vụ trong lĩnh vực chăn nuôi và sản xuất nông nghiệp. Đây là một trong những lĩnh vực phụ thuộc nhiều vào điều kiện thời thiết và kỹ thuật nuôi trồng. Để đạt năng suất tốt và thu được lợi nhuận tối đa, hộ mới thoát nghèo cần được sự hỗ trợ của các kỹ thuật viên hướng dẫn về kỹ thuật nuôi trồng như: trồng chè, nuôi cá hồi, trồng rau sạch… Ngồi ra, hộ cũng cần có ngươi chỉ ra hướng phát triển, sử dụng vốn có hiệu quả và phát triển mơ hình hợp tác xã ở từng huyện. Ví dụ, HTX Dì Thàng (xã Na Hối, Bắc Hà, Lào Cai) được thành lập từ năm 2011 với 25 thành viên, hiện nay số thành viên đã tăng lên 43. Với quy trình sản xuất rau bản địa an toàn đã mang lại thu nhập là 80 triêu đồng/ người/ năm. Chính
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu và Cơng nghệ thông tin – ĐHTN http://lrc.tnu.edu.vn
vì vậy, các địa phương chủ động xây dựng chương trình, dự án, gắn kết giữa đầu tư các mơ hình kinh tế gắn với nguồn vốn tín dụng chính sách xã hội và tiêu thụ sản phẩm hàng hóa; Đẩy mạnh hoạt động khuyến nơng, khuyến lâm, khuyến ngư, đào tạo nghề để hộ nghèo và các đối tượng chính sách khác tiếp cận từng bước nâng cao hiệu quả sử dụng vốn.
Nguồn vay vốn đã phần nào đáp ứng được nhu cầu vay vốn của các hộ vay. Theo điều tra, sô tiền mà các hộ mới thốt nghèo có thể vay nằm ở mức cao trong giới hạn vay (từ 20 triệu đến 50 triệu). Với nguồn vốn này, hộ mới thoát nghèo chủ yếu đầu tư vào lĩnh vực chăn nuôi, sản xuất nông nghiệp, trông cây ăn quả và cây lâu năm. Tuy nhiên, số hộ mới thoát ngheo tiếp xúc được với nguồn vốn ngân sách vẫn con thấp, chỉ tầm 13% đến 20% trên tổng số hộ. Chứng tỏ, nguôn vốn chưa thể đáp ứng được hết các đối tượng cần vay vốn. Ví dụ, ở các huyện Si Ma Cai, Mường Khương, Bắc Hà có hộ mới thốt nghèo cao và được chỉ định tập trung tránh tình trạng tái nghèo nhưng dư nợ vay của các hộ mới thốt nghèo ở ba huyện này cịn thấp, và mất cân đối so với các huyện khác.
Sự liên kết giữa các tổ chức hội, đoàn thể là tương đối chặt chẽ. Gần như 100% các hộ mới thoát nghèo đề vay vốn qua bốn tổ chức đoàn thể. Các tổ chức hội, đồn thể đã có ý thức tun truyền tới các hộ mới thốt nghèo để các hộ dân này có thể tiếp xúc với vốn ngân sách. Chính vì vậy, số hộ mới thốt nghèo có dư nợ ngay càng tăng. Ngồi ra, trong q trình giải ngân, các tổ chức hội, đoan thể cũng có vai trị quan trọng đó là góp phần đánh giá các đối tượng trong hội, đồn thể của mình có đủ điêu kiện vay vốn khồng, hỗ trợ hộ mới thoát nghèo sau khi được vay vốn.
3.3.3. Một số hạn chế, tồn tại
- Quy mô đầu tư cho một hộ còn thấp.
Do nguồn vốn còn hạn chế, chủ yếu dựa vào nguồn vốn TW nên tuy dư nợ đối với hộ mới thoát nghèo tăng qua các năm, nhưng chưa đáp ứng nhu cầu của hộ vay, mỗi hộ chỉ được vay tối đa 50 triệu, chỉ đủ để thực hiện các
dự án chăn nuôi, trồng trọt với quy mô nhỏ điều này đã phần nào tác động làm hạn chế hiệu quả vốn vay.
- Tỷ lệ hộ mới thoát nghèo được vay vốn chưa cao.
Tổng số hộ mới thoát nghèo tăng qua các năm qua các năm, tuy nhiên tỷ lệ hộ được vay vốn từ NHCS XH Lào Cai vẫn thấp (dưới 20%), trong khi đó hầu hết các hộ mới thốt nghèo đều cần cấp tiếp dụng để tiếp tục phát triển chăn nuôi sản xuất, đảm bảo thu nhập và tránh tài nghèo. Đến cuối năm 2018, số hộ nghèo đủ điều kiện vay vốn mới đạt 1682 hộ, chỉ chiếm 17,17% tổng số hộ mới thốt nghèo trên tồn tỉnh; điều này, phần nào tạo tâm lý e dè cho nhiều hộ dân khơng muốn thốt nghèo vì khi đó sẽ khơng cịn nhận được sự hỗ trợ từ Nhà nước.
- Đối tượng sử dụng vốn vay cịn đơn điệu; trong đó, theo quyết định 28/2015/QĐ-TTg tín dụng cho hộ mới thốt nghèo chủ yếu cho lĩnh vực chăn ni trồng trọt là chính trong khi đó các ngành nghề và dịch vụ khác có điều kiện phát triển như du lịch, các ngành nghề truyền thống chưa nhiều. Chưa có sự phối hợp tốt giữa cơng tác chuyển giao kỹ thuật cho hộ mới thoát nghèo và đầu tư tín dụng nên hiệu quả sử dụng vốn cịn nhiều hạn chế.
- Cơ cấu vốn giữa các vùng miền chưa hợp lý, biểu hiện ở các xã, huyện, nơi có tỷ lệ hộ mới thoát nghèo cao đặc biệt ở những huyện như Si Ma Cai, Mường Khương, Bắc Hà nhưng số hộ mới thốt nghèo có nhu cầu vay vốn tại đây chưa được tiếp cận nguồn vốn của NHCSXH còn lớn. Việc phân vốn của NHCSXH tỉnh Lào Cai trong thời gian qua chưa ưu tiên cho vùng đặc biệt khó khăn. Cơng tác tun truyền hỗ trợ để các hộ mới thoát nghèo đã được triển khai nhưng hiệu quả vẫn chưa thực sự tốt, nhiều hộ có nhu cầu vay vốn và thực sự vần vốn vay để phát triển chăn nuôi, trồng trọt đảm bảo cuộc