Chương 2 PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU
3.1. Khái quát về Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Lào Cai
3.1.2. Cơ cấu tổ chức bộ máy
Mơ hình tổ chức của NHCSXH bao gồm:
a. Bộ phận quản trị
- Ban đại diện HĐQT- NHCSXH toàn tỉnh có 172 người; trong đó: Ban đại diện HĐQT- NHCSXH tỉnh có 11 người và Ban đại diện HĐQT- NHCSXH các huyện, thị xã, thành phố có 161 người.
- Ban đại diện HĐQT tỉnh 11 người, gồm các đại diện: Trưởng ban là Phó chủ tịch UBND tỉnh; 02 phó ban (Giám đốc Ngân hàng nhà nước, Giám đốc Sở Tài chính tỉnh); 08 thành viên gồm: Trưởng Ban Dân tộc; Phó Chánh Văn phịng UBND tỉnh; Chủ tịch Hội Phụ Nữ; Chủ tịch Hội Nơng Dân tỉnh; Phó Giám đốc Sở Lao động - Thương binh và Xã hội; Phó Giám đốc Sở Kế hoạch Đầu tư; Phó Giám đốc Sở Nơng nghiệp và Phát triển nơng thơn; Giám đốc Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh.
- Ban đại diện HĐQT- NHCSXH cấp huyện có 09 người, gồm các đại diện: Trưởng ban là Chủ tịch hoặc Phó chủ tịch UBND cấp huyện; 08 thành viên là Chánh Văn phòng UBND, Trưởng hoặc Phó phịng Tài chính, Phịng Nội vụ Lao động - Thương binh xã hội, Phịng Nơng nghiệp phát triển nông thôn, Chủ tịch Hội Nông Dân, Hội Phụ Nữ, Hội Cựu Chiến Binh, Bí thư Đồn Thanh Niên, Giám đốc phòng giao dịch NHCSXH thư ký Ban đại diện.
b. Bộ phận điều hành tác nghiệp
Biên chế bộ máy hoạt động của NHCSXH tỉnh Lào Cai đến cuối năm 2007 có 204 người; trong đó, tại Văn phịng NHCSXH tỉnh có 31 người, ở phịng giao dịch huyện, thị xã có 173 người, bình qn mỗi phịng giao dịch 09 người.
- Tại NHCSXH tỉnh Ban Giám đốc gồm 03 người: Giám đốc, 02 Phó Giám đốc.
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu và Cơng nghệ thông tin – ĐHTN http://lrc.tnu.edu.vn
BAN ĐẠI DIỆN HỘI ĐỒNG QUẢN TRỊ
- Các phòng nghiệp vụ gồm: Phịng Kế tốn, ngân quỹ; phòng Kế hoạch nghiệp vụ tín dụng; phịng Kiểm tra, kiểm toán nội bộ; phịng Hành chính tổ chức.
- Tại cấp huyện có 18 phịng giao dịch.
Ngồi ra nhằm phục vụ tốt nhất cho các đối tượng vay vốn, hiện nay chi nhánh có 389 điểm giao dịch tại xã, phường và 2439 tổ vay vốn tại các thôn, bản. NHCSXH đã thực hiện phương thức uỷ thác cho vay thông qua 04 tổ chức chính trị xã hội: Hội phụ nữ, Hội nơng dân, Hội cựu chiến binh, Đoàn thanh niên, đã sử dụng được bộ máy hàng vạn người của tổ chức này trong việc thực hiện tín dụng ưu đãi.
Có thể diễn tả mơ hình tổ chức của NHCSXH tỉnh Lào Cai qua sơ đồ sau:
BAN GIÁM ĐỐC NGƯỜI VAY P. KẾ HOẠCH NGHIỆP VỤ TÍN DỤNG P. KẾ TOÁN NGÂN QUỸ
P.KIỂM TRA KIỂM TOÁN NỘI BỘ
PHÒNG GIAO DỊCH NHCSXH HUYỆN, THỊ
BAN ĐẠI DIỆN HĐQT NHCSXH HUYỆN, THỊ, THÀNH PHỐ
TỔ GIAO DỊCH LƯU ĐỘNG XÃ, PHƯỜNG TỔ TIẾT KIỆM VÀ VAY VẪN
ỦY BAN NHÂN DÂN XÃ, PHƯỜNG,
BAN XÓA ĐÓI GIẢM NGHÈO XÃ, PHƯỜNG NGƯỜI VAY NGƯỜI VAY NGƯỜI VAY P. HÀNH CHÍNH TỔ CHỨC NGÂN HÀNG TỈNH
Ghi chú: Quan hệ chỉ đạo Quan hệ báo cáo Quan hệ phối hợp
Sơ đồ 2.1. Mơ hình tổ chức của NHCSXH tỉnh Lào Cai 3.1.3. Chức năng, nhiệm vụ 3.1.3. Chức năng, nhiệm vụ
3.1.3.1. Chức năng
Ngân hàng chính sách xã hội là ngân hàng nhà nước phục vụ cho người nghèo, nó hoạt động khơng vì mục tiêu lợi nhuận. Chính vì vậy, nó có những chức năng đặc biệt sau:
1. Triển khai các chủ trương, chính sách tín dụng ưu đãi của Nhà nước đối với người nghèo và các đối tượng chính sách khác trên địa bàn.
2. Thực hiện các hoạt động nghiệp vụ về huy động vốn; cho vay và các dịch vụ Ngân hàng theo quy định tại điều lệ về tổ chức và hoạt động của Ngân hàng Chính sách xã hội.
3. Nhận ủy thác cho vay ưu đãi của chính quyền địa phương, các tổ chức kinh tế, tổ chức chính trị - xã hội, các hiệp hội, các hội, các tổ chức phi Chính phủ, các cá nhân trong và ngoài nước.
4. Kiểm tra, giám sát việc vay vốn của các tổ chức, cá nhân; việc thực hiện hợp đồng ủy thác của các đơn vị nhận ủy thác.
3.1.3.2. Nhiệm vụ
Ngân hàng chính sách xã hội Lào cai cũng giống với các chi nhánh ngân hàng chính sách khác, nó có hai nhiệm vụ chủ chủ đạo sau:
1. Huy động vốn:
- Nhận tiền gửi có lãi và tự nguyện không lấy lãi của các tổ chức, cá nhân trong nước và ngoài nước bằng đồng Việt Nam và ngoại tệ; nhận tiền gửi tiết kiệm của người nghèo;
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu và Công nghệ thông tin – ĐHTN http://lrc.tnu.edu.vn
- Tiếp nhận các nguồn vốn tài trợ; vốn ủy thác của địa phương, các tổ chức kinh tế, tổ chức chính trị - xã hội, các hiệp hội, các hội, các tổ chức phi Chính phủ, các cá nhân trong và ngoài và ngoài nước theo quy định của Tổng giám đốc.
- Vay vốn các tổ chức tài chính, tín dụng trong nước khi Tổng giám đốc cho phép.
2. Cho vay:
- Ngân hàng Chính sách xã hội Lào Cai thực hiện cho vay ngắn hạn, trung hạn và dài hạn bằng đồng Việt Nam đối với các đối tượng được quy định tại nghị định số 78/2002/NĐ-CP ngày 4 tháng 10 năm 2002 của Chính phủ về tín dụng đối với người nghèo và các đối tượng chính sách khác.
3. Thực hiện các dịch vụ ngân hàng theo chỉ đạo của Tổng giám đốc 4. Thực hiện hạch toán kế toán thống nhất trong toàn hệ thống.Chấp hành chế độ quản lý tài chính theo quy định
5. Kiểm tra việc thực hiện hợp đồng vay vốn và trả nợ của các tổ chức, cá nhân vay vốn Ngân hàng Chính sách xã hội
6. Thực hiện kiểm tra, kiểm toán nội bộ. Kiểm tra giám sát các đơn vị ủy thác trên địa bàn theo quy định của Ngân hàng Chính sách xã hội.
7. Phổ biến, hướng dẫn và triển khai thực hiện các cơ chế, quy chế nghiệp vụ và văn bản pháp luật của Nhà nước, ngành ngân hàng và Ngân hàng Chính sách xã hội liên quan đến hoạt động của Chi nhánh và đơn vị nhận ủy thác.
3.1.4. Tổng quan về kinh tế - xã hội tỉnh Lào Cai
3.1.4.1. Giới thiệu về tỉnh Lào Cai
Tăng trưởng kinh tế tỉnh Lào Cai được duy trì ổn định. Tốc độ tăng trưởng GRDP năm 2018 đạt 10,23%. Cơ cấu kinh tế tiếp tục chuyển biến theo hướng tích cực: Giảm tỷ trọng ngành nông lâm nghiệp thủy sản (giảm 0,5% so với năm 2017), tăng tỷ trọng ngành công nghiệp - xây dựng (tăng 1,55% so với năm 2017) và dịch vụ (giảm 0,64% so với năm 2017).
Vị trí địa lý: Lào Cai là tỉnh vùng cao biên giới, nằm chính giữa vùng Đơng Bắc và vùng Tây Bắc của Việt Nam, cách Hà Nội 296 km theo đường sắt và 345 km theo đường bộ. Diện tích tự nhiên: 6.383,88 km2 (chiếm 2,44% diện tích cả nước, là tỉnh có diện tích lớn thứ 19/64 tỉnh, thành phố cả nước).
Phía Đơng giáp tỉnh Hà Giang, phía Nam giáp tỉnh Yên Bái, phía Tây giáp tỉnh Lai Châu, phía Bắc giáp tỉnh Vân Nam - Trung Quốc với 203 km đường biên giới.
Địa hình: Địa hình Lào Cai rất phức tạp, phân tầng độ cao lớn, mức độ chia cắt mạnh. Hai dãy núi chính là dãy Hồng Liên Sơn và dãy Con Voi cùng có hướng Tây Bắc - Đơng Nam nằm về phía đơng và phía tây tạo ra các vùng đất thấp, trung bình giữa hai dãy núi này và một vùng về phía tây dãy Hồng Liên Sơn. Ngồi ra cịn rất nhiều núi nhỏ hơn phân bố đa dạng, chia cắt tạo ra những tiểu vùng khí hậu khác nhau.
Do địa hình chia cắt nên phân đai cao thấp khá rõ ràng, trong đó độ cao từ 300m - 1.000m chiếm phần lớn diện tích tồn tỉnh. Điểm cao nhất là đỉnh núi Phan Xi Păng trên dãy Hoàng Liên Sơn có độ cao 3.143m so với mặt nước biển, Tả Giàng Phình: 3.090m.
Dải đất dọc theo sơng Hồng và sông Chảy gồm thành phố Lào Cai - Cam Đường - Bảo Thắng - Bảo Yên và phần phía đơng huyện Văn Bàn thuộc các đai độ cao thấp hơn (điểm thấp nhất là 80 m thuộc địa phận huyện Bảo Thắng), địa hình ít hiểm trở hơn, có nhiều vùng đất đồi thoải, thung lũng, là địa bàn thuận lợi cho sản xuất nông lâm nghiệp hoặc xây dựng, phát triển cơ sở hạ tầng.
* Đất: Lào Cai có diện tích tự nhiên rộng 6.383,88 km2, độ phì nhiêu
cao, rất màu mỡ, đa dạng bao gồm 10 nhóm đất với 30 loại đất chính, phù hợp với nhiều loại cây trồng khác nhau. Trong đó: đất sản xuất nơng nghiệp có 135.527,45 ha, đất lâm nghiệp 358747,69 ha, đất chuyên dùng 17.975,66 ha, đất ở 4.888,66 ha.
* Nước: hệ thống sông suối dày đặc được phân bố khá đều trên địa bàn
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu và Công nghệ thông tin – ĐHTN http://lrc.tnu.edu.vn
Quốc và hàng nghìn sơng, suối lớn nhỏ. Đây là điều kiện thuận lợi cho Lào Cai phát triển các cơng trình thủy điện vừa và nhỏ. Trên địa bàn tỉnh có bốn nguồn nước khống, nước nóng có nhiệt độ khoảng 40C và nguồn nước siêu nhạt ở huyện Sa Pa, hiện chưa được khai thác, sử dụng.
* Rừng: Tổng trữ lượng tài ngun rừng tồn tỉnh có 51.905 m3 gỗ (trong đó, rừng tự nhiên 225 m3; gỗ rừng trồng 51.680 m3, gỗ nguyên liệu giấy 15.580m3); 1.196.000 cây tre, vầu các loại. Diện tích quy hoạch cho đất lâm nghiệp 358.747,69 ha, chiếm 56,2% tổng diện tích tự nhiên tồn tỉnh.
Vườn quốc gia Hoàng Liên (Sa Pa) với hệ sinh thái tự nhiên rất phong phú (có có 2.024 lồi thực vật thuộc 200 họ, trong đó có 66 lồi trong sách đỏ Việt Nam, 32 lồi quý hiếm, 11 lồi có nguy cơ tuyệt chủng như bách xanh, thiết sam, thông tre, thông đỏ, đinh tùng, dẻ tùngv.v… động vật có 66 lồi thú trong đó có 16 lồi nằm trong sách đỏ Việt Nam chim, thú, bị sát, rất nhiều loài động, thực vật đặc biệt quý hiếm, có kho tàng quỹ gen thực vật quý hiếm chiếm 50% số loài thực vật quý hiếm của Việt Nam).
* Khoáng sản: Lào Cai là một trong những tỉnh giàu tài nguyên khoáng sản nhất Việt Nam với 35 loại khoáng sản khác nhau và trên 150 điểm mỏ. Trong đó có nhiều loại khống sản như apatít, đồng, sắt, graphít, nguyên liệu cho gốm, sứ, thuỷ tinh,… với trữ lượng lớn nhất cả nước. Một số mỏ có trữ lượng lớn dễ khai thác, dễ vận chuyển và đang có thị trường quốc tế đã tạo thuận lợi cho phát triển cơng nghiệp chế biến các loại khống sản ở địa phương.
3.1.4.2. Tình hình kinh tế xã hội tỉnh Lào Cai
Năm 2018, chương trình xây dựng nông thôn mới được các cấp, các ngành tích cực chỉ đạo thực hiện. Tiếp tục duy trì các tiêu chí tại các xã đã hồn thành chương trình xây dựng nơng thơn mới; đẩy mạnh triển khai thực hiện các phong trào xây dựng nông thôn mới theo hướng thực chất, bền vững và toàn diện hơn, kết quả nổi bật, xây dựng 3.465/3.363 chuồng trại gia súc hợp vệ sinh, 162/56 mơ hình nhà sạch vườn đẹp,.... Cơng tác vận động tham gia hỗ trợ thực hiện Chương trình nơng thơn mới đạt được kết quả tốt, năm
2018 đã vận động quyên góp được 13,8 tỷ đồng, 340.000 m2 đất; 266.000 công lao động và nhiều hiện vật khác.
Năm 2018 tạo việc làm tăng thêm cho 14.613 lao động, đạt 116,9% KH, tăng 6,8% so năm 2017. Các cơ sở giáo dục nghề nghiệp trên địa bàn đã tuyển sinh và đào tạo được 15.940 người, đạt 113% KH, tăng 1,2% so CK ; tỷ lệ lao động qua đào tạo nghề từ 47,74% năm 2017 lên 50,32 năm 2018. Thực hiện tốt các chế độ đối với người lao động và các chính sách chế độ BHXH, BHYT, bảo hiểm thất nghiệp.
Tính từ năm 2011 cho đến nay đã có 14 chương trình và dự án đã được triển khai và thực hiện, dự án tín dụng chính sách ưu đãi với tổng doanh số cho vay là 6.152 tỷ đồng với trên 340 nghìn lượt hộ vay vốn; hệ số sử dụng vốn hàng năm đạt trên 99%. Tính đến năm 2018, đã có hơn 60 nghìn hộ thốt nghèo. Hộ nghèo còn lại là 27.346 hộ, chiếm tỷ lệ 16,25%; tổng số hộ cận nghèo là 19.680 hộ, chiếm tỷ lệ 11,69%. Năm 2018, toàn tỉnh giảm được 8.382 hộ nghèo, tỷ lệ giảm nghèo tương ứng là 5,56%, vượt KH. Các cấp, các ngành đã huy động sự đóng góp của cộng động và thực hiện tốt các chế độ, chính sách đối với các gia đình chính sách, người có cơng với cách mạng, các đối tượng xã hội, gia đình nghèo.
3.2. Thực trạng tăng cường cho vay hộ mới thoát nghèo tại Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Lào Cai Chính sách xã hội tỉnh Lào Cai
3.2.1. Thực trạng hoạt động cho vay tại Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Lào Cai tỉnh Lào Cai
3.2.1.1. Các nguồn vốn của Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Lào Cai.
Ngân hàng chính sách xã hội tỉnh Lào Cai huy động vốn dưới hình thức như là: nhận tiền gửi của các tổ chức, cá nhân; huy động tiết kiệm của người nghèo với lãi suất huy động bằng mức lãi suất huy động cùng kỳ hạn, cùng thời điểm của các NHTM nhà nước trên địa bàn, nguồn vốn từ ngân sách địa phương, nguồn vốn được ủy thác từ các chương trình dự án hay ngn vốn từ
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu và Cơng nghệ thông tin – ĐHTN http://lrc.tnu.edu.vn
ngân hàng trung ương. Nguồn vốn huy động tại địa phương còn chiếm tỷ trọng thấp. Nguồn vốn chủ yếu vẫn từ ngân hàng trung ương.
Nguồn huy động vốn của ngân hàng chính sách xã hội Lào Cai dùng để cho vay chủ yếu từ các nguồn tiết kiệm của các hộ dân, từ ngân sách địa phương, từ ngân hàng trung ương. Nguồn vốn từ ngân hàng trung ương luôn chiếm tỷ trọng cao trên 90%. Đây là nguồn vốn được thực hiện theo các chương trình chính sách của đảng, nhà nước như: chương trình 135, đề án 09 - giảm nghèo bền vững...
Bảng 3.1. Nguồn huy động vốn cho vay của ngân hàng CSXH Lào Cai
Đơn vị: Tỷ đồng
Nguồn vốn huy động
Năm 2016 Năm 2017 Năm 2018 Giá trị Tỷ trọng (%) Giá trị Tỷ trọng (%) Giá trị Tỷ trọng (%)
Từ nguồn tiết kiệm 43,6 2,26 57,1 1,97 62,8 2,3
Từ NSĐP 7,29 0,33 8,62 0,35 71,1 2,6
Từ NHTW 2160,11 97,41 2367,28 97,68 2598,1 95,1
Tổng HĐV 2211 100 2433 100 2732 100
(Nguồn: Ngân hàng chính sách xã hội Lào Cai)
Biểu đồ 3.1: Cơ cấu nguồn vốn huy động của NHCSXH Lào Cai giai đoạn 2016 - 2018
Nguồn vốn từ ngân hàng TƯ tăng trưởng qua các năm. Năm 2016, nguồn vốn này là 2160,11 tỷ đồng, chiếm 97,41%; đến năm 2017, nguồn vốn này là 2367,28 tỷ đồng chiếm 97,68%; và năm 2018, nguồn vốn này là 2598,1 tỷ đồng chiếm 95,1%. Năm 2018, nguồn vốn từ ngân hàng TƯ tăng lên hơn 200 tỷ, do chủ chương xóa đói giảm nghèo bền vững, nhà nước thúc đẩy hơn việc hỗ trợ cho hộ nghèo, hộ cận nghèo và hộ mới thoát nghèo. Theo quyết định 28/2015/QĐ-TTg, thủ tường chính phủ đã ban hành quy trình tín dụng với hộ mới thốt nghèo. Theo quyết định này, vốn tín dụng sẽ được cấp cho hộ mới thốt nghèo tối đa là 3 năm, số tiền tối đa là 50 triệu/1 hộ và thời hạn tối đa là 5 năm.
Đối với nguồn ngân sách địa phương cũng tăng theo từng năm để xóa đói giảm nghèo theo chủ chương của nhà nước, chủ chương của tỉnh Lào Cai. Từ năm 2016 đến năm 2018, nguồn vốn từ ngân sách địa phương đã tăng từ 7,29 tỷ đồng lên đến 71,1 tỷ đồng (tăng gần mười lần). Chứng tỏ, địa phương đã thúc đẩy kinh kế tỉnh bằng cách hỗ trợ tín dụng cho các hộ nghèo, hộ cận nghèo, hộ mới thoát nghèo, xây dựng nơng thơn mới.
Ngân hàng Chính sách xã hội Lào Cai là ngân hàng phục vụ người nghèo dựa trên nguồn vốn NHTW là chủ yếu. Chính vì vậy việc huy động vốn từ nguồn tiết kiệm rất ít, chỉ chiếm khoảng từ 1% đến 3%. Cụ thể, năm