- Nợ quá hạn Nợ quá hạn là khoản nợ mà một phần hoặc toàn bộ nợ gốc và/hoặc lãi đã quá hạn Phần lớn các khoản vay bị chuyển nợ quá hạn là những
1.2.6.1. Nguyên nhân từ phía môi trường kinh doanh
* Môi trường kinh tế. Môi trường kinh tế tác động mạnh mẽ đến hoạt động KD của các NHTM. Khi nền kinh tế đang tăng trưởng ổn định thì các doanh nghiệp
làm ăn có hiệu quả và một khi các KH của NHTM KD hiệu quả thì sẽ có
nhiều khả
năng trả nợ cho NHTM. Ngược lại, khi nền kinh tế rơi vào tình trạng suy
thoái, mất
ổn định khiến các doanh nghiệp gặp nhiều khó khăn trong hoạt động KD, sản xuất
nguy cơ lạm phát leo thang; khi lạm phát tăng cao sẽ làm tăng chi phí đầu vào trong KD của các KH, gây khó khăn trong khâu tiêu thụ sản phẩm. Hậu quả là năng lực trả nợ của các KH đối với NHTM sẽ bị suy giảm.
(ii) Chính phủ thay đổi các chính sách tài chính, tiền tệ ... sẽ ảnh huởng trực tiếp tới hoạt động KD của các NHTM...
* Nguyên nhân bất khả kháng (thiên tai, địch họa, những thay đổi nhu cầu của nguời tiêu dùng hoặc về kỹ thuật công nghệ của một ngành nào đó) có thể làm phá sản cả một hãng KD và đặt nguời đi vay từng làm ăn có hiệu quả vào thế thua lỗ, mất khả năng trả nợ. Điều này đặt các NHTM phải đối mặt với rủi ro mất vốn.
*Nguyên nhân thông tin không cân xứng. NHTM thực hiện các nghiệp vụ tài sản Nợ, tài sản Có, chuyển vốn từ nguời gửi tiền sang nguời vay tiền - toàn bộ các giao dịch này sẽ suôn sẻ nếu các bên tham gia đều có những thông tin và hiểu biết đầy đủ về nhau. Song một thực tế còn tồn tại là một bên thuờng không biết hết những gì cần biết về phía bên kia và sự không cân bằng về thông tin mà mỗi bên có đuợc, nhu vậy đuợc gọi là “thông tin không cân xứng”. Việc thiếu thông tin trong các giao dịch sẽ đua đến “sự lựa chọn đối nghịch” và rủi ro đạo đức. Thông tin không cân xứng trên thị truờng tài chính đặt các NHTM truớc nguy cơ rủi ro cao. Để tránh tình trạng KD thua lỗ, nợ khê đọng dẫn đến phá sản, bảo đảm hoạt động KD hiệu quả, các NH phải thật tỉnh táo để có những nguồn thông tin cân xứng nhằm vuợt qua đuợc sự lựa chọn đối nghịch và rủi ro về đạo đức.[1]