- Nợ quá hạn Nợ quá hạn là khoản nợ mà một phần hoặc toàn bộ nợ gốc và/hoặc lãi đã quá hạn Phần lớn các khoản vay bị chuyển nợ quá hạn là những
1.2.6.2. Nguyên nhân từ phía khách hàng vay
Nguyên nhân từ phía nguời vay là một trong những nguyên nhân chính gây ra RRTD cho NH. KH vay có thể đem lại rủi ro cho các NHTM khi:
(1) Vốn tự có tham gia sản xuất KD thấp so với nhu cầu về vốn KD. Trong tình huống này, buộc các KH phải đi huy động vốn. Nếu NHTM đáp ứng phần vốn còn thiếu hụt này của KH thì nguy cơ tiềm ẩn rủi ro đối với NHTM sẽ tăng cao. Lý do là các KH có xu huớng lao vào các hoạt động KD mạo hiểm hy vọng tìm kiếm lợi nhuận cao, bởi hầu hết vốn KD không phải là của họ, và điều này đồng nghĩa với việc hầu hết mọi gánh nặng rủi ro trong canh bạc mạo hiểm này đuợc dồn hết vào
vai các NHTM, là chủ sở hữu nguồn vốn cho vay.
(2) Công nghệ sản xuất không đủ khả năng tạo ra sản phẩm có tính cạnh tranh cao,
điều này sẽ khiến hoạt động KD của KH gặp nhiều khó khăn. Một khi KH
gặp khó khăn
trong KD thì sẽ khiến các NHTM đối mặt với rủi ro trong cho vay.
(3) Năng lực quản trị điều hành của bộ máy lãnh đạo các doanh nghiệp bị hạn chế, thiếu thông tin thị truờng và các đối tác, bạn hàng làm ảnh huởng
đến kế
hoạch sản xuất KD. Một khi điều này xảy ra sẽ khiến các NHTM đối mặt với nguy
cơ rủi ro cao khi cho vay các KH này.
(4) Sự thiếu thông tin về KH vay và thông tin về môi truờng kinh tế mà KH đó hoạt động là nguyên nhân chủ yếu nhất dẫn đến RRTD.
(5) Thiện chí trả nợ vay NH của các KH vay vốn. Một khi KH thiếu thiện chí trả nợ các khoản đã vay thì các NHTM sẽ gặp rất nhiều khó khăn trong thu hồi
nợ vay. Đây
chính là loại rủi ro đạo đức xuất phát từ đạo đức của nguời đi vay. Rủi ro đạo
đức nảy
sinh trong các thị trường vay nợ bởi vì những người vay tiền có ý muốn thực
hiện những
hoạt động không đáng mong muốn (không có đạo đức) theo quan điểm của
người cho
vay. Một khi những người vay đã có món tiền vay, họ dễ có thể đầu tư vào
những dự án
có rủi ro cao - những dự án đem lại lợi tức cao cho những người vay tiền nếu thành
công. Tuy nhiên, sự rủi ro cao này khiến họ khó có khă năng hoàn trả lại món
tiền vay
chưa hữu hiệu, chưa chú trọng đến phân tích KH, xếp loại RRTD để tính toán điều kiện cho vay và khả năng trả nợ.
- Kỹ thuật cấp TD chưa hiện đại, chưa đa dạng, việc xác định hạn mức TD cho KH còn quá đơn giản, thời hạn chưa phù hợp, chủ yếu là cấp TD trực tiếp, sản phẩm TD chưa phong phú.
-Trình độ chuyên môn, nghiệp vụ của CBTD còn hạn chế so với yêu cầu công việc, thiếu kỹ năng nắm bắt, phân tích thông tin thị trường, thiếu khả năng dự báo chiều hướng biến động của thị trường, nhất là thị trường KD của các KH chiến lược. Tư cách đạo đức, trách nhiệm nghề nghiệp của CBTD còn nhiều yếu kém, thiếu sự quan tâm kiểm tra giám sát của các cấp lãnh đạo.
1.3. KINH NGHIỆM PHÒNG NGỪA VÀ XỬ LÝ RỦI RO TÍN DỤNG
CỦA NGÂN