THƯƠNG MẠI
1.3.1. Kinh nghiệm của một số Ngân hàng Thương mại trên thế giới
1.3.1.1. Kinh nghiệm của Trung Quốc
Kinh tế Trung Quốc tăng trưởng mạnh những năm qua phần lớn là do Trung Quốc cho phép các ngân hàng liên tục tăng cường bơm tín dụng vào nền kinh tế để duy trì tốc độ tăng trưởng kinh tế đúng như những cam kết mà các nhà lãnh đạo nước này đã tuyên bố. Hầu hết các khoản vay tại Trung Quốc đều được dùng cho đầu tư mở rộng sản xuất, đầu tư bất động sản. Hiện tại, trong tình trạng vốn đã quá dư thừa thì nợ xấu của các ngân hàng liên tục tăng cao, có nguy cơ vỡ bong bóng bất động sản... Từ thực tế quản lý của các Ngân hàng Thương mại Trung Quốc, bài học kinh nghiệm rút ra nhằm ngăn ngừa và hạn chế rủi ro tín dụng là:
Thứ nhất, các ngân hàng nên đưa ra các định hướng phát triển tín dụng phù hợp với tình hình thực tế, theo hướng phát triển bền vững. Tránh
tình trạng tăng trưởng dư nợ tín dụng nóng tiềm ẩn nhiều nguy cơ rủi ro tín dụng. Vì trong cuộc chạy đua về tăng trưởng tín dụng nhiều ngân hàng đã nới lỏng các điều kiện cho vay, công tác thẩm định được tiến hành một cách lỏng lẻo, thậm chí cho vay chỉ dựa trên tài sản đảm bảo là bất động sản mà không quan tâm đến năng lực tài chính của khách hàng. Hậu quả là chất lượng tín
dụng của các ngân hàng giảm, rủi ro tín dụng tăng cao.
Thứ hai, cần tăng cường cơng tác đào tạo về trình độ nghiệp vụ chun mơn và nâng cao đạo đức nghề nghiệp cho các nhân viên ngân hàng. Đặc biệt là cán bộ tín dụng - đối tượng tiếp xúc trực tiếp và thẩm định khách hàng. Nhằm hạn chế rủi ro đạo đức và rủi ro do trình độ chun mơn xảy ra trong q trình tác nghiệp của các cán bộ.
Thứ ba, tăng cường công tác kiểm tra, giám sát sau cho vay. Nhằm
phát hiện kịp thời các sai phạm trong quá trình cho vay và sử dụng vốn của khách hàng. Đồng thời sớm phát hiện ra các khó khăn của khách hàng từ đó có các tư vấn phù hợp cho từng khách hàng, đưa ra các phương án xử lý như tiếp tục cho vay hay thu hồi vốn trước hạn...
Thứ tư, các khoản vay phải đáp ứng đủ các điều kiện về an tồn tín dụng. Bài học từ Trung Quốc cho thấy để mở rộng phát triển dư nợ, các ngân
hàng Trung Quốc đã bất chấp các điều kiện về an tồn tín dụng như tỷ lệ cho vay trên tài sản đảm bảo là bất động sản quá cao, trong khi giá trị bất động sản của Trung Quốc lúc bấy giờ cũng đã được đội lên rất cao so với giá trị thực nên khi thị trường bất động sản có dấu hiệu chững lại thậm chí giảm sút về giá khiến cho giá trị tài sản đảm bảo không đủ để bảo đảm cho các khoản vay gây phát sinh rủi ro tín dụng cho các ngân hàng. Thậm chí, các ngân hàng Trung Quốc cịn cho vay vượt q khả năng tài chính của khách hàng, kế hoạch trả nợ, nguồn trả nợ, mục đích sử dụng vốn vay của khách hàng không rõ ràng.
1.3.1.2. Kinh nghiệm của Citibank
Tập đồn Citigroup nói chung và hoạt động kinh doanh của ngân hàng Citibank nói riêng được đánh giá cao về hiệu quả kinh doanh. Một trong những yếu tố khiến ngân hàng Citibank tạo dựng được quy mô và vị thế như hiện nay là nhờ chính sách quản lý rủi ro rõ ràng và hiệu quả. Chủ tịch tập
đoàn Citigroup - Walter Wriston đã từng nói lên vai trị quan trọng của hoạt động quản lý rủi ro: “toàn bộ cuộc sống trong hoạt động ngân hàng là quản
lý rủi ro ”. Bài học kinh nghiệm đuợc rút ra trong quá trình phát triển hoạt
động kinh doanh của ngân hàng để quản lý rủi ro tín dụng là:
Thứ nhất, Citibank đã xây dựng một khung quản lý rủi ro đầy đủ, phù
hợp tạo thành một văn hóa tín dụng hiệu quả trong ngân hàng. Nó bao gồm:
❖Các chính sách tín dụng đuợc thiết lập phù hợp, phổ biến rộng rãi và thực thi trên tồn hệ thống.
❖Xây dựng quy trình quản lý rủi ro, các công cụ và nguồn thông tin cần thiết để ra quyết định một cách khoa học, cụ thể, rõ ràng.
❖Đào tạo đội ngũ nhân sự có ý thức rõ ràng về trách nhiệm, vai trị của mình trong quy trình tín dụng.
Thứ hai, Citibank đã tiêu chuẩn hóa mơ hình tín dụng thuơng mại. Để
đua ra được quyết định cấp tín dụng cho một khoản vay cần trải qua 3 khâu là gặp gỡ khách hàng, thẩm định, thực hiện giao dịch. Ba giai đoạn trong chính sách tín dụng chủ chốt của Citibank bao gồm: hình thành chiến lược và kế hoạch cho vay; tiến hành cho vay khách hàng; đánh giá và báo cáo thực thi. Các bộ phận tham gia vào việc đề ra và quản lý chính sách tín dụng gồm có: uỷ ban quản lý, ủy ban chính sách tín dụng, bộ phận quản lý rủi ro. Trong các giai đoạn này, Citibank đã phân rõ trách nhiệm của từng bộ phận tham gia một cách cụ thể, rõ ràng.
1.3.2. Bài học kinh nghiệm đối với Ngân hàng Thương mại Việt Nam
Thông qua các bài học của các ngân hàng trên thế giới về việc quản lý rủi ro tín dụng của các ngân hàng. Ta có thể rút ra được các bài học kinh nghiệm cho các Ngân hàng Thương mại của Việt Nam như sau:
Một là, các ngân hàng cần xây dựng và hoàn thiện khung quản lý rủi ro
một cách rõ ràng, khoa học, dễ hiểu và phải được phổ biến rộng rãi đến từng cán bộ nhân viên ngân hàng đặc biệt là các cán bộ nhân viên liên quan trực tiếp đến việc cấp và quản lý các khoản vay.
Hai là, tích cực xây dựng và hoàn thiện bộ máy quản lý rủi ro tín dụng.
Theo đó việc chuyển đổi từ mơ hình phê duyệt tín dụng phân tán sang mơ hình phê duyệt tín dụng tập trung là một xu hướng tất yếu của ngành ngân hàng. Theo đó có sự tách biệt rõ ràng các chức năng, nhiệm vụ, quyền hạn của các cá nhân từ khâu tiếp xúc khách hàng, thẩm định khách hàng, phê duyệt tín dụng, kiểm tra giám sát sau cho vay, xử lý thu hồi nợ xấu.
Ba là, thường xuyên đào tạo và bồi dưỡng kiến thức cho cán bộ. Để
nâng cao năng lực đánh giá, phân tích RRTD cho cán bộ thẩm định, cán bộ rủi ro chuyên trách nhằm từng bước xây dựng đội ngũ chuyên gia về quản lý RRTD vì theo kinh nghiệm của Citibank thì khơng có phương pháp phân tích phức tạp, hiện đại nào có thể thay thế được kinh nghiệm và đánh giá của cán bộ chuyên môn về quản lý rủi ro.
Bốn là, các ngân hàng cần ban hành hệ thống các tiêu chuẩn an tồn tín
dụng. Đồng thời phổ cập các tiêu chí này đến từng cán bộ ngân hàng liên quan đến việc cấp và phê duyệt tín dụng để các tiêu chuẩn được áp dụng một cách triệt để.
Năm là, tăng cường công tác kiểm tra giám sát sau cho vay. Các cấp
quản lý cần phải thường xuyên đôn đốc, kiểm tra việc giám sát sau cho vay của các cán bộ tín dụng.
Sáu là, xây dựng và hồn thiện hệ thống xếp hạng chấm điểm khách
hàng. Từ đó các ngân hàng sẽ có các quyết định, các ưu tiên về lãi suất, mức cho vay, tỷ lệ cho vay trên tài sản đảm bảo, giá trị tài sản đảm bảo... cho từng nhóm đối tượng khách hàng. Bên cạnh đó, dựa trên việc xếp hạng tín dụng nội bộ mà ngân hàng có thể phân loại nợ và trích lập dự phịng rủi ro theo
đúng quy định và thông lệ quốc tế.
Bảy là, các ngân hàng cần tăng cuờng cơng tác phịng ngừa rủi ro tín
dụng
hơn là tập trung vào xử lý rủi ro tín dụng. Vì các chi phí về vật chất và con nguời
để xử lý các khoản nợ xấu rất cao trong khi chúng ta hồn tồn có thể giảm thiểu
rủi ro tín dụng xảy ra từ khâu thẩm định và phê duyệt các khoản vay.
KẾT LUẬN CHƯƠNG 1
Trong chuơng 1 luận văn đã hồn thành một số nội dung chính sau:
Thứ nhất, tập trung làm rõ những vấn đề lý luận cơ bản về rủi ro tín
dụng và quản lý rủi ro tín dụng trong ngân hàng nhu khái niệm, tầm quan trọng, nhân tố ảnh huởng...
Thứ hai, trên cơ sở phân tích kinh nghiệm quản lý rủi ro tín dụng của
một số ngân hàng trên thế giới, luận văn đã rút ra đuợc bài học kinh nghiệm cho các Ngân hàng Thuơng mại của Việt Nam.
Cơ sở lý luận đuợc nêu trong chuơng 1 là tiền đề để luận văn nghiên cứu, đánh giá thực trạng hoạt động quản lý rủi ro tín dụng của Ngân hàng TMCP Ngoại Thuơng Việt Nam - Chi nhánh Bắc Ninh.
CHƯƠNG 2
THỰC TRẠNG QUẢN LÝ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG