Nguồn vốn huy động của Vietcombank Bắc Ninh

giai đoạn 2012-2016

Năm 2012, hoạt động kinh doanh của Vietcombank Bắc Ninh phải đối mặt với rất nhiều khó khăn do sự cạnh tranh gay gắt trên thị trường, số lượng khách hàng hạn chế, việc tìm kiếm và giữ chân khách hàng rất khó. Nhưng dưới sự lãnh đạo kịp thời của ban lãnh đạo Vietcombank, sự đồn kết nhất trí cao của tập thể cán bộ chi nhánh, sự tín nhiệm hợp tác của khách hàng, Vietcombank Bắc Ninh đã đứng vững và vươn lên đạt được những thành tích rất đáng khích lệ, trở thành chi nhánh xuất sắc toàn diện năm 2012 của Vietcombank. Tính đến 31/12/2012, tổng nguồn vốn huy động của toàn chi nhánh đạt 2.343 tỷ đồng. Đây là một con số khá ấn tượng đối với Vietcombank Bắc Ninh trong khi tồn bộ ngành tài chính ngân hàng đang đứng trước khủng hoảng.

Năm 2013 trong bối cảnh lạm phát tăng cao, NHNN đã ban hành nhiều chính sách nhằm hạ lãi suất và ổn định nền kinh tế vĩ mô. Các quyết định trên cùng với khó khăn chung của nền kinh tế trong nước và thế giới cũng đã ảnh hưởng lớn tới hoạt động huy động vốn của các NHTM. Tuy vậy, Vietcombank Bắc Ninh vẫn tiếp tục duy trì tốc độ tăng trưởng nguồn vốn ổn định, chú trọng đảm bảo an toàn thanh khoản và tuân thủ các quy định an toàn của Ngân hàng Nhà nước. Số dư huy động cuối năm 2013 đạt 2.827 tỷ đồng, tăng lên 484 tỷ đồng so với cùng kỳ năm trước, tương ứng với tốc độ tăng 20,7%.

Mặc dù lãi suất huy động liên tục giảm mạnh nhưng trong năm 2014, tiền gửi của người dân vào ngân hàng vẫn tăng, do đây là kênh đầu tư an toàn và hiệu quả đối với người dân, so với các kênh đầu tư khác hiện nay. Cuối năm 2014, lượng vốn huy động tăng 745 tỷ đồng so với cuối năm 2013, đạt số tiền là 3.572 tỷ đồng, tăng 26,4 % so với năm 2013.

Phát huy những thành tích đã đạt được, năm 2015 là một năm thành công với Vietcombank Bắc Ninh trong các hoạt động kinh doanh, bao gồm cả huy động vốn. Tổng nguồn vốn huy động đạt 4.190 tỷ đồng, tăng 618 tỷ đồng

so với năm 2014 tương đương với tốc độ tăng là 17,3 % so với năm 2014. Năm 2016 có một sự đột phá trong hoạt động huy động vốn của chi nhánh. Tính đến 31/12/2016, tổng nguồn vốn huy động đạt mức 5.710 tỷ đồng, tăng 1.520 tỷ đồng so với cuối năm 2015, tương ứng với tốc độ tăng 36,8 % so với năm 2015.

Hình 2. 1; Nguồn vốn huy động của Vietcombank Bắc Ninh giai đoạn 2012-2016

(Đơn vị: Tỷ đồng)

(Nguồn: Báo cáo thường niên Vietcombank Bắc Ninh)

Giai đoạn 2012-2016, nền kinh tế thế giới, cũng như trong nước gặp nhiều khó khăn, đây cũng chính là những thách thức mà Vietcombank Bắc Ninh phải vượt qua. Bằng nhiều giải pháp quyết liệt và tích cực, chi nhánh đã giữ vững được mức tăng trưởng nguồn vốn huy động, cả trong nước và quốc tế.

2.1.3.2. Hoạt động tín dụng

Có thể nói năm 2012 là một năm khá thành cơng trong hoạt động tín dụng của Vietcombank Bắc Ninh. Mặc dù nền kinh tế thế giới đang ở mực

Dư nợ cho vay 2.356 2.803 3.373 4.229 5.467

Nợ xấu 209 ĨÕ3ã 422 1226 207

dưới đáy của khủng hoảng, có những khoảng tối, tác động mạnh mẽ, trực tiếp tới toàn ngành ngân hàng trong nước, nhưng Vietcombank Bắc Ninh vẫn đạt được những kết quả khả quan. Dư nợ cho vay đạt 2.356 tỷ đồng, đạt 94.24% so với kế hoạch. Chất lượng tín dụng được đảm bảo, tổng số vốn cho vay ln nằm trong tầm kiểm sốt của chi nhánh.

Tiếp tục phát huy những thành tích đã đạt được, năm 2013, chi nhánh đã vượt qua những khó khăn, thách thức, hoàn thành xuất sắc các chỉ tiêu, nhiệm vụ được giao. Dư nợ cho vay đạt 2.803 tỷ đồng, đạt 101.56% kế hoạch. Trong năm 2013, mặc dù hoàn thành tốt công tác đẩy mạnh tín dụng cho vay, song chi nhánh đã vượt kế hoạch tỷ lệ nợ xấu được giao là 2,5% (thực hiện 3,68%), buộc chi nhánh phải xem xét lại công tác thu hồi nợ xấu trong những năm tiếp theo.

Cơng tác tín dụng vẫn được tiến hành hết sức linh hoạt mà vẫn đảm bảo an toàn, hiệu quả. Kết thúc năm 2014, tổng dư nợ cho vay đạt 3.373 tỷ đồng, nợ quá hạn chủ yếu là ở nhóm 2, nợ xấu ở mức rất thấp, chiếm tỷ lệ 1.25 % trên tổng dư nợ.

Năm 2015, bức tranh của hệ thống ngân hàng đã được cải thiện đáng kể nhưng vẫn chưa đủ che lấp những mảng tối từ những năm trước đây.Thị trường chứng khốn và thị trường tiền tệ vẫn cịn nhiều bất ổn.Song với những nỗ lực thường xuyên, liên tục, cả hệ thống đã bước đầu vượt qua những khó khăn và Vietcombank Bắc Ninh cũng khơng đi chệch quỹ đạo đó. Tính đến 31/12/2015, dư nợ cho vay của tồn chi nhánh tiếp tục vượt kế hoạch được giao, đạt mức 4.229 tỷ đồng, tăng lên đáng kể so với cùng kỳ năm trước, tỷ lệ nợ xấu cũng đã được kiểm sốt, chỉ cịn 0,29% tổng dư nợ cho vay.

Trên đà phát triển, tổng dư nợ cho vay của chi nhánh năm 2016 cũng tăng đáng kể, đạt mức 5.467 tỷ đồng tức tăng 29,27% so với cùng kỳ năm trước, tỷ lệ nợ xấu giữ ổn định ở mức 0,38%.

Bảng 2.2: Dư nợ cho vay và nợ xấu của Vietcombank Bắc Ninh giai đoạn 2012-2016

Tổng dư nợ cho vay 2.356 2.803 3.373 4.229 5.467 a, Theo kỳ hạn

- Cho vay ngắn hạn Ĩ.285 Ĩ.865 2.563 2.945 3.666

- Cho vay trung dài hạn Ĩ.07Ĩ 938 810 Ĩ.284 Ĩ.80Ĩ b,Theo đối tượng cho vay

-Cho vay khách hàng

bán buôn Ĩ.625 Ĩ.680 2.067 3.273 4.203

-Cho vay khách hàng

bán lẻ 731 Ĩ.Ĩ23 Ĩ.306 956 Ĩ.263

(Nguồn: Báo cáo thường niên Vietcombank Bắc Ninh)

Cơ cấu dư nợ tín dụng của ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam- chi nhánh Bắc Ninh được phân loại theo một số tiêu thức khác nhau như sau:

Bảng 2.3: Cơ cấu dư nợ tín dụng của Vietcombank Bắc Ninh giai đoạn 2012-2016

Chỉ tiêu Năm 2012 Năm 2013 Năm 2014 Năm 2015 Năm 2016 Doanh số thanh toán

XNK (triệu USD)

252 449.2 764 1038.6 1075

Chênh lệch - 197.2 314.8 274.6 36.4

% thay đôi - 78.3% 70% 36% 3.5%

Hình 2.2: Dư nợ cho vay của Vietcombank Bắc Ninh giai đoạn 2012-2016

(Nguồn: Báo cáo thường niên Vietcombank Bắc Ninh)

Vietcombank Bắc Ninh chú trọng vào cho vay ngắn hạn, tỷ trọng cho vay ngắn hạn luôn chiếm trên 60%, đồng thời tổng dư nợ cho vay ngắn hạn có tốc độ tăng trưởng cao hơn tốc độ tăng trưởng của dư nợ cho vay trung và dài hạn.

Nhìn vào bảng phân loại dư nợ cho vay theo đối tượng khách hàng, cho thấy dư nợ cho vay khách hàng bán lẻ của chi nhánh biến động theo chiều hướng không rõ ràng qua các năm. Dư nợ cho vay cao vào các năm 2013, 2014, đạt trên 30% tổng dư nợ cho vay, riêng năm 2015 có sự sụt giảm so với năm 2014, sau đó lại tăng vào năm 2016. Tuy nhiên nhìn chung tổng dư nợ của chi nhánh vẫn ln ở mức ổn định và có xu hướng tăng lên. Mặc dù mức tăng trưởng tín dụng cao nhưng chất lượng tín dụng của chi nhánh vẫn đảm bảo được yêu cầu của NHNN và quy chế của Vietcombank. Tỷ lệ nợ xấu thấp hơn nhiều so với tỷ lệ nợ xấu chung của ngành ngân hàng Việt Nam (khoảng trên 5%).

2.1.3.3. Hoạt động dịch vụ

Vietcombank nói chung và Vietcombank bắc Ninh nói riêng ln đi đầu trong hoạt động thanh toán quốc tế và tài trợ thuơng mại, cụ thể:

Bảng 2.4: Doanh số thanh toán xuất nhập khẩu giai đoạn 2012-2016(Đơn vị tính triệu USD) (Đơn vị tính triệu USD)

thanh tốn XNK chỉ dạt 252 triệu USD tuy nhiên năm 2013 tăng vọt lên gần 450 USD (tăng 78 %) vuợt kế hoạch Trung uơng giao là 294 USD. Năm 2014,2015,2016 doanh số thanh tốn XNK ln tăng cao đạt chỉ tiêu kế hoạch đề ra. Đây cũng là một lợi thế mà VCB Bắc Ninh có đuợc do tỉnh có nhiều doanh nghiệp FDI, hoạt động thanh toán XNK nhiều. Tuy nhiên năm 2016, doanh số thanh toán XNK chỉ tăng 3.5% là do sản phẩm điện thoại mới của Công ty Sam sung bị lỗi pin phải thu hồi dẫn đến doanh t hu XNK từ các công ty liên quan giảm theo.

Hình 2.3: Doanh số thanh tốn xuất nhập khẩu giai đoạn 2012-2016

Nguồn số liệu: Báo cáo thường niên Vietcombank Bắc Ninh

2.1.3.4. Các hoạt động kinh doanh khác

*Kinh doanh dich vụ thẻ

Với thế mạnh về thương hiệu, thị phần, số lượng máy ATM nhiều, công tác kinh doanh thẻ tại chi nhánh không ngừng phát triển và tăng trưởng đáng kể. Tổng số thẻ chi nhánh phát hành được trong năm 2016 là 86.194 thẻ. Trong đó:

< Thẻ Connect 24 là 82.462 thẻ, tăng 41.3% so với năm trước (+58.356 thẻ) .

< Thẻ ghi nợ quốc tế là 2.434 thẻ, tăng 38.7% so với năm trước (+1.755 thẻ).

< Thẻ tín dụng là 1.398thẻ, giảm 4.05 % so với năm trước (+1457 thẻ)

Sở dĩ thẻ Conect 24 tăng mạnh nhưng thẻ tín dụng thì lại giảm là do Cơng ty Samsung và hầu hết các Vendor đều sử dụng dịch vụ thanh tốn lương tại Vietcombank vì vậy số lượng phát hành thẻ ATM rất lớn. Bên cạnh đó, các năm trước, chi nhánh phát hành thẻ tín dụng thường chạy theo doanh số mà chưa thực sự chú ý đến chất lượng, tuy nhiên những năm gần đây, chi nhánh đã chỉ đạo

2012 2013 2014 2015 2016

phát hành chú trọng chất lượng không chạy theo chỉ tiêu tránh gây lãng phí.

* Cơng tác ngân quỹ

Trong thời gian qua, công tác Ngân quỹ của chi nhánh năm 2016 ln được kiểm sốt và quản lý chặt chẽ, hệ thống kho quỹ luôn đảm bảo được an tồn, ln tn thủ và thực hiện tốt quy trình thu chi tiền mặt, đảm bảo được định mức tồn quỹ đầu ngày hợp lý, đáp ứng đầy đủ và kịp thời nhu cầu tiền mặt của khách hàng, đáp ứng tốt công tác tiếp quỹ cho 55 máy ATM và các phòng giao dịch; khơng có mất mát xảy ra; các cán bộ ngân quỹ có tinh thần, trách nhiệm trong cơng việc, có lương tâm đạo đức nghề nghiệp; cán bộ quỹ trả tiền thừa cho khách hàng nhiều lần được Ban giám đốc tuyên dương gương người tốt việc tốt và đã được Ban lãnh đạo Ngân hàng Ngoại thương khen thưởng kịp thời.

* Hoạt đơng kiểm tra, kiểm sốt

Với sự chỉ đạo sâu sát của Ban giám đốc, hoạt động kiểm tra, kiểm sốt ln được tổ chức thường xun, liên tục, nội dung kiểm tra luôn bám sát các chỉ đạo của NHNN, Ngân hàng Ngoại Thương Trung Ương, các trường hợp thiếu sót được chỉnh sửa, bổ sung nghiêm túc, kịp thời, đầy đủ. Trong năm 2009, chi nhánh cũng đã tiếp và làm việc với 3 đồn kiểm tra gồm: kiểm tốn Nhà nước, kiểm tra nội bộ Trung Ương, kiểm toán nội bộ Trung Ương; các đoàn đều có sự nhìn nhận và đánh giá cao nỗ lực của chi nhánh trong việc tuân thủ các quy định, chế độ của Ngành, của Trung Ương, hoạt động chi nhánh ở mức an toàn cao.

* Kết quả kinh doanh

Thời gian qua, tình hình hoạt động của chi nhánh gặp nhiều khó khăn. Tuy vậy, với sự lãnh đạo, chỉ đạo sáng suốt, đúng đắn của Ban giám đốc cùng với sự đoàn kết, nỗ lực phấn đấu làm việc hăng say đầy nhiệt huyết và hiệu quả của toàn thể cán bộ viên chức lao động chi nhánh, kết quả kinh doanh của chi nhánh các năm qua tăng trưởng ổn định, năm 2016 lãi từ hoạt động kinh

doanh đạt 190 tỷ , chi nhánh hoàn thành xuất sắc nhiệm vụ được giao.

2.2. THỰC TRẠNG QUẢN LÝ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCPNGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH BẮC NINH NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH BẮC NINH

2.2.1. Thực trạng rủi ro tín dụng tại Ngân hàng TMCP Ngoại ThươngViệt Nam - Chi nhánh Bắc Ninh Việt Nam - Chi nhánh Bắc Ninh

Những năm gần đây, tình hình kinh tế có nhiều biến động gây ảnh hưởng đến hoạt động sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệp nói chung và của hệ thống ngân hàng nói riêng. Các ngân hàng liên tục phải đối mặt với tình hình nợ xấu tăng cao đặc biệt là trong giai đoạn năm 2012 đến năm 2013. Trước tình hình đó các ngân hàng đã đưa ra hàng loạt các biện pháp nhằm cải thiện chất lượng tín dụng của ngân hàng mình và Vietcombank Bắc Ninh cũng khơng nằm ngồi xu hướng đó. Sau đây là bảng số liệu về tình hình nợ xấu và xử lý nợ xấu tại Vietcombank Bắc Ninh:

Bảng 2.5: Tình hình nợ xấu tại Vietcombank Bắc Ninhgiai đoạn 2012 - 2016 giai đoạn 2012 - 2016

9 1 6 Tỷ lệ nợ xấu 08 9^ 3,68“ 1,25^ 029“ 0,38“ Dự phòng RRTD 75, 6 78,7 1 68,93 51,0 2 55,65 Mất vốn đã xóa 0 0 0 0 0“ Số KH vay vốn 750“ 796“ 825“ 874“ 921 Số KH quá hạn 10“ 10“ 10“ 10“ 10^

Để đánh giá chính xác về mức độ rủi ro tín dụng của Chi nhánh ta dựa vào các tiêu chí cụ thể sau:

2.2.1.1. Tình hình nợ quá hạn của chi nhánh a. Tỷ lệ nợ xấu

Trong thời gian vừa qua, tình hình nợ xấu tại các Ngân hàng Thuong mại hết sức căng thẳng, tình hình nợ xấu của Vietcombank Bắc Ninh cũng không phải ngoại lệ. Mặc dù Chi nhánh đã áp dụng nhiều biện pháp phòng ngừa và hạn chế rủi ro trong hoạt động tín dụng của ngân hàng nên tình hình nợ xấu đang dần đuợc cải thiện song vẫn ở mức khá cao. Chi tiết tình hình nợ xấu của Chi nhánh nhu sau:

Biểu đồ 2. 1: Tình hình nợ xấu của Vietcombank Bắc Ninh giai đoạn 2012 - 2016

Đơn vị: Tỷ đồng

Năm Năm Năm Năm Năm

2012 2013 2014 2015 2016

(Nguồn: Báo cáo tổng kết hoạt động tín dụng của Vietcombank Bắc Ninh giai đoạn 2012 - 2016)

dần, đỉnh điểm của nó vào năm 2013 với mức nợ xấu là 103,1 tỷ đồng tăng gấp 4,9 lần so với năm 2012. Đến năm 2014 tình hình nợ xấu của Chi nhánh đã được kiểm soát và bắt đầu giảm xuống, cuối năm 2014 nợ xấu của Chi nhánh chỉ còn 42,2 tỷ đồng giảm 59,06% so với năm 2013. Hiện nay, dư nợ cho vay của Chi nhánh chủ yếu tập trung ở một nhóm đối tượng khách hàng lớn, nên khi rủi ro tín dụng phát sinh với nhóm đối tượng này sẽ khiến cho nợ xấu của Chi nhánh tăng nhanh đột biến. Mặc dù gần đây Chi nhánh đã rất nỗ lực trong công tác mở rộng đối tượng khách hàng, ưu tiên phát triển khách hàng là hộ sản xuất và cá nhân nhằm phân tán bớt rủi ro tín dụng, tuy nhiên dư nợ cho vay với nhóm đối tượng khách hàng này mặc dù vẫn tăng qua các năm song vẫn còn chiếm tỷ trọng thấp trong tổng dư nợ của Chi nhánh.

Biểu đồ 2. 2: Tỷ lệ nợ xấu của Vietcombank Bắc Ninhgiai đoạn 2012 - 2016 giai đoạn 2012 - 2016

Đơn vị: %

2012 2013 2014 2015 2016

(Nguồn: Báo cáo tổng kết hoạt động tín dụng của Vietcombank Bắc Ninh giai đoạn 2012 - 2016)

của Chi nhánh với dư nợ tín dụng đạt 2.803 tỷ đồng tăng 447 tỷ đồng so với năm 2012 tương ứng 18.97%. Tổng dư nợ năm 2013 thực hiện vượt mức kế hoạch trung ương giao cho Chi nhánh 101.56%. Tuy nhiên, bên cạnh việc dư nợ tăng cao thì trong năm này nợ xấu của Chi nhánh sau một thời gian dài ổn định ở mức thấp đã tăng vọt lên tới 103,1 tỷ đồng, tương đương 4.93 lần tổng nợ xấu năm 2012. Điều này đặt ra một thách thức cho Chi nhánh trong việc thu hồi các khoản nợ xấu trong những năm tiếp theo.

Và trong năm 2014, 2015 và 2016, Chi nhánh đã hoàn thành tốt mục tiêu đặt ra, vừa hoàn thành chỉ tiêu tổng dư nợ được giao, vừa giảm tỷ lệ nợ xấu về mức thấp. Cụ thể, tỷ lệ nợ xấu của ba năm liên tiếp lần lượt là 1,25%, 0,29%, 0,38%. Để thực hiện được điều này, Chi nhánh đã rất nỗ lực trong việc đẩy mạnh công tác đàm phán, lên kế hoạch trả nợ xát sao với khách