a. Tình hình kinh tế, chính trị, xã hội
Đây là yếu tố khách quan đối với ngân hàng, yếu tố này ảnh hưởng chung đến việc huy động và khơi thông nguồn vốn của cả nền kinh tế, trong đó có nguồn vốn của NHTM. Trong các hoạt động của ngân hàng, thì hoạt động
huy động vốn và sử dụng vốn luôn bị các chỉ tiêu kinh tế như tốc độ tăng trưởng,
thu nhập, tình trạng thất nghiệp, lạm phát... tác động trực tiếp.
Cụ thể khi nền kinh tế tăng trưởng, sản xuất phát triển tạo ra nhiều việc làm
cho xã hội, nâng cao thu nhập cho dân cư, từ đó tạo điều kiện tích luỹ nhiều hơn,
do đó tạo môi trường cho việc thu hút vốn của ngân hàng thuận lợi, nguồn tiền gửi, tiền tiết kiệm gửi vào các NHTM ngày càng nhiều. Ngoài ra với một nền kinh tế phát triển, thì công nghệ ngân hàng được hiện đại hoá, người dân có thói quen sử dụng những lợi ích do các NHTM cung ứng, các nghiệp vụ thanh toán chủ yếu qua ngân hàng, ngân hàng thu được càng nhiều khoản vốn, chiếm dụng được vốn trong thanh toán. Ngược lại , khi nền kinh tế suy
thoái, lạm phát tăng làm cho môi trường đầu tư của ngân hàng bị thu hẹp khiến
quá trình tạo vốn của ngân hàng gặp khó khăn. Lạm phát là một yếu tố ảnh hưởng rất lớn đến công tác huy động vốn của ngân hàng. Người dân gửi tiền vào ngân hàng hy vọng sẽ thu được khoản tiền lãi nhất định, lạm phát cao hoặc biến động có thể làm trượt giá đồng tiền và họ sẽ chuyển các tài khoản của họ sang hình thái khác có tính ổn định hơn về giá trị.
Không một quốc gia nào có thể phát triển nếu môi trường chính trị, xã hội
không ổn định. Sự ổn định về chính trị hay về chính sách ngoại giao cũng tác động mạnh mẽ đến quan hệ vốn của ngân hàng với các quốc gia khác trong khu
vực và trên thế giới. Điều này cũng là nhân tố ảnh hưởng tới công tác huy động
vốn của ngân hàng.
Hoạt động của NHTM nói chung và hoạt động huy động vốn nói riêng không thể thoát ly khỏi môi trường kinh doanh, đặc biệt là môi trường kinh tế - chính trị - xã hội.
b. Cơ chế chính sách, pháp luật của Nhà nước
Nhà nước giao nhiệm vụ cho NHNN ban hành các chính sách chỉ đạo về hoạt động của các NHTM nhằm đảm bảo các NHTM hoạt động theo đúng định hướng chung, phù hợp và thúc đẩy sự phát triển kinh tế của đất nước. Các chính sách của NHNN thay đổi theo từng thời kỳ, tuỳ thuộc vào cơ chế chính sách, pháp luật của nhà nước đối với thị trường tài chính và các mục tiêu nhất định như kiềm chế lạm phát, thúc đẩy kinh tế, ổn định giá trị đồng tiền Việt Nam... Những chính sách của NHNN có gây ảnh hưởng đến công tác huy động vốn của NHTM như là quy định về tỷ lệ dự trữ bắt buộc, lãi suất chiết khấu. Cụ thể như :
- Tỷ lệ dự trữ bắt buộc : Các NHTM vừa phải đảm bảo tỷ lệ dự trữ theo yêu cầu của NHNN, vừa phải đáp ứng nhu cầu cho vay, nên tỷ lệ dự trữ bắt buộc cao sẽ khiến các ngân hàng gặp khó khăn trong việc huy động vốn để
cho vay bởi khi đó chi phí huy động vốn của các NHTM sẽ phải cao hơn để thu hút tiền nhàn rỗi trong xã hội, với sự cạnh tranh mạnh mẽ hiện nay, thì có thể sẽ tạo ra cuộc chạy đua lãi suất huy động vốn giữa các NHTM.
- Lãi suất chiết khấu: NHNN thực hiện tái chiết khấu vốn để cung ứng tiền ra lưu thông bằng biện pháp tái chiết khấu. Nếu chính sách tiền tệ nhằm kiềm chế lạm phát thì NHNN cung ứng tiền ra lưu thông với lãi suất chiết khấu cao và như thế đồng nghĩa với việc nguồn vốn vay từ NHNN của các NHTM sẽ bị hạn chế.
c. Thói quen tiêu dùng, tiết kiệm và thu nhập của dân cư
Thói quen tiêu dùng, tiết kiệm của dân cư cũng ảnh hưởng tới nghiệp vụ huy động vốn của NHTM. Nếu người dân quen sử dụng số tiền nhàn rỗi dưới hình thức cất trữ, thì việc huy động vốn sẽ gặp khó khăn, ví dụ như vào thời kỳ vàng có giá trị ổn định, thì người ta dùng tiền mặt nhàn rỗi để mua vàng và cất trữ. Còn nếu người dân có nhu cầu hưởng lãi hoặc bảo quản tài sản, thì họ sẽ gửi tiền vào ngân hàng nhiều hơn, khi đó cơ hội huy động vốn của ngân hàng tăng lên.
Ở những nước phát triển, nhu cầu giao dịch thanh toán qua ngân hàng rất phát triển, hầu hết người dân có thu nhập đều mở tài khoản để thanh toán qua ngân hàng. Tuy nhiên ở những nước kém phát triển, thu nhập của người dân thấp, nhu cầu giao dịch qua ngân hàng còn hạn chế, nên ít người mở tài khoản tại ngân hàng. Điều này sẽ hạn chế khả năng huy động vốn của NHTM.
Mức thu nhập và chu kỳ chi tiêu của người dân, cũng là những yếu tố tác động đến lượng tiền gửi vào ngân hàng. Tại các thành phố lớn, nơi tập trung các tầng lớp dân cư có thu nhập cao, sẽ hình thành một nguồn tiền gửi lớn. Thu nhập gia tăng là điều kiện để gia tăng quy mô và thay đổi kỳ hạn của nguồn tiền. Nhìn chung thu nhập của người dân càng cao, thì
lượng tiền gửi vào ngân hàng sẽ càng tăng lên. Chu kỳ chi tiêu cũng ảnh hưởng tới quy mô và tính ổn định của nguồn tiền, ví dụ như vào dịp lễ tết hay nghỉ hè, nhu cầu chi tiêu tăng lên, nguồn tiền gửi có xu hướng giảm sút, đặc biệt là trong điều kiện thanh toán bằng tiền mặt còn phổ biến như ở nước ta hiện nay.