Để thu hút khách hàng đến với ngân hàng nhiều hơn thì ngân hàng cần có một chính sách quảng bá hình ảnh về ngân hàng mình hiệu quả. Phòng marketing của chi nhánh cần thu thập thông tin, nắm bắt nhu cầu của khách hàng, phân loại thị trường, tìm kiếm khách hàng mới. Hiện nay hoạt động này chưa được thực hiện tốt tại chi nhánh, chi nhánh vẫn chưa thực sự chủ
động tìm kiếm khách hàng mà chủ yếu là khách hàng tìm đến với ngân hàng. Trong thời gian tới, chi nhánh cần có định hướng cụ thể trong các hoạt động này.
- Tăng cường công tác quảng cáo trên truyền hình, tạp chí, internet... để khách hàng biết đến kịp thời hơn các sản phẩm, dịch vụ mới của ngân hàng. Tổ chức giám sát việc bố trí ấn phẩm quảng bá các sản phẩm tiền gửi tại các quầy giao dịch, đảm bảo khách hàng có thể dễ dàng nhận biết sản phẩm, dịch vụ và các chương trình khuyến mại. Chú trọng quảng cáo các sản phẩm mới, hiện đại như: Mobilebanking, thanh toán điện tử, chuyển tiền quốc tế Western Union...
- Xây dựng và quảng bá các chương trình khuyến mại, chăm sóc khách hàng theo đúng quy định của NHNo&PTNT Việt Nam nhằm thu hút khách hàng đến gửi vốn. Điều này sẽ khuyến khích khách hàng giới thiệu người thân bạn bè của mình để gửi tiết kiệm và sử dụng dịch vụ ngân hàng.
- Đẩy mạnh công tác tư vấn thuyết phục khách hàng về lợi ích lâu dài mà họ sẽ nhận được khi gửi tiền tại chi nhánh ở các kỳ hạn dài để có thể huy động được nguồn vốn dài hạn từ dân cư.
Trên đây là một số giải pháp chủ yếu nhằm tăng cường huy động vốn tại chi nhánh Tam Trinh. Để có thể nâng cao hiệu quả của hoạt động huy động vốn thì chi nhánh cần phải nghiên cứu áp dụng đồng bộ một số giải pháp. 3.3. MỘT SỐ KIẾN NGHỊ
Để thực hiện những giải pháp nhằm tăng cường huy động vốn một cách có hiệu quả phần lớn là dựa vào bản thân chi nhánh Tam Trinh, nhưng bên cạnh đó tồn tại những vấn đề nằm ngoài tầm kiểm soát, ngoài quyền hạn và khả năng quyết định của chi nhánh. Do đó, để tạo sự thuận lợi nhằm tăng cường huy động vốn tại chi nhánh NHNo&PTNT Tam Trinh nói riêng và của các NHTM nói chung, tôi xin đưa ra một số kiến nghị như sau:
3.3.1. Kiến nghị với Ngân hàng nông nghiệp và Phát triển Nông thônViệt Nam Việt Nam
Là chi nhánh của NHNo&PTNT Việt Nam, chịu sự quản lý của NHNo&PTNT Việt Nam, cơ chế quản lý cũng như các quyết định, chỉ thị của ban lãnh đạo NH No&PTNT Việt Nam ảnh hưởng trực tiếp đến các hoạt động của chi nhánh NHNo&PTNT Tam Trinh.
Thứ nhất, Hoàn thiện cơ chế điều hành lãi suất huy động vốn dân cư. Trong thời gian tới, với mục tiêu giữ vững nền vốn dân cư, tạo lập nền khách hàng bền vững và tăng trưởng mạnh mẽ quy mô vốn đáp ứng yêu cầu phát triển hoạt động kinh doanh ngân hàng, hội sở chính cần có những hướng dẫn cụ thể cho chi nhánh về việc thực hiện chính sách lãi suất trong huy động vốn. Hội sở chính cũng cần có thêm cơ chế động lực khen thưởng đối với những chi nhánh có thành tích tốt trong công tác huy động vốn dân cư, nhằm khuyến khích cán bộ các chi nhánh nỗ lực trong công việc.
Thứ hai, Tăng cường nghiên cứu, ứng dụng công nghệ thông tin hiện đại trong ngân hàng. Công nghệ thông tin có vai trò hết sức quan trọng trong hoạt động Ngân hàng, tạo thuận lợi cho khách hàng trong giao dịch và giảm bớt những thao tác không cần thiết để tăng hiệu quả làm việc của cán bộ nhân viên. Hội sở chính cần nghiên cứu tìm kiếm các nhà thầu có uy tín để nâng cấp và hiện đại phần mềm, chương trình ứng dụng hiện có nhằm đáp ứng nhu cầu nghiệp vụ. Cùng với đó cũng cần sửa đổi, chuẩn hóa các quy trình nghiệp vụ để phù hợp với các nghiệp vụ ngày càng đa dạng và phức tạp. Chủ động tiếp nhận chuyển giao công nghệ Ngân hàng hiện đại, chú trọng các ứng dụng Ngân hàng cốt lõi từ đó phát triển các dịch vụ Ngân hàng hiện đại.
Thứ ba, Tăng cường công tác marketing, quảng bá sản phẩm. AGRIBANK có lợi thế là một ngân hàng lâu đời do đó được nhiều khách hàng
biết tới. Tuy nhiên trong vài năm trở lại đây, sự bùng nổ của hệ thống ngân hàng thời kỳ hậu WTO đã khiến cho thị phần của AGRIBANK có phần bị giảm sút. Do đó, AGRIBANK cần nỗ lực hơn nữa trong công tác quảng cáo hình ảnh ngân hàng mình trên các phương tiện đại chúng, thường xuyên thông tin tới khách hàng những sản phẩm, dịch vụ, tiện ích mới của ngân hàng để cạnh tranh tốt hơn với các đối thủ. Tận dụng các mối quan hệ với các tập đoàn, các doanh nghiệp lớn để quảng bá hình ảnh của AGRIBANK.
3.3.2. Kiến nghị với Ngân hàng nhà nước
Thứ nhất, xây dựng chính sách tiền tệ thận trọng, linh hoạt để có thể sử dụng các công cụ như lãi suất, tỷ giá, tín dụng... can thiệp thị trường khi có những biến động bất thường. Ban hành đồng bộ, đầy đủ các văn bản hướng dẫn cho phù hợp với Luật các Tổ chức tín dụng (Luật số 47/2010/QH12 đã được Quốc hội khóa VII kỳ họp thứ 7 thông qua ngày 16/6/2010 có hiệu lực từ 01/01/2011), để cho các NHTM thuận lợi trong việc áp dụng vào thực tế hoạt động kinh doanh, góp phần nâng cao hiệu quả hoạt động và an toàn hệ thống.
Việc NHNN sử dụng linh hoạt chính sách lãi suât sẽ giúp cho các ngân hàng thương mại có được lãi suất hợp lý, thu hút được nhiều nguồn vốn nhàn rỗi trong dân cư, đồng thời đẩy mạnh chính sách cho vay mang lại lợi nhuận cho ngân hàng, giảm khối lượng tiền trong lưu thông.
Thứ hai, Thực hiện cơ cấu lại tổ chức và hoạt động của ngân hàng thương mại theo mô hình ngân hàng thương mại cổ phần hoặc Công ty trách nhiệm hữu hạn một thành viên do Nhà nước làm chủ sở hữu theo Nghị định số 25/2010/NĐ-CP ngày 19/3/2010 của Chính phủ, để đảm bảo cho các NHTM hoạt động an toàn, hiệu quả.
Thứ ba, NHNN cần xúc tiến và tác động để thị trường vốn ngày càng phát triển và mở rộng. Việc phát triển thị trường vốn có ý nghĩa rất lớn đối với các NHTM hiện nay, bởi nó sẽ tạo điều kiện cho các ngân hàng huy động
vốn thông qua phát hành giấy tờ có giá. Khi thị trường vốn phát triển việc phát hành các giấy tờ có giá như kỳ phiếu, trái phiếu dài hạn sẽ không khó khăn như hiện nay do nó được dễ dàng chuyển nhượng trên thị trường. Khi tính thanh khoản của các giấy tờ có giá được đảm bảo các Ngân hàng thương mại sẽ huy động vốn được nhiều hơn, đáp ứng được nhu cầu vốn trung, dài hạn cho nền kinh tế.
Thứ tư, NHNN cần thực hiện hiện đại hóa ngân hàng và tiếp tục chỉ đạo các NHTM đẩy mạnh hoạt động hiện đại hóa ngân hàng để đảm bảo sự đồng bộ trong các hoạt động thanh toán không dùng tiền mặt, thanh toán điện tử.... góp phần đẩy nhanh tốc độ chu chuyển vốn.
Thứ năm, Đổi mới căn bản hệ thống thanh tra, giám sát ngân hàng theo các chuẩn mực và nguyên tắc của Ủy ban Basel, đảm bảo an toàn, minh bạch và hiệu lực của hoạt động ngân hàng cả trong điều kiện có sự tham gia của các định chế tài chính 100% vốn nước ngoài và sự xuất hiện ngày càng nhiều tập đoàn tài chính cũng như tiến trình tự do hóa nhanh hơn các giao dịch tài khoản vốn. Tạo lập mối quan hệ chặt chẽ giữa giám sát ngân hàng, giám sát bảo hiểm và giám sát thị trường chứng khoán dưới sự chỉ đạo của Ngân hàng Nhà nước, Bộ tài chính và Ủy ban giám sát tài chính quốc gia. Khẩn trương nghiên cứu từng bước đưa vào áp dụng các chuẩn mực quốc tế về thanh tra giám sát. NHNN cần tăng cường các hoạt động thanh tra, giám sát, kiểm toán nội bộ đối với hệ thống NHTM, chấn chỉnh, xử lý kịp thời những sai phạm làm thất thoát nguồn vốn của Nhà nước, của nhân dân, đưa hệ thống các NHTM đi vào nề nếp và có hiệu quả, không ngừng nâng cao uy tín của hệ thống ngân hàng trong nền kinh tế.
Thứ sáu, quy định tỷ lệ dự trữ bắt buộc đối với các NHTM phù hợp hơn để các NHTM có thể sử dụng tối đa nguồn vốn huy động nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh.
3.3.3. Kiến nghị với Chính Phủ
- Thứ nhất, Ôn định môi trường kinh tế vĩ mô
Môi trường kinh tế vĩ mô có ảnh hưởng rất lớn đến công tác huy động vốn của ngân hàng. Nó tạo điều kiện thuận lợi nhưng cũng gây không ít khó khăn, cản trở công tác huy động vốn. ổn định kinh tế vĩ mô là thành quả của sự phối hợp nhiều chính sách như: chính sách tài khoá, chính sách tiền tệ, chính sách đối ngoại... trong đó chính sách tiền tệ có vai trò quan trọng đối với ngân hàng.
Đối với nền kinh tế hiện nay một trong những nội dung của việc tạo lập kinh tế vĩ mô chính là việc: chống lạm phát, ổn định tiền tệ. Nó chính là điều kiện cần thiết cho việc thực hiện các giải pháp có hiệu quả. Thực tế đã chứng tỏ rằng, Nhà nước và các ngành trong đó trước hết là NHNN đã thành công trong việc tạo lập và duy trì ổn định tiền tệ. NHNN bắt đầu sử dụng các công cụ của chính sách tiền tệ nhằm ổn định kinh tế vĩ mô có hiệu quả, giảm tỷ lệ lạm phát . Đây là điều kiện cần thiết cho việc thực hiện các giải pháp có hiệu quả. Trong giai đoạn tới, một trong những giải pháp ổn định chủ yếu là phải kiểm soát và điều chỉnh cơ cấu đầu tư sao cho nền kinh tế tăng trưởng cao trong thế ổn định, bền vững. Đồng thời cũng là điều kiện phát huy tác dụng của chính sách tiền tệ trong việc điều tiết khối lượng tiền trong lưu thông, mở rộng hoặc thu hẹp khối lượng tiền cung ứng cho phù hợp với các mục tiêu và sự biến động của nền kinh tế.
- Thứ hai, Tạo môi trường pháp lý.
Việc ban hành một hệ thống pháp lý đồng bộ và rõ ràng không chỉ tạo niềm tin cho dân chúng mà những quy định, khuyến khích của Nhà nước sẽ tác động trực tiếp đến việc điều chỉnh tiêu dùng và tiết kiệm, chuyển một bộ phận tiêu dùng chưa cần thiết sang đầu tư, chuyển dần tài sản cất giữ từ vàng, ngoại tệ hoặc bất động sản sang đầu tư trực tiếp vào sản suất kinh doanh hoặc
gửi tiền vào ngân hàng. Nhà nước nên có những chính sách khuyến khích người dân tiết kiệm hơn nữa nhưng trước hết các cơ quan nhà nước phải là người đi đầu trong công tác này. Ngày nay chúng ta đang tiếp tục phát triển nền kinh tế đất nước theo cơ chế thị trường. Theo cơ chế này các doanh nghiệp, thành phần kinh tế tự do cạnh tranh và phát triển, hệ thống các NHTM cũng vậy. Các NHTM cũng phải được tự do cạnh tranh, loại bỏ những cá thể yếu kém ra khỏi hệ thống giúp nâng cao uy tín, nâng cao sức cạnh tranh của hệ thống ngân hàng. Do đó các cơ quan nhà nước không nên can thiệp sâu vào hoạt động của các NHTM mà cần tạo điều kiện để các NHTM hoạt động tốt. Hệ thống ngân hàng được coi là mạch máu của nền kinh tế do đó giữ cho hệ thống ngân hàng hoạt động một cách hài hoà, ổn định là điều kiện cần thiết. Vì vậy Nhà nước cần ban hành một hệ thống các các quy định về hoạt động của các NHTM một cánh thống nhất, đầy đủ giúp các ngân hàng hoạt động một cách dễ dàng.
Hệ thống các văn bản pháp quy phải đầy đủ thống nhất, không được chồng chéo giúp cho các ngân hàng dễ dàng khi áp dụng. Hiện nay hệ thống pháp luật nước ta đang được sửa đổi nhằm đáp ứng nhu cầu đó nhưng trên thực tế vẫn còn nhiều hạn chế. Các văn bản pháp luật vẫn còn chồng chéo, có nhiều hành vi được nhiều luật điều chỉnh nhưng có hành vi chưa được pháp luật điều chỉnh. Mặt khác các văn bản pháp quy của nước ta hiện nay vẫn còn thiếu do những thay đổi thường xuyên trong quá trình hoạt động phát sinh những tranh chấp, những vấn đề trước đây chưa có. Do đó việc làm cần thiết hiện nay là Nhà nước nên tìm cách xây dựng một hệ thống pháp luật vừa thống nhất, vừa đầy đủ tạo điều kiện cho các NHTM hoạt động một cách lành mạnh, đạt hiệu quả cao.
KẾT LUẬN CHƯƠNG 3
Chương 3 của luận văn đã đưa ra định hướng huy động vốn của Chi nhánh NHNo&PTNT Tam Trinh xuất phát từ hoạt động kinh doanh nói chung và hoạt động huy động vốn nói riêng. Từ đó đưa ra giải pháp nhằm tăng cường huy động vốn tại Chi nhánh NHNo&PTNT Tam Trinh. Những giải pháp này mang tính thực tiễn và gắn liền với thực trạng của Chi nhánh, giúp cho Chi nhánh phần nào giải quyết được những hạn chế trong công tác huy động vốn được đề cập tại chương 2.
KẾT LUẬN
•
Vốn luôn là yếu tố quan trọng hàng đầu đối với hoạt động của mọi tổ chức, đặc biệt là các NHTM, với vai trò trung gian, là cầu nối để đưa vốn từ nơi thừa đến nơi thiếu, thì vốn lại càng có ý nghĩa quan trọng. Huy động vốn là nghiệp vụ thường xuyên, cơ bản và là vấn đề trung tâm trong hoạt động của bất kỳ ngân hàng nào. Công tác huy động vốn của NHTM có vai trò to lớn trong việc quyết định quy mô hoạt động kinh doanh của NHTM và cung ứng vốn cho nền kinh tế. Việc tăng cường huy động vốn mang tính cấp thiết cho cả ngân hàng và cả nền kinh tế vì nó là yếu tố đầu vào tác động trực tiếp đến quy mô đầu ra sinh lời cho ngân hàng, đồng thời phục vụ trực tiếp cho nền kinh tế tăng trưởng và phát triển. Do vậy, làm thế nào để tăng cường huy động vốn của ngân hàng đảm bảo số lượng, chất lượng và thời gian với chi phí thấp nhất luôn là vấn đề thường xuyên được các nhà quản lý ngân hàng quan tâm. Nhất là trong thời gian gần đây, vấn đề huy động vốn đang trở thành bài toán khó đối với các NHTM bởi sự không ổn định của nền kinh tế cùng với sự cạnh tranh ngày càng gay gắt giữa các NHTM trên thị trường. Đây là một vấn đề phức tạp, đòi hỏi phải đi sâu nghiên cứu ở nhiều góc độ và nhiều phương diện khác nhau. Trong thời gian tới, chi nhánh NHNo&PTNT Tam Trinh cần phải có các biện pháp kết hợp đồng bộ giữa sự cố gắng của bản thân chi nhánh cùng với sự hỗ trợ giúp đỡ của các ngành, các cấp có liên quan trong việc tăng cường huy động vốn nói riêng và hoạt động kinh doanh của chi nhánh nói chung nhằm phục vụ cho công cuộc phát triển nền kinh tế, cho sự nghiệp công nghiệp hoá, hiện đại hoá đất nước, đưa Việt Nam trở thành một nước công nghiệp phát triển vào năm 2020.
Sau một thời gian tìm hiểu, nghiên cứu thực trạng huy động vốn tại NHNo&PTNT Tam Trinh, đề tài ““Tăng cường huy động vốn tại chi nhánh
Do hạn chế về thời gian, tài liệu nghiên cứu và sự hiểu biết của bản thân, các giải pháp tác giả đưa ra trong luận văn có thể chưa đầy đủ và cụ thể nhưng hy vọng luận văn sẽ đóng góp một phần vào việc nâng cao hiệu quả huy động vốn nói riêng và hiệu quả hoạt động kinh doanh của NHNo&PTNT Tam Trinh nói chung trong thời gian tới.
Tôi xin chân thành cám ơn sự hướng dẫn và giúp đỡ tận tình của giáo viên hướng dẫn, Ban lãnh đạo và các đồng nghiệp tại NHNo&PTNT Tam