1.2.1. Quan điểm về mở rộng Cho vay tiêu dùng
Mở rộng CVTD được xác định căn cứ trên cơ sở đa dạng hóa đối tượng người vay, đa dạng hóa các hình thức. CVTD, tăng giá trị các khoản vay tiêu dùng... trong khoảng thời gian nhất định. Mức tăng trưởng cho vay được tính bằng số liệu tương đối, hoặc số tuyệt đối của doanh số cho vay kỳ sau so với kỳ trước. Số liệu tương đối thể hiện được tốc độ tăng trưởng CVTD nhanh hay chậm, trong khi đó, số tuyệt đối thể hiện quy mô tăng trưởng cho vay.
CVTD thường bị ảnh hưởng bởi các nhân tố chủ quan như: quy mô hoạt động của Ngân hàng; các chiến lược, chính sách cho vay; nguồn nhân lực; trình độ công nghệ. và các nhân tố khách quan như: môi trường kinh tế - chính trị - xã hội; khả năng tài chính của người đi vay...
Đối với mục tiêu mở rộng nghiệp vụ CVTD, ngân hàng cần phát triển thật tốt các nghiệp vụ truyền thống để có thể khai thác khách hàng cũ, song song với đó, phải cải thiện nghiệp vụ, phát triển các dịch vụ mới để thu hút các khách hàng mới, nâng cao về doanh số CVTD trong tổng doanh số giải ngân cho hoạt động tín dụng. Mở rộng CVTD tức là mở rộng hình thức CVTD, đưa ra các loại hình mới của dịch vụ CVTD như là cho vay trả góp với số tiền lớn (vay để sửa chữa lớn nhà ở) hoặc là cho vay tái tài trợ cho các khoản nợ, các nhu cầu chi tiêu của gia đình. Bên cạnh đó, để có thể tăng số lượng khách hàng, ngân hàng cần mở rộng đối tượng CVTD, đa dạng hóa các phân khúc khách hàng, từ người có thu nhập thấp đến người có thu nhập cao. Với mục đích này, trong giai đoạn đầu, các ngân hàng cần có những ưu đãi riêng nhằm thu hút khách hàng, từ đó tạo tâm lý tốt cho khách hàng khi tới ngân hàng vay vốn chi tiêu.
Theo quy luật, khi xã hội ngày càng phát triển, nhu cầu chi tiêu, mua sắm của người dân càng tăng rõ rệt, đặc biệt trong nền kinh tế phát triển mạnh mẽ như ngày nay. Để đáp ứng nhu cầu này, các ngân hàng cần đẩy nhanh tiến độ mở rộng nhiều dịch vụ cho vay, ngoài ra, mạng lưới chi nhánh cũng cần phải được phát triển rộng khắp để có thể tiếp cận tới Khách hàng một cách hiệu quả nhất.
1.2.2.1. Chỉ tiêu phản ánh sự tăng trưởng dư nợ cho vay tiêu dùng
Dư nợ CVTD phản ánh số tiền mà khách hàng đang nợ ngân hàng tại một thời điểm nhất định, thường là cuối tháng, cuối quý hay cuối năm tài chính. Chỉ tiêu
này mang tính thời điểm, nó thường được sử dụng kết hợp với chỉ tiêu doanh số CVTD nhằm phản ánh thực trạng mở rộng CVTD của ngân hàng tại thời điểm nghiên cứu.
- Chỉ tiêu phản ánh sự tăng trưởng dư nợ tuyệt đối:
Chỉ tiêu này cho biết dư nợ năm T tăng (giảm) so với năm (T-1) về số tuyệt đối là bao nhiêu. Chỉ tiêu này tăng lên cho thấy số tiền ngân hàng cho khách hàng
19