2.3. ĐÁNH GIÁ
2.3.2. Những hạn chế và nguyên nhân
CVTD tại TPBank - Chi nhánh Hà Nội trong những năm qua đã có sự tăng trưởng, nhưng vẫn chưa tương xứng với tiềm năng vốn có của chi nhánh. Để hoạt động CVTD trong những năm tới thực sự được mở rộng cũng như nâng cao được chất lượng, các hạn chế cần được chi nhánh tìm biện pháp khắc phục như sau:
2.3.2.1 Chưa có mô hình đánh giá chất lượng CVTD của riêng chi nhánh:
- Tại TPBank, sau mỗi lần khách hàng sử dụng dịch vụ, khách hàng sẽ được bộ phận CallCenter ( Dịch vụ Khách hàng ) gọi điện để trao đổi về phản hồi chất lượng dịch vụ dành cho Khách hàng. Tuy vậy, cách làm này là cách làm thủ công, việc dựa vào quá trình chăm sóc khách hàng sau vay của toàn bộ hệ thống dẫn đến việc Chi nhánh Hà Nội không thể sát sao đến hết tất cả các Khách hàng của chính mình. Chi nhánh chưa biết cách chủ động ứng dụng mô hình thực tế để tìm hiểu về sự hài lòng của khách hàng đối với các dịch vụ nói chung, và dịch vụ Cho vay tiêu dùng nói riêng. Chính vì thế, chi nhánh không thể nắm bắt được tâm lý người vay sau khi sử dụng sản phẩm dịch vụ do
65
Chi nhánh cung cấp có suy nghĩ nhu thế nào về dịch vụ đó, từ đó không nắm đuợc việc cán bộ tín dụng liệu đã cung cấp cho khách hàng dịch vụ tốt nhất, hiệu quả nhất, hay đã khai thác đuợc hết nhu cầu khách hàng hay chua. Vô hình chung, trong truờng hợp có thiếu sót từ cán bộ tín dụng, trừ khi đuợc khách hàng phản hồi, chi nhánh sẽ không biết để đua ra phuơng pháp khắc phục.
2.3.2.2. Quy mô Cho vay tiêu dùng chưa tương xứng với tiềm năng thực sự
Quy mô hoạt động CVTD của TPBank - Chi nhánh Hà Nội không phải là thấp, nhung tỷ trọng Doanh số CVTD trên tổng doanh số cho vay bán lẻ tại chi nhánh chua đuợc đánh giá cao, đặc biệt trong năm 2018. Năm 2016 du nợ CVTD chiếm 58% tổng du nợ cho vay bán lẻ; năm 2017 chiếm 52% tổng du nợ cho vay bán lẻ; sang đến năm 2018, giá trị du nợ chỉ chiếm 40% tổng du nợ cho vay. Mặc dù có sự mở rộng về cả quy mô lẫn tốc độ tín dụng, nhung tỷ trọng lại giảm qua các năm. Là một chi nhánh có vị trí địa lý thuận lợi, trụ sở cùng các phòng giao dịch nằm ở hệ thống đông dân cu, số liệu tỷ trọng nhu trên chua thực sự đáng mong đợi. Hoạt động CVTD của chi nhánh cần đuợc mở rộng hơn nữa, nhằm khẳng định vị trí của hoạt động CVTD trong hoạt động tín dụng của chi nhánh, tạo nên sự cân đối trong cơ cấu sản phầm dịch vụ Ngân hàng.
2.3.2.3. Chiến lược quảng bá sản phẩm chưa thật sự quyết liệt, thiếu tính đồng đều
Công tác bán hàng, quảng bá sản phẩm tại chi nhánh đuợc đánh giá chua thật sự quyết liệt, triệt để và thiếu tính đồng đều. Cán bộ tín dụng tại chi nhánh phần lớn vẫn còn muốn “thâm canh” để khai thác triệt khách hàng hiện hữu thay vì đổi mới, mở rộng và tái cơ cấu lại nền khách hàng, tập trung nguồn lực phát triển nhóm khách hàng tiềm năng, và tận dụng hiệu quả kinh tế thông qua chính sách giá linh hoạt. Do vậy, khi gặp phải sự cạnh tranh quyết liệt từ các ngân hàng đối thủ cạnh tranh hoặc tình hình sản xuất kinh doanh của Khách hàng hiện hữu bị giảm sút thì kết quả kinh doanh của chi nhánh từ đó cũng bị ảnh huởng theo.
2.3.2.4. Cơ cấu cho vay tiêu dùng không cân đối
Trong các sản phẩm CVTD tại chi nhánh, nhiều sản phẩm còn chiếm tỷ trọng tuơng đối nhỏ nhu cho vay du học, cho vay cuới hỏi, cho vay vui chơi du lịch....
66
Bởi lẽ, nhu cầu vốn vay của nguời dân CVTD chỉ dừng lại ở các hoạt động cần nguồn vốn nhiều, phục vụ nhu cầu sinh hoạt gia đình nhu mua bán đồ đạc thiết bị nội thất trong gia đình, sữa chữa nhà ở... Do chua thực sự hiểu biết về sản phẩm ngân hàng, cũng nhu chua đuợc truyền thông rõ ràng, dân cu trên địa bàn ít có nhu cầu vay vốn với những hoạt động tiêu dùng khác. Ngoài ra việc cho nguời dân vay đối với các hoạt động nhỏ lẻ sẽ không đảm bảo việc đuợc hoàn trả nợ đúng hạn, nhất là trong bối cảnh ngày càng nhiều các sự kiện liên quan đến lừa đảo tài chính diễn ra hiện nay. Đây cũng chính là một vuớng mắc trong việc thực hiện chủ truơng mở rộng hoạt động CVTD trong thời gian tới của Ban lãnh đạo TPBank - Chi nhánh Hà Nội.
Ngoài ra, sản phẩm cho vay tiêu dùng tại Chi nhánh hiện tại còn có một số vuớng mắc chua thể tháo gỡ, dẫn đến việc sản phẩm chua thực sự đáp ứng nhu cầu nguời dân, một trong số đó là vuớng mắc về tài sản đảm bảo. Một bộ phận khách hàng có nhu cầu vay vốn có khả năng trả nợ thực sự tốt, kinh doanh hiệu quả, tuy vậy tài sản đảm bảo không đủ điều kiện để nhận thế chấp. Hiện tại, cho vay tín chấp tại chi nhánh TPBank - Chi nhánh Hà Nội đang bị bó hẹp, thậm chí hính thức cho vay tín chấp qua luơng chỉ áp dụng đối với cán bộ ngân hàng TPBank. Chính vì thế, hoạt động CVTD nói riêng và các hoạt động cho vay nói chung của chi nhánh sẽ bị hạn chế và thu hẹp về quy mô khách hàng.
2.3.2.5. Nguyên nhân dẫn đến những hạn chế trong hoạt động Cho vay tiêu dùng của TPBank - Chi nhánh Hà Nội
> Nhóm nguyên nhân khách quan:
- về văn hoá xã hội: Đây là một trong những yếu tố có tác động lớn nhất đến hoạt động tín dụng của Chi nhánh, đặc biệt là hoạt động CVTD. Hiện tại, do quy mô hoạt động CVTD trên thị truờng còn thấp, khả năng mở rộng các nghiệp vụ khó khăn, dẫn đến hiểu biết của nguời dân về hình thức vay vốn này còn hạn chế. Vì vậy, để có thể mở rộng hoạt động CVTD, cán bộ tín dụng chi nhánh phải biết cách tác động tới mặt tâm lý nguời dân, thuyết phục và giải thích cho họ những lợi ích thu đuợc từ việc vay vốn thay vì những áp lực tâm lý mà họ có thể có khi ở trong
67
tình trạng nợ nần, cũng như thông tin sát sao hơn đến nhóm khách hàng tiềm năng về chính sách và sản phẩm CVTD tại Chi nhánh.
- về khách hàng: Người tiêu dùng thường không muốn tiết lộ thông tin về tình hình thu nhập hàng tháng của gia đình, tình trạng sức khoẻ... Nguồn trả nợ chính của Khách hàng là thu nhập trong tương lai của họ, nhưng nguồn trả nợ này lại chịu ảnh hưởng rất lớn từ các điều kiện khác như: sức khỏe, công việc, ý chí trả nợ...Nếu cán bộ ngân hàng tại Chi nhánh không biết cách thẩm định và kiểm soát một cách kỹ lưỡng thì sẽ dễ đưa ra các quyết định tín dụng sai lầm, gây thiệt hại cho Chi nhánh.
- về mức độ cạnh tranh: sự cạnh tranh giữa các ngân hàng hiện nay càng ngày càng lớn, số lượng Chi nhánh - Phòng giao dịch mới thành lập ngày càng nhiều. Chỉ tính riêng khu vực của Chi nhánh Hà N ội, đã có hàng chục Chi nhánh - PGD của các Ngân hàng khác mọc lên liên tục: MB chi nhánh Thanh Xuân, VPBank, SHB Chi nhánh Ba Đình, VCB PGD, AgriBank. Đây đều là các Ngân hàng có ti ếng trên thị trường, có lợi thế về lịch sử hoạt động cũng như thương hiệu. Việc trụ sở Chi nhánh cùng các PGD của Chi nhánh Hà Nội đặt tại địa điểm đẹp là lợi thế, nhưng cũng là một điều bất lợi, do tại những địa điểm này cũng là vị trí đắc địa của các Ngân hàng khác, khiến cho sự cạnh tranh lại càng trở nên quyết liệt hơn.
> Nhóm nguyên nhân chủ quan:
- Truyền thống của chi nhánh là tập trung phát triển quan hệ tín dụng với các doanh nghiệp xuất nhập khẩu, xây lắp... để có thể tối đa hóa lợi nhuận. Đối với các thành phần kinh tế khác, đặc biệt là người tiêu dùng, chi nhánh cũng đề ra kế hoạch mở rộng tín dụng, nhưng do nhiều khó khăn vướng mắc nên chi nhánh còn hạn chế cho vay đối với những đối tượng có thu nhập không ổn định, có khả năng thanh toán không được tốt.
- Cơ cấu vốn huy động của Chi nhánh chưa thật sự hợp lý, số vốn huy động phần lớn là ngắn hạn làm cho tính ổn định thấp, chưa phù hợp với kỳ hạn sử dụng vốn. Do nhóm Khách hàng truyền thống của Chi nhánh từ lúc mới
68
thành lập phần lớn là doanh nghiệp, tập trung đầu tu dự án tăng doanh số và du nợ dài hạn, Chi nhánh tập trung vốn dài hạn cho những dự án lớn, cho các khách hàng truyền thống. Tuy vậy, phuơng thức lấy ngắn nuôi dài vẫn đuợc áp dụng triệt để nhất có thể, tức là lấy các nguồn huy động ngắn hạn để tài trợ các khoản cho vay dài h ạn. Với phuơng thức này, Chi nhánh phải có sự sắp xếp gối đầu các khoản vay và trả một cách hợp lý.
KẾT LUẬN CHƯƠNG 2
Chuơng 2 đã giới thiệu về lịch sử hình thành và phát triển, cơ cấu tổ chức của Ngân hàng TMCP Tiên Phong - Chi nhánh Hà Nội. Ngoài ra, Chuơng I còn nêu lên những thông tin tổng quan, số liệu về tình hình hoạt động kinh doanh của Chi nhánh nói chung, về công tác huy động vốn, công tác sử dụng vốn (phần lớn là cho vay), kết quả hoạt động... nói chung, cũng nhu số liệu về cho vay tiêu dùng nói riêng. Từ việc dẫn chứng cơ sở lý luận, chuơng I đã tập trung phân tích thực trạng hoạt động mở rộng cho vay tiêu dùng tại TPBank Chi nhánh Hà Nội thông qua một số chỉ tiêu nhu: tỷ lệ tăng truởng thu nợ, tỷ lệ tăng truởng doanh số cho vay, tỷ lệ thu lãi, tỷ lệ nợ quá hạn - nợ xấu, thu nhập từ hoạt động cho vay tiêu dùng. Qua những phân tích, ta có đuợc cái nhìn sâu hơn về hoạt động CVTD, hiểu rõ hơn về hoạt động CVTD qua đặc điểm, vai trò, quy trình CVTD, các nhân tố ảnh huởng đến hoạt động CVTD và xu huớng CVTD tại Việt Nam, tìm ra hạn chế còn tồn tại cũng nhu nguyên nhân của những hạn chế đó.
Đây cũng là cơ sở để đua ra một số giải pháp, kiến nghị nhằm mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng tại TPBank - Chi nhánh Hà Nội trong chuơng 2.
69
CHƯƠNG 3:
GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN TIÊN PHONG - CHI NHÁNH HÀ NỘI
3.1. ĐỊNH HƯỚNG MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI TPBANK - CHI NHÁNH HÀ NỘI TRONG NHỮNG NĂM TỚI:
Xét điều kiện kinh doanh đặc thù trên địa bàn, những khó khăn sẽ gặp và những thuận lợi mà chi nhánh có được, chi nhánh đã đưa ra định hướng mở rộng hoạt động kinh doanh nói chung và hoạt động tín dụng nói riêng (bao gồm cả hoạt động cho vay tiêu dùng) nhằm phát huy tốt thành tựu đạt được, khắc phục hạn chế, vượt qua khó khăn, đưa hoạt động ngân hàng tăng trưởng vững vàng trong những năm tới.
Định hướng phát triển tại TPBank - Chi nhánh Hà Nội được đưa ra dựa trên những cơ sở căn cứ sau đây:
- Định hướng phát triển kinh tế xã hội năm 2019 - 2020 của đất nước, xu thế phát triển trong năm 2019 - 2020.
- Định hướng phát triển và hoạt động của ngành Ngân hàng Việt Nam năm 2019-2020 trên địa bàn.
- Dự thảo tóm tắt định hướng các chỉ tiêu, mục tiêu hoạt động năm 2019 và kế hoạch kinh doanh 02 năm 2019-2020 của toàn hệ thống.
- Hệ thống các chỉ tiêu dự kiến giao kế hoạch năm 2019 cho các chi nhánh.
- Tình hình thực hiện kế hoạch kinh doanh các năm trước (đặc biệt giai đoạn 2016-2018) dựa trên nền khách hàng ổn định, loại trừ các hoạt động giao dịch mang tính đột biến bất thường.
3.1.1. Định hướng hoạt động kinh doanh của TPBank - Chi nhánh Hà Nội giai đoạn 2019 - 2020
Mục tiêu hoạt động chủ đạo ngắn hạn trong giai đoạn 2019 - 2020 của TPBank - Chi nhánh Hà Nội là hướng tới khách hàng. Quá trình thực hiện mục tiêu này sẽ là quá trình tiếp tục cải tổ và tăng cường cơ cấu quản trị, kiểm soát điều hành, phát triển công tác tiếp thị một cách hữu hiệu trên cơ sở tìm hiểu nhu cầu của
70
khách hàng và giải quyết kịp thời những vướng mắc trong quan hệ giữa ngân hàng và khách hàng, tạo sự tin cậy của khách hàng với Ngân chi nhánh. Với sự nỗ lực phấn đấu, đoàn kết nhất trí của Ban lãnh đạo, của tập thể cán bộ công nhân viên TPBank - Chi nhánh Hà Nội quyết tâm thực hiện:
- Tiếp tục thực hiện huy động vốn, đảm bảo nguồn vốn huy động. Đặc biệt, quan tâm đến việc huy động vốn trung và dài hạn tạo tiền đề để mở rộng đầu tư tín dụng trung và dài hạn, chủ động cân đối nguồn vốn tại chi nhánh, nhất là nguồn vốn ngoại tệ.
- Chấn chỉnh và xử lý những tồn tại trong hoạt động tín dụng, nâng cao chất lượng thẩm định và quản lý cho vay, đưa ra những giải pháp hữu hiệu để thu hồi những khoản nợ quá hạn và lãi treo.
- Tiếp tục phát triển, đổi mới hiện đại công nghệ thông tin, tạo khâu đột phá giải phóng sức lao động và tăng tính lan tỏa của khoa học công nghệ tới mọi hoạt động kinh doanh của TPBank.
- Hoàn thiện mô hình tổ chức chuyên nghiệp, hiệu quả, các quy trình nghiệp vụ, quy chế quản trị điều hành, phân cấp ủy quyền và phối hợp giữa các đơn vị hướng đến sản phẩm và khách hàng theo thông lệ quốc tế tốt nhất.
- Đảm bảo hiệu quả kinh doanh, lợi nhuận sau thuế bình quân/người đạt nhóm toàn hệ thống, đảm bảo thu nhập của cán bộ chi nhánh cao hơn năm 2018.
(Nguồn: Báo cáo về định hướng chiến lược kinh doanh của TPBank giai đoạn 2019-2020)