2.2. THỰC TRẠNG VỀ MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI TPBAN K-
2.2.3. Phân loại Cho vay tiêu dùng
2.2.3.1. Phân loại CVTD theo mục đích:
Nếu phân loại theo mục đích cho vay, các món CVTD của chi nhánh trong giai đoạn 2016 - 2018 thì được chia thành các loại sau:
Bảng 2.5: Tình hình CVTD phân theo mục đích vay vốn tại TPBank - Chi nhánh Hà Nội giai đoạn 2016-2018
Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh của TPBank- Chi nhánh Hà Nội giai đoạn 2016-2018
Năm 2016 Năm 2017 Năm 2018
Số tiền % Số tiền % Số tiền %
Du nợ CVTD_______________ 121.3 0 100.00 164.74 100.00 228.60 100.00 Du nợ CVTD ngắn hạn 31.5 4 26.0 0 47.77 29.00 70.87 31.00 Du nợ CVTD trung dài hạn 89.7 6 0 74.0 116.97 71.00 157.73 69.00 51
Biểu đồ 2.6: Cơ cấu CVTD phân theo mục đích vay vốn giai đoạn 2016-2018
Cho vay tiêu dùng khác
■ Vay chi mục đích cưới hỏi
ỈC Vay chi các hoạt động
vui chơi, du lịch
≡ Cho vay mua sắm trang thiết bị, vật dụng gia dụng...
Qua bảng số liệu và biểu đồ trên ta thấy, cơ cấu cho vay mua sắm trang thiết bị, vật dụng gia dụng... tại chi nhánh TPBank - Chi nhánh Hà Nội luôn chiếm tỷ trọng cao nhất trong tổng nguồn tiền cho vay (trên 70% tổng dư nợ cho vay tiêu dùng), bởi trong những năm qua nhu cầu này của người dân trong địa bàn tăng cao, hình thức thế chấp bất động sản, phươmg tiện vận tải...
Hiện tại, nhu cầu mua Bất động sản của dân cư ngày càng tăng cao, ai cũng muốn sở hữu riêng một ngôi nhà cho bản thân và gia đình theo đúng tiêu chi “an cư lập nghiệp”. Song song với việc mua nhà, nhu cầu mua sắm các trang thiết bị, vật dụng gia dụng, nội thất mới... cho ngôi nhà, tăng sự tiện nghi trong cuộc sống cũng tăng cao, đây là điều tất yếu.
Thông thường, đối với nhu cầu này, người sử dụng dịch vụ thường thế chấp bằng tài sản khác, như là chính Bất động sản đang thực hiện sửa chữa, Bất động sản, hoặc Phương tiện vận tải khác thuộc sở hữu của chính người vay hoặc của bên thứ ba có mối quan hệ họ hàng với người vay, theo quy định và được tổ chức tín dụng chấp thuận.
Bên cạnh sự tăng trưởng của cho vay mua trang thiết bị nội thất, sửa chữa 52
nhà ở, hoạt động cho vay phục vụ cho nhu cầu học tập nhu du học cũng ngày càng tăng lên, do trong thời điểm này đang có rất nhiều chính sách hỗ trợ sinh viên du học Nhật Bản, Hà Lan, Úc.... tại khu vực. Ngoài ra, thời điểm gần đây, khi nền kinh
tế và đời sống nhân dân đuợc cải thiện, nguời dân thuờng có mong muốn cho con mình đi du học để đuợc trải nghiệm nhiều hơn, tích lũy thêm đuợc kinh nghiệm và kiến thức tiên tiến từ các nuớc phát triển. Tuy nhiên, tỷ trọng cho vay du học còn chiếm tỷ trọng rất nhỏ trong tổng nguồn vốn cho vay (chỉ chiếm từ 2%-3%) nên ta có thể thấy hoạt động này tại chi nhánh chua thật sự đuợc quan tâm. Hình thức cho vay du học này chua đuợc nguời dân biết đến nhiều, do đó, hạn chế sự tiếp cận với nguồn vốn vay của những nguời có nhu cầu.
Trong điều kiện đất nuớc hội nhập, trình độ học vấn để có đuợc việc làm tốt ngày càng đòi hỏi cao hơn, nhu cầu tiếp cận với nền giáo dục phuơng Tây đang trở nên vô cùng phổ biến. Cùng với nó là nhu cầu về tài chính để chi trả cho việc học tập ở nuớc ngoài cũng tăng mạnh. Nhu vậy, cho vay vì mục đích du học đang và sẽ trở thành mảng thị truờng tiềm năng trong CVTD.
Trong môi truờng đầy cạnh tranh nhu hiện nay, chi nhánh cần mở rộng hơn nữa danh mục các khoản vay cũng nhu đa dạng hóa các hình thức CVTD mới nhằm phân tán rủi ro, đảm bảo an toàn và tối đa hóa lợi nhuận cho chi nhánh.
2.2.3.2. Phân loại Cho vay tiêu dùng theo thời gian
Nếu phân loại các khoản CVTD của chi nhánh trong giai đoạn 2016-2018 theo thời gian ta có bảng số liệu sau:
Bảng 2.6: Tình hình CVTD phân theo thời gian của TPBank - Chi nhánh Hà Nội giai đoạn 2016-2018
Chi tiêu Tanι201 6 Nam 2017 Nam 2018 +2017/2016% 2018/2017+ %
Cán bộ - công nhân xiên 979.
50 801187. 1.627.60 208.30 21.00 439.80 37.00 Cá nhân khãc_____________ 112. 20 130.10 201.20 17.90 16.00 71.10 55.00 Tồng___________________ 1091.70 1317. 90 1.828.80 53
Biểu đồ 2.7: Biểu đồ CVTD theo thời gian của TPBank - Chi nhánh Hà Nội giai đoạn 2016-2018
Qua bảng số liệu và biểu đồ trên ta thấy, dư nợ CVTD đã tãng liên tục trong những năm qua. Trong giai đoạn này, ở chi nhánh TPBank - Chi nhánh Hà Nội, hình thức CVTD trung dài hạn luôn chiếm tỷ trọng rất lớn trong tổng dư nợ (luôn chiếm trên 69%), do nhu cầu vay trung, dài hạn để phục vụ mục đích mua sắm trang thiết bị, vật dụng gia dụng, sửa chữa nhà cửa, phương tiện vận tải tăng cao... . Điều này chúng ta có thể nhìn rõ hơn qua bảng phân loại CVTD theo mục đích, lượng CVTD cư trú như mua vật dụng, sửa chữa nhà ở là hình thức tiêu dùng chủ yếu của chi nhánh. Nhu cầu này luôn cần một lượng vốn lớn và được sử dụng trong một thời gian dài. Hơn nữa, đối tượng vay tiêu dùng trung dài hạn là những người có thu nhập đều đặn và khá ổn định. Khi khách hàng vay vốn trung dài hạn, áp lực trả nợ của Khách hàng giảm xuống, nhờ vậy cũng giảm thiểu rủi ro nợ xấu tại Chi nhánh.
Thông thường, khách hàng vay tiêu dùng để phục vụ cho những nhu cầu trung và dài hạn, do đó, CVTD ngắn hạn luôn chiếm tỷ lệ nhỏ hơn trong dư nợ CVTD. CVTD ngắn hạn thường dùng tài trợ cho nhu cầu chi tiêu ngắn hạn: chi du lịch, du học, cưới hỏi..., đối tượng khách hàng chủ yếu là cán bộ công nhân viên chức có thu nhập ổn định. Do đó, giá trị của các khoản vay ngắn hạn thường nhỏ và
54
thường được trả cho ngân hàng trong thời gian ngắn.
2.2.3.3. Phân loại Cho vay tiêu dùng theo đối tượng tín dụng:
Bảng 2.7: Doanh số CVTD theo đối tượng tín dụng giai đoạn 2016-2018
Chỉ tiêu Năm 2016 Năm 2017 Năm 2018 Số lượng khách hàng CVTD tăng mới _________
200
________
240 298
Số lượng khách hàng mới tín dụng bán lẻ _________
695 ________829 957