C. NHOM CAC NƯƠC KINH TẼ ĐANG CHUYỂN ĐÔI 1 RussiaNhỏ
2.2.3.1. Thẩm định về khách hàng vay vốn
Cán bộ thẩm định sẽ hướng dẫn khách hàng cung cấp các hồ sơ tài liệu cần thiết để làm căn cứ thẩm định khách hàng vay vốn. Thẩm định khách hàng vay vốn bao gồm các nội dung sau:
+ Thẩm định tư cách, năng lực pháp lý của khách hàng vay. Đối với nội dung này: cán bộ thẩm định phải trả lời được câu hỏi: khách hàng có đủ tư cách pháp lý trong quan hệ với Ngân hàng không? Các hồ sơ pháp lý của doanh nghiệp có phù hợp với nhau và phù hợp với luật doanh nghiệp không? Thời gian vay vốn và triển khai dự án có phù hợp với thời gian hoạt động cịn lại của doanh nghiệp khơng?
+ Thẩm định năng lực, tình hình sản xuất kinh doanh của khách hàng vay. Nội dung này nhằm đánh giá về quy mô hoạt động, các lĩnh vực hoặc dự án đang triển khai, kết quả và hiệu quả hoạt động sản xuất kinh doanh, điểm mạnh, điểm yếu, thuận lợi, khó khăn, nguyên nhân của sự tăng giảm các chỉ tiêu tài chính,... của
STT Chỉ tiêu lợi ích Năm 2012 Năm 2013 Năm 2014 Năm 2015
1 Tín dụng ^27 19 lõ 15
55
khách hàng trong thời gian qua. Trả lời câu hỏi: triển vọng tăng trưởng và phát triển của doanh nghiệp trong ngắn và trung dài hạn?
+ Thẩm định năng lực tài chính của khách hàng vay: Thơng qua việc phân tích báo cáo tài chính của doanh nghiệp, cán bộ thẩm định đánh giá các khía cạnh về năng lực tài chính của doanh nghiệp: khả năng tự chủ về tài chính, khả năng thanh khoản của doanh nghiệp, tốc độ luân chuyển vốn của doanh nghiệp, các khoản mục trên bảng cân đối tài sản và nguồn vốn có diễn biến bất thường khơng? Có phù hợp với đặc thù kinh doanh của doanh nghiệp không?
+ Thẩm định năng lực tổ chức, quản trị điều hành của khách hàng: Cơ cấu tổ chức, cơ chế quản trị điều hành của doanh nghiệp có phù hợp với quy mơ, lĩnh vực hoạt động của doanh nghiệp khơng? Đội ngũ lãnh đạo doanh nghiệp có năng lực chun mơn và kinh nghiệm quản trị điều hành khơng? Phẩm chất tư cách, uy tín của lãnh đạo trong và ngồi doanh nghiệp; Khả năng nắm bắt thị trường, thích ứng hội nhập thị trường; Tính đồn kết trong doanh nghiệp và trong bộ máy lãnh đạo.
+ Lịch sử quan hệ với các tổ chức tín dụng: Thơng qua số liệu doanh nghiệp cung cấp, tra cứu thông tin CIC, tra cứu hệ thống thông tin nội bộ để đánh giá lịch sử quan hệ với các tổ chức tín dụng: quy mơ dư nợ, doanh số phát vay thu nợ tại các TCTD, lịch sử, uy tín trả nợ tại các TCTD, chất lượng nợ tại các TCTD, mức độ sử dụng các sản phẩm dịch vụ đi kèm tại các TCTD. Từ đó, đưa ra đánh giá về uy tín của khách hàng trong quan hệ với Ngân hàng, đề xuất chính sách khách hàng áp dụng đối với khách hàng.
Đánh giá: Các hồ sơ khách hàng cần phải cung cấp cho cán bộ thẩm định
tương đối nhiều, và là các hồ sơ bắt buộc đối với tất cả các đối tượng có nhu cầu vay vốn tại BIDV. Điều này chưa thực sự phù hợp với thực trạng khách hàng doanh nghiệp nhỏ và vừa thường khơng có nhiều kinh nghiệm trong việc chuẩn bị hồ sơ; các dự án thường quy mô nhỏ nên cơ bản khách hàng không cung cấp được đầy đủ các hồ sơ tài liệu như trên, gây khó khăn trong việc thẩm định khách hàng vay vốn tại BIDV.
Ví dụ minh họa thẩm định dự án: Dự án đầu tư 10 chiếc xe ô tô của Công ty
56
TNHH Ngô Minh.
+Tên dự án: Đầu tư 10 xe ô tô
+Tổng mức đầu tư vốn cố định: 3.770 triệu đồng. Trong đó:
+Vốn tự có tham gia: 1.131 triệu đồng, chiếm 30% tổng vốn đầu tư. +Vốn vay: 2.639 triệu đồng, chiếm tỷ lệ 70% tổng vốn đầu tư.
Phân tích tình hình quan hệ với ngân hàng Quan hệ giao dịch với BIDV:
- Q trình giao dịch của khách hàng với BIDV: Cơng ty Ngơ Minh đã mở tài
khoản thanh tốn và đã thực hiện giao dịch tại BIDV từ năm 2009. Các hoạt động giao dịch của cơng ty bao gồm: tín dụng, giao dịch thanh toán, chuyển tiền, gửi giữ tài sản. Lợi ích thu được từ khách hàng như sau:
1 Huy động vốn “062 116 1 1
Phí dịch vụ H ^22 lõ 1
Tổng cộng 181 41,86 lĩ 17
1 Doanh số tiền đi 4.044 6.485 4.823 2.447
~5 Doanh số tiền về 4.045 6.484 4.850 2.474
^6 Doanh sốcho vay 2.500 1.000 5.184 4.934
1 Doanh số thu nợ 3.087 1.293 188 129
- Đánh giá lợi ích trong mối quan hệ với khách àng: Đây là khách hàng tiềm
STT Tổ chức tín dụng Mục đích vay Dư nợ vay(Triệu đồng) 1 NH TMCP Việt Nam Thịnh Vượng- CNThăng Long__________________________ Đầu tư phươngtiện vận tải 8.299
2 NH TMCP Đông Nam Á - CN Đống Đa 3.191
3 NH TMCP Phát triển thành phố Hồ ChíMinh - Chi nhánh Hồ Gươm_____________ 1.067
4 BIDV Tây Hà Nội 10.740
Tổng_______________________________ 23.297 '
năng, ngân hàng có thể kết nối với khách hàng nhằm tiếp thị các sản phẩm ngân 57
hàng bán lẻ đến người thuê xe (thường là những người có điều kiện, thu nhập cao). Lợi ích của ngân hàng thu được từ khách hàng chủ yếu sẽ từ các khoản thu phí gửi giữ tài sản và lãi vay. Công ty bắt đầu tăng dư nợ với BIDV Tây Hà Nội giai đoạn cuối 2014 - đầu 2015 nên lợi ích tín dụng thu được từ Khách hàng chưa cao.
Quan hệ với các tổ chức tín dụng khác:
- Căn cứ vào thông tin tra cứu trên CIC ngày 11/03/2015 (mã CIC:
STT Tổ chức tín dụng Loại tàisản Số lượngtài sản Giá trị TS(Triệu đồng) 1 NH TMCP Phát triển thành phố Hồ Chí Minh - Chi nhánh Hồ Gươm Ơ tơ 05 2.128 2 NH TMCP Đơng Nam Á - CN Đống Đa Ơ tơ 11 5.824 3 NH TMCP Việt Nam Thịnh Vượng- CN Thăng Long
Ơ tơ 18 12.853
4 BIDV Tây Hà Nội Ơ tơ 36 14.686
Tổng "70 24.085
58
Toàn bộ dư nợ của Khách hàng là nợ đủ tiêu chuẩn. Khách hàng khơng có nợ xấu trong 05 năm gần nhất và khơng có nợ chú ý trong 12 tháng gần nhất.
- Thông tin về tài sản bảo đảm của khách hàng: Căn cứ vào thông tin tra cứu
trên CIC ngày 12/03/2015, tài sản bảo đảm của khách hàng tại các tổ chức tín dụng là tài sản hình thành từ vốn vay, tất cả đều là ơ tô, tổng giá trị là 24.085 triệu đồng. Chi tiết tại các Ngân hàng như sau: