C. NHOM CAC NƯƠC KINH TẼ ĐANG CHUYỂN ĐÔI 1 RussiaNhỏ
2.2.3.8. Thẩm định tài sản đảm bảo tiền vay
Theo quy định của BIDV, ngồi tài sản hình thành từ vốn vay, Khách hàng vay còn phải thế chấp tài sản đảm bảo khác. Việc thẩm định tài sản đảm bảo chủ
76
yếu là liệt kê số lượng, giá trị tài sản và tính tốn giá trị tài sản so với khoản vay để kết luận khả năng đáp ứng yêu cầu của khách hàng. Việc thẩm định từng tài sản được tiến hành riêng rẽ tại báo cáo thẩm định giá trị tài sản riêng. Tuy nhiên, theo ý kiến của tác giả, để có cái nhìn tồn vẹn về khách hàng vay, dự án, tài sản đảm bảo đặt trong điều kiện vay của ngân hàng, trong báo cáo của cán bộ thẩm định, có thể đánh giá sơ bộ về tài sản đảm bảo về các mặt: Tính pháp lý của chủ tài sản, tính pháp lý của tài sản, tính khả mại, hiện trạng của tài sản.
Quy định về mức cho vay tối đa và Tài sản đảm bảo đối với dự án trung dài hạn tại BIDV Tây Hà Nội
<=5 năm Từ 5 năm - 7 năm Trên 7 năm
AAA, AA 20% 25% 30% Tối thiểu toàn bộ tài sản hình thành từ dự án “Ã 25% 30% 35% BBB 30% 35% 40% ^BB 40% 50% 60% Chưa đủ điều kiện xếp hạng (Chưa có BCTC 2 năm
40% 50% 60% Tối thiểu tồn bộ tài sản hình thành từ dự án
Ngồi tài sản bảo đảm hình thành từ vốn vay, khách hàng phải có tài sản bảo đảm khác của khách hàng, bên thứ 3 và/hoặc có bảo đảm bằng bảo lãnh đáp ứng tỷ lệ tài sản bảo đảm tối thiểu 50% dư nợ cho vay đầu tư dự án.
Nguồn: Quy định cấp tín dụng tại BIDV
77
BIDV cho vay tối đa đến 80% tổng mức đầu tư của dự án.
Đối với những dự án đầu tư có mức độ thanh khoản thấp, BIDV Tây Hà Nội thường yêu cầu Khách hàng thế chấp bổ sung các tài sản đảm bảo khác để gia tăng an toàn cho khoản vay.
Ngồi ra, chính sách tài sản đảm bảo của BIDV hiện đang phát sinh bất cập khi yêu cầu tài sản đảm bảo bắt buộc là tồn bộ tài sản hình thành từ dự án. Trong khi, có những Khách hàng đã đáp ứng 100% bằng tài sản đảm bảo khác ngồi tài sản hình thành từ vốn vay. Điều này ảnh hưởng nhất định đến năng lực cạnh tranh trong tiếp thị Khách hàng, giảm dư nợ tín dụng tại BIDV.
Ví dụ minh hoạ: Dự án đầu tư 10 xe ô tô của Công ty TNHH Ngô Minh.
Tài sản thế chấp dự kiến là 10 xe ơ tơ hình thành từ vốn vay. Giá trị dự kiến: 3.420 triệu đồng (giá xe mới mua chưa bao gồm VAT). Trong mọi trường hợp, tài sản bảo đảm đáp ứng cho món vay theo chính sách khách hàng của BIDV.
Đánh giá: Cán bộ thẩm định đã có báo cáo sơ bộ về tài sản đảm bảo tiền vay
bao gồm số lượng và giá trị tài sản đảm bảo, tính pháp lý của tài sản, hiện trạng của tài sản, chưa có đánh giá sơ bộ về tính khả mại của tài sản đảm bảo.
2.3. Đ
ánh giá chất lượng thẩm định dự án vay vốn của các DNNVV tại Chi nhánh Ngân hàng TMCP Đầu tư và phát triển Tây Hà Nội