b. Đặc điểm của sản phẩm tớn dụng bỏn lẻ: Khi nền kinh tế xó hội ngày
1.3.1.2. Đối với hệ thống Ngõn hàng: Hệ thống Ngõn hàng phỏt triển, liờn
minh liờn kết, hợp tỏc, mua bỏn sỏp nhập, dẫn đến hệ thống kờnh phõn phối phỏt triển như phỏt triển về mạng lưới Chi nhỏnh, về dịch vụ Ngõn hàng tự động (mỏy rỳt tiền tự động, mỏy thanh toỏn ...) vỡ dịch vụ NHBL hướng tới đối tượng cỏ nhõn là thành phần ở nhiều nơi, khụng tập trung nờn phải cú mạng lưới phõn phối rộng rói để huy động tiền gửi và cung cấp dịch vụ tớn dụng. Tuy nhiờn, cỏc Ngõn hàng vấp phải bài toỏn chi phớ, do đú phải liờn minh, liờn kết để tận dụng hệ thống mạng lưới vốn cú của đối tỏc, nú mang lại tiện ớch cao cho sản phẩm của mỡnh. Hiện nay, mạng lưới cỏc Ngõn hàng trong nước rất rộng, cỏc chớnh sỏch bảo hộ của Nhà nước vẫn được ỏp dụng. Về tương quan thị phần, với 5 NHTM nhà nước,
1 Ngõn hàng chớnh sỏch và trờn 40 NHTM cổ phần, cỏc NHTM trong nước hiện đang nắm giữ khụng chỉ thị trường tiền gửi mà cả thị trường cho vay với khoảng gần 90% thị phần (trong đú cỏc NHTM Nhà nước chiếm hơn 70%). Lý do là nhúm Ngõn hàng này khụng phải chịu những hạn chế về quy mụ hoạt động hay số lượng cỏc Chi nhỏnh trong một khu vực, trong khi Ngõn hàng nước ngoài gặp phải một số hạn chế khi nhận tiền gửi tại thị trường trong nước. Thực tế là cho đến nay, tớnh riờng số lượng cỏc Chi nhỏnh cấp 1 của cỏc NHTM Nhà nước đó lờn trờn 500 Chi nhỏnh. Cũn đối với cỏc NHTM cổ phần cũng đó cú mặt ở hầu hết cỏc trung tõm lớn trong cả nước, bỡnh quõn mỗi Ngõn hàng cú khoảng từ 20-30 Chi nhỏnh. Ngoài ra, một lượng lớn cỏc khỏch hàng truyền thống là cỏc DN Nhà nước, vốn đó cú quan hệ từ lõu, đó tạo thờm sức mạnh cho nhúm này. Trong khi đú, nhúm cỏc Ngõn hàng nước ngoài chỉ chiếm một thị phần khiờm tốn (chưa đến 10%) trờn cả thị trường huy động vốn và cho vay. Tuy nhiờn, theo đỏnh giỏ của bản thõn cỏc Ngõn hàng nước ngoài, nếu loại trừ cỏc khoản vay ưu đói từ cỏc NHTM Nhà nước cho cỏc dự ỏn Chớnh phủ, thị phần của họ trong thị trường thuần nhất cú thể sẽ tăng lờn tới 15%-17%.
Về tài chớnh và quản trị Ngõn hàng: dịch vụ bỏn lẻ mang lại cho Ngõn hàng nguồn thu ổn định, hạn chế rủi ro, mở rộng thị trường, tạo vốn trung dài hạn chủ đạo cho Ngõn hàng
Về phớa khỏch hàng: dịch vụ NHBL đem đến sự thuận tiện khi tiến hành thanh toỏn. Hệ thống phỏp lý chặt chẽ và phự hợp thụng lệ quốc tế để đảm bảo lợi ớch cho người dõn, DN và cả cho Ngõn hàng. Đặc biệt là khi NHBL lại gắn liền với cụng nghệ thụng tin, với Ngõn hàng điện tử, sẽ giỳp cho người dõn tiếp cận với cỏc dịch vụ Ngõn hàng thuận lợi hơn, dễ dàng hơn. Để đảm bảo tớnh an toàn cho người dõn và Ngõn hàng thỡ cần thiết phải cú khung phỏp lý đồng bộ về giao dịch điện tử như Luật giao dịch điện tử 29/11/2005, Nghị định 27/2007 về giao dịch điện tử.
Cỏc chớnh sỏch hỗ trợ, thỳc đẩy của Chớnh phủ như đề ỏn Thanh toỏn khụng dựng tiền mặt 2006-2010, chỉ thị 20/2007/CT-TTg của Thủ tướng Chớnh phủ về việc trả lương qua thẻ từng bước tạo thúi quen sử dụng tiền điện tử. Do
tập quỏn, thúi quen luụn khú thay đổi vỡ vậy cần phải cú những cụng cụ bắt buộc để hỡnh thành thúi quen mới tốt hơn.