trong hoạt động Ngõn hàng đó giỳp cỏc Ngõn hàng triển khai, phỏt triển cỏc sản phẩm bỏn lẻ mới như cỏc dịch vụ Ngõn hàng điện tử, dịch vụ thanh toỏn điện tử, dịch vụ thẻ.... Như vậy sản phẩm dịch vụ NHBL luụn gắn với hàm lượng cụng nghệ cao, sẽ ngày càng phỏt triển khi khu vực dõn cư cú xu hướng sử dụng những sản phẩm dịch vụ này qua cỏc kờnh phõn phối điện tử mà khụng cần phải
đến Ngõn hàng. Sử dụng cỏc sản phẩm này giỳp khỏch hàng tiết kiệm được thời gian, chi phớ đi lại giao dịch cũng như đỏp ứng nhu cầu một cỏch nhanh nhất.
Song việc ứng dụng cụng nghệ vào hoạt động Ngõn hàng đũi hỏi khụng chỉ một hệ thống Ngõn hàng đơn lẻ mà phải cú sự ứng dụng tương ứng của toàn bộ hệ thống Ngõn hàng trong nền kinh tế. Bờn cạnh đú đũi hỏi nền kinh tế phải cú hạ tầng cụng nghệ phự hợp, cũng như của bộ phận dõn cư, là khỏch hàng trong việc sử dụng những sản phẩm dịch vụ này. Vỡ vậy, vấn đề hiện đại hoỏ cụng nghệ Ngõn hàng đũi hỏi phải phỏt triển nhằm khai thỏc tới tất cả cỏc bộ phận khỏch hàng cú nhu cầu.
1.4. Kinh nghiệm về hoạt động NHBL từ một số nước trờn Thế giới vànhững bài học đối với Việt Nam: những bài học đối với Việt Nam:
1.4.1. Kinh nghiệm về hoạt động NHBL ở một số nước trờn thế giới:
1.4.1.1. Kinh nghiệm từ cỏc NHTMMỹ: Được hỡnh thành và phỏt triển
trờn 200 năm, hệ thống Ngõn hàng Mỹ cú số lượng đỏng kể và quy mụ hoạt động của một số Ngõn hàng được xếp hàng đầu trong hoạt động Ngõn hàng trờn thế giới. Cỏc NHTM ở Mỹ được tổ chức hoạt động theo cơ cấu cụng ty. Là một phỏp nhõn kinh doanh tiền tệ, NHTM hoạt động vỡ lợi nhuận của cổ đụng Ngõn hàng. Hiện nay ở Mỹ cú hàng nghỡn NHTM cỏc loại, trong đú bao gồm từ cỏc Ngõn hàng cú vốn trờn 10 tỷ USD và đến cỏc Ngõn hàng cú vốn khoảng 150 triệu USD.
Cỏc NHTM Mỹ cú khả năng cung cấp đầy đủ cỏc dịch vụ tài chớnh (full- service), hay núi cỏch khỏc NHTM là "bỏch hoỏ tổng hợp của cỏc dịch vụ tài chớnh". Cỏc NHTM Mỹ cung cấp hàng loạt cỏc dịch vụ tiền gửi, tiền tiết kiệm, tài khoản sộc, cho vay tiờu dựng, kinh doanh, mua bất động sản, tớn thỏc, hoạt động quốc tề và nhiều loại hỡnh dịch vụ khỏc nữa. Tuy nhiờn, trờn thực tế khụng phải cỏc NHTM đều cung cấp tất cả cỏc loại hỡnh dịch vụ tài chớnh được phộp. Tuỳ thuộc vào chiến lược hoạt động, mỗi Ngõn hàng cú xu thế hoạt động riờng, tập trung phục vụ cho cỏc đối tượng khỏch hàng khỏc nhau.
Về hoạt động NHBL ở cỏc NHTM Mỹ được hiểu là sự tập hợp của cỏc sản phẩm và dịch vụ mà cỏc Ngõn hàng cung cấp cho người tiờu dựng và cỏc DNNVV.
Về cỏc kờnh phõn phối sản phẩm: cỏc NHTM Mỹ cung cấp cỏc sản phẩm
bỏn lẻ tới cỏc khỏch hàng thụng qua cỏc Chi nhỏnh, thụng qua dịch vụ Internet và qua cỏc lựa chọn khỏc. Từ năm 1994 đạo luật Riegle-Neal Act được ban hành, cho phộp cỏc Ngõn hàng được tự do hoạt động, mở rộng Chi nhỏnh trờn toàn quốc, và đến năm 1997 đó cho phộp hầu như trờn tất cả cỏc bang. Từ đú đó khiến số lượng cỏc Chi nhỏnh tăng lờn nhanh chúng. Vào giữa những năm 1990, ở Mỹ nổi lờn một mụ hỡnh bỏn lẻ mới thụng qua cỏc kờnh phõn phối hiện đại qua mạnh Internet, điện thoại, kios tài chớnh... Cỏc NHTM đó nhanh chúng tập trung vào cỏc kờnh phõn phối này và bỏ qua việc mở rộng cỏc mạng lưới Chi nhỏnh. Tuy nhiờn, việc phỏt triển những kờnh phõn phối này cũng bộc lộ một số hạn chế nhất định như việc thiết lập lũng tin tưởng đối với khỏch hàng. Do vậy đến những năm 2000, cỏc NHTM Mỹ vẫn coi mạng lưới Chi nhỏnh là lựa chọn cốt lừi của NHBL và Ngõn hàng điện tử đơn thuần chỉ là sự lựa chọn bổ sung hỗ trợ cho mạng lưới Chi nhỏnh.
về đối tượng khỏch hàng của hoạt động NHBL: cỏc NHTM Mỹ hướng
tới đú là cỏc cỏ nhõn tiờu dựng và DN nhỏ. Hầu hết cỏc NHTM Mỹ xỏc định quy mụ DN dựa trờn tổng thu nhập hàng năm. Theo đú, cỏc DN nhỏ là DN cú thu nhập thấp hơn 100 triệu USD/năm.
Về sản phẩm dịch vụ mà cỏc NHTM Mỹ cung cấp trong hoạt động bỏn lẻ như:
+ Cho vay cỏ nhõn: sản phẩm này được cung cấp thụng qua cho vay qua thẻ tớn dụng, cho vay cầm cú tài sản, cho vay tự động, cho vay mua ụ tụ và cỏc khoản cho vay khỏc.
Trong toàn bộ hệ thống Ngõn hàng, nguồn thu từ cỏc khoản cho vay bỏn lẻ đó tăng trưởng nhanh chúng. Sự tăng trưởng của cỏc khoản cho vay này bao gồm một phần là sự nhận ra tiềm năng phỏt triển của mảng thị trường bỏn lẻ của cỏc NHTM lớn do vậy từ những năm 1980 sự phỏt triển của cỏc khoản nợ vay bao gồm vay qua thẻ tớn dụng, cho vay cỏ nhõn, cho vay thế chấp, cho vay tiều dựng bị chi phối chủ yếu bởi cỏc Ngõn hàng lớn.
+ Tiền gửi vào Ngõn hàng: trong đú tiền gửi cỏ nhõn là nguồn vốn cú giỏ thành thấp, ổn định, tài khoản vóng lai cũng được coi là nũng cốt bởi chỳng tạo
sự tin cậy đối với khỏch hàng, thu hỳt khỏch hàng đến với Ngõn hàng. Vào những năm 1980 với việc thỏo bỏ quy tắc về lói suất trần của tiền gửi đó làm tiền gửi cỏ nhõn tăng lờn nhanh chúng. Trong sự tăng trưởng chung đú, sự đúng gúp của tiền gửi cỏ nhõn trong những Ngõn hàng lớn tăng trưởng đều đặn kể từ giữa những năm 1990. Và xu hướng ngược lại ở những Ngõn hàng nhỏ trong giai đoạn này, thị phần tiền gửi cỏ nhõn cú xu hướng giảm nhẹ, mặc dự những Ngõn hàng nhỏ tiếp tục mở rộng hoạt động bỏn lẻ.
+ Trong hoạt động NHBL cỏc NHTM Mỹ cũn cung cấp cỏc dịch vụ tài chớnh khỏc đối với cỏc khỏch hàng cỏ nhõn, cỏc DN nhỏ như: đầu tư tài chớnh, mụi giới bảo hiểm, trung gian thanh toỏn....
Tuy nhiờn trong thời gian qua hoạt động cho vay trong lĩnh vực bất động sản tại Mỹ cũng đó cú những biến động xấu, làm ảnh hưởng chung tới hoạt động Ngõn hàng, cũng như hoạt động NHBL của Mỹ.
1.4.1.2. Kinh nghiệm từ cỏc NHTM Trung Quốc:
- Mụi trường chung: Trung Quốc hiện cú số dõn lớn nhất thế giới khoảng
1,3 tỷ người. Với tốc độ tăng trưởng kinh tế tương đối cao và liờn tục trong những năm qua đó tạo ra một nền kinh tế hàng đầu thế giới. Thu nhập bỡnh quõn đầu người ngày càng tăng cao năm 2009 là hơn 7 nghỡn USD/người. Đời sống vật chất của dõn cư thành thị và nụng thụn ngày càng được nõng cao đó tạo điều kiện thuận lợi cho việc phỏt triển cỏc dịch vụ Ngõn hàng.
- Hoạt động NHBL: Trong hoạt động Ngõn hàng, Trung Quốc hiện cú cỏc
NHTM lớn và cũng là cỏc Ngõn hàng hàng đầu trong khu vực và Chõu Á như: Ngõn hàng nụng nghiệp Trung Quốc (ABC), Ngõn hàng xõy dựng Trung Quốc (CCB), Ngõn hàng cụng thương Trung Quốc (ICBC) và Ngõn hàng Trung Quốc (BOC). Đõy là cỏc Ngõn hàng cú mạng lưới phõn bố rộng khắc trờn tồn lónh thổ Trung Quốc cú năng lực và uy tớn lõu năm trong việc cung cấp cỏc sản phẩm dịch vụ Ngõn hàng cũng như đối với hoạt động NHBL bị chiếm lĩnh bởi cỏc Ngõn hàng này.
Khỏch hàng mà cỏc Ngõn hàng Trung Quốc hướng tới là cỏc khỏch hàng cỏ nhõn, đặc biệt là nhúm khỏch hàng cú độ tuối từ 18-45 với thu nhập hàng năm ước khoảng 2000USD. Một số Ngõn hàng cũng đó hướng tới việc cung cấp cỏc
sản phẩm dịch vụ Ngõn hàng tới cỏc khỏch hàng là sinh viờn, cỏ nhõn cú điều kiện gia đỡnh ổn định,....
Sản phẩm dịch vụ mà cỏc Ngõn hàng Trung Quốc cung cấp là cỏc dịch vụ cỏ nhõn như: tiền gửi, tớn dụng tiờu dựng, thẻ tớn dụng, chuyển tiền.... Cỏc sản phẩm Ngõn hàng phục vụ cỏc khỏch hàng là cỏ nhõn trong những năm qua cú sự phỏt triển mạnh mẽ. Sản phẩm cho vay cầm cố thế chấp là hỡnh thức phổ biến nhất trong tớn dụng tiờu dựng thường chiếm khoảng 75% tổng số cho vay tiờu dựng.