1.2.4.1. Huy động vốn dân cư
Ngày nay, các NHTM đều cạnh tranh mạnh mẽ trong lĩnh vực huy động vốn thông qua việc cung cấp các danh mục sản phẩm đa dạng với kỳ hạn phong phú, lãi suất hấp dẫn ... Có ba loại hình huy động vốn chủ yếu của Ngân hàng là tiền gửi thanh toán, tiền gửi tiết kiệm và giấy tờ có giá.
- Tiền gửi thanh toán
Đây là tiền mà khách hàng gửi vào ngân hàng phục vụ các nhu cầu thanh toán của mình. Khách hàng được ngân hàng mở tài khoản thanh toán,
trên tài khoản này khách hàng có thể yêu cầu ngân hàng phát hành các phuơng tiện thanh toán nhu séc, thẻ. Nhìn chung lãi suất của khoản tiền này rất thấp, thậm chí một số ngân hàng trên thế giới không tính lãi suất cho loại tiền gửi này. Tuy nhiên đây là nguồn vốn giá rẻ và chiếm tỷ trọng tuơng đối lớn trong tiền gửi tại ngân hàng. Chính vì vậy để thu hút đuợc nhiều tiền gửi thanh toán, tăng tính cạnh tranh trong việc cung cấp dịch vụ này, một số ngân hàng trả lãi cao hơn và có nhiều uu đãi kèm theo.
- Tiền gửi tiết kiệm
Từ lâu tiền gửi tiết kiệm đuợc coi là công cụ huy động vốn truyền thống của các ngân hàng. Tiền gửi tiết kiệm đóng vai trò quan trọng trong nguồn huy động vốn của các ngân hàng. Chính vì vậy, các ngân hàng đều cố gắng khuyến khích nguời dân gửi tiết kiệm bằng các chính sách lãi suất, hình thức huy động, khuyến mãi đi kèm ... Tiền gửi tiết kiệm có rất nhiều kỳ hạn khác nhau với lãi suất khác nhau và đuợc phân thành hai loại chủ yếu là:
o Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn: là loại tiền gửi mà khách hàng có thể gửi vào và rút ra bất cứ lúc nào.
o Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn: là loại tiền gửi đuợc rút ra sau một thời hạn nhất định. Tuy vậy, khách hàng có nhu cầu rút tiền truớc hạn cũng có thể đuợc đáp ứng với điều kiện phải chịu lãi suất thấp hơn.
- Giấy tờ có giá
Chứng chỉ tiền gửi, kỳ phiếu ... là các chứng nhận do ngân hàng phát hành để huy động vốn trong đó xác nhận nghĩa vụ trả nợ một khoản tiền trong một thời hạn nhất định, điều kiện trả lãi và các điều khoản cam kết khác giữa ngân hàng và nguời mua. Giấy tờ có giá có nhiều loại khác nhau nhu giấy tờ có giá vô danh, ghi danh, ghi sổ, giấy tờ có giá ngắn hạn, dài hạn ... Để các sản phẩm giấy tờ có giá ngày càng hấp dẫn hơn, các ngân hàng thuờng huy động phát hành giấy tờ có giá theo đợt với lãi suất hấp dẫn cũng nhu cung cấp
các tiện ích cho khách hàng như có thể được chuyển nhượng, rút trước hạn, được vay cầm cố ...
1.2.4.2. Tín dụng bán lẻ
Hoạt động tín dụng bán lẻ của ngân hàng được chia làm 2 hình thức chủ yếu là nhóm cho vay có tài sản đảm bảo và nhóm cho vay không có tài sản đảm bảo.
+ Tín dụng bán lẻ có tài sản đảm bảo, bao gồm các loại hình sau:
- Cho vay tiêu dùng có tài sản đảm bảo: Các khoản cho vay cá nhân thường phục vụ cho nhu cầu mua nhà ở, bất động sản, ô tô, mua sắm các đồ dùng gia đình đắt tiền hoặc bù đắp thiếu hụt trong chi tiêu hàng ngày của khách hàng như cho vay thấu chi trên tài khoản, cho vay trên thẻ tín dụng, khách hàng phải đáp ứng đầy đủ các yêu cầu về tài sản đảm bảo khi sử dụng các dịch vụ này của ngân hàng.
- Cho vay sản xuất, kinh doanh: Là hoạt động ngân hàng tài trợ cho các hộ sản xuất, các cá nhân có nhu cầu kinh doanh khi họ thiếu vốn lưu động hoặc có những phương án kinh doanh khả thi nhưng thiếu vốn.
- Cho vay du học, người đi lao dộng nước ngoài : Đây là hình thức cho vay để đáp ứng nhu cầu đi du học của học sinh, sinh viên, đi làm của lao động xuất khẩu. Ngân hàng sẽ cho khách hàng vay để trả chi phí du học, xuất ngoại đồng thời cung cấp kèm những dịch vụ chuyển tiền trong và ngoài nước...
+ Tín dụng bán lẻ không cần tài sản đảm bảo, bao gồm các loại hình sau:
Ngân hàng thục hiện cho vay mà không cần có tài sản đảm bảo hoặc bên thứ ba bảo lãnh. Ngân hàng cấp tín dụng dựa trên uy tín của người vay. Hình thức tín dụng này bao gồm:
- Cho sinh viên vay: Những sinh viên có năng lực học tốt được nhà trường xác nhận có thể được ngân hàng cho vay với chính sách ưu đãi về lãi suất, thời gian trả nợ để phục vụ việc học như đóng tiền học phí .
- Cho vay đảm bảo trả nợ từ lương: khách hàng có thể đáp ứng nhu cầu vốn tạm thời của mình với số tiền không lớn, bằng cách sử dụng uy tín và nguồn trả nợ từ chính thu nhập hàng tháng. Ngân hàng muốn cho vay thì phải thẩm định tốt năng lực cũng như uy tín của khách hàng thông qua mối quan hệ của khách hàng với ngân hàng cũng như các hợp đồng lao động, đề bạt, tăng lương, kinh nghiệm công tác, trình độ học vấn.
- Cho vay tiêu dùng cá nhân: ngân hàng sẽ là cầu nối trợ giúp khách hàng thỏa mãn các nhu cầu cá nhân của mình như: mua sắm, du lịch, cưới xin, khám chữa bệnh...Ngân hàng thường cung cấp các dịch vụ này cho khách hàng có mối quan hệ lâu năm với ngân hàng, có uy tín, đạo đức tốt.
- Cho vay thấu chi: Cho vay thấu chi là sản phẩm cho phép cá nhân rút tiền từ tài khoản thanh toán vượt quá số dư có, tới một hạn mức đã được thỏa thuận. Hạn mức thấu chi được xác định trên cơ sở dòng tiền, uy tín và khả năng chi trả của khách hàng. Khách hàng được sử dụng tiền vay cùa ngân hàng không phải thế chấp hay ký quỹ, cũng không phải ra ngân hàng làm các thủ tục trả nợ gốc hay lãi mà ngân hàng sẽ chủ động thực hiện thu nợ từ các khoản thu trên tài khoản khách hàng.
Ngoài các sản phẩm trên, ngân hàng có thể cho khách hàng vay thông qua hình thức thẻ tín dụng. Theo đó khách hàng được sử dụng một khoản tiền trong giới hạn tín dụng được cấp. Hạn mức tín dụng ngân hàng cấp cho khách hàng phụ thuộc vào năng lực tài chính và uy tín của khách hàng. Với loại thẻ này, khách hàng có thể dùng để mua sắm hàng hoá hoặc rút tiền mặt để chi tiêu.
1.2.4.3. Dịch vụ khác
- Dịch vụ thanh toán: có 2 hình thức cơ bản là thanh toán trong nước và thanh toán quốc tế.
+Thanh toán trong nước: có thể coi là một dịch vụ truyền thống của bất kỳ ngân hàng nào. Các ngân hàng cung cấp dịch vụ này nhằm đáp ứng nhu
cầu thanh toán chuyển tiền của khách hàng trong lãnh thổ mỗi quốc gia. Ở Việt Nam hiện nay có rất nhiều kênh chuyển tiền trong nuớc nhu kênh thanh toán bù trừ, thanh toán từng lần qua Ngân hàng Nhà nuớc (NHNN), thanh toán song phuơng và thanh toán điện tử liên ngân hàng. Khi NHNN phát triển hệ thống thanh toán điện tử liên ngân hàng giai đoạn 2 từ cuối năm 2008, hoạt động chuyển tiền giữa các ngân hàng khác nhau ngày càng đuợc thực hiện nhanh chóng và đơn giản hơn. Hầu hết các ngân hàng hiện nay đã phát triển hệ thống nối mạng trực tuyến giữa các chi nhánh với hội sở chính (HSC) và việc thực hiện giao dịch chuyển tiền trong cùng một hệ thống ngân hàng chỉ mất một vài phút là khách hàng có thề nhận đuợc tiền ngay lập tức. Ngoài ra để phục vụ khách hàng tốt hơn, các ngân hàng còn tiến hành ký kết các thỏa thuận thanh toán song phuơng để có thể chuyển tiền cho khách hàng nhanh nhất với mức phí hấp dẫn. Không chỉ ký kết hợp đông, chuyển tiền với các ngân hàng, một số ngân hàng còn bắt tay với các tập đoàn hoặc các công ty khác để mở rộng kênh thanh toán trong nuớc nhu VnPost, Banknetvn, VietPay, OncePay để thực hiện các giao dịch thanh toán song phuơng đến tận các huyện, xã hoặc thực hiện thanh toán các dịch vụ nhu hóa đơn tiền điện, nuớc, tiền vé máy bay...
+ Thanh toán quốc tế: Hiện nay dịch vụ thanh toán quốc tế đuợc các ngân hàng thực hiện thông qua kênh Swift, kiều hối, thanh toán séc và Bank draft. Trong đó kênh Swift là hình thức chuyển tiền quốc tế phổ biến hiện nay của hầu hết các ngân hàng. Để phát triển dịch vụ thanh toán quốc tế, các ngân hàng thuờng ký kết hợp đồng với các đối tác ngân hàng nuớc ngoài nhằm thu hút luợng kiều hồi chuyển về cũng nhu có một thỏa thuận phí uu đãi, cạnh tranh hơn cho khách hàng khi sử dụng kênh chuyển tiền của ngân hàng. Ở Việt Nam, các ngân hàng thuờng ký kết hợp đồng với các trung tâm xuất khẩu lao động hoặc các đại lý ngân hàng nuớc ngoài tại Việt Nam để huớng
dẫn người lao động mở tài khoản tại ngân hàng. Việc này sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng ở Việt Nam cũng như khách hàng xuất khẩu ở nước ngoài khi được hưởng mức phí ưu đãi hơn cũng như các dịch vụ tư vấn kèm theo của ngân hàng. Chuyển tiền Western Union (WU) là một hình thức chuyển và nhận tiền rất nhanh chóng thông qua chương trình được nối mạng toàn. Nhiều ngân hàng trong nước đã tận dụng mạng lưới của mình để phát triển đại lý phụ cho ngân hàng thực hiện dịch vụ WU và hưởng phí hoa hồng.
- Dịch vụ thẻ: hầu hết các ngân hàng đều phát hành hai loại thẻ cơ bản là thẻ ghi nợ nội địa và thẻ tín dụng quốc tế.
+ Thẻ ghi nợ nội địa: là loại thẻ ngân hàng phát hành cho khách hàng theo đó khác hàng sẽ phải nộp tiền vào tài khoản thẻ và được chi tiêu trong số dư của tài khoản. Nhằm gia tăng tiện ích của chủ thẻ, các ngân hàng đều cung cấp các dịch vụ gia tăng đi kèm như dịch vụ vấn tin qua điện thoại, dịch vụ thanh toán hóa đơn qua ATM, dịch vụ mua bảo hiểm, nạp tiền ví điện tử, chuyển tiền qua máy ATM ...
+ Thẻ tín dụng quốc tế: trong điều kiện cạnh tranh gay gắt giữa các ngân hàng trong và ngoài nước, các ngân hàng đã bắt đầu quan tâm đến việc phát hành thẻ tín dụng quốc tế, theo đó khách hàng có thể sử dụng thẻ của ngân hàng trong nước để rút tiền tại các nước trên thế giới tham gia liên minh thẻ. Với thẻ tín dụng quốc tế, khách hàng có thể chi tiêu vượt quá số dư trên tài khoản, hạn mức tín dụng được ngân hàng xác định và cấp cho khách hàng dựa trên năng lực tài chính và uy tín của từng khách hàng.
- Dịch vụ ngân hàng điện tử (Phonebanking, Internet banking, BSMS, Direct-banking .)
+ Phonebanking là phương tiện giúp khách hàng tiếp cận và sử dụng dịch vụ của ngân hàng thông qua thiết bị điện thoại (cố định, di động).
tiếp cận và sử dụng dịch vụ của ngân hàng thông qua thiết bị đường truyền mạng của bưu điện và mạng internet.
+ BSMS là dịch vụ ngân hàng cung cấp cho khách hàng dịch vụ vấn tin tài khoản tiền gửi, tiền vay ... chuyển tuyền qua điện thoại di động hoặc mạng internet.
- Dịch vụ bảo hiểm: các ngân hàng cung cấp dịch vụ bảo hiểm cho tất cả các khách hàng thông qua công ty con hoặc thông qua các nhà môi giới bảo hiểm của mình. Đối với cá nhân có rất nhiều các loại hình bảo hiểm như bảo hiểm nhân thọ, bảo hiểm nhà, bảo hiểm phương tiện giao thông ...
- Tư vấn và cung cấp thông tin: Ngân hàng có một kho dữ liệu về khách
hàng do có quan hệ rộng với các thành phần kinh tế, các khách hàng khác nhau. Đồng thời, ngân hàng là nơi am hiểu sâu sắc nghiệp vụ ngân hàng, tài chính, tiền tệ, các thông số kinh tế. Vì vậy, có lợi thế trong tư vấn cho khách hàng. Tận dụng lợi thế này, từ nhiều năm nay, các ngân hàng đã thực hiện việc tư vấn không chỉ cho khách hàng doanh nghiệp mà còn cho các khách hàng cá nhân. Ngoài tư vấn về tài chính, các ngân hàng còn tư vấn cho khách hàng về cơ hội đầu tư (chứng khoán, vàng, ngoại tệ .). Hoạt động này của ngân hàng giúp khách hàng gần gũi, tin tưởng hơn vào ngân hàng, bên cạnh đó, nếu dịch vụ này phát triển thì sẽ mang lại nguồn thu nhập an toàn cho ngân hàng.
- Quản lý đầu tư cho khách hàng: dịch vụ này đặc biệt cho những khách hàng cá nhân đã có đầu tư vào thị trường chứng khoán, tiền tệ. Ngân hàng chỉ chấp nhận quản lý đầu tư từ một mức tối thiểu. Khi nhận được ủy thác đầu tư tài sản của khách hàng như quản lý trái phiếu, cổ phiếu và tiền gửi của khách hàng tại ngân hàng, ngân hàng có thể thực hiện quản lý dưới hình thức quản lý theo yêu cầu của khách hàng hoặc thay mặt khách hàng đưa ra các quyết định đầu tư cụ thể.
- Chi trả lương: dịch vụ chi trả lương qua hệ thống tài khoản ngân hàng sẽ giúp khách hàng doanh nghiệp bảo mật thông tin về tiền lương cho mỗi cá nhân, tiết giảm chi phí về quản lý, chi phí nhân sự, công cụ và phương tiện làm việc, đồng thời sẽ tránh được rủi ro khi vận chuyển tiền mặt. Đối với nhân viên thì dịch vụ này giúp họ tiết kiệm được thời gian, an toàn và có thể được hưởng lãi suất (thấp) nếu họ không rút hết tiền trong tài khoản. Đối với Nhà nước thì đây là công cụ hữu hiệu để giám sát việc thu thuế. Ngân hàng đảm nhận việc trả lương, thưởng, thù lao cho nhân viên của doanh nghiệp bằng cách trích tài khoản của doanh nghiệp tại ngân hàng để trả tiền cho nhân viên với các hình thức: trả trực tiếp, trả qua thẻ và trả qua tài khoản.
- Chi trả hóa đơn: cuộc sống phát triển làm con người luôn luôn bận rộn,
hoặc do thường xuyên đi công tác xa nhà và họ cũng không có thời gian để đến
từng công ty điện, nước, gas ... để trả tiền mỗi tháng hay đợi ở nhà để trả các hóa đơn đó. Chính vì vậy, ngân hàng đã cung cấp dịch vụ chi trả hóa đơn để giúp
khách hàng của mình không còn lo lắng sẽ bị cắt điện, nước ... nếu chưa nộp. Hàng tháng, ngân hàng sẽ trích tài khoản của khách hàng tại ngân hàng và trả tiền theo thông báo của các công ty cung cấp các dịch vụ tương ứng.
- Cho thuê két sắt: Dịch vụ bảo quản và ký gửi, cho thuê két sắt là một dịch vụ ngày càng trở nên phổ biến, nhất là ở các nước phát triển. Ngân hàng bảo quản các đồ quý giá, các cổ phiếu, chứng chỉ quỹ đầu tư, các hợp đồng bảo hiểm, các chứng thư tài sản, di chúc... Những thứ này có thể được bảo quản theo phương thức “mở”, trong đó biên lai sẽ ghi chi tiết những gì được lưu giữ hoặc theo phương thức “kín” được lưu giữ trong những chiếc hộp khóa. Ngày nay, các ngân hàng thường cho khách hàng thuê két sắt theo phương pháp “kín” và không cần biết bên trong két khách hàng gửỉ vật gì.
- Các dịch vụ khác: Ngoài các dịch vụ trên, ngân hàng còn cung cấp rất nhiều dịch vụ khác trên cơ sở nhu cầu của khách hàng, quy định của NHNN
và đặc thù hoạt động sản xuất kinh doanh. Một số dịch vụ thuộc nhóm này nhu dịch vụ tài khoản bao gồm các dịch vụ như xác nhận số dư tài khoản, phong toả tài khoản.
Các dịch vụ liên quan đến tiền gửi như cấp lại sổ tiết kiệm, chuyển nhượng và thực hiện các giao dịch đồng sở hữu. Các dịch vụ liên quan đến ngân quỹ như dịch vụ thu hộ, chi hộ tiền mặt tại trụ sở ngân hàng hay tại bất