C Tỷ lệ khả năng chi trả
S Phương pháp xác định chi phí nguồn vốn tiền gử
- Cũng giống như đa số các ngân hàng thương mại cổ phần khác, TPBank xác định chi phí NV tiền gửi bằng phương pháp chi phí bình qn.
Hàng tháng phịng kế tốn tính lãi suất huy động bình qn để báo cáo 37
viên, chi phí quản lý cơng vụ, chi phí TS) sau khi đã tính ln phần dự trữ thanh khoản và DTBB.
N Các chính sách và biện pháp khơi tăng nguồn vốn tiền gửi
Ngày nay tất cả mọi lĩnh vực kinh doanh đều phải hoạt động trong môi truờng cạnh tranh rất gay gắt và khốc liệt. Đặc biệt là đối với ngành NH kể từ khi Việt Nam gia nhập tổ chuc thuơng mai thế giới thì điều này ngày càng rõ rệt hơn khi mà các cam kết của Việt Nam đang dần đuợc áp dụng hoàn toàn. Truớc bối cảnh đó, TPBank đã và đang thực hiện đồng thời, đồng bộ nhiều phuơng pháp quản lý TSN để đạt đuợc hiệu quả cao nhất trong việc thu hút, quản lý, điều hành NV của mình. Các biện pháp thu hút NVHĐ đã đuợc TPBank áp dụng triệt để từ các biện pháp kinh tế, biện pháp kỹ thuật cho đến biện pháp tâm lý.
Bảng 2.2: Tình hình huy động vốn tiền gửi từ khách hàng của TPBank trong giai đoạn 2012-2014
Tổng tiền gửi của KH 3 9.269,9 814.331,6 54,6% 21.623,43 50,88% Tiền, vàng gửi KKH 7 1.358,6 2.145,6 5 57,92 % 3.079,83 43,54 % Tiền, vàng gửi CKH 6 7.896,8 812.127,1 53,57% 18.364 % 51,43 Tiền ký quỹ 9 14,3 4 58,8 309% 176,4 % 199,8
Kỳ hạn tiền gửi/Ngân hàng TPBan k BID V Vietcombank Techcombank Bắc Á KKH 0 .6 5 0 0. 0. 1.0 1 tháng 5 0 4 0 4 0 4 4 53 3 tháng 5 .2 4 6 4 3 4 3 54 6 tháng 5 8 5 51 50 515 .4 6 9 tháng 6 .2 5 51 54 54 6.6 12 tháng 7.45* 6 3 6.0 6. 05 72 24 tháng 6 9 3 6 6. 6.35 72 36 tháng 7 2 3 6 6. 6.85 72 38
Biểu đồ 2.1: Xu hướng huy động, dư nợ tăng trưởng và số lượng khách hàng qua các năm
Nguồn: Báo cáo thường niên năm 2014- TPBank
Qua bảng 2.1 và biểu đồ 2.1 ta có thể thấy, nguồn vốn huy động của TPBank tăng truởng tuơng đối mạnh trong giai đoạn năm 2012-2014. Tính đến thời điểm cuối năm 2014, tổng nguồn vốn huy động từ khách hàng đạt 21.623 tỷ đồng, tăng 51% so với năm 2013 và tăng 134% so với năm 2012. Sự tăng truởng này có đuợc một phần do TPBank chú trọng việc điều chỉnh mức lãi suất tuơng đối hấp dẫn khách hàng. Với đặc điểm riêng có ở thị truờng Việt Nam là một nền kinh tế tiền mặt, thói quen giao dịch qua NH chua phổ biến và số luợng KH đến với NH cịn q nhỏ bé so với quy mơ dân số 90 triệu nguời thì biện pháp kinh tế thơng qua công cụ lãi suất là giải pháp đuợc nguời dân ua chuộng nhất. Bởi vì, với biện pháp này h ọ nhận thấy ngay đuợc lợi ích đem lại cho họ. Chính vì vậy, TPBank chú trọng đến công tác điều chỉnh lãi suất ở mức cạnh tranh theo th ị truờng tại từng thời điểm.
39
Bảng 2.3: Bảng so sánh lãi suất tiền gửi cá nhân của các ngân hàng tại thời điểm quý III-2015
Nguồn: Tổng hợp từ Internet (website của các ngân hàng)
- Qua bảng so sánh lãi suất trên ta có thể nhận thấy, so với một số ngân hàng bạn, lãi suất tiền gửi của TPBank tuơng đối cạnh tranh và chú
trọng điều
chỉnh lãi suất cao ở những kỳ hạn dài. Tuy nhiên, có một thực tế rằng
mức lãi
suất huy động càng cao thì chi phí vốn huy động càng lớn và mức lợi nhuận
càng giảm. Chính vì vậy, để giữ vững thị phần và tối đa hóa lợi nhuận, ngồi
việc sử dụng cơng cụ lãi suất, TPBank còn chú trọng vào việc sử dụng các
biện pháp kỹ thuật và biện pháp tâm lý.
- Cụ thể, trong giai đoạn năm 2012-2014, TPBank đua ra rất nhiều chuơng trình quà tặng, chuơng trình khuyến mãi đặc biệt dành cho khách
40
TPBank, các giải thưởng tiền mặt, các voucher ăn uống và mua sắm ở các hệ thống cửa hàng nổi tiếng.
- Bên cạnh đó, các sản phẩm huy động của ngân hàng cũng ngày càng được phát triển đa dạng để mang lại nhiều tiện ích, phù hợp với nhu cầu của
khách hàng hơn.
Hiện tại, TPBank có các gói sản phẩm huy động được nhiều khách hàng lựa chọn như: Tiết kiệm tài lộc dành cho khách hàng có nguồn tiền nhàn rỗi ổn định và muốn được hưởng mức lãi suất cao nhất, Tiết kiệm rút gốc linh hoạt cho phép khách hàng được rút trước hạn một phần gốc mà vẫn được hưởng nguyên lãi suất có kỳ hạn xác định đầu kỳ đối với phần gốc cịn lại, Tiết kiệm gửi góp dành cho khách hàng có nhu cầu gửi tiết kiệm định kỳ hàng tuần/tháng/quý một số tiền nhất định và có thể điều chỉnh linh hoạt theo khả năng và nhu cầu của khách hàng. Ngoài ra, khi gửi tiền tiết kiệm tại TPBank, khách hàng có thế sử dụng sản phẩm ứng tiền số tiết kiệm trong trường hợp có nhu cầu sử dụng tiền đột xuất mà vẫn đảm bảo được nhận đầy đủ số tiền lãi có kỳ hạn đã thỏa thuận ban đầu với mức lãi suất rất hợp. Với thế mạnh về danh mục sản phẩm đa dạng và chính sách lãi suất ln giữ được mức hấp dẫn nhất định đối với KH đã giúp TpbBank liên tục tăng trưởng được nguồn vốn huy động.
- Hệ thống mạng lưới điểm giao dịch cũng không ngừng được mở rộng để phục vụ nhu cầu của khách hàng. Năm 2013 đánh dấu mốc cho sự
thay đổi
hồn tồn của TPBank về hình ảnh khi ngân hàng thay đổi bộ nhận diện thương hiệu. Bộ nhận diện mới với sắc tím của TPBank được khách
hàng đón
nhận và đánh giá cao về hình ảnh nổi bật và khác lạ và gây ấn tượng. Sự thay
41
- Công nghệ thông tin là một trong những yếu tố then chốt quyết định thành công của các ngân hàng và đây cũng là một trong những thế mạnh của
TPBank. Duới sự hỗ trợ của các cổ đông chiến luợc là Tập đồn cơng nghệ
FPT, Tập đồn viễn thơng Mobifone, Ngân hàng định huớng phát triển các
dịch vụ ngân hàng hiện đại, mục tiêu trở thành Ngân hàng số hàng đầu Việt
Nam. Với định huớng phát triển nhu vây, TPBank liên tục nhận đuợc
các giải
thưởng lớn nhu: danh hiệu “Ngân hàng số sáng tạo nhất Việt Nam năm 2014,2015” do tạp chí chuyên ngành tài chính ngân hàng uy tín hàng
đầu thế
giới Global Financial Market Review trao tặng, Giải nhất Mobile
Banking và
giải nhì “Ngân hàng điện tử được yêu thích nhất tại Việt Nam” tại cuộc thi
My Ebank 2014 do báo điện tử Vnexpess, công ty dịch vụ thẻ Smartlink và
Ngân hàng nhà nước tổ chức.
- Ngoài ra, TPBank rất chú trọng đến chất lượng dịch vụ khách hàng, các chương trình đào tạo nghiệp vụ và các kỹ năng cho nhân viên liên tục
được tổ
chức nhằm gia tăng tính chuyên nghiệp trong thao tác tác nghiệp, tư vấn
và kỹ
Chỉ tiêu
Năm 2012 Năm 2013 Năm 2014
Giá trị Tỷ trọng Giá trị Tỷ trọn g Tăng so với 2012 Giá trị Tỷ trọng Tăng so với 2013 Tổng tiền 9.2 23 100 % 14.332 100 % 55% 21.623 100 % 51% Tiền gửi 8.7 87 %95,3 12.266 %85,6 39,6% 17.916 %82,9 46% Tiền gửi 436 4,7 % 2.066 %14,4 373,9% 3.707 %17,1 79,4% 42
Biểu đồ 2.2: Cơ cấu vốn huy động từ khách hàng giai đoạn 2012-2014
Cucau TLiy động thBD kỹ hạn
Nhìn vào biểu đồ 2.2 ta thấy:
+ Năm 2014, Tiền gửi không kỳ hạn của khách hàng đạt 3.259 tỷ đồng, chiếm 15,07% tổng vốn huy động từ khách hàng.
+ Năm 2013, tiền gửi không kỳ hạn của khách hàng đạt 2.205 tỷ đồng, chiếm 15,38% tổng vốn huy động từ khách hàng.
+ Năm 2012, tỷ lệ này là 14,17%.
Tỷ lệ tăng trưởng vốn huy động và cơ cấu nguồn vốn huy động của TPBank tương đối ổn định. Tuy nhiên xét theo cơ cấu huy động theo kỳ hạn, tiền
gửi khơng kỳ hạn - nguồn vốn có mức chi phí rẻ nhất chỉ chiếm khoảng 15% tổng vốn huy động từ tiền gửi của khách hàng. Đây là những khoản tiền khách hàng gửi vào nhằm mục đích giao dịch mà khơng phải mục đích sinh lời, chính
vì vậy tiên gửi khơng kỳ hạn có lãi suất rất thấp. TPBank là một ngân hàng mới,
đang trong quá trình phát triển và thu hút khách hàng, chính vì vậy so với các ngân hàng có thâm niên hoạt động trong hệ thống, lượng khách hàng lựa chọn giao dịch qua TPBank chưa nhiều. Nguyên nhân là do mức lãi suất tiền gửi không kỳ hạn của các ngân hàng chênh lệch nhau rất ít, bên cạnh đó khách
43
lý vì chi phí trả lãi là một trong những chi phí lớn nhất của ngân hàng, trong đó chủ yếu là chi phí trả lãi cho những khoản tiền gửi có kỳ hạn, kỳ phiếu, trái phiếu... Với tỷ lệ nhu vậy, TPBank chưa thực sự tận dụng tối đa nguồn vốn ngắn hạn để cho vay trung dài hạn. Do vậy, ngân hàng cần có những biện pháp để tăng trưởng bộ phận tiền gửi không kỳ hạn để có thể tận dụng được nguồn vốn với chi phí thấp, tối đa hóa lợi nhuận cho ngân hàng.
- Xét theo cơ cấu vốn tiền gửi theo loại tiền:
Biểu đồ 2.3: Cơ cấu vốn tiền gửi theo loại tiền
Ban Vf tinh: Tị ±⅛