Tiên Phong giai đoạn 2013-2015
2.2.1 Các hình thức cho vay tiêu dùng đang áp dụng tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Tiên Phong
Ngân hàng TPBank đang cung cấp nhiều loại sản phẩm cho vay tiêu dùng phù hợp với đa số nhu cầu vay của khách hàng. Tùy thuộc vào mục đích tiêu dùng của mình mỗi khách hàng sẽ chọn cho mình sản phẩm phù hợp và mang lại lợi ích thỏa đáng. Các sản phẩm cho vay tiêu dùng mà TPBank đang cung cấp bao gồm:
❖Vay mua nhà
❖Vay mua ô tô
❖Vay tiêu dùng khác
2.2.1.1 Vay mua nhà
> Khách hàng mục tiêu:
+ Kênh tiếp cận khách hàng thông qua hợp tác với các sàn BĐS, liên hệ trực tiếp với các cá nhân có nhu cầu, các chủ đầu tư các dự án có liên kết với TPBank, các dự án đã có chứng nhận quyền sở hữu .
> Mục đích vay vốn:
+ Mua nhà (nhà gắn liền với quyền sử dụng đất/căn hộ) để ở. + Nhận chuyển quyền sử dụng đất.
+ Ngoài mục đích mua BĐS, xây dựng/sửa chữa nhà cho chính khách hàng, TPBank tài trợ mua BĐS cho bố mẹ đẻ, bố mẹ vợ/chồng, con của khách hàng.
> Mức cho vay: Hạn mức vay tối đa 20 tỷ/ khách hàng.
> Tỷ lệ cho vay trên phương án vay vốn của khách hàng:
+ Trường hợp khách hàng dùng BĐS hình thành từ vốn vay: tối đa 70% . + Trường hợp dùng BĐS khác với BĐS trong phương án vay vốn: tối đa 90%.
> Thời gian vay:
+ Với mục đích mua nhà/nhà gắn liền với quyền sử dụng đất/căn hộ để ở, nhận chuyển quyền sử dụng đất: tối thiểu 01 năm và tối đa 20 năm.
+ Với mục đích xây dựng/sửa chữa nhà: tối thiểu 01 năm và tối đa 15 năm.
> Điều kiện khách hàng:
+ Khách hàng có độ tuổi 18 tuổi trở lên tại thời điểm vay vốn và không quá 65 tuổi tại thời điểm tất toán khoản vay.
+ Người đứng tên vay vốn có hộ khẩu thường trú hoặc sổ tạm trú ở tỉnh/thành phố mà TPBank có địa điểm giao dịch.
+ Không có nợ quá hạn tại TPBank hoặc TCTD khác( nợ quá hạn từ nhóm 2 trở lên) tại thời điểm vay vốn và không có nợ nhóm 3 trở lên tại TPBank hoặc TCTD khác trong vòng 12 tháng gần nhất tính đến thời điểm vay vốn.
+ Khách hàng phải xếp hạng A trở lên theo kết quả xếp hạng tín dụng nội bộ của TPBank tại thời điểm cấp tín dụng.
+ Lãi trả hàng tháng tính theo dư nợ thực tế.
+ Gốc trả hàng tháng, hàng quý phụ thuộc vào nguồn trả nợ của khách hàng. + Lịch trả nợ: khách hàng thỏa thuận với ngân hàng để lựa chọn ngày trả nợ linh hoạt từ ngày đầu tiên đến ngày cuối cùng của tháng và là một ngày cố định cho tất các tháng trong thời hạn của khoản vay. Khoản vay có thể chia thành 3 giai đoạn trả nợ, mỗi giai đoạn bằng 1/3 thời hạn vay.
> Hồ sơ vay vốn:
+ Hồ sơ nhân thân khách hàng. + Hồ sơ chứng minh nguồn trả nợ. + Hồ sơ TSĐB .
+ Hồ sơ chứng minh mối quan hệ nhân thân trong trường hợp vay mua BĐS cho người thân.
+ Hồ sơ chứng minh mục đích sử dụng vốn.
2.2.1.2 Vay mua ô tô
> Khách hàng mục tiêu:
+ Khách hàng có nhu cầu mua xe để phục vụ mục đích đi lại.
+ Kênh tiếp cận khách hàng thông qua hợp tác với các showroom và website.
> Mục đích vay vốn: Vay mua xe ô tô từ 9 chỗ trở xuống.
> Mức cho vay: Tối đa 80% giá trị xe ô tô.
+ Đối với xe trong nước: là giá trên hợp đồng mua bán xe ô tô của khách hàng hoặc dự thảo hợp đồng mua bán.
+ Đối với xe nhập khẩu: cho vay theo định giá của TPBank có bao gồm cả thuế giá trị gia tăng hoặc tối đa 100%( giá trị hóa đơn và lệ phí trước bạ).
> Điều kiện khách hàng:
+ Khách hàng có độ tuổi 18 tuổi trở lên tại thời điểm vay vốn và không quá 65 tuổi tại thời điểm tất toán khoản vay.
+ Người đứng tên vay vốn có hộ khẩu thường trú hoặc sổ tạm trú ở tỉnh/thành phố mà TPBank có địa điểm giao dịch.
+ Không có nợ quá hạn tại TPBank hoặc TCTD khác( nợ quá hạn từ nhóm 2 trở lên) tại thời điểm vay vốn và không có nợ nhóm 3 trở lên tại TPBank hoặc TCTD khác trong vòng 12 tháng gần nhất tính đến thời điểm vay vốn.
> Phương thức trả nợ gốc và lãi:
+ Lãi trả hàng tháng tính theo dư nợ thực tế.
+ Gốc trả hàng tháng hoặc hàng quý phụ thuộc vào nguồn trả nợ của khách hàng và theo phê duyệt của chuyên gia phê duyệt cấp thẩm quyền.
> Hồ sơ vay vốn:
+ Hồ sơ nhân thân khách hàng. + Hồ sơ chứng minh nguồn trả nợ. + Hồ sơ TSĐB .
+ Hồ sơ chứng minh mục đích sử dụng vốn.
> Quy định về loại TSĐB:
+ TSĐB hình thành từ vốn vay: là xe nhập khẩu hoặc lắp ráp trong nước, không nhận xe nhập khẩu nguyên chiếc xuất xứ Trung Quốc, xe không có nguồn gốc hợp pháp. Đối với xe đã qua sử dụng yêu cầu chất lượng còn lại tối thiểu 50%.
+ TSĐB khác không hình thành từ vốn vay: TPBank chấp nhận các loại TSĐB khác bao gồm ô tô hiện có của khách hàng hoặc BĐS hoặc tiền và tài sản tương đương tiền thuộc sở hữu hợp pháp của khách hàng hoặc của bên thứ ba theo quy định của TPBank.
2.2.1.3 Vay tiêu dùng khác a) Vay thấu chi
> Mục đích vay vốn:
+ Vay mua sắm trang thiết bị, nội thất, đồ gia dụng, và các vật dụng khác trong gia
đình.
+ Vay chi các hoạt động du lịch, vui chơi.
+ Các mục đích tiêu dùng khác phù hợp với quy định của pháp luật và được TPBank chấp thuận.
> Quy định chi tiết về TSĐB
hàng sở hữu cơ sở kinh doanh hoặc có nguồn thu nhập từ góp vốn đầu tư DN
Thời hạn hạn mức
03-36 tháng 03-48 tháng
TSĐB - Là xe nhập khẩu hoặc xe sản xuất, lắp ráp trong nước
- Chỉ nhận TSĐB là ô tô thuộc sở
hữu của khách hàng vay vốn là xe du lịch <= 9 chỗ hoặc xe bán tải BĐS của khách hàng, vợ/chồng khách hàng hoặc của bố mẹ đẻ, bố mẹ vợ/chồng con của khách hàng
> Hồ sơ vay vốn:
+ Hồ sơ chứng minh khách hàng sở hữu cơ sở kinh doanh hoặc góp vốn đầu tư vào DN như bản sao đăng ký kinh doanh, bản gốc ảnh chụp địa điểm Công ty/cơ sở kinh doanh, yêu cầu DN không có nợ quá hạn từ nhóm 2 trở lên tại TPBank và/hoặc TCTD khác tại thời điểm vay vốn và không có nợ nhóm 3 đến nhóm 5 tại TPBank và/ hoặc TCTD khác trong vòng 12 tháng gần nhất tính đến thời điểm vay vốn.
b) Vay tổ chức đám cưới
> Mục đích vay vốn: khách hàng trẻ tuổi chuẩn bị làm đám cưới và có nhu cầu vay tiền để sử dụng và mua sắm các dịch vụ như mua nhẫn, chụp ảnh cưới, tổ chức ăn cưới...
> Thời hạn cho vay: tối đa 36 tháng
> Điều kiện khách hàng:
+ Khách hàng từ 22 tuổi trở lên và không quá 35 tuổi tại thời điểm đề nghị vay.
+ Có giấy đăng ký kết hôn( tại thời điểm vay có thể bổ sung giấy đăng ký kết hôn thời hạn tối đa là 01 tháng kể từ thời điểm giải ngân).
+ Không áp dụng cho khách hàng là lao động phổ thông, phụ bếp, hộ lý giao hàng thu cước, lao công, tạp vụ, công nhân sản xuất )
> Điều kiện về thu nhập của khách hàng:
+ Hộp đồng lao động chính thức từ 12 tháng trở lên với thời hạn còn lại trên hợp đồng lao động >= 03 tháng.
+ Lương qua tài khoản TPBank hoặc TCTD khác với thời hạn trả lương qua tài khoản tổi thiểu từ 03 tháng tính đến thời điểm khách hàng nộp hồ sơ vay vốn và có thu nhập tối thiểu 5 triệu đồng/tháng.
> Hạn mức vay vốn:
+ CBNV của TPBank, cổ đông TPBank, Công ty Diana: hạn mức 100 triệu. + CBNV tại các đơn vị hành chính sự nghiệp: hạn mức 80 triệu.
+ Tập đoàn nhà nước, Tổng công ty( không bao gồm các công ty thành viên/ công ty con/ công ty góp vốn của tập đoàn nhà nước, Tổng công ty): hạn mức 80 triệu.
+ CBNV tại các công ty đa quốc gia và công ty liên doanh đa quốc gia: hạn mức 80 triệu.
+ Các TCTD có vốn nhà nước/ cổ phần nhà nước chi phối( không bao gồm bộ phận kinh doanh nhà nước): hạn mức 80 triệu
+ CBNV công tác tại các Công ty khác có thu nhập từ 5 triệu đồng/tháng trở lên: hạn mức từ 30 triệu trở lên tùy mức lương.
> Phương thức trả nợ gốc và lãi:
+ Với khoản vay từ 03 tháng trở xuống : gốc lãi trả cuối kỳ. + Với khoản vay trên 03 tháng: gốc lãi trả hàng tháng.
> Hồ sơ vay vốn :
+ Giấy đề nghị vay kiêm phương án trả nợ( theo mẫu của ngân hàng). + Chứng minh nhân dân/hộ chiếu của khách hàng và vợ/chồng khách hàng. + Giấy đăng ký kết hôn.
+ Sao kê lương 03 tháng của khách hàng.
+ Hợp đồng lao động/ Giấy tờ tương đương /Đề nghị xác nhận thông tin CBNV.
+ Hợp đồng đặt cọc/ Xác nhận đặt cọc/ Chứng từ tương đương thể hiện ký kết giữa khách hàng hoặc vợ/chồng khách hàng và Nhà hàng/ Khách sạn/ Địa điểm tổ chức đám cưới.
+ Hồ sơ chứng minh địa chỉ sinh sống. + Hợp đồng cho vay.
c) Ứng sổ tiết kiệm
> Mục đích vay vốn: thực hiện ứng sổ tiết kiệm đang gửi tại TPBank cho mục đích vay tiêu dùng.
> Đối tượng khách hàng: khách hàng cá nhân đang sở hữu tiền gửi tiết kiệm tại TPBank và đáp ứng các điều kiện vay vốn của TPBank theo quy định.
> Điều kiện đối với khách hàng:
+ Là người Việt Nam đang sinh sống hợp pháp tại Việt Nam.
+ Có đầy đủ năng lực hành vi dân sự và năng lực pháp luật dân sự theo quy định của pháp luật.
+ Đang có tài khoản tiết kiệm mở tại TPBank. + Đã đăng ký sử dụng dịch vụ Internet banking.
> Hồ sơ cung cấp:
+ Giấy đề nghị cấp Ứng sổ tiết kiệm theo mẫu của TPBank.
+ Điều khoản và điều kiện về việc cấp và sử dụng hạn mức Ứng sổ tiết kiệm có đảm bảo bằng tiền gửi tiết kiệm tại TPBank.
> Hạn mức cấp:
+ Tỷ lệ cho vay/giá trị định giá tiền gửi tiết kiệm: tối đa 80%. + Hạn mức ứng sổ tối đa áp dụng cho 1 khách hàng là 1 tỷ đồng.
> Phương thức trả nợ lãi và gốc:
+ Hệ thống tự động thu lãi hàng tháng trên tài khoản tiết kiệm.
+ Tiền lãi được tính trên số tiền thấu chi và thời gian thấu chi thực tế. + Tiền lãi tính theo ngày và thu vào ngày 25 hàng tháng.
+ Trả gốc tại thời điểm bất kỳ trong thời gian duy trì hạn mức ứng sổ thông qua việc khách hàng nộp và chuyển khoản vào tài khoản tiết kiệm.
2.2.2 Quy trình cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Thương mại Cổ phầnTiên Tiên
Phong
Bước 1: Tiếp cận, tìm hiểu, xác định nhu cầu tư vấn khách hàng
Tiếp cận khách hàng có nhu cầu tín dụng, giới thiệu sản phẩm, tìm hiểu và tư vấn dựa trên nhu cầu khách hàng.
Thu thập các thông tin cần thiết từ phía khách hàng. Danh mục hồ sơ cần thu thập được quy định theo từng sản phẩm cụ thể, trường hợp sản phẩm cụ thể không có quy định thì CVKH thu thập hồ sơ theo danh mục hồ sơ tín dụng chung được áp dụng ban hành từng thời kỳ và các hồ sơ khác liên quan.
Thực hiện thẩm định, đối chiếu chi tiết giữa bản gốc và bản sao của khách hàng cung cấp đảm bảo tính đầy đủ, hợp lệ, chân thực, hợp pháp và nhất quán của hồ sơ theo quy định về việc ban hành danh mục hồ sơ tín dụng hiện hành của TPBank. Lập danh sách hồ sơ khách hàng đối với những hồ sơ thu thập được theo mẫu Danh mục hồ sơ tín dụng được ban hành theo quy định về việc ban hành hồ sơ tín dụng hiện hành của TPBank và lưu trong hồ sơ khách hàng.
Trường hợp khoản vay không có TSĐB, CVKH thực hiện bước b- Thẩm định tín dụng.
CVKH hướng dẫn khách hàng thực hiện các thủ tục về thẩm định TSĐB, thu phí định giá theo quy định( nếu có). Tùy theo loại TSĐB, CVKH căn cứ theo quy định về giao quyền phê duyệt định giá TSĐB ban hành từng thời kỳ để xác định thẩm quyền định giá( Đơn vị kinh doanh thực hiện tự định giá hay gửi đề nghị định giá lên phòng Thẩm định tài sản).
b) Thẩm định tín dụng.
Đơn vị kinh doanh lựa chọn phương pháp thẩm định khách hàng phù hợp nhất để đảm bảo thẩm định khách hàng triệt để và hiệu quả. Có 3 phương pháp thẩm định chính: điện thoại, chứng từ, thẩm định thực tế. Việc lựa chọn các phương pháp thẩm định theo hướng dẫn thẩm định khoản vay dành cho khách hàng cá nhân theo từng thời kỳ.
Đối với các hồ sơ cấp tín dụng mà cấp phê duyệt tại hội sở( trừ các trường hợp khoản cấp tín dụng có TSĐB tương đương tiền) lãnh đạo phòng kinh doanh thực hiện đi thẩm định thực tế. Đối với hồ sơ thuộc cấp thẩm quyền của Giám đốc đơn vị kinh doanh, Giám đốc đơn vị kinh doanh tự xem
xét quyết định việc đi thẩm định thực tế hoặc giao cho lãnh đạo đi cùng với CVKH.
CVKH thu thập các thông tin khác liên quan đến đề nghị cấp tín dụng (khách hàng, phương án đề nghị tài trợ, TSĐB...) để :
+ Thẩm định hồ sơ pháp lý khách hàng, thẩm định phương án vay. + Thẩm định năng lực tài chính, năng lực hoạt động của khách hàng
+ Kiểm tra thông tin tín dụng của khách hàng và các nhóm khách hàng liên quan đảm bảo việc cấp tín dụng cho khách hàng không vượt quá các giới hạn quy định của pháp luật và của TPBank.
+ Thẩm định các nội dung khác theo hướng dẫn của từng sản phẩm tín dụng. Thực hiện chấm điểm xếp hạng tín dụng khách hàng theo quy định nội bộ.
Bước 3 : Đề xuất cấp tín dụng
+ CVKH lập tờ trình thẩm định tín dụng.
+ Lập tờ trình bổ sung nếu Biểu mẫu tờ trình thẩm định tín dụng không đáp ứng đủ các thông tin cần thiết do đặc thù của khoản cấp tín dụng.
+ Thẩm định thông tin, hồ sơ và các nội dung đề xuất tín dụng đảm bảo tuân thủ theo đúng quy định về cấp tín dụng của pháp luật và của TPBank.
Nêu rõ trong phần kết luận của tờ trình thẩm định tín dụng :
(i) đồng ý/không đồng ý đề xuất hạn mức tín dụng đối với khách hàng ; (ii) các loại sản phẩm có thể cung cấp cho khách hàng ( cho vay, hạn mức..);
(iii) chính sách giá, phí và các chính sách khách hàng khác nếu có áp dụng (iv) các điều kiện tín dụng để quản lý khách hàng, hạn mức/món tín dụng, TSĐB và các điều kiện khác nếu có.
Trình tờ trình thẩm định tín dụng và toàn bộ hồ sơ tín dụng kèm danh mục hồ sơ khách hàng lên lãnh đạo phòng kinh doanh, Lãnh đạo kiểm tra lại hồ sơ khách hàng và các thông tin nêu tại tờ trình, ghi ý kiến riêng của mình (nếu có) và thực hiện trình lãnh đạo thông qua hệ thống Omniflow .
- Lãnh đạo thực hiện phê duyệt nếu khoản cấp tín dụng thuộc thẩm quyền,
- Lãnh đạo đơn vị ký kiểm soát và chuyển toàn bộ hồ sơ tín dụng đến các cấp phê duyệt tiếp theo thông qua phòng tái thẩm định nếu khoản cấp tín dụng thuộc thẩm quyền phê duyệt tại Hội sở.