b. Các chỉ tiêu định lượng
1.3.2. Bài học đối với các Ngân hàng Thương mại Việt Nam
Việc nâng cao chất lượng kiểm sốt rủi ro tín dụng ngày càng trở lên cần thiết đối với các NHTM Việt nam trong quá trình hội nhập và phát triển. Chất lượng kiểm sốt rủi ro khơng chỉ là vấn đề quản lý nợ xấu mà nó cịn bao hàm nhiều vấn đề như việc phịng ngừa, kiểm sốt rủi ro, ngăn chặn... Kiểm sốt rủi ro cũng khơng chỉ là trách nhiệm của một ngân hàng mà phải có sự phối hợp của nhiều tổ chức, của các cấp từ địa phương tới Trung ương.
Thông qua kinh nghiệm của Mỹ, Thái Lan, Singapore cũng như kinh nghiệm của một số nước khác trên thế giới, có thể rút ra bài học cho các NHTM Việt Nam như sau:
Thứ nhất, phân quyền phán quyết tín dụng:
Phân tách bộ máy cấp tín dụng theo các bộ phận tiếp thị, bộ phận phân tích tín dụng và bộ phận phê duyệt tín dụng cũng như trách nhiệm rạch rịi của các bộ phận tham gia.Sự rạch ròi trong phân định trách nhiệm sẽ bảo đảm tính cơng bằng trong đánh giá chất lượng cơng việc, là điều kiện để q trình xử lý các dấu hiệu rủi ro tín dụng được nhanh chóng, hiệu quả và kịp thời.
Thứ hai, xây dựng cơ chế trao đổi thông tin hiệu quả
Đảm bảo sự liên lạc thường xuyên, liên tục và cập nhật kịp thời các thông tin trọng yếu giữa các bộ phận chức năng trong hoạt động cấp tín dụng. Đồng thời, Ngân hàng cần xây dựng hệ thống thơng tin và phân tích thơng tin tồn diện, cung ứng nguồn thơng tin chính xác, đáng tin cậy cho các bộ phận chun mơn có liên quan. Các ngân hàng cần hỗ trợ, chia sẻ thông tin với nhau, thực hiện các phân tích về ngành, lĩnh vực trong nền kinh tế để xây dựng kho dữ liệu phân tích tín dụng chung.
Thứ ba, Xây dựng hệ thống văn bản, quy định về rủi ro tín dụng.
Ngân hàng cần xây dựng cho mình một hệ thống các văn bản quy định về chất lượng kiểm sốt rủi ro tín dụng, thẩm định cho vay,. một cách có hệ thống.
Tạo ra sự thống nhất trong toàn hệ thống và tạo chuẩn mực trong việc chất lượng kiểm sốt rủi ro tín dụng.
Thứ tư, Sử dụng hệ thống chấm điểm,phân tích khách hàng, đặc biệt là đối
với
tài sản bảo đảm.
Ngân hàng cần có một hệ thống chấm điểm, thơng tin tín dụng hợp lý để có đánh giá khách hàng một cách chính xác.
Thứ năm, Đào tạo đội ngũ nhân viên lành nghề
Muốn thành công trong công tác chất lượng kiểm sốt rủi ro tín dụng thì một yếu tố khơng thể thiếu đó chính là yếu tố con người; chính vì vậy Ngân hàng cần chú trọng hơn công tác tuyển lựa và đào tạo nhân viên.
Thứ sáu, Thường xuyên tiếp xúc với khách hàng
Thông qua việc tiếp xúc và trao đổi với khách hàng, cán bộ tín dụng có thể phát hiện những biểu hiện của khách hàng có thể dẫn đến rủi ro tín dụng. Chính vì vậy, tiếp xúc trực tiếp với khách hàng là một cơng việc u cầu những cán bộ tín dụng nhiều kinh nghiệm, nắm bắt được tâm lý của người đang giao tiếp.
Thứ bảy, Hồn thiện hệ thống phân tích rủi ro và chất lượng kiểm sốt rủi ro
tín dụng
Có rất nhiều biện pháp khác nhau để phân tích và tìm ra rủi ro của khách hàng khi thực hiện cấp tín dụng. Các NHTM cần khơng ngừng hồn thiện những cơng cụ phân tích rủi ro tín dụng trên cơ sở tham khảo kinh nghiệm của các NHTM trên thế giới và tự nghiên cứu những biện pháp phù hợp với thực tế ngân hàng. Đồng thời ngân hàng cũng cần xây dựng một bộ máy kiểm sốt rủi ro hồn thiện và hiệu quả.
Thứ tám, Sử dụng công cụ phái sinh để phịng ngừa rủi ro tín dụng
Việc sử dụng cơng cụ phái sinh là một biện pháp hiệu quả trong việc phòng ngừa và phân tán rủi ro. Và công cụ phái sinh cịn có đặc điểm ưu việt là: giúp giảm thiểu rủi ro nhưng lại không làm thay đổi kết cấu bảng cân đối tài sản của Ngân hàng, giúp Ngân hàng giữ vững mức lợi nhuận cao. Các công cụ phái sinh thường được sử dụng hiện nay trên thế giới là: kỳ hạn, tương lai, hốn đổi, quyền chọn.
Trong đó để phịng ngừa rủi ro tín dụng, thì các biện pháp phổ biến là: hoán đổi lãi suất, hoán đổi rủi ro vỡ nợ, chứng khoán hoá khoản vay...
Tuy nhiên, các NHTM vẫn cần quản lý chặt chẽ các khoản vay dù đã sử dụng công cụ phái sinh để phân tán rủi ro. Tránh hiện tượng vì chạy theo lợi nhuận cao mà mở rộng cho vay ồ ạt, sẽ tiềm ẩn rủi ro đổ vỡ khôn lường.