2010 2011 2012 2013 l.Tổng thu, trong đó : 25
3.2.7. Đa dạng hóa phương thức cho vay nhằm san sẻ rủi ro
Việc đa dạng hoá các phương thức cho vay trước hết xuất phát từ sự đa dạng hóa về nhu cầu vốn của khách hàng, quy mơ cho vay, đối tượng vay vốn và khả năng kiểm soát của ngân hàng, đồng thời hỗ trợ cho việc kiểm soát rủi ro, mặt khác,
đa dạng hóa phương thức cho vay tạo ra một lợi thế cạnh tranh cho chính ngân hàng trong điều kiện hiện nay ngồi ra việc đa dạng hố các phương thức cho vay cũng góp phần cho ngân hàng có cơ hội được mở rộng hoạt động của mình hơn nữa, hội nhập với nền tài chính khu vực và quốc tế. Để phù hợp với Ngân hàng TMCP Đại Chúng Việt Nam - Chi nhánh Bắc Ninh cần áp dụng nhiều phương thức cho vay, cụ thể là:
- Tiếp tục duy trì cho vay từng lần: cho vay từng lần là phương thức áp dụng cho khách hàng vay vốn không thường xuyên. Mỗi lần vay vốn khách hàng phải chuẩn
bị các giấy tờ cần thiết tối thiểu so với qui định của Ngân hàng , sau đó Ngân hàng thẩm định thực tế trên cơ sở dòng tiền, doanh số hay nguồn thu nhập thực tế cộng với
tài sản đảm bảo cho khoản vay tiến đến làm thủ tục vay vốn cần thiết, lập hợp đồng tín
dụng và khế ước nhận nợ. Phương tức này chiếm tỷ trọng trung bình trong tổng dư nợ
của Ngân hàng TMCP Đại Chúng Việt Nam - Chi nhánh Bắc Ninh trong thời gian qua
và đối tượng khách hàng là cá nhân và hộ sản xuất kinh doanh với một số sản phẩm như : cho vay xây sửa nhà, cho vay mua nhà đất, cho vay mua xe ô tô, cho vay tiêu dùng mua sắm thiết bị nội thất, cho vay đầu tư tài sản cố định... Thời gian tới, Ngân hàng TMCP Đại Chúng Việt Nam - Chi nhánh Bắc Ninh vẫn tiếp tục duy trì quy mơ cho vay từng lần vì các khoản vay này có độ an tồn cao và số lượng vay trên địa bàn
Thành phố khá lớn. Ngoài ra Ngân hàng vẫn phải đẩy mạnh các hình thức cho vay khác nhằm đảm bảo số dư tăng trưởng đều.
- Phương thức cho vay theo hạn mức tín dụng: Phương thức này Ngân hàng áp dụng cho khách hàng có nhu cầu vay vốn thường xun, có uy tín trong quan hệ ngân hàng, có dịng tiền ra vào nhiều và không cố định. Ngân hàng cần căn cứ vào chu kỳ sản xuất kinh doanh, khả năng trả nợ của khách hàng, nhu cầu tín dụng thơng qua thẩm định đánh giá dịng tiền, doanh số bán hàng để xác định hạn mức tín dụng để cấp đủ cho khách hàng trong hoạt động sản xuất kinh doanh. Cho vay theo hạn mức tín dụng áp dụng với khách hàng cá nhân, khách hàng doanh nghiệp vay bổ sung vốn lưu động thường. Với phương thức vay này, Ngân hàng phải bố trí đầy đủ nhân sự, thời gian tăng cường kiểm tra, kiểm soát việc sử dụng vốn vay.
- Phương thức cho vay theo dự án đầu tư: Đây là hình thức cho khách hàng vay
vốn để thực hiện các dự án đầu tư phát triển sản xuất kinh doanh, dịch vụ và đời sống.
Ngân hàng tiến hành thẩm định dự án trên cơ sở phân tích tổng hợp các điều kiện tối thiểu của dự án đầu tư và cùng khách hàng đàm phán, ký kết hợp đồng tín dụng và thỏa
thuận mức vốn đầu tư duy trì cho cả thời gian đầu tư của dự án, phân định các kỳ hạn
trả nợ theo từng giai đoạn của dự án. Nguồn vốn cho vay được giải ngân theo tiến độ thực hiện dự án, hình thức này dễ kiểm sốt việc sử dụng vốn, nên có thể hạn chế rủi ro
khách hàng xử dụng vốn sai mục đích.
- Phương thức cho vay theo dịng tiền: Phương thức này xác định dòng tiền ra và dòng tiền vào theo đúng chu kỳ sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp, xác định rõ hoạt động đầu tư, hoạt động tài chính. Đây là một phương thức mới, giúp cho cán bộ tín dụng có cách nhìn mới với những thơng tin rõ ràng, cụ thể, chính xác về tình hình sản xuất kinh doanh, có căn cứ để xác định cho vay đúng thời điểm nảy sinh nhu cầu, đúng mục đích, đúng mức cho vay, thẩm định chính xác hiệu quả đầu tư, xác định được khả năng trả nợ, có được những đánh giá rõ ràng cụ thể và quản lý được rủi ro.