2010 2011 2012 2013 l.Tổng thu, trong đó : 25
3.2.8. Thực hiện các biện pháp phân tán rủi ro
Để hạn chế đến mức tối thiểu những rủi ro có thể xẩy ra, đồng thời đạt được mục tiêu đã định trước trong thời gian tới, Ngân hàng TMCP Đại Chúng Việt Nam - Chi nhánh Bắc Ninh cần tích cực phân tán rủi ro. Phân tán rủi ro chính là việc thực hiện nguyên tắc kinh điển trong kinh doanh tài chính “ Khơng nên bỏ tất cả trứng vào một rổ ”. Ngân hàng TMCP Đại Chúng Việt Nam - Chi nhánh Bắc Ninh nên chú trọng các giải pháp phân tán RRTD sau:
* Đa dạng hóa đối tượng đầu tư:
Đa dạng hóa đối tượng đầu tư là biện pháp tốt nhất, chủ động nhất để Ngân hàng TMCP Đại Chúng Việt Nam - Chi nhánh Bắc Ninh phân tán rủi ro. Ngân hàng nên chia sẻ nguồn tiền của mình vào nhiều loại hình đầu tư, nhiều ngành nghề khác nhau cùng như nhiều khách hàng ở những địa bàn khác nhau. Cách làm này vừa mở rộng được phạm vi hoạt động tín dụng của ngân hàng, vừa đạt được mục đích phân
tán rủi ro. Để thực hiện đa dạng hóa đối tượng đầu tư, chiến lược kinh doanh của Ngân hàng TMCP Đại Chúng Việt Nam - Chi nhánh Bắc Ninh cần được xây dựng theo hướng:
+ Đầu tư vào nhiều ngành nghề kinh tế khác nhau, để tránh sự cạnh tranh của các tổ chức tín dụng khác trong việc giành giật thị phần trong phạm vi hẹp của một số ngành đang phát triển cùng như tránh gặp phải những rủi ro do chính sách của Nhà nước với mục đích hạn chế hoạt động của một số ngành nghề nhất định trong kế hoạch cơ cấu lại nền kinh tế.
+ Đầu tư vào nhiều đối tượng sản xuất kinh doanh nhiều loại hàng hóa khác nhau, tránh tập trung cho vay sản xuất một số loại sản phẩm đặc biệt là những loại sản phẩm không thiết yếu mà Nhà nước khơng khuyến khích hay những sản phẩm đã xuất hiện quá nhiều trên thị trường.
+ Tránh cho vay quá nhiều đối với một khách hàng, luôn đảm bảo một tỷ lệ cho vay nhất định trong tổng số vốn hoạt động của khách hàng để tránh sự ỷ lại và rủi ro bất ngờ của khách hàng đó.
+ Cho vay với nhiều loại thời gian khác nhau đảo đảm sự cân đối giữa số vốn cho vay ngắn hạn, trung hạn và dài hạn, đảm bảo sự phát triển vững chắc và tránh rủi ro tín dụng do sự thay đổi lãi suất thị trường.
+ Tạo lập một tỷ lệ thích hợp giữa cho vay bằng VNĐ và cho vay bằng ngoại tệ đảm bảo đáp ứng được nhu cầu vay vốn của khách hàng tránh được rủi ro tín dụng do sự thay đổi tỷ giá hối đối.
Biện pháp đa dạng hóa danh mục đầu tư như đã nói ở trên có ưu điểm là giúp ngân hàng phân tán rủi ro tín dụng một cách chủ động nhất, tuy nhiên, việc đa dạng hóa danh mục đầu tư tín dụng q mức cũng sẽ có những nhược điểm như là: làm cho việc quản lý trở nên khó khăn, tốn nhiều cơng sức điều tra, thẩm định, phân tích, đánh giá khách hàng, làm tăng chi phí kiểm tra, giám sát.. .và làm giảm bớt cơ hội đạt lợi nhuận cao.
*Cho vay đồng tài trợ : Cho vay đồng tài trợ là quá trình tổ chức thực hiện việc cấp tín dụng của bên đồng tài trợ với sự tham gia của hai hay nhiều tổ chức tín
dụng mà trong đó Ngân hàng TMCP Đại Chúng làm đầu mối hoặc là thành viên cho một hoặc một phần dự án, phương án sản xuất, kinh doanh, dịch vụ, đầu tư phát triển và đời sống.
Trên thực tế, có những doanh nghiệp có những nhu cầu vay vốn rất lớn mà một ngân hàng khơng thể đáp ứng được, đó thường là nhu cầu đầu tư cho các dự án lớn và khó xác định mức độ rủi ro có thể xảy ra. Trong trường hợp này, các ngân hàng cùng nhau liên kết để thẩm định dự án, cho vay và chia sẻ rủi ro đám bảo quyền lợi và nghĩa vụ mỗi bên.
Đây là một hình thức tín dụng chưa thực sự phổ biến đối với các ngân hàng thương mại Việt Nam. Một phần do sự phưc tạp của hình thức này, một phần còn do vướng mắc trong việc thỏa hiệp giữa các ngân hàng về quyền lợi và trách nhiệm trong khi liên kết. Đây cũng chính là nhược điểm của biện pháp này.
Hiện nay Ngân hàng nhà nước Việt Nam đã ra quy chế về vấn đề cho vay đồng tài trợ là tiền đề cơ sở về mặt pháp lý cho việc xúc tiến hoạt động đó. Để thực hiện có hiệu quả hình thức tín dụng này, các ngân hàng phải có ý thức hợp tác, đồng thời cần phải có một ngân hàng chủ trì cho việc thỏa hiệp giữa họ, vai trị này có thể giao cho Ngân hàng Nhà nước hoặc Ủy ban nhân dân cấp tỉnh hoặc thành phố thực hiện.
* Bảo hiểm tín dụng:
Bảo hiểm tín dụng là biện pháp quan trọng nhằm san sẻ rủi ro. Trong thời gian tới, Ngân hàng TMCP Đại Chúng Việt Nam - Chi nhánh Bắc Ninh nên thực hiện bảo hiểm tín dụng dưới các hình thức sau:
- Khách hàng vay vốn tín dụng tham gia mua bảo hiểm tín dụng. Khi mà khách hàng rơi vào tình trạng thất nghiệp, phá sản... khơng có khả năng trả nợ vay ngân hàng thì cơng ty bảo hiểm sẽ trả. Đây là biện pháp quản lý rủi ro tín dụng cần quan tâm, đặc biệt trong điều kiện hoạt động của các ngân hàng Việt Nam. Cho đến nay, chỉ có một số ít ngân hàng Việt Nam sử dụng bảo hiểm tín dụng để quản lý phịng ngừa rủi ro cho mình và đặc biệt là cho khách hàng cá nhân. Với những trường hợp thế chấp bằng chính tài sản hình thành từ vốn vay, tài sản thế chấp là tài sản dễ bị
hư hại như xe ơ tơ, máy móc thiết bị, nhà xưởng, hàng tồn kho... hoặc loại hình sản xuất kinh doanh của khách hàng thuộc loại hình dễ bị cháy nổ như kinh doanh gas, xăng dầu, hóa chất. Ngân hàng Đại Chúng - CN Bắc Ninh đã yêu cầu khách hàng bắt buộc phải mua bảo hiểm cho tài sản thế chấp.
- Ngân hàng trực tiếp mua bảo hiểm của các tổ chức bảo hiểm chuyên nghiệp và sẽ được bồi thường thiệt hại nếu gặp rủi ro mất vốn tín dụng.
- Bảo hiểm tài sản đảm bảo tiền vay
Ưu điểm của biện pháp sử dụng bảo hiểm tín dụng là khi rủi ro tín dụng xảy ra thì nó có thể khắc phục một cách tốt nhất hậu quả của rủi ro đó, tuy nhiên, nhược điểm của biện pháp này là do phải đóng một khoản phí bảo hiểm trước mắt trong khi đó nhiều người lại có xu hướng coi trọng lợi ích trước mắt hơn lợi ích lâu dài, thêm vào đó, ngành bảo hiểm nước ta cũng chưa thực sự phát triển đạt đến mức độ tạo dựng được niềm tin cho khách hàng nên nhiều khách hàng cũng như ngân hàng không mấy hứng thú trong việc mua và sử dụng bảo hiểm tín dụng.