2010 2011 2012 2013 l.Tổng thu, trong đó : 25
2.3.3. Nguyên nhân của những tồn tạ
Nguyên nhân của những tồn tại trong kiểm sốt rủi ro tín dụng của Ngân hàng TMCP Đại Chúng Việt Nam - Chi nhánh Bắc Ninh gồm nhiều loại. Có thể phân vào hai nhóm: Ngun nhân khách quan bên ngồi Ngân hàng và nguyên nhân chủ quan của Ngân hàng.
2.3.3.1. Nguyên nhân khách quan
- Môi trường kinh doanh ở nước ta chưa tạo điều kiện tốt cho ngân hàng kiểm sốt RRTD một cách chính tắc. Trước hết là mơi trường thị trường kém phát
triển. Do tính kém phát triển của nhiều loại thị trường, nhất là thị trường đấu giá và thị trường bất động sản sụt giảm liên tục, nên việc dùng tài sản thế chấp và thanh lý tài sản để xử lý RRTD của ngân hàng gặp rất nhiều khó khăn. Mơi trường pháp lý chưa đầy đủ, chưa đồng bộ, nhất là hiệu lực thi hành pháp luật còn thấp đã làm giảm tác dụng của các biện pháp hạn chế RRTD của Ngân hàng. Ví dụ như các quyết định của tịa án chậm được thi hành đã làm cho Ngân hàng không thể xử lý RRTD bằng thu hồi tài sản của con nợ, thậm chí doanh nghiệp bị tuyên án là lừa đảo ngân hàng, cũng khơng có biện pháp xử lý để trả nợ cho ngân hàng. Trong bối cảnh hiệu lực pháp lý thấp, ngân hàng buộc phải chi phí nhiều hơn và chịu RRTD bất khả kháng nhiều hơn.
- Tình trạng thơng tin ít và chất lượng chưa cao của Ngân hàng Nhà Nước và Ngân hàng TMCP Đại Chúng Việt Nam cũng là nguyên nhân làm cho cơng tác kiểm sốt RRTD của Ngân hàng TMCP Đại Chúng Việt Nam - Chi nhánh Bắc Ninh có chất lượng chưa cao. Bởi lẽ, với khả năng của một chi nhánh, Ngân hàng TMCP Đại Chúng Việt Nam - Chi nhánh Bắc Ninh không thể tự thu thập tất cả mọi thông tin cần thiết để kiểm soát rủi ro, Ngân hàng cần sự hỗ trợ thơng tin có hệ thống của các tổ chức quản lý thị trường vốn và của hệ thống ngân hàng. Tuy nhiên, thời gian qua sự hỗ trợ thông tin này là chưa đủ, chưa đáp ứng được nhu cầu cần thiết trong quản trị. Tình trạng thiếu thơng tin làm cho cơng tác dự báo và phịng ngừa rủi ro tín dụng chưa đáp ứng yêu cầu.
2.3.3.2. Nguyên nhân thuộc về Ngân hàng TMCP Đại Chúng Việt Nam - Chi nhánh Bắc Ninh
- Mặc dù đã được quán triệt trong tất cả các cuộc họp, thảo luận và ra quyết định tại Chi nhánh về yêu cầu nâng cao chất lượng kiểm soát RRTD, nhưng trong thực tế hoạt động kiểm soát RRTD vẫn được xếp sau các hoạt động khác của ngân hàng. Hơn nữa, việc kiểm sốt RRTD theo quy trình của NHTM hiện đại cịn là lĩnh vực mới mẻ với đa phần cán bộ ngân hàng nên quá trình triển khai thực hiện cũng khơng khỏi bỡ ngỡ. Có thể nói, việc kiểm sốt RRTD mới đi được những bước đầu tiên nên mới chú ý về lượng, chưa có điều kiện nâng cao chất lượng.
- Sự hiểu biết về pháp luật kinh tế trong và ngồi nước cịn hết sức non kém. - Việc đào tạo, nâng cao năng lực cán bộ cịn nặng về hình thức, chung chung, đại khái, khơng có thước đo rõ ràng về năng lực cán bộ trên mỗi lĩnh vực khác nhau.
- Hệ thống cơ sở vật chất của Ngân hàng chưa phù hợp và chưa tạo điều kiện thuận lợi cho áp dụng quy trình kiểm sốt RRTD. Chẳng hạn như hệ thống thông tin lạc hậu, không cho phép cập nhật thông tin và việc lưu giữ, xử lý thông tin ngân hàng cũng chưa thuận tiện, chưa đáp ứng nhu cầu. Các phần mềm xử lý thơng tin thích hợp với kiểm sốt RRTD chưa có nên cán bộ tín dụng cịn phải tự mị mẫm tự lựa chọn thơng tin cho mình. Cơng tác điều tra, theo dõi khách hàng cũng chưa được đầu tư thích đáng nên thơng tin về khách hàng thiếu chính xác...
- Công tác đào tạo, bồi dưỡng cán bộ kiểm soát RRTD chưa đi vào chiều sâu. Nhiều cán bộ của Ngân hàng TMCP Đại Chúng Việt Nam - Chi nhánh Bắc Ninh được đào tạo theo chương trình cũ, chưa có sự quan tâm đúng mức về vấn đề kiểm soát RRTD, cần phải được đào tạo lại. Ngân hàng TMCP Đại Chúng Việt Nam - Chi nhánh Bắc Ninh cũng chưa chú trọng đến công tác đào tạo chuyên sâu nghiệp vụ, chưa cập nhật và phổ biến kịp thời những kinh nghiệm, những kỹ thuật mới hỗ trợ cho cơng tác kiểm sốt RRTD, chưa quy định rõ trách nhiệm cá nhân trong kiểm sốt rủi ro đi đơi với trách nhiệm vật chất nếu để xẩy ra những khoản nợ bị rủi ro. Do kiến thức chắp vá, kỹ năng kiểm soát RRTD chưa thành thạo, thực trạng cán bộ như vậy đã làm cho kiểm soát RRTD của Ngân hàng TMCP Đại Chúng Việt Nam - Chi nhánh Bắc Ninh còn nhiều bất cập, chưa có được những dự báo rủi ro cụ thể về định lượng và định tính.
- Sự chỉ đạo của ban giám đốc Chi nhánh đối với các cấp độ kiểm soát RRTD
cũng chưa thực sự sát sao. Mặc dù đã được quán triệt yêu cầu quản trị RRTD đến từng bộ phận của Ngân hàng, đến từng cán bộ tín dụng, nhưng cơng tác giám sát của chi nhánh cũng chưa được chặt chẽ, các dự án đầu tư kém hiệu quả của các phòng ban chưa được ngăn chặn kịp thời để tránh rủi ro. Trách nhiệm kiểm soát RRTD cũng
2.3.3.3. Bài học rút ra qua việc nâng cao chất lượng kiểm sốt rủi ro tín dụng của Ngân hàng TMCP Đại Chúng Việt Nam - Chi nhánh Bắc Ninh
Nhìn chung, việc nâng cao chất lượng kiểm soát RRTD ở Ngân hàng TMCP Đại Chúng Việt Nam - Chi nhánh Bắc Ninh đã có sự tiến bộ cả về chất và lượng so với thời gian trước đây. Toàn bộ chi nhánh đã bước qua giai đoạn bỡ ngỡ ban đầu về cả nhận thức và nghiệp vụ, đã bước đầu đưa kiểm soát RRTD đi vào nề nếp theo đúng quy trình khoa học. Cơng tác kiểm sốt RRTD đã được hỗ trợ đắc lực để Ngân hàng TMCP Đại Chúng Việt Nam - Chi nhánh Bắc Ninh ln hồn thành tốt kế hoạch được giao. Có được những kết quả đó là do ngân hàng đã áp dụng các biện pháp sau:
- Quán triệt trong toàn bộ chi nhánh thấy tầm quan trọng và nội dung của kiểm sốt RRTD: Do có thời gian dài làm việc trong chế độ quan liêu bao cấp, trách nhiệm không rõ ràng, không bị xử lý kỷ luật nên nhiều cán bộ quản lý ngân hàng ít hiểu biết về RRTD và nghiệp vụ kiểm soát RRTD, tâm lý chủ quan, chưa thấy hết tác hại của RRTD đến hoạt động kinh doanh. Nhận thực rõ thực trạng đó, chi nhánh đã cử cán bộ đi học các lớp về thẩm định dự án, quy trình cho vay, mở các lớp ngắn hạn bổ túc cho cán bộ về tri thức và kỹ năng liên quan đến kiểm soát rủi ro, lấy việc tham gia tích cực vào kiểm sốt rủi ro làm tiêu chí đánh giá thi đua... Nhờ các chỉ đạo tích cực đó, giờ đây cán bộ của Ngân hàng TMCP Đại Chúng Việt Nam - Chi nhánh Bắc Ninh đã nhận thức đầy đủ và tích cực tham gia cơng tác kiểm sốt rủi ro ở cương vị mình. Đội ngũ cán bộ am hiểu và có kỹ năng kiểm sốt rủi ro là yếu tố hàng đầu tạo nên thành công của ngân hàng trong thời gian qua.
- Ngân hàng TMCP Đại Chúng Việt Nam - Chi nhánh Bắc Ninh coi trọng quy trình quản lý rủi RRTD và vận dụng sáng tạo vào đặc điểm cụ thể của mình: Trên cơ sở hướng dẫn của NHNN, Ngân hàng TMCP Đại Chúng Việt Nam, Ngân hàng TMCP Đại Chúng Việt Nam - Chi nhánh Bắc Ninh đã vận dụng sáng tạo trong phân định, xếp loại khách hàng và trong quyết định cho vay, góp phần to lớn để NH giảm thiểu rủi ro trong thời gian qua. Hoặc, trên cơ sở nhận định các dự án xây dựng giao thông, dự án kinh doanh bất động sản có độ rủi ro lớn, các ngành, nghề
tiềm ẩn rủi ro khi nền kinh tế có dấu hiệu đi xuống. Nên ngân hàng đã hạn chế cho vay với các đối tượng này mặc dù lãi suất và quy mơ khoản vay rất hấp dẫn, nhờ đó NH bảo tồn được vốn.
- Kết hợp các loại hoạt động với nhau để hạn chế rủi ro đến mức tối đa: Chẳng hạn như, Ngân hàng TMCP Đại Chúng Việt Nam - Chi nhánh Bắc Ninh đã thực hiện phân loại nợ chính xác và trích đủ Quỹ dự phịng rủi ro theo đúng quy định, mặc dù trích quỹ này nhiều sẽ ảnh hưởng đến lợi nhuận của Ngân hàng. Chính nhờ có nguồn dự phịng này mà ngân hàng bù đắp được các tổn thất khi không thu hồi được nợ. Chi nhánh Ngân hàng TMCP Đại Chúng Việt Nam - Chi nhánh Bắc Ninh đã áp dụng nhiều giải pháp kết hợp để thu hồi vốn như thành lập Tổ thu hồi nợ, buộc cán bộ tín dụng tiếp tục thu hồi nợ sau khi khoản vay đó đã được xử lý rủi ro, tích cực áp dụng quy định pháp lý để xử lý nợ, hợp tác cùng khách hàng khắc phục khó khăn... Chính bằng cách sử dụng tổng lực như vậy mà công tác kiểm soát RRTD của Ngân hàng TMCP Đại Chúng Việt Nam - Chi nhánh Bắc Ninh có hiệu quả, ngay cả khi chi nhánh gặp khó khăn.