2010 2011 2012 2013 l.Tổng thu, trong đó : 25
3.2.6. Cần có biện pháp quản lý phù hợp với từng loại đối tượngkhách hàng và mục đích vay vốn.
mục đích vay vốn.
Mỗi sản phẩm cho vay khách hàng có một độ rủi ro khác nhau, chính vì vậy nên với mỗi sản phẩm này thì lại phải có những biện pháp quản lý khác nhau. Cụ thể, đối với khách hàng cá nhân thì mỗi cán bộ tín dụng có thể quản lý những bộ hồ
sơ theo nơi cư trú của khách hàng, nhưng đối với các doanh nghiệp thì mỗi cán bộ nên quản lý theo ngành nghề kinh doanh. Các sản phẩm cho vay đối với khách hàng cá nhân có đặc thù là giấy tờ chứng minh mục đích sử dụng vốn cịn rất sơ sài, khơng có đầy đủ hóa đơn, tờ khai, hợp đồng mua bán rõ ràng như đối tượng Khách hàng doanh nghiệp ( Mục đích vay vốn để xây sửa nhà hoặc vay tiêu dùng), số tiền cho phương án vay vốn khó kiểm chứng do chỉ đơn thuần là hợp đồng mua bán viết tay, hoặc hợp đồng mua bán qua công chứng( đối với trường hợp vay mua nhà đất), vì vậy rất dễ xảy ra rủi ro khách hàng sử dụng vốn sai mục đích. Để quản lý việc này, cán bộ tín dụng cần kiểm tra thực tế trước và sau cho vay, đồng thời chụp ảnh lại, đề nghị khách hàng xin xác nhận của địa phương nơi khách hàng cư trú về tính xác thực của mục đích vay vốn như : xác nhận có hoạt động xây sửa nhà, xác nhận hoạt động kinh doanh diễn ra thường xuyên liên tục. Kỹ năng yêu cầu đối với cán bộ cho vay tiêu dùng điều quan trọng nhất đấy là kỹ năng quan sát. Đối với cho vay khách hàng doanh nghiệp, do báo cáo tài chính là tấm gương phản chiếu hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp nên với cán bộ tín dụng cho vay doanh nghiệp việc thẩm định báo cáo từ đó đánh giá năng lực tài chính là kỹ năng cơ bản. Ngồi ra hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp phụ thuộc vào rất nhiều yếu tố vĩ mơ như tình hình kinh tế, sự phát triển hay suy thối của ngành, vùng kinh doanh do vậy cán bộ tín dụng doanh nghiệp phải thường xuyên cập nhật những thông tin này để nắm bắt kịp thời những thay đổi của khách hàng.
Hiện nay ngân hàng TMCP Đại Chúng Việt Nam - CN Bắc Ninh đã có sự phân mảng hoạt động của các phịng ban theo đối tượng khách hàng vì vậy trong mỗi
phịng ban đấy cần có sự phân cơng quản lý một cách hợp lý, sao cho vừa bảo đảm sự
thuận lợi trong cơng tác của cán bộ tín dụng mà vẫn đảm bảo tính hiệu quả và an tồn
cho hệ thống.