- Quy trình bảo đảm tín dụng
c. Xây dựng chính sách nhân sự hợp lý
3.2.5. Xây dựng phát triển hệ thống thông tin khách hàng và thực hiện chính
chính
sách khách hàng hợp lý
Khách hàng chính là động lực hoạt động của tất cả các ngân hàng, một chính sách khách hàng hợp lý sẽ mang lại nhiều lợi nhuận cho ngân hàng. Thực tế tại chi nhánh hiện nay thuờng luu trữ thông tin về khách hàng có quan hệ tín dụng chứ chua thực sự chú trọng đến các thông tin của khách hàng gửi tiền. Có thể thấy hoạt động của ngân hàng là đi vay để cho vay do đó mức độ quan trọng của cả hai đối tuợng khách hàng có vốn và cần vốn là nhu nhau.
Việc xây dựng hệ thống thông tin khách khàng không chỉ đơn giản là những thông tin cá nhân, địa chỉ liên hệ của khách hàng mà còn cả những thông tin về trình độ, uy tín, các mối quan hệ tín dụng với các ngân hàng khác và ngay cả tính cách
82
quyền sở hữu hay sử dụng tài sản và định giá chủ yếu dựa vào tài liệu hay thông tin do chính khách hàng vay vốn cấp. Tình hình này rất dễ dẫn đến rủi ro do thông tin không cân xứng. Phía khách hàng có nhu cầu vay vốn thuờng mong muốn tài sản của mình có giá trị hơn nhằm vay vốn đuợc nhiều hơn. Phía ngân hàng lại có xu huớng định giá thấp xuống nhắm đảm bảo an toàn trong hoạt động cho vay của mình. Một nguồn thông tin khác đuợc đánh giá là chất luợng và khách quan là từ các cơ quan chức năng có liên quan nhu cơ quan địa chính, công an, phòng đăng ký giao dịch bảo đảm và trung tâm thông tin tín dụng của ngân hàng nhà nuớc. Tuy nhiên trình độ thủ tục tại các cơ quan chức năng tuơng đối phức tạp và mất thời gian, và hoạt động của trung tâm thông tin tín dụng của Ngân hàng nhà nuớc thực tế còn chua đáp ứng đuợc yêu cầu do nguồn thông tin còn rất hạn chế. Do vậy, thiết nghĩ chi nhánh nên chủ động thành lập hệ thống thông tin bảo đảm tín dụng cho riêng mình. Hệ thống thông tin tín dụng phải đảm bảo chính xác nhanh nhạy mới đáp ứng đuợc yêu cầu hạn chế rủi ro tín dụng ở mức thấp nhất có thể.
Hệ thống thông tin về bảo đảm tín dụng truớc tiên cần cập nhật thông tin giá trị truờng của các TSBĐ phổ biến nhất tại chi nhánh để tạo điều kiện thuận lợi cho công tác thẩm định tài sản của cán bộ tín dụng. Bên cạnh đó có thể thu thập các thông tin khác nhu nhu cầu thị truờng, giá của các nguyên liệu đầu vào để sản xuất tài sản đó. Nhu đã phân tích ở trên tài sản phổ biến nhất hiện nay tại chi nhánh là quyền sử dụng đất và nhà ở, do đó truớc mắt chi nhánh cần tập trung vào tìm hiểu khai thác thông tin về giá đất trên địa bàn, tham khảo khung giá đất của thành phố, giá nhà ở tài các khu chung cu, khu đô thị, giá các nguyên vật liệu ngành xây dựng nhu sắt, thép...
Đây là một giải pháp cần có sự quan tâm chỉ đạo của ban lãnh đạo chi nhánh cũng nhu các ban ngành liên quan. Bên cạnh đó để đánh giá các thông tin thu thập đuợc có chính xác, đáng tin cậy hay không, thì bản thân các cán bộ chi nhánh phải có một trình độ nhất định về các lĩnh vực kinh doanh của khách hàng. Do đó ban lãnh đạo chi nhánh cần tiếp tục chỉ đạo thực hiện các lớp tập huấn nâng cao nghiệp vụ cho cán bộ nhân viên.
83
Bên cạnh đó việc xây dựng chính sách khách hàng là điều hết sức cần thiết. Định hướng của chi nhánh là cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ, đây có thể coi là đối tượng khách hàng mục tiêu của chi nhánh. Mặt khác với tình hình kinh tế như hiện nay, chi nhánh đang rất hạn chế cho vay đối với khách hàng mới thành lập. Điều này làm cho chi nhánh bỏ lỡ những khách hàng tiềm năng, những dự án thật sự hiệu quả. Do đó chi nhánh cần tập trung vào công tác thẩm định khách hàng, xây dựng một chính sách khách hàng hợp lý hơn, vừa đảm bảo an toàn hoạt động tín dụng, vừa mở rộng số lượng khách hàng và quy mô tín dụng.
Biện pháp này cần có sự hoạt động tích cực của phòng Dịch vụ và Marketing - nơi có nhiệm vụ giao dịch trực tiếp với khách hàng, giới thiệu và cung cấp các sản phẩm dịch vụ ngân hàng tới khách hàng. Trong quá trình giao dich, cán bộ ngân hàng sẽ thu thập được nhiều thông tin về khách hàng, từ đó thiết lập nên hệ thống thông tin khách hàng.