IV. Thâm niên công tác của đội ngũ cán bộ quản lý HĐV KHCN
2.3.2. Thực trạng lập kế hoạch huy động tiền gửi có kỳ hạn của khách hàng cá nhân
Theo kết quả khảo sát, ý kiến “Cơ cấu bộ máy huy động tiền gửi có kỳ hạn của khách hàng cá nhân tại Agribank Chi nhánh Bắc Yên Bái hợp lý” được trung bình 4,2 điểm.Ý kiến về “Đội ngũ nhân sự huy động tiền gửi có kỳ hạn của khách hàng cá nhân tại Agribank Chi nhánh Bắc Yên Bái hợp lý” được trung bình 3,8 điểm. Trong đó, không có lựa chọn điểm 1 và 2, nhưng lựa chọn điểm 3 (trung lập) chiếm đến 40%. Bộ máy quản lý của Agribank Chi nhánh Bắc Yên Bái vẫn có phần ảnh hưởng bởi cách quản lý hành chính Nhà nước nên chưa được nhiều CBNV đánh giá cao, đặc biệt là các CBNV trẻ tuổi. Tuy nhiên trong bối cảnh hiện tại và đặc thù tại Yên Bái, khi chưa có điều kiện đưa vào các hệ thống giám sát, quản lý công nghệ cao thì tại Agribank Chi nhánh Bắc Yên Bái, cơ cấu quản lý như vậy là phù hợp.
2.3.2. Thực trạng lập kế hoạch huy động tiền gửi có kỳ hạn của kháchhàng cá nhân
hàng cá nhân
Agribank Chi nhánh Bắc Yên Bái thực hiện công tác lập kế hoạch huy động tiền gửi có kỳ hạn của khách hàng cá nhân theo đúng quy trình lập kế hoạch chung của toàn hệ thống.
Công tác xây dựng kế hoạch HĐV của Agribank Chi nhánh Bắc Yên Bái được thực hiện theo Quyết định 115/QĐ-HĐQT-KHTH ngày 19/05/2005 của Hội
Sau khi Hội đồng thành viên phê duyệt chính thức tổng thể kế hoạch năm, chậm nhất sau 05 ngày làm việc và trước 15/1 Tổng Giám đốc thông báo chỉ tiêu kế hoạch hàng năm cho Sở giao dịch, chi nhánh loại 1, loại 2. Trường hợp cần thiết Tổng Giám đốc sẽ tổ chức bảo vệ kế hoạch đối với một số chi nhánh trước khi giao kế hoạch chính thức.
Các công việc thực tế tại chi nhánh được thể hiện tại sơ đồ 2.2 bao gồm 3 bước công việc: Nghiên cứu - dự báo và thiết lập các tiền đề; thiết lập các mục tiêu; xây dựng phương án.
Sơ đồ 2.2: Quy trình lập kế hoạch của Agribank Chi nhánh Bắc Yên Bái
Nguồn: Phòng Hành chính tổng hợp - Agribank Chi nhánh Bắc Yên Bái
Bước 1: Nghiên cứu - dự báo và thiết lập các tiền đề
Kế hoạch huy động vốn nói chung và vốn tiền gửi có kỳ hạn của KHCN nói riêng tại Agribank Chi nhánh Bắc Yên Bái được xây dựng dựa trên cơ sở nhu cầu sử dụng vốn và tình hình cụ thể về phát triển kinh tế - xã hội, dân cư trên địa bàn tỉnh Yên Bái, đặc biệt theo chủ trương phát triển nông nghiệp nông thôn. Các nghiên cứu - dư báo làm căn cứ để lập kế hoạch gồm có:
- Căn cứ dự kiến mục tiêu kinh doanh năm kế hoạch được Hội đồng thành viên phê duyệt, Hội sở chính thông báo số kiểm tra kế hoạch năm cho Sở giao dịch, chi nhánh loại 1, loại 2 để làm căn cứ xây dựng kế hoạch huy động vốn năm chuẩn bị việc bảo vệ kế hoạch đối với Hội sở chính.
- Căn cứ thực tế nghiên cứu và dự báo về thị trường mục tiêu, về các yếu tố thuộc môi trường kinh doanh của tỉnh Yên Bái, đặc điểm phát triển kinh tế của khu
Ban dự thảo kế hoạch dài hạn và kế hoạch hàng năm, hàng quý của toàn hệ thống, báo cáo Tổng Giám đốc Agribank để trình Hội đồng thành viên phê duyệt. Phối hợp với các Ban, Trung tâm liên quan xây dựng chính sách về hoạt động HĐV đảm bảo hoàn thành chỉ tiêu Tổng Giám đốc đã thông báo.
Bước 2: Thiết lập các mục tiêu
Sau khi xác định được căn cứ để xây dựng kế hoạch nguồn vốn, chi nhánh xác định các mục tiêu chính của kế hoạch nguồn vốn. Nguồn vốn trong kỳ kế hoạch phải đảm bảo cả phần sử dụng vốn để tăng trưởng dư nợ, lập quỹ an toàn chi trả và phần thừa, thiếu vốn kế hoạch. Các mục tiêu Agribank Chi nhánh Bắc Yên Bái hướng tới trong huy động tiền gửi có kỳ hạn của KHCN:
- Tăng nguồn vốn huy động từ dân cư, giảm tối đa nguồn tiền gửi huy động, và tiền vay từ các tổ chức tín dụng, các tổ chức tài chính khác.
- Tăng thị phần của chi nhánh ngân hàng so với các ngân hàng khác trong địa bàn hoạt động.
- Thu hút ngày càng nhiều khách hàng tiềm năng đến với chi nhánh và giữ chân các khách hàng cũ.
- Tăng uy tín của chi nhánh, phát triển thương hiệu của ngân hàng Agribank. Ngoài ra,các mục tiêu huy động tiền gửi có kỳ hạn của KHCN tại Agribank Chi nhánh Bắc Yên Bái phải đảm bảo theo nguyên tắc SMART: Cụ thể - Có thể đo lường được - Có thể đạt được - Thích hợp - Có thời gian.
Agribank Chi nhánh Bắc Yên Bái sẽ chủ động thiết lập các mục tiêu cụ thể phù hợp với năng lực của chi nhánh, và đặt ra mục tiêu huy động tiền gửi có kỳ hạn của khách hàng cá nhân trong từng giai đoạn theo quý, theo năm, theo kỳ hạn của tiền gửi. Chi nhánh xây dựng mục tiêu kinh doanh gửi Hội sở chính, kèm theo các bản thuyết minh giải trình rõ tình hình thực hiện kế hoạch huy động vốn kỳ trước, dự kiến kỳ kế hoạch. Do các năm gần đây, chi nhánh đều huy động vượt mức so với kế hoạch, nên mục tiêu đặt ra các năm đều tăng hơn trước.
Năm 2017, mục tiêu đặt ra của chi nhánh là huy động được 1.540 tỷ đồng tiền gửi có kỳ hạn của KHCN. Đến năm 2018 mục tiêu tăng lên 16,9% hướng tới đạt được 1.800 tỷ đồng.Năm 2019 là 2.110 tỷ đồng, tăng 17,2% so với năm 2018.
Bảng 2.5: Mục tiêu huy động tiền gửi có kỳ hạn của khách hàng cá nhân tại Agribank Chi nhánh Bắc Yên Bái giai đoạn 2017 - 2019
Đơn vị: tỷ đồng Nội dung 2017 2018 2019 TGKHCN không kỳ hạn 350 400 450 TGKHCN kỳ hạn 1 và 2 tháng 250 250 300 TGKHCN 3 tháng 300 400 500 TGKHCN kỳ hạn 6 và 9 tháng 600 700 800 TGKHCN 12 tháng 300 350 400 TGKHCN 18 - 24 tháng 90 100 110 Tổng 1.890 2.200 2.560
Nguồn: Phòng KT - Agribank Chi nhánh Bắc Yên Bái
Mặc dù đã có nghiên cứu và các căn cứ để xác định mục tiêu số vốn huy động, chi nhánh vẫn chưa đặt mục tiêu thực sự hợp lý và việc xác định con số mục tiêu còn đơn giản. Tiền gửi không kỳ hạn vẫn đặt mục tiêu tăng lên qua 3 năm, với kỳ vọng ở đây là tăng số lượng khách hàng sử dụng các công cụ thanh toán của Agribank. Mục tiêu huy động tiền gửi 6 tháng và 9 tháng chưa hợp lý, dẫn đến thực tế 3 năm liên tục không đạt được. Trong khi đó mục tiêu huy động tiền gửi trên 12 tháng lại thấp, mức thực tế thì luôn vượt kế hoạch. Vì các ngân hàng đều mong muốn mức tiền gửi có kỳ hạn từ 6 tháng trở lên cao hơn so với kỳ hạn dưới 6 tháng, để đảm bảo ổn định nguồn vốn cho vay. Tại Agribank Chi nhánh Bắc Yên Bái, tiền gửi kỳ hạn dưới 6 tháng vẫn chiếm tỷ trọng cao so với 2 kỳ hạn còn lại. Do đó, chi nhánh cần có biện pháp cân đối lại các mục tiêu huy động vốn và có phương pháp định lượng hợp lý.
- Thông báo số kiểm tra
Số kiểm tra kế hoạch kinh doanh năm: Trước ngày 31/10 năm hiện hành, Trụ sở chính thông báo số kiểm tra kế hoạch kinh doanh năm kế hoạch cho chi nhánh để làm căn cứ xây dựng kế hoạch kinh doanh năm chuẩn bị việc bảo vệ kế hoạch kinh doanh đối với Trụ sở chính.
Số kiểm tra kế hoạch kinh doanh quý được thực hiện:
Bằng chỉ tiêu kế hoạch kinh doanh Tổng giám đốc đã thông báo quý trước (bao gồm cả các chỉ tiêu điều chỉnh trong quý hiện hành) cho đến khi được thông báo chỉ tiêu kế hoạch kinh doanh chính thức quý tiếp theo.
Trường hợp cần thiết, tuỳ theo tiến độ thực hiện kế hoạch kinh doanh năm, Tổng giám đốc Agribank có văn bản chỉ đạo cho phép các địa phương được thực hiện tối đa bằng 30% phần vượt kế hoạch địa phương đăng ký so kế hoạch kinh doanh quý trước (nếu không có văn bản của Tổng giám đốc, Sở giao dịch, Chi nhánh cấp I thực hiện theo trên).
- Lập kế hoạch dài hạn và kế hoạch năm
Căn cứ vào chiến lược kinh doanh dài hạn của Agribank Chi nhánh Bắc Yên Bái; định hướng kinh doanh hàng năm của Hội đồng quản trị; chỉ tiêu kiểm tra của Trụ sở chính, chi nhánh xây dựng kế hoạch kinh doanh gửi trụ sở chính, kèm theo các bản thuyết minh giải trình rõ tình hình thực hiện kế hoạch kinh doanh kỳ trước, dự kiến kỳ kế hoạch.
- Đăng ký kế hoạch quý
Căn cứ vào tình hình cân đối nguồn vốn và sử dụng vốn cuối quý trước, tiến độ thực hiện kế hoạch năm, Giám đốc chi nhánh đăng ký kế hoạch kinh doanh quý gửi Trụ sở chính, trong đó phải giải trình rõ tình hình thực hiện quý trước, dự kiến quý kế hoạch, và các giải pháp chủ yếu để thực hiện các chỉ tiêu kế hoạch.
Giám đốc Agribank Chi nhánh Bắc Yên Bái thực hiện bảo vệ kế hoạch huy động vốn với Tổng giám đốc hoặc người được Tổng giám đốc uỷ quyền. Việc tổ
đồng thành viên phê duyệt. Các đơn vị phụ thuộc Agribank Chi nhánh Bắc Yên Báicó trách nhiệm bảo vệ kế hoạch kinh doanh với Giám đốc chi nhánh.
Sau khi xác định được kế hoạch nguồn vốn của mình, và bảo vệ thành công kế hoạch đó trước ban lãnh đạo. Kế hoạch đó sẽ được trình lên Hội đồng quản trị.
b) Phương án huy động vốn
Sau khi có các chỉ tiêu huy động vốn, giám đốc chi nhánh giao phòng kinh doanh lên phương án huy động trình giám đốc phê duyệt. Về cơ bản, phương án huy động tiền gửi có kỳ hạn của khách hàng cá nhân tại Agribank Chi nhánh Bắc Yên Bái không có nhiều thay đổi qua các năm. Và các công cụ để thực hiện phương án là:
- Chính sách sản phẩm tiền gửi có kỳ hạn của KHCN
Có thể giao dịch tại bất kỳ phòng giao dịch nào của Agribank Chi nhánh Bắc Yên Bái với thủ tục đơn giản hoặc gửi tiền trực tuyến qua ứng dụng. Khách hàng chủ động lựa chọn kỳ hạn gửi tiền và hình thức lĩnh lãi. Đa dạng kỳ hạn gửi tiền và hình thức lĩnh lãi: trả lãi trước/ sau toàn bộ hoặc theo định kỳ phù hợp với nhu cầu khách hàng. Linh hoạt rút vốn và đóng tài khoản trên E-Banking hoặc quầy giao dịch của Agribank. Được chủ động quản lý số dư tài khoản. Xác nhận số dư để chứng minh tài chính.
- Sử dụng công cụ lãi suất:
Tại Agribank Chi nhánh Bắc Yên Bái, lãi suất huy động tuân theo chính sách chung của hệ thống Agribank và Giám đốc chi nhánh được quyết đối với huy động tiền gửi có kỳ hạn của khách hàng cá nhân cho các khoản tiền gửi của khách hàng có số dư tối thiểu từ 100 triệu đồng trở lên, mỗi kỳ hạn có thể có biên độ cộng lãi suất từ 0,5% đến 1,0 %/năm.
Với lãi suất tiền gửi kỳ hạn từ 1- 3 - 6 tháng, các ngân hàng TMCP nhà nước gồm có Vietcombank, Agribank, BIDV và Vietinbank đều đồng loạt ấn định mức chi trả bằng nhau từ 4,3% đến 5,5%. Khác với các ngân hàng TMCP Nhà nước, các
hàng TMCP nên lãi suất của Agribank vẫn hợp lý. Tuy nhiên những năm gần đây, ngân hàng điện tử phát triển mạnh, khách hàng có thể gửi tiền điện tử mà không cần đến trực tiếp chi nhánh, do đó trong tương lai KH hoàn toàn có thể lựa chọn NH có lãi suất cao hơn để gửi tiền thay vì đến Agribank.
Bảng 2.6: So sánh lãi suất tiết kiệm các ngân hàng TMCP trên địa bàn tỉnh Yên Bái năm 2019 Đơn vị: % Ngân hàng 1 tháng 3 tháng 6 tháng 12 tháng 24 tháng BIDV 4.5 5 5.5 6.9 6.9 Vietinbank 4.5 5 5.5 6.8 6.8 Agribank 4.5 5 5.5 6.8 6.8 Vietcombank 4.5 5 5.5 6.8 6.8 Techcombank 4.9 5.1 6.2 6.7 6.7 Lienvietpostbank 4.5 5.1 5.8 6.9 7.3 Nguồn: Tác giả tổng hợp
Về căn bản, Agribank Chi nhánh Bắc Yên Bái có mục tiêu huy động vốn trong tất cả các kỳ hạn theo yêu cầu của người gửi tiền, song để bảo đảm sự phù hợp giữa kỳ hạn huy động và cho vay/đầu tư nông nghiệp và phát triển nông thôn, phù hợp với đặc điểm tỉnh Yên Bái, nhằm giảm thiểu rủi ro kỳ hạn tiềm ẩn, thì Agribank Chi nhánh Bắc Yên Bái chú trọng nguồn vốn huy động có kỳ hạn từ 6 tháng đến 2 năm, kỳ hạn này phù hợp với nhu cầu sử dụng vốn của NH. Do đó chính sách lãi suất cũng phù hợp với định hướng này.
- Đánh vào tâm lý KH luôn chọn ngân hàng uy tín:
Với phương châm “Ở đâu có nguồn vốn nhàn rỗi ở đó có sự hiện diện của Agribank với sản phẩm dịch vụ có chất lượng, với phong cách phục vụ tận tình, chuyên nghiệp và tin cậy”, bên cạnh đó là những điều kiện thuận lợi như:
+ Cơ sở vật chất, môi trường cảnh quan tại nơi giao dịch của khang trang, phương tiện máy móc thiết bị hiện đại.
+ Chất lượng phục vụ của nhân viên ngày càng được cải thiện theo chiều hướng tích cực. Cán bộ giao dịch có khả năng chuyên môn cao, hiểu biết sâu về nghiệp vụ cũng như xác sản phẩm HĐV, sẵn sàng tư vấn chính xác, kịp thời cho KH. Tốc độ xử lý giao dịch nhanh chóng, chính xác, an toàn;
- Sử dụng ưu thế mạng lưới phòng giao dịch:
Sự kết hợp của mạng lưới chi nhánh rộng khắp, hạ tầng công nghệ thông tin hiện đại và sản phẩm khác biệt tạo cho Agribank Chi nhánh Bắc Yên Bái một ưu thế cạnh tranh tuyệt đối so với các NH khác trên địa bàn tỉnh.
- Tập trung khai thác khách hàng thân quen; khai thác các mối quan hệ cá nhân đối với những khách hàng có số tiền gửi lớn:
Chính sách giữ chân khách hàng là một chính sách rất quan trọng của chi nhánh. Quan điểm của chi nhánh là giữ chân một khách hàng cũ còn quan trọng hơn việc tìm kiếm khách hàng mới.
Hàng năm chi nhánh tổ chức các hội nghị tri ân khách hàng có số dư tiền gửi lớn, các khách hàng tiềm năng có số dư lớn, có nhiều đóng góp cho công tác huy động tiền gửi có kỳ hạn của khách hàng cá nhân cho chi nhánh. Tại hội nghị tri ân, khách hàng có cơ hội giao lưu và gặp gỡ các đối tác, bạn hàng, và có cơ hội nhận các phần quà có giá trị. Bên cạnh đó là chính sách tặng quà sinh nhật, tặng quà vào các dịp lễ tết, 8/3… Chi phí để chi cho các hoạt động tặng quà hoặc hội nghị tri ân khách hàng được tính như phần biên độ cộng lãi suất và không được vượt quá ngân sách. Đồng thời chi nhánh cũng triển khai đồng loạt các chương trình truyền thông tới khách hàng, để khách hàng nắm được các chương trình, chính sách huy động tiền gửi có kỳ hạn của khách hàng cá nhân tại Agribank Chi nhánh Bắc Yên Bái qua các phương tiện báo, đài, các pano quảng cáo, băng zôn, các trang mạng xã hội, hội nghị tri ân khách hàng dịp đầu năm mới, các hội thảo dành cho khách hàng VIP…
tiền gửi có kỳ hạn của khách hàng cá nhân tại Agribank Chi nhánh Bắc Yên Bái
Bảng 2.7: Kết quả khảo sát ý kiến CBNV vềlập kế hoạch huy động tiền gửi có kỳ hạn của KHCN tại Agribank Chi nhánh Bắc Yên Bái
giai đoạn 2017 - 2019 STT Nội dung Tỷ lệ % CBNV lựa chọn mức điểm Điểm trung bình 1 2 3 4 5 1
Kế hoạch huy động tiền gửi có kỳ hạn của khách hàng cá nhân tại Agribank Chi nhánh Bắc Yên Báiphù hợp và khả thi
0 0 21,7 66,0 12,3 3,9
2
Mục tiêu huy động tiền gửi có kỳ hạn của khách hàng cá nhân tại Agribank Chi nhánh Bắc Yên Bái hợp lý
0 12,1 34,3 35,3 18,3 3,6
Nguồn: Kết quả điều tra của tác giả
Kết quả là trong 2 tiêu chí khảo sát, mục tiêu huy động vốn có điểm đánh giá
