HỘ SẢN XUẤT TRONG NHỮNG NĂM TỚ
3.2.1.3 Đa dạng hoỏ hỡnh thức cho vay và ỏp dụng nhiều phương thức cho vay hợp lý
cho vay hợp lý
Tớnh thời vụ trong sản xuất Nụng nghiệp đũi hỏi rất cao về tiếp nhận vốn tớn dụng phải kịp thời, đầy đủ. Trong khi đú sản xuất Nụng nghiệp, Nụng thụn
lại phong phỳ về các loại hỡnh, về đối tượng, lượng khỏch hàng đụng mà đa phần là hộ nụng dõn với nhu cầu vốn nhỏ, lẻ. Trước thực trạng đú Ngõn hàng muốn mở rộng tớn dụng, muốn khỏch hàng sử dụng cú hiệu qủa vốn vay thỡ trong hoạt động cấp tớn dụng Ngõn hàng cần phải:
Đa dạng hoỏ hỡnh thức cho vay:
Ngoài việc cho vay trực tiếp tới hộ sản xuất và cho vay giỏn tiếp thụng qua sự trung gian tớn chấp của cỏc tổ chức kinh tế - xó hội, đoàn thể thỡ Ngõn hàng cú thể ỏp dụng một số hỡnh thức cho vay khỏc như:
- Cho vay theo hỡnh thức thanh toỏn tay ba: thường ỏp dụng cho những hộ sản xuất nhận khoỏn, thụng qua việc cỏc doanh nghiệp giao khoỏn thực hiện cung ứng vật tư, phõn bún, giống cõy trồng, vật nuụi… cho hộ nhận khoỏn để Ngõn hàng thực hiện cho vay, doanh nghiệp nhận nợ chung với Ngõn hàng, tiền vay cỏc hộ trực tiếp ký nhận với Ngõn hàng và chuyển trả luụn cho doanh nghiệp. Hỡnh thức này đảm bảo tiền vay phỏt ra đỳng mục đớch, cú hiệu quả và mang lại lợi ớch cho cả 3 bờn.
- Cho vay lưu vụ trong sản xuất Nụng nghiệp: Quy luật mựa vụ tỏc động đến hiệu quả sản xuất kinh doanh và tớnh chất, đặc điểm sản xuất của hộ nụng dõn. Cú những đối tượng sản xuất mang tớnh mựa vụ rất rừ và liền kề nhau giữa hai vụ sản xuất, sản phẩm thu hoạch được của vụ này hoặc tiờu thụ được ngay hoặc chưa kịp tiờu thụ, nhưng người sản xuất lại phải thực hiện ngay những cụng đoạn đầu tiờn của mựa tới. Điều này phản ỏnh đồng vốn vay Ngõn hàng cho sản xuất vụ trước được sử dụng luụn cho vụ sau. Điển hỡnh trong sản xuất Nụng nghiệp thấy rừ nhất là trồng lỳa từ vụ mựa sang vụ đụng. Chớnh vỡ thế, để người nụng dõn cú vốn kịp thời phục vụ cho sản xuất mựa vụ liền kề thỡ Ngõn hàng nờn ỏp dụng hỡnh thức cho vay lưu vụ. Theo đú hộ nụng dõn sau một vụ sản xuất chỉ cần thanh toỏn trả hết tiền lói vay vụ đú và làm đơn xin lưu vụ mà khụng phải trả gốc để lại làm thủ tục cho vay mới. Cho vay lưu vụ sẽ giỳp cỏc hộ nụng dõn cú điều kiện chủ động về vốn, giảm bớt được
thủ tục phiền hà và tạo nờn sự gắn bú với Ngõn hàng.
- Cho vay theo hỡnh thức cấp vốn uỷ thỏc: thụng qua quỹ tớn dụng nhõn dõn, cỏc doanh nghiệp nhà nước chế biến sản phẩm nụng, lõm nghiệp, thu mua hàng xuất khẩu, cỏc Hợp tỏc xó Nụng nghiệp thực hiện thu mua nụng sản phẩm. Việc cấp vốn qua quỹ tớn dụng nhõn dõn để họ thực hiện cho vay hộ nụng dõn trong trường hợp Ngõn hàng chưa đủ điều kiện giải ngõn trực tiếp hoặc giỏn tiếp qua cỏc tổ chức trung gian khỏc. Đối với cỏc doanh nghiệp nhà nước, cỏc hợp tỏc xó Nụng nghiệp, Ngõn hàng chỉ thực hiện hỡnh thức này khi mà cỏc hộ nụng dõn là nguồn cung cấp chớnh và ổn định sản phẩm cho cỏc doanh nghiệp nhà nước, cỏc hợp tỏc xó đú. Thực hiện hỡnh thức này, về phương diện lói suất cho vay vẫn đảm bảo mặt bằng lói suất chung. Ngõn hàng sẽ trả phớ hoa hồng cho cỏc đơn vị kinh tế nhận "uỷ thỏc".
Áp dụng những phương thức cho vay phự hợp với sản xuất Nụng nghiệp, Nụng thụn.
Hiện nay Ngõn hàng đang thực hiện phương thức cho vay từng lần là chủ yếu. Điều đú ảnh hưởng yờu cầu về tớnh kịp thời cần vốn và phần nào gõy ra những phiền phức trong việc hoàn chỉnh thủ tục vay vốn đối với khỏch hàng cú thu nhập và cú nhu cầu vốn nhiều lần trong năm. Vỡ thế Ngõn hàng cần mở ra đưa vào thực hiện những phương thức cho vay khỏc phự hợp hơn trong điều kiện cho phộp:
- Thực hiện phương thức cho vay theo hạn mức tớn dụng: Thực tế đa số cỏc hộ nụng dõn thực hiện sản xuất kinh doanh nụng, lõm, ngư nghiệp theo mụ hỡnh kinh tế tổng hợp. Cỏc đối tượng sản xuất trong từng hộ sản xuất cú sự chờnh lệch nhau về thời gian một chu kỳ sản xuất và khi mỗi chu kỳ sản xuất của một đối tượng được kết thỳc tức là khi đú cú thu nhập và lại tiếp tục chu kỳ sản xuất mới. Điều đú xuất hiện thực trạng cú thu nhập nhiều lần trong năm và đồng thời với điều đú là nhu cầu vốn để mở rộng, tăng quy mụ sản xuất cũng xuất hiện nhiều lần. Đối với những loại hộ này Ngõn hàng nờn thực hiện theo hạn mức tớn
dụng nhằm tạo thuận lợi cho cả Ngõn hàng và khỏch hàng trong quan hệ vay, trả, đảm bảo hiệu quả vốn tớn dụng được nõng lờn.
- Thực hiện phương thức cho vay từng lần nhưng phỏt tiền vay nhiều lần theo nhu cầu vốn thực tế ở cỏc thời gian khỏc nhau: Cũng xuất phỏt từ thực tế hộ nụng dõn thường sản xuất kinh doanh tổng hợp với nhiều đối tượng khỏc nhau, cú thời gian phỏt sinh nhu cầu vốn khỏc nhau và họ kế hoạch được thụng qua việc xõy dựng cỏc dự ỏn cõy trồng, vật nuụi, cỏc dự ỏn kinh doanh tổng hợp, ở đú xỏc định được những thời điểm cần vốn để đỏp ứng yờu cầu thực hiện cú hiệu quả dự ỏn. Ngõn hàng căn cứ vào dự ỏn đú, sau khi thực hiện thẩm định, nếu được sẽ cho vay theo phương thức từng lần và tiền vay sẽ được phỏt ra làm nhiều lần. Những lần rỳt tiền vay sau, hộ nụng dõn chỉ cần viết giấy nhận nợ đỳng số tiền cần rỳt của lần đú, thời hạn của giấy nhận nợ khụng được vượt quỏ thời hạn cuối cựng của hợp đồng tớn dụng đó ký ban đầu, lói suất tiền vay sẽ thực hiện theo lói suất ở thời điểm rỳt tiền. Phương thức này cũng mang lại những thuận lợi cho cả Ngõn hàng và khỏch hàng.