Ngoài yếu tố mụi trường ảnh hưởng đến chất lượng tớn dụng HSX thỡ cũn cú rất nhiều yếu tố từ chớnh khỏch hàng ảnh hưởng khụng nhỏ tới chất lượng tớn dụng.
a. Trỡnh độ của khỏch hàng:
Trỡnh độ của khỏch hàng bao gồm bao gồm cả trỡnh độ sản xuất và trỡnh độ quản lý của khỏch hàng. Với một trỡnh độ sản xuất phự hợp và khả năng quản lý khoa học, khỏch hàng cú thể đạt được kết quả sản xuất kinh doanh tốt, sẽ cú khả năng tài chớnh để trả Ngõn hàng, nếu như trỡnh độ sản xuất hạn chế thỡ việc trả nợ Ngõn hàng là rất khú khăn. Như vậy, trỡnh độ của khỏch hàng rừ ràng ảnh hưởng đến chất lượng tớn dụng.
b. Khỏch hàng sử dụng vốn sai mục đớch:
Đõy là yếu tố phụ thuộc về chủ quan của khỏch hàng. Yếu tố này Ngõn hàng rất khú kiểm soỏt từ đầu. Việc sử dụng vốn sai mục đớch là ý định của khỏch hàng, ý định này cố thể xuất hiện ngay từ khi vay hoặc sau khi đó vay được. Tuy nhiờn, việc sử dụng vốn sai mục đớch đó vi phạm nguyờn tắc cho vay, vỡ vậy ảnh hưởng tới chất lượng tớn dụng.
c. Lừa đảo Ngõn hàng:
Đõy là yếu tố thuộc phạm trự đạo đức, khỏch hàng cú ý đồ lừa đảo Ngõn hàng để lấy tiền. Đạo đức của khỏch hàng là yếu tố vụ cựng quan trọng ảnh hưởng trực tiếp đến chất lượng khoản vay. Khoản vay cú được sử dụng đỳng
mục đớch hay khụng, khoản vay cú được hoàn trả hay khụng là tuỳ thuộc vào hành vi đạo đức của khỏch hàng. Yếu tố này rất khú nắm bắt, khú thẩm định nhưng trước khi cho vay buộc Ngõn hàng phải xem xột một cỏch kỹ lưỡng vỡ điều này liờn quan đến việc khỏch hàng trả nợ sau này.