THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NHN0 & PTNT NGHỆ AN ĐỐI VỚI HỘ SẢN XUẤT
2.2.1.4Chớnh sỏch về thời hạn cho vay và định kỳ hạn nợ
Cho vay ngắn hạn với thời hạn phổ biến từ 3 đến 12 thỏng đối với đối tượng chủ yếu là dựng để trang trải chớ phớ sản xuất như giống, phõn bún, thuốc trừ sõu, nguyờn vật liệu, chi phớ khỏc khỏch hàng phải trả lói hàng thỏng, trả gốc một lần vào cuối thời hạn hoặc phõn thành nhiều kỳ dựa vào tớnh chất thu nhập của hộ vay. Trường hợp hộ vay kinh doanh vật tư Nụng nghiệp cú thu nhập và vay trả thường xuyờn, cú tớn nhiệm với Ngõn hàng cú thể xõy dụng hạn mức tớn dụng trong suốt kỳ kế hoạch. Điều này giỳp khỏch hàng trỏnh lóng phớ vốn và giảm bớt thời gian làm thủ tục hồ sơ vay vốn cho cỏc lần nợ tiếp theo.
Cho vay trung, dài hạn thời gian từ trờn 12 thỏng đến trờn 36 thỏng đối với đối tượng chủ yếu là xõy dựng chuồng trại, con giống sinh sản, sức kộo, cải tạo ruộng đồng, phương tiện vận tải nhỏ… khỏch hàng phải trả lói hàng thỏng và trả nợ gốc phõn thành nhiều kỳ. Việc phõn thành cỏc kỳ hạn nợ đối với cỏc khoản vay trung, dài hạn là một tỏc nghiệp hết sức quan trọng bởi lẽ nú cú thể ảnh hưởng đến chất lượng tớn dụng như hộ vay vốn cú thể trả nợ trung hạn hoặc gia hạn nợ, hoặc là phải chuyển nợ quỏ hạn.
Trong thực tế những năm trước đõy việc định kỳ hạn nợ là ý chớ chủ quan của cỏn bộ tớn dụng quyết định. Nhiều khoản vay được định kỳ hạn trả nợ khụng sỏt với chu kỳ thời hạn thu hoạch sản phẩm. Đú là những nguyờn nhõn buộc cỏc hộ phải xin gia hạn nợ, do đú mà nợ quỏ hạn hộ sản xuất vẫn cũn nhiều làm chất lượng tớn dụng bị giảm sỳt. Theo quy định việc định kỳ hạn nợ đối với mún vay phải dựa trờn thu nhập của dự ỏn theo từng thời kỳ và lói được thu hàng thỏng và gốc trả trả vào cuối thời hạn vay. Phương phỏp phõn tớch dũng lưu chuyển tiền tệ chưa được cỏn bộ tớn dụng sử dụng khi xỏc định kỳ hạn nợ cho cỏc mún vay, việc thu nợ gốc vào cuối kỳ hạn nợ đó khụng tạo cho khỏch hàng thúi quen trả nợ, đặc biệt là đối với những hộ sản xuất nhỏ, thu nhập thấp. Trả nợ một lần vào ngày đỏo hạn cú thể là một gỏnh nặng cho hộ vay nếu khụng cú sản phẩm tiết kiệm nào dành cho họ. Thực tế cú nhiều cỏn bộ tớn dụng vẫn thường cú thúi quen sử dụng những kinh nghiệm truyền thống hơn là dựa trờn những phõn tớch tài chớnh và kỹ thuật để xỏc định thời hạn và kỳ hạn nợ cho từng mún vay điều này khụng phự hợp với nhu cầu thực tế của khỏch hàng.