THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NHN0 & PTNT NGHỆ AN ĐỐI VỚI HỘ SẢN XUẤT
BẢNG 2.12: KẾT QUẢ DƢ NỢ CHO VAY THEO KỲ HẠN ĐỐI VỚI HỘ SẢN XUẤT TỪ NĂM (2005 2007).
VỚI HỘ SẢN XUẤT TỪ NĂM (2005 - 2007).
(Đơn vị tớnh: tỷ đồng)
Năm Dƣ nợ
2005 2006 2007 2006/2005 2007/2006
Số
tiền % tiền Số % tiền Số % +/- % +/- %
1. Ngắn hạn 1.009,4 47,46 1.211,76 49,5 1.469,5 50,5 202,36 120,05 257,74 121,27
2. Trung hạn và dài hạn 1.117,4 52,54 1.236,24 50,5 1.440,4 49,5 118,84 110,64 204,16 161,51
Tổng 2.126,8 100 2.448 100 2.909,9 100 321,2 115,10 461,9 118,87
"Nguồn: Cỏc bỏo cỏo tổng kết cụng tỏc tớn dụng và hoạt động kinh doanh cỏc năm 2005, 2006, 2007 tại NHNo&PTNT Nghệ An"
Cỏc khoản vay ngắn hạn dựng để tài trợ cho cỏc khoản chi phải theo thời vụ để sản xuất mựa màng và chăn nuụi gia sỳc như mua hạt giống, phõn bún, thức ăn gia sỳc, gia cầm. Tiền trả nợ vay ngắn hạn Ngõn hàng thường lấy từ tiền bỏn sản phẩm hàng hoỏ (doanh thu bỏn hàng) sau kỳ thu hoạch nhưng giỏ cả hàng hoỏ Nụng nghiệp vẫn ở mức thấp và luụn biến động, do đú làm tăng trưởng khả năng khụng trả được vốn vay và lói vay ngắn hạn, điều này được thấy rừ qua mối quan hệ giữa doanh số cho vay, doanh số thu nợ và dư nợ. Sự tăng trưởng của dư nợ thấp hơn sự tăng trưởng giữa doanh số cho vay và doanh số thu nợ, chứng tỏ sự khú khăn trong hoạt động tớn dụng của Ngõn hàng. Vỡ thế Ngõn hàng phải tập trung hơn nữa để nõng cao chất lượng tớn dụng đối với hộ sản xuất núi chung và chất lượng cho vay ngắn hạn núi riờng.
Cựng với tỡnh hỡnh dư nợ cho vay ngắn hạn, dư nợ cho vay trung, dài hạn cũng tăng đều qua cỏc năm chiếm tỷ trọng trờn dưới 50% trong tổng dư
nợ cho vay đối với hộ sản xuất. Năm 2006 dư nợ đạt 1.236,4 tỷ đồng tăng 118,84 tỷ đồng, tương ứng mức tăng 10,64% so với năm 2005; sang năm 2007 dư nợ đạt 1.440,4 tỷ đồng tăng so với năm 2006 là 204,16 tỷ đồng, tương ứng mức tăng 16,51%, đõy là kết quả đỏng mừng vỡ dư nợ trung, dài hạn liờn tục tăng qua cỏc năm. Cỏc khoản vay trung, dài hạn được dựng để mua cỏc tài sản cú tớnh lõu dài như gia sỳc, mỏy múc và đầu tư chiều sõu. Một điều đỏng lưu tõm là hầu hết số tiền vay là của những hộ sản xuất nhỏ bú hẹp ở quy mụ gia đỡnh nhỏ, chứng tỏ nhiều hộ đang vươn lờn vượt ra khỏi sản xuất thấp.
Trong quỏ trỡnh đầu tư vốn tớn dụng cho cỏc thành phần kinh tế, NHNo&PTNT Nghệ An đó đặc biệt quan tõm đến chuyển dịch cơ cấu dư nợ theo thời hạn cho vay phự hợp với nhu cầu đầu tư tại địa phương. Từ chỗ chủ yếu cho vay tớn dụng ngắn hạn đó từng bước tập trung cho vay trung, dài hạn. Việc tăng nhanh tỷ trọng vốn đầu tư trung, dài hạn đỏp ứng tốt hướng quản lý, đổi mới tổ chức quản lý, đổi mới tổ chức sản xuất ở Nụng nghiệp và Nụng thụn. Thực hiện tốt chớnh sỏch khoỏn đến hộ sản xuất họ đó tự chủ được vốn, trang thiết bị mỏy múc, cụng cụ lao động, khõu làm đất, tuốt lỳa, xay xỏt, bơm nước, thuỷ lợi vừa và nhỏ.
Cú được kết quả trờn là do Ngõn hàng đó tập hợp mọi biện phỏp điều tra thị trường, xõy dựng hồ sơ kinh tế xó, phường, nõng mức vay cho cỏc hộ cú quy mụ sản xuất tăng, chuyển tải vốn qua tổ nhúm…nờn mức tăng trưởng cao hơn cỏc năm trước. Số hộ cũn dư nợ cuối năm 2006 là 222.486 hộ, tăng 2.225 hộ so với năm 2005, sang năm 2007 số hộ cũn dư nợ là 194.668 hộ, giảm so với năm 2006 là 27.818 hộ. Về diện hộ vay năm 2006 đó mở rộng diện hộ và suất đầu tư so với năm 2005, sang năm 2007 thỡ diện hộ vay giảm nhưng mức đầu tư bỡnh quõn hộ tăng lờn và đạt 15 triệu đồng/hộ, tăng so với năm 2006 là 6 triệu đồng. Như vậy Ngõn hàng đó rất chỳ trọng đến việc nõng cao suất đầu tư, do đú dư nợ bỡnh quõn hộ sản xuất tăng dần qua cỏc năm nhưng số tiền cũn ở mức chưa cao.
BẢNG 2.13: DƢ NỢ BèNH QUÂN MỘT HỘ SẢN XUẤT. (Đơn vị tớnh: tỷ đồng) Năm Chỉ tiờu 2005 2006 2007 1. Số hộ dư nợ 220.261 222.486 194.668 2. Dư nợ của hộ 2.126,8 2.448 2.909,9 3. Mức vay của một mún 0,0097 0,011 0,015
"Nguồn: Cỏc bỏo cỏo tổng kết cụng tỏc tớn dụng và hoạt động kinh doanh cỏc năm 2005, 2006, 2007 tại NHNo&PTNT Nghệ An".
Dư nợ bỡnh quõn một hộ sản xuất đến năm 2005 đạt 0,0097 tỷ đồng hay 9,7 triệu đồng. Dư nợ bỡnh quõn một hộ sản xuất trung bỡnh trong 3 năm từ 2005 - 2007 mới đạt khoảng gần 12 triệu đồng, với số tiền vay bỡnh quõn hộ xấp xỉ 12 triệu đồng là ở mức thấp so với những chi phớ đầu tư đầu vào cho sản xuất ngày càng tăng vọt, điều đú chứng tỏ cỏc hộ sản xuất cũn nhỏ, manh mỳn, kỹ thuật cũn lạc hậu, song đỏnh giỏ cả một giai đoạn thỡ nú luụn cú xu hướng tăng điều đú chứng tỏ quy mụ sản xuất được cải thiện, đú là biểu hiện của sản xuất cú hiệu quả. Cú được kết quả này là do chớnh sỏch tớn dụng linh hoạt và sỏt thực tế, NHNo&PTNT Nghệ An đó sử dụng hiệu quả nhiều chớnh sỏch, chương trỡnh mà ngành cũng như Ngõn hàng đó đặt ra, trong đú điển hỡnh là cho vay qua tổ nhúm - đõy là hỡnh thức kết hợp cú hiệu quả giữa NHNo&PTNT với cỏc tổ chức đoàn thể, chớnh trị xó hội để tuyờn truyền chớnh sỏch vay vốn đến hộ nụng dõn, tăng cường giỏm sỏt quản lý vốn vay và thu hồi nợ.
Dư nợ cho vay đối với hộ sản xuất theo hỡnh thức chuyển tải vốn.
Theo quyết định 499A NHNo thực hiện 2 hỡnh thức chuyển tải vốn là cho vay trực tiếp hộ sản xuất và cho vay thụng qua tổ cho vay (tổ, nhúm). Theo quyết định 180 - HĐQT ngày 01/01/1999, NHNo cú thờm hỡnh thức
chuyển tải vốn thứ ba là cho vay thụng qua doanh nghiệp nụng, lõm, ngư nghiệp Nhà nước. Do đặc điểm kinh tế xó hội riờng của Nghệ An, NHNo&PTNT Nghệ An mới chỉ thực hiện hai hỡnh thức chuyển tải vốn là cho vay trực tiếp và cho vay thụng qua tổ vay vốn.
BẢNG 2.14. DƢ NỢ CHO VAY ĐỐI VỚI HỘ SẢN XUẤT THEO HèNH THỨC CHUYỂN TẢI VỐN. (Đơn vị tớnh: tỷ đồng) Năm Dƣ nợ 2005 2006 2007 2006/2005 2007/2006 Số tiền % Số tiền % Số tiền % +/- % +/- % 1. Cho vay trực tiếp 1.702,3 80,04 2.205 82,72 2.371 81,48 327,7 118,96 346 117,09 2. Cho vay qua tổ nhúm 423,5 19,96 423 18,28 538,9 18,52 -0,5 99,88 115,9 127,40 Tổng 2.126,8 100 2.448 100 2.909,9 100 321,2 115,10 461,9 118,87
"Nguồn: Cỏc bỏo cỏo tổng kết cụng tỏc tớn dụng và hoạt động kinh doanh cỏc năm 2005, 2006, 2007 tại NHNo&PTNT Nghệ An".
Qua bảng số liệu cho thấy trờn 80% doanh số cho vay qua cỏc năm được thực hiện bằng hỡnh thức cho vay trực tiếp, cũn cho vay thụng qua tổ nhúm chỉ chiếm gần 20%. Dư nợ cho vay qua tổ nhúm cú tăng lờn nhưng chỉ chiếm tỷ trọng chưa đến 20% tổng dư nợ hộ sản xuất. Đến năm 2006 dư nợ cho vay qua tổ nhúm đạt 423.388 tỷ đồng, chiếm tỷ trọng 17,28% tổng dư nợ. Con số trờn cho thấy cho vay qua tổ nhúm chưa được thực hiện nhiều do đú cần chỳ trọng hơn nữa hỡnh thức cho vay này vỡ theo thực tiễn và kinh kinh nghiệm của cỏc nước đang phỏt triển thỡ đõy là hỡnh thức cho vay cú hiệu quả. Tớnh trung bỡnh mỗi nhúm cú khoảng 18 thành viờn và mún vay trung bỡnh chỉ xấp xỉ 7 triệu đồng. Năm 2007 dư nợ cho vay qua tổ nhúm đạt 538,9 tỷ đồng chiếm tỷ trọng 18,52 tổng dư nợ hộ sản xuất, số thành viờn tăng 3.814 người, số tổ tăng 152 tổ so với năm 2006.
Ngõn hàng đó hợp tỏc với cỏc tổ chức xó hội khỏc như hội nụng dõn, hội phụ nữ, hội cựu chiến binh, đoàn thanh niờn,… để tổ chức cho vay qua tổ
nhúm. Số tổ cho vay năm 2007 lờn tới 3.312 tổ trong đú cho vay hộ nghốo 174.530 hộ 100% thụng qua tổ. Đõy là một hướng đi mới đỳng đắn thể hiện cụng tỏc xó hội hoỏ hoạt động cho vay, nõng cao sức tương trợ lẫn nhau giữa cỏc hộ nụng dõn, nhất là giỳp hộ nghốo cú được vốn để sản xuất thoỏt khỏi đúi nghốo. Ngõn hàng đó phối hợp chặt chẽ với cỏc tổ chức đoàn thể xó hội như hội nụng dõn, hội phụ nữ triển khai thực hiện tốt quyết định 67/QĐ - TTg của Chớnh phủ, nghị quyết nghị định số 2038 giữa hộ nụng dõn Việt Nam với NHNo&PTNT Việt Nam về việc tổ chức cho vay đối với khỏch hàng là hội nụng dõn và phụ nữ. Kết quả đến cuối năm 2007 cú 100% số xó, phường, 95% số thụn được tuyờn truyền chớnh sỏch đề ỏn đầu tư tớn dụng cho hộ sản xuất kinh doanh qua tổ nhúm tớn chấp, đó cho vay được 3.312 tổ cú 62.928 thành viờn và số dư nợ là 538,9 tỷ đồng.
BẢNG 2.15: DƢ NỢ CHO VAY QUA TỔ (NHểM) TẠI NHNo&PTNT NGHỆ AN Năm Chỉ tiờu 2005 2006 2007 Tổng số tổ 3.318 3.160 3.312 Tổng số thành viờn 64.398 59.114 62.928 Tổng số thành viờn 1 tổ 19 18 19 Tổng dư nợ (tỷ đồng) 423,5 423 538,9
Dư nợ/ 1 thành viờn (triệu đồng) 6,6 7,2 8,6
"Nguồn: Cỏc bỏo cỏo tổng kết cụng tỏc tớn dụng và hoạt động kinh doanh cỏc năm (2005 - 2007) tại NHNo&PTNT Nghệ An”.