HỘ SẢN XUẤT TRONG NHỮNG NĂM TỚ
3.2.1.2 Đẩy mạnh cho vay đối với hộ sản xuất qua tổ nhúm tương trợ (tổ tớn chấp)
(tổ tớn chấp)
Tổ tương trợ là mụ hỡnh do cộng đồng dõn cư tự nguyện thành lập dưới sự chỉ đạo của chớnh quyền xó hay cỏc tổ chức, đoàn thể chớnh trị xó hội được UBND xó cụng nhận và cho phộp hoạt động. Hoạt động của tổ tương trợ là nhằm giỳp đỡ nhau giữa cỏc thành viờn và giải quyết tốt cỏc vấn đề sau:
Một là: Tổ là nơi xỏc nhận và đỏnh giỏ nhu cầu vay vốn của hộ sản xuất đảm bảo cụng khai, chuẩn xỏc, kịp thời. Nhờ đú Ngõn hàng giải ngõn nhanh mà vẫn đảm bảo chất luợng tớn dụng.
Hai là: Việc hỡnh thành tổ tớn chấp vay vốn cú quy ước riờng là điều kiện cần thiết, thực hiện vai trũ kiểm tra, đụn đốc, giỏm sỏt sử dụng vốn vay trả nợ đỳng hạn của hộ vay vốn.
Ba là: Tổ là nơi để cỏc hộ sản xuất tương trợ lẫn nhau khụng những về nhu cầu tớn dụng mà cũn về kiến thức kỹ thuật sản xuất, về nguyờn vật liệu đầu vào, tiờu thụ sản phẩm đầu ra.
Bốn là: Cho vay qua tổ tớn chấp sẽ khắc phục được khú khăn về tài sản thế chấp của hộ xin vay mà vẫn đảm bảo chất lượng tớn dụng. Bởi lý do tài sản thế chấp gần như khụng cú khả năng phỏt mại do tập quỏn của người Việt Nam khụng muốn mua lại cỏc tài sản này.
Hỡnh thức chuyển tải vốn tớn dụng tới hộ sản xuất thụng qua tổ tớn chấp đem lại lợi ớch cho cả hộ vay vốn và Ngõn hàng.
Đối với hộ vay vốn: Hộ cú khả năng tiếp cận vốn tớn dụng Ngõn hàng mà khụng mất nhiều chi phớ giao dịch, đi lại. Điều này cũn cú ý nghĩa quan trọng thể hiện ở chỗ hiện nay số tiền vay của đa phần cỏc hộ gia đỡnh cũn nhỏ nờn người dõn dễ nảy sinh tõm lý ngại đi vay Ngõn hàng mà vay muợn người xung quanh gõy tỡnh trạng cho vay nặng lói khụng cú hiệu quả kinh tế.
Đối với Ngõn hàng: thụng qua hỡnh thức tổ tớn chấp, việc cung cấp tớn dụng được thực hiện tốt hơn, hiệu quả hơn đồng thời đảm bảo an toàn cho vay.
Việc triển khai cho vay theo hỡnh thức này tại Ngõn hàng cú thuận lợi là cú thể mở rộng cho vay, giảm chi phớ hoạt động, nõng cao trỏch nhiệm của mỗi tổ viờn trong việc trả nợ vỡ chỉ cần một thành viờn của tổ khụng trả nợ thỡ cả tổ cũng phải chịu trỏch nhiệm liờn đới. Mặt khỏc, cho vay qua tổ giảm ỏp lực qua tải đối với cỏc cỏn bộ tớn dụng. Những điều này đó gúp phần khụng nhỏ trong việc nõng cao chất lượng tớn dụng.
Bờn cạnh những thuận lợi trờn, việc triển khai hỡnh thức này cũng gặp một số khú khăn, đú là:
Do trỡnh độ dõn trớ của bà con nhiều nơi cũn thấp nờn việc tổ trưởng nhúm đứng ra làm thay Ngõn hàng một số cụng đoạn là rất khú. Trong thời gian qua, đó cú một số tổ trưởng vi phạm quy chế khi tiến hành kiểm tra Ngõn hàng mới phỏt hiện ra và xử lý kịp thời.
Nhiều tổ trưởng tổ tớn chấp tỏ ra chưa tớch cực trong hoạt động một phần là do cụng tỏc thu nợ, thu lói khú khăn, nhiều khi họ phải đi lại nhiều lần mới thu được do tổ viờn đi vắng hoặc cố tỡnh trỏnh mặt, phần khỏc là do hoa hồng
phớ được hưởng quỏ thấp khụng tương xứng với cụng sức họ bỏ ra.
Như vậy, với những khú khăn trờn, để mở rộng hỡnh thức cho vay hộ sản xuất qua tổ tương trợ, Ngõn hàng cần thực hiện tốt những vấn đề sau:
Thứ nhất, Ngõn hàng cần phối hợp tốt với cỏc tổ chức chớnh trị xó hội đặc biệt là Hội nụng dõn, Hội phụ nữ.
Thứ hai, Nõng cao trỡnh độ của tổ trưởng tổ vay vốn:
Đối với những tổ trưởng chưa quen việc hoặc đụi khi cũn làm sai thỡ phải tiến hành điều chỉnh, phổ biến lại cụng việc ngay hoặc cho đi tập huấn lại.
Đối với những tổ trưởng khụng thể đảm nhiệm cụng việc, khụng cú đạo đức, thường làm sai quy định thỡ CBTD cú thể yờu cầu họp tổ, thụng bỏo tỡnh hỡnh và đề nghị bầu tổ trưởng khỏc.
Ngoài ra, khi cú những thay đổi CBTD nờn tập hợp cỏc tổ trưởng để phổ biến cho kịp thời.
Thứ ba, Nõng mức hoa hồng phớ cho từng tổ trưởng. Mức phớ 3% hiện nay tớnh trờn tổng số lói thu được chưa tương xứng với trỏch nhiệm mà người tổ trưởng phải đảm nhiệm cũng như cỏc hao phớ mà họ bỏ ra. Ngõn hàng cú thể căn cứ vào mức độ khú khăn của cụng việc để định mức phớ, đồng thời tiến hành động viờn, khen thưởng kịp thời. Những tổ thực hiện thu nợ, thu lói tốt cú thể khen thưởng bằng vật chất hoặc kết hợp với cỏc Hội hay chớnh quyền địa phương để khen ngợi trước tập thể…Sự động viờn kịp thời sẽ tạo động lực để cỏc tổ trưởng nõng cao tinh thần trỏch nhiệm, từ đú hoàn thành tốt hơn nhiệm vụ được giao.
Thứ tư, Phối hợp chặt chẽ với cỏc đoàn thể, cỏc tổ trưởng tổ tớn chấp để tuyờn truyền, quảng cỏo sõu rộng cho hỡnh thức cho vay vốn này.