HỘ SẢN XUẤT TRONG NHỮNG NĂM TỚ
3.2.2.1 Nõng cao năng lực đỏnh giỏ khỏch hàng, thẩm định dự ỏn đầu tư, phõn tớch khả năng trả nợ của khỏch hàng
tư, phõn tớch khả năng trả nợ của khỏch hàng
Về thẩm định khỏch hàng vay vốn cỏn bộ tớn dụng cần nắm vững thụng tin về lịch sử khỏch hàng vay vốn bao gồm:
Những thụng tin cơ bản được thu thập về khỏch hàng nhất là thụng tin về lịch sử khỏch hàng. Nhưng thực tiễn cũng như thị trường luụn biến động. Vỡ vậy cần căn cứ vào nhiều kờnh thu thập thụng tin khỏc nhau để thường xuyờn cập nhật thụng tin đầy đủ và chớnh xỏc về khỏch hàng. Ngay từ đầu cỏn bộ tớn dụng phải xỏc định và phõn loại khỏch hàng thuộc đối tượng nào? Uy tớn của họ đối với Ngõn hàng ra sao? Cú sẵn lũng trả nợ Ngõn hàng hay khụng? Vay vốn vào mục đớch gỡ? Phương ỏn vay vốn cú mang lại hiệu quả kinh tế để khỏch hàng trả nợ Ngõn hàng khụng? Việc thẩm định uy tớn của khỏch hàng được xem là yếu tố quan trọng trong quan hệ tớn dụng. Nếu đỏnh giỏ sai đối tượng khỏch hàng xin vay vốn sẽ làm giảm những khỏch hàng cú mối quan hệ tốt với Ngõn hàng hoặc cú thể Ngõn hàng khụng thể thu hồi nợ khi đó cho
vay. Cụng việc sẽ dễ dàng hơn nếu người đi vay là khỏch hàng truyền thống từng vay vốn trước đú, trường hợp khỏch hàng mới quan hệ với Ngõn hàng thỡ cỏn bộ tớn dụng cú trỏch nhiệm hướng dẫn cụ thể về thủ tục, phương thức cho vay và đặc biệt quan tõm đến khả năng trả nợ của khỏch hàng, xem xột đến trỏch nhiệm trong quản lý kinh doanh…những khớa cạnh này phải xem xột một cỏch kỹ lưỡng trước khi cho vay.
Về thẩm định dự ỏn, phương ỏn vay vốn của khỏch hàng: Ngõn hàng yờu cầu CBTD sử dụng phương phỏp phõn tớch về tài chớnh cũng như về kỹ thuật để thẩm định dự ỏn, phương ỏn vay vốn của khỏch hàng từ đú quyết định cho vay hay khụng.
Đối với mún vay nhỏ cần ỏp dụng thủ tục riờng để thẩm định làm cho hoạt động phõn tớch trở nờn đơn giản hơn.
Ngõn hàng cải tiến thủ tục thẩm định mún vay trung, dài hạn. Ngõn hàng soạn thảo cỏc mụ hỡnh tài chớnh cho quỏ trỡnh sản xuất, chăn nuụi gia sỳc, gia cầm, trồng trọt…để giỳp CBTD thẩm định mún vay cả về phương diện tài chớnh và kỹ thuật. Ngõn hàng cần triển khai cỏc lớp đào tạo CBTD về cỏc vấn đề này nhằm nõng cao khả năng cũng như trỡnh độ thẩm định dự ỏn của CBTD.
Khi quyết định thời hạn cho vay và định kỳ hạn nợ, Ngõn hàng yờu cầu CBTD phải sử dụng dũng lưu chuyển tiền tệ gắn với chu kỳ sản xuất kinh doanh hơn là kinh nghiệm truyền thống. Đồng thời Ngõn hàng phải trợ giỳp CBTD kiến thức về vấn đề này thụng qua cỏc khoỏ đào tạo.
Nõng cao cụng tỏc phõn tớch đỏnh giỏ khả năng trả nợ của khỏch hàng:
Khả năng trả nợ của khỏch hàng thường phụ thuộc vào cỏc khoản thu trong tương lai khi hợp đồng tớn dụng chuẩn bị đến hạn thanh toỏn, cú thể núi cỏc nguồn thu này là kết quả hoạt động sản xuất kinh doanh của khỏch hàng vay vốn trong từng chu kỳ. Những con số dự trự về nguồn thu trong phương ỏn kinh doanh cũng được xem xột trong mối quan hệ với cỏc cam kết khỏc mà người đi vay phải trả nợ. Đặc biệt khi đỏng giỏ khả năng trả nợ của khỏch
hàng vay vốn, cỏn bộ tớn dụng phải nắm rừ nguồn trả nợ chớnh thức, tức là khả