THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NHN0 & PTNT NGHỆ AN ĐỐI VỚI HỘ SẢN XUẤT
2.2.1.3 Chớnh sỏch về hỡnh thức cho vay
Hiện nay NHNo&PTNT Nghệ An đang ỏp dụng cỏc hỡnh thức cho vay chủ yếu đối với hộ sản xuất đú là:
* Cho vay trực tiếp: là hỡnh thức cho vay được ỏp dụng rộng rói nhất với phương thức Ngõn hàng trực tiếp cho vay đến hộ SXKD theo nhu cầu và đũi hỏi của dự ỏn họ tự lập lờn trờn cơ sở đảm bảo cỏc nguyờn tắc về hợp đồng tớn dụng và cỏc thể lệ tớn dụng hiện hành.
Ưu điểm: Hộ SXKD chủ động hơn về thời gian do đú họ sẽ chủ động được trong đầu tư chớp lấy thời cơ và thời vụ, hiệu quả của đồng vốn sẽ được nõng cao.
Nhược điểm: Do cỏn bộ tớn dụng phụ trỏch địa bàn rộng, với số hộ lớn nờn việc điều tra, thẩm định cho dự ỏn phải mất nhiều thời gian ớt nhiều ảnh hưởng đến tốc độ giải ngõn, đồng vốn tới tay hộ sản xuất khụng kịp thời cho nhiều đối tượng.
* Cho vay giỏn tiếp: đõy là hỡnh thức cho vay qua cỏc tổ, nhúm trung gian làm dịch vụ cho Ngõn hàng và họ được hưởng hoa hồng tuỳ theo kết quả và chất lượng của vốn tớn dụng được đầu tư. Hiện nay, NHNo&PTNT Nghệ An đang thực hiện hỡnh thức cho vay này rất thành cụng đem lại hiệu quả cao.
Ưu điểm:
- Giảm được khối lượng cụng việc của cỏn bộ tớn dụng và hộ sản xuất vỡ hộ sản xuất cú thể trực tiếp lĩnh tiền vay và trả nợ qua tổ tương trợ. Mọi thụng tin về sử dụng tiền vay cũng như việc đụn đốc tiền trả nợ gốc, lói tổ tương trợ phối hợp cựng cỏn bộ Ngõn hàng thực hiện do đú cỏn bộ tớn dụng cú thời gian để mở rộng quy mụ cho vay.
- Được chớnh quyền địa phương cụng nhận nờn Ngõn hàng luụn nhận được sự ủng hộ và can thiệp của UBND khi người vay khụng trả được nợ.
Nhược điểm:
- Giải ngõn và thu nợ giỏn tiếp qua tổ đụi khi chưa tiết kiệm thời gian và chi phớ.
- Nhiều tổ trưởng tổ tương trợ do khụng cú nghiệp vụ về Ngõn hàng và khụng được trang bị những kỹ năng quản lý cần thiết nờn việc đụn đốc hướng dẫn cỏc tổ viờn của mỡnh sử dụng tiền vay chưa hiệu quả.
Như vậy, để chất lượng cho vay qua tổ được nõng lờn Ngõn hàng phải triển khai một mụ hỡnh cho vay qua tổ hiệu quả hơn, cụ thể như: cho cỏc trưởng tổ, nhúm học tập nghiờn cứu nghiệp vụ, phỏt tài liệu, chế độ của Ngõn hàng để cỏc tổ trưởng cú kiến thức về nghiệp vụ Ngõn hàng và trỡnh độ quản lý.