Quan hệ tớn dụng Ngõn hàng hiện nay giữa Ngõn hàng và khỏch hàng là vụ cựng mật thiết, người ta vớ quan hệ này như quan hệ "hụn nhõn". Do đú, chất lượng tớn dụng Ngõn hàng cũn phụ thuộc nhiều vào bản thõn Ngõn hàng.
a. Chớnh sỏch tớn dụng Ngõn hàng:
Chớnh sỏch tớn dụng là một trong những chớnh sỏch sản phẩm quan trọng nhất của Ngõn hàng. Nội dung cơ bản của chớnh sỏch tớn dụng bao gồm toàn bộ cỏc vấn đề cú liờn quan đến cấp tớn dụng núi chung đều được xem xột và đưa ra trong chớnh sỏch tớn dụng như quy mụ, lói suất kỳ hạn, đảm bảo, phạm vi…Trong chớnh sỏch tớn dụng bao gồm cú cỏc chớnh sỏch riờng lẻ như: chớnh sỏch khỏch hàng, chớnh sỏch quy mụ và giới hạn tớn dụng, chớnh sỏch lói suất, thời hạn tớn dụng và kỳ hạn trả nợ, cỏc khoản đảm bảo, điều kiện giải ngõn và điều kiện thanh toỏn, chớnh sỏch đối với cỏc tài sản cú vấn đề.
Chớnh sỏch tớn dụng cú thể núi là xương sống trong hoạt động của Ngõn hàng. Cú chớnh sỏch tớn dụng đỳng đắn sẽ đưa ra được hỡnh thức cho vay phự hợp với nhu cầu, thu hỳt được khỏch hàng, đồng thời khuyến khớch khỏch hàng trả nợ đỳng hạn. Do đú chớnh sỏch tớn dụng Ngõn hàng ảnh hưởng trực tiếp tới chất lượng tớn dụng.
b. Chấp hành quy định thể chế tớn dụng:
Việc chấp hành quy định thể chế tớn dụng của cỏn bộ làm tớn dụng tốt hay khụng tốt là nguyờn nhõn để cỏc chỉ tiờu định tớnh đỏnh giỏ chất lượng tớn dụng Ngõn hàng cú thực hiện được hay khụng. Mỗi cỏn bộ tớn dụng khi cho vay đều phải tuõn theo luật cỏc tổ chức tớn dụng và cỏc quy định thể lệ tớn dụng riờng của từng Ngõn hàng.
c. Cho vay hoặc bảo lónh với giỏ trị quỏ lớn khiến khỏch hàng khú cú thể đủ khả năng tài chớnh để trả nợ Ngõn hàng, đồng thời vi phạm điều kiện về đảm bảo tiền vay, làm cho chất lượng tớn dụng bị ảnh hưởng.
d. Trỡnh độ cỏn bộ tớn dụng sẽ ảnh hưởng trực tiếp tới chất lượng khoản cho vay. Chất lượng một khoản cho vay được xỏc định ngay từ khi khoản cho vay được quyết định qua cỏc chỉ tiờu định tớnh.
e. Kiểm tra, kiểm soỏt của Ngõn hàng chưa kịp thời, do đú khụng kịp thời nắm bắt được cỏc thụng tin về một khoản vay, khụng biết được cỏc yếu tố ảnh hưởng tới chất lượng tớn dụng nào đó, đang và sẽ xảy ra để cú biện phỏp kịp thời khụng làm cho chất lượng tớn dụng bị giảm sỳt.
f. Hệ thống thụng tin Ngõn hàng sẽ tạo điều kiện để Ngõn hàng nắm bắt được cỏc thụng tin về khỏch hàng trước khi quyết định một khoản cho vay. Khi thụng tin tớn dụng được đầy đủ và kịp thời sẽ là điều kiện tiờn quyết để cỏn bộ tớn dụng đưa ra cỏc quyết định chớnh xỏc về cho vay, kiểm soỏt và xem xột cỏc khoản vay, gúp phần ngăn chặn những khoàn cho vay chất lượng khụng tốt ngay từ khi chưa xảy ra.
Như vậy, tớn dụng Ngõn hàng chịu sự tỏc động của cả những yếu tố bờn trong và bờn ngoài Ngõn hàng. Việc nhận thức và hiểu rừ sự tỏc động của cỏc yếu tố này để đề ra những giải phỏp giải quyết và thỏo gỡ những vướng mắc trong hoạt động tớn dụng gúp phần nõng cao chất lượng hoạt động tớn dụng, nõng cao năng lực cạnh tranh cho Ngõn hàng.