I. THỰC TRẠNG THỊ TRƯỜNG TIỀN TỆ VIỆT NAM 1 Quỏ trỡnh hỡnh thành và phỏt triển
7Đầu tư chứng khoỏn số 183,9/06/2003, trang
Thậm chớ, cú nguy cơ tụt hậu xa hơn với thế giới, nếu khụng cú những cải cỏch bờn trong thớch hợp và đồng bộ với mở cửa thương mại, dịch vụ”8.
Thứ hai, việc cung cấp cỏc loại hỡnh dịch vụ tài chớnh ngõn hàng của hệ thống NHTM Việt Nam cũn nhiều hạn chế cả về số lượng và chất lượng, cơ chế tớn dụng của cỏc NHTM cũn chứa đựng nhiều rủi ro. Theo cỏc cam kết trong Hiệp định thỡ nhà cung cấp dịch vụ tài chớnh ngõn hàng Hoa Kỳ được phộp cung cấp 12 phõn ngành dịch vụ ngõn hàng. Trong số cỏc loại hỡnh dịch vụ được cam kết, bờn cạnh một số loại hỡnh dịch vụ trựng với lĩnh vực hoạt động của cỏc NHTM Việt
Nam như thanh toỏn quốc tế, đầu tư dự ỏn, tài trợ thương mại là hàng loạt cỏc dịch vụ mới chưa được thực hiện tại Việt Nam như mụi giới tiền tệ, kinh doanh cỏc sản phẩm phỏi sinh nờn nhỡn chung cỏc ngõn hàng Hoa Kỳ cú ưu thế về cụng nghệ và trỡnh độ quản lý hơn hẳn cỏc NHTM Việt Nam. Sức ộp cạnh tranh đối với cỏc NHTM Việt Nam sẽ tăng lờn cựng với việc nới lỏng cỏc quy định về hoạt động của cỏc ngõn hàng Hoa Kỳ, nhất là những ràng buộc về việc nhận tiền gửi, phỏt hành thẻ
tớn dụng và cỏc mỏy rỳt tiền tự động. Trong bối cảnh đú, thị phần của cỏc NHTM Việt Nam sẽ bị thu hẹp dần, nhất là tại cỏc thành phố lớn và vựng kinh tế trọng điểm. Ngoài ra cạnh tranh giữa cỏc ngõn hàng Hoa Kỳ và cỏc NHTM Việt Nam sẽ tập trung chủ yếu vào cỏc lĩnh vực:
Thị trường tớn dụng; cạnh tranh về cho vay sẽ trở nờn gay gắt khi cỏc ngõn hàng Hoa Kỳ đó hiểu rừ thị trường Việt Nam và mụi trường phỏp lý đảm bảo cho họ
xử lý rủi ro để thu hồi nợ trong trường hợp cần thiết; trong đú, việc cho phộp cỏc
ngõn hàng nước ngoài tham gia hoạt động tỏi cấp vốn, tỏi chiết khấu, swap, forward từ NHNN (sau 3 năm kể từ khi Hiệp định cú hiệu lực) sẽ giỳp họ bự đắp một phần vốn huy động cũn bị hạn chế bởi lộ trỡnh.
Giao dịch thanh toỏn và chuyển tiền; đõy là lĩnh vực cú ưu thế của cỏc ngõn hàng Hoa Kỳ cả về loại hỡnh và chất lượng dịch vụ, sau khi cú uy tớn, cỏc ngõn hàng này sẽ thu hỳt một lượng đỏng kể khỏch hàng Việt Nam.
Dịch vụ tư vấn mụi giới kinh doanh tiền tệ, phỏt triển doanh nghiệp; lĩnh
vực này cũng sẽ thu hỳt sự quan tõm của khỏch hàng Việt Nam, đặc biệt là dịch vụ liờn quan đến chiến lược hoạt động của doanh nghiệp.
Thờm nữa, trong quỏ trỡnh đàm phỏn, cỏc ngõn hàng Hoa Kỳ thường quan tõm và gõy sức ộp nhằm mở rộng mạng lưới hoạt động tại Việt Nam dưới mọi hỡnh thức, nhất là ngõn hàng bỏn lẻ. Theo Hiệp định, cỏc ngõn hàng Hoa Kỳ khụng bị hạn chế
về hỡnh thức hiện diện (bao gồm cả mua cổ phần của NHTM quốc doanh và mở rộng lắp đặt hệ thống ATM như NHTM Việt Nam), về địa giới hành chớnh, về số lượng cho từng loại hỡnh, nờn cỏc ngõn hàng Hoa Kỳ cú điều kiện tốt nhất cho việc tăng cường sự cú mặt tại Việt Nam. Vỡ thế, ngoài những lĩnh vực cạnh tranh như đó đề
cập, cạnh tranh gay gắt cũng sẽ tập trung vào việc mở rộng đối tượng khỏch hàng là
dõn cư dưới cỏc hỡnh thức hoạt động: tăng vốn huy động VND thụng qua huy động tiết kiệm dõn cư và vốn nhàn rỗi tạm thời của tổ chức phi kinh tế, mở rộng hoạt động mới, nhất là dịch vụ thu phớ như thanh toỏn, chuyển tiền, mụi giới, lưu ký, quản lý danh mục đầu tư của khỏch hàng.
Từ những điều phõn tớch trờn cú thể thấy rằng hệ thống ngõn hàng Việt Nam
đang phải đối mặt với rất nhiều khú khăn thỏch thức để chuẩn bị bước vào cuộc chạy
đua với cỏc ngõn hàng Hoa Kỳ trong việc cung cấp cỏc dịch vụ tài chớnh ngõn hàng, bởi lẽ:
- Mặc dự cỏc NHTM Việt Nam đó và đang triển khai mạnh mẽ việc đa dạng hoỏ cỏc loại hỡnh dịch vụ tài chớnh ngõn hàng song chất lượng của cỏc loại hỡnh dịch vụ cũn thấp, cụng nghệ cũn lạc hậu so với thế giới. Năm 2002, 4 NHTM quốc doanh lần lượt tung ra thị trường cỏc loại thẻ rỳt tiền tự động (ATM) của mỡnh nhưng cho đến nay chi phớ đầu tư ban đầu cho mỗi ngõn hàng vẫn cao và chưa mang lại cho khỏch hàng sự thuận tiện nhất khi dựng thẻ do vẫn chưa thể kết nối hệ thống ATM cỏc ngõn hàng. Cỏc loại thẻ tớn dụng, thị trường dịch vụ ngõn hàng bỏn lẻ mới chỉ được triển khai ở một số thành phố lớn như Hà Nội, Hải Phũng, thành phố Hồ Chớ Minh… Hệ thống thanh toỏn điện tử liờn ngõn hàng mặc dự đó đi vào hoạt động song số lượng cỏc ngõn hàng tham gia cũn hạn chế. Hơn nữa, tuy núi là đó được đa
dạng hoỏ song cỏc loại hỡnh dịch vụ tài chớnh ngõn hàng của hệ thống ngõn hàng Việt Nam mới chỉ dừng lại ở những lĩnh vực như: thanh toỏn quốc tế, đầu tư dự ỏn, tài trợ thương mại. Những lĩnh vực được cam kết trong Hiệp định như: mụi giới tiền tệ, kinh doanh cỏc sản phẩm phỏi sinh chưa hề được triển khai tại Việt Nam. Điều
này đó và đang đặt hệ thống ngõn hàng Việt Nam trước yờu cầu gấp rỳt triển khai việc nghiờn cứu và đưa vào thực hiện những loại hỡnh mới này. Cũn đối với những loại hỡnh dịch vụ đó cú mặt trờn TTTC Việt Nam thỡ đũi hỏi cỏc ngõn hàng Việt
Nam phải chủ động đầu tư đổi mới trang thiết bị, đẩy mạnh việc ỏp dụng cụng nghệ
tiờn tiến, cải tổ phương thức quản lý, hiện đại hoỏ hệ thống thanh toỏn. Cú làm như
vậy thỡ cỏc ngõn hàng Việt Nam mới cú thể nõng cao hiệu quả và khả năng cạnh tranh, giữ vững thị phần đó cú và khụng ngừng mở rộng thị phần ngay cả khi cú sự
tham gia của cỏc ngõn hàng Hoa Kỳ vào TTTT Việt Nam.
- Cơ chế tớn dụng của cỏc NHTM Việt Nam vẫn chưa hợp lý, hiệu quả, chứa
đựng nhiều rủi ro, dễ dẫn đến khủng hoảng khi xảy ra biến cố. Nguyờn nhõn là do hiện nay trong tổng số 321.280 tỷ đồng nguồn vốn của cỏc NHTM chỉ cú 30% là vốn trung, dài hạn (trờn 12 thỏng) trong khi hệ thống ngõn hàng cần đẩy mạnh cho vay trung và dài hạn đối với nền kinh tế. Thực tế này đó buộc cỏc NHTM phải dựng nguồn vốn huy động ngắn hạn cho vay trung, dài hạn. Tỷ lệ sử dụng vốn huy động ngắn hạn cho vay trung dài hạn của một số NHTM đó đến mức 60%, vượt xa so với
quy định của NHNN là 30% và thụng lệ quốc tế là 25%. Cơ cấu huy động và sử
dụng vốn của cỏc NHTM như hiện nay sẽ tỏc động tiờu cực đến hiệu quả và an toàn trong kinh doanh tiền tệ của NHNN, đặt cỏc NHTM trước nhiều “rủi ro” nhất là khi cỏc ngõn hàng Hoa Kỳ được phộp hoạt động tớn dụng trờn TTTT Việt Nam sau khi lộ trỡnh 9 năm kết thỳc.
Một điều đỏng núi nữa là danh mục tớn dụng của cỏc NHTM vẫn rủi ro. Mặc dự tớn dụng của hệ thống NHTM đó cú nhiều cải thiện đỏng kể, cỏc NHTM cũng đó thận trọng hơn trong việc cho vay, song cơ cấu cho vay DNNN vẫn chiếm tỷ trọng cao (40% trong tổng dư nợ), cho vay nghành nụng nghiệp cũng chiếm gần 30% tổng
dư nợ tớn dụng của cỏc NHTM. Nhà nước tập trung khỏ nhiều vào cỏc tổng cụng ty 90- 91. Với cơ cấu đú, danh mục tớn dụng của hệ thống vẫn cũn chứa đựng nhiều rủi ro khi cỏc DNNN chậm được cải cỏch và cũn làm ăn thua lỗ; khu vực sản xuất nụng nghiệp vẫn dễ tổn thương trước cỏc biến động của thị trường nụng sản trong và (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
ngoài nước. Những con số trờn cỏc bỏo chớ gần đõy cho biết riờng số lỗ của cỏc cụng
ty mớa đường đó lờn tới 2.400 tỷ đồng, nhưng số nợ gốc vay ngõn hàng đó lờn tới 4.300 tỷ đồng9. Nếu khụng sớm giải quyết được tồn tại này thỡ hệ thống ngõn hàng VN sẽ khụng trỏnh khỏi nguy cơ tụt hậu trong tiến trỡnh hội nhập kinh tế quốc tế và sẽ đỏnh mất thị phần của mỡnh vào tay cỏc ngõn hàng Hoa Kỳ khi cỏc nhà cung cấp
9