III. CÁC GIẢI PHÁP NHẰM PHÁT TRIỂN THỊ TRƯỜNG TÀI CHÍNH VIỆT
1. Đối với thị trường tiền tệ
1.4. Hoàn thiện và nõng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ hiện cú, phỏt triển mạnh cỏc sản phẩm dịch vụ mới của cỏc NHTM
mạnh cỏc sản phẩm dịch vụ mới của cỏc NHTM
Như chỳng ta đó biết, trong nền kinh tế thị trường, mọi hoạt động sản xuất kinh doanh của cỏc doanh nghiệp núi chung và cỏc NHTM núi riờng đều hướng tới mục tiờu cung cấp sản phẩm dịch vụ cho khỏch hàng. Như vậy, khỏch hàng đúng vai
trũ quyết định đến sự tồn tại và phỏt triển của bất cứ một doanh nghiệp nào cũng như
của bất cứ một ngõn hàng nào. Ngay cả khi cỏc nhà cung cấp dịch vụ tài chớnh- ngõn hàng Hoa Kỳ tham gia cung cấp cỏc dịch vụ trờn TTTC Việt Nam, họ sẽ phỏt huy lợi
thế của mỡnh về trỡnh độ và chất lượng cung cấp dịch vụ để ngày càng thu hỳt nhiều khỏch hàng từ đú khụng ngừng mở rộng thị phần tiến tới mục tiờu lũng đoạn thị trường. Mặc dự cỏc NHTM Việt Nam cú lợi thế “sõn nhà”, tuy nhiờn, để đảm bảo duy trỡ được số lượng những khỏch hàng truyền thống đồng thời khụng ngừng mở
rộng số lượng cỏc khỏch hàng mới thỡ hệ thống NHTM Việt Nam cần phải xõy dựng cho mỡnh một chiến lược cụ thể với nội dung cung cấp cho khỏch hàng những sản phẩm dịch vụ tốt nhất nhằm thoả món tối đa nhu cầu của khỏch hàng. Để làm được
điều này thỡ mỗi một NHTM phải luụn hoàn thiện và nõng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ hiện cú, phỏt triển mạnh cỏc sản phẩm dịch vụ mới bởi việc này sẽ quyết
định đến việc thu hỳt mở rộng khỏch hàng và đảm bảo sự tồn tại của cỏc NHTM.
Trước mắt cỏc NHTM cần:
* Hoàn thiện và nõng cao chất lượng sản phẩm hiện cú bằng cỏch:
+ Nghiờn cứu chuyển hỡnh thức sổ tiết kiệm sang tài khoản tiết kiệm. Bằng hỡnh thức này cú thể mở rộng diện người dõn cú tài khoản tại ngõn hàng, tạo lập
được thúi quen sử dụng dịch vụ ngõn hàng trong dõn cư.
+ Với hỡnh thức tiết kiệm khụng kỳ hạn do lói suất thấp, cú thể đưa ra hỡnh thức khuyến mói hấp dẫn người gửi như quay số trỳng thưởng, tặng quà bằng hiện vật hay cỏc chuyến du lịch… nhằm thu hỳt người gửi.
+ Mở rộng hỡnh thức tiết kiệm bằng vàng, tiết kiệm bằng VND đảm bảo theo vàng; tiết kiệm gửi gúp, tiết kiệm hưởng lói bậc thang… ỏp dụng cỏc hỡnh thức
huy động trỏi phiếu, kỳ phiếu, chứng chỉ tiền gửi… khụng ghi danh được tự do chuyển nhượng.
+ Cung ứng cho khỏch hàng một tập hợp tiện ớch: đơn giản thủ tục, đỏp ứng kịp thời nhu cầu của khỏch hàng, quan tõm đến sự biến động số dư tài khoản và tư
vấn cho khỏch hàng sử dụng cú hiệu quả số dư đú.
* Phỏt triển mạnh cỏc sản phẩm dịch vụ mới
+ Cỏc NHTM cần nghiờn cứu ỏp dụng nhiều hỡnh thức huy động vốn đa
dạng, phong phỳ về loại hỡnh, lói suất để giữ vững và phỏt triển thị phần, thị trường
đó cú; xõm nhập vào cỏc lĩnh vực mới như tiết kiệm học đường, tiết kiệm hưu trớ, tiết kiệm bậc thang, tiết kiệm gửi một nơi lĩnh nhiều nơi, tiết kiệm gửi một lần rỳt một lần, tiết kiệm cú thưởng… đồng thời mở rộng thờm đối tượng huy động vốn ở trường học, bệnh viện dõn lập, cụng lập bằng cỏc hỡnh thức như: mở tài khoản thanh toỏn, tài khoản tiền gửi; phục vụ thanh toỏn chuyển tiền cho sinh viờn, bệnh nhõn…
mở hỡnh thức tiết kiệm gửi gúp, tiết kiệm lĩnh lói hàng thỏng hoặc trả gốc hàng thỏng phục vụ cho nhu cầu tiờu dựng của sinh viờn.
+ Đẩy mạnh cỏc hoạt động sử dụng vốn như: cho vay chiết khấu thương
phiếu và chứng từ cú giỏ, cho vay thấu chi, cho vay mua bỏn chứng khoỏn, cho thuờ và bỏn tài sản trả gúp, cho vay mua cổ phần. Chuyển hướng đầu tư đa dạng cỏc sản phẩm nụng nghiệp, ngành nghề, đẩy mạnh cho vay kinh tế trang trại, cho vay phỏt triển cơ sở hạ tầng nụng thụn, cho vay phỏt triển làng nghề truyền thống, cho vay
đầu tư nuụi trồng khai thỏc thuỷ hải sản; cho vay vựng cụng nghiệp hoặc cõy ăn quả
tập trung, cho vay chuyển đổi giống cõy trồng vật nuụi…
+ Tăng cường phỏt triển cỏc hoạt động dịch vụ ngõn hàng.
Thu từ cỏc hoạt động dịch vụ của cỏc NHTM Việt Nam hiện nay núi chung rất thấp, khoảng từ 5- 10% trong tổng thu nhập (Ngõn hàng nụng nghiệp và phỏt triển nụng thụn chỉ khoảng từ 2- 2,5%). Trong khi đú, tại cỏc nước phỏt triển và một số nước đang phỏt triển, tỷ lệ này của nhiều ngõn hàng đạt từ 20% trở lờn. Vớ dụ như: ANZ BANK AUSTRALIA đạt 30%; KOOKMIN BANK KOREA đạt 52,10%;
AMERICAN EXPRESS đạt 39,87%; BANK OF CHINA đạt 77,80%… Do vậy cỏc NHTM Việt Nam cần phải quan tõm hơn nữa đến việc phỏt triển và đổi mới cỏc hoạt
động dịch vụ, trong đú một số dịch vụ cần được tớch cực triển khai như: Dịch vụ
quản lý và chi trả tiền lương cho cỏn bộ nhõn viờn của cỏc doanh nghiệp lớn cú số người lao động nhiều. Đõy là dịch vụ đầy tiềm năng và hứa hẹn nhiều thành cụng, nú khụng chỉ đem lại thu nhập cho ngõn hàng qua việc thu phớ mà cũn tạo điều kiện cho
ngõn hàng tăng số dư trong tài sản nợ để cho vay, đầu tư quay vũng vốn; dịch vụ
thanh toỏn hộ tiờu dựng là một dịch vụ trong đú ngõn hàng đứng ra thay mặt cho chủ
tài khoản thực hiện thanh toỏn cỏc khoản chi tiờu như: tiền điện, tiền điện thoại, tiền
nước, tiền nhà… Đõy là dịch vụ cú nhiều tiềm năng cần được triệt để khai thỏc, bởi lẽ hiện nay cỏc khoản chi phớ khỏc chiếm một khoản lớn trong tổng số thu nhập của mỗi cỏ nhõn, gia đỡnh, doanh nghiệp. Nếu cỏc NHTM tớch cực triển khai dịch vụ này thỡ chắc chắn hiệu quả kinh tế thu được sẽ rất khả quan; dịch vụ nạp và rỳt tiền tự động cũng cần được nõng cấp và phổ biến rộng rói hơn nữa, cần phải khẩn trương
trang bị thờm mỏy rỳt tiền tự động (ATM), nhất là tại những tụ điểm dõn cư, thương
mại, du lịch, sõn bay… Ngoài ra cỏc ngõn hàng cần phỏt triển và mở rộng cỏc hoạt
động dịch vụ khỏc như: thụng tin, tư vấn; dịch vụ uỷ thỏc; dịch vụ bảo lónh; dịch vụ
mới và hoàn thiện dịch vụ thanh toỏn, dịch vụ chuyển tiền nhanh… Cỏc NHTM phải cố gắng phấn đấu để đến năm 2010, thu từ dịch vụ chiếm từ 30- 40% trong tổng thu nhập của ngõn hàng.
Việc phỏt triển cỏc dịch vụ ngõn hàng cú ý nghĩa cực kỳ quan trọng trong việc từng bước nõng cao khả năng phục vụ và khai thỏc nhu cầu khỏch hàng, tạo điều kiện đa dạng hoỏ sản phẩm, đa năng hoỏ lĩnh vực kinh doanh, tạo cơ chế hoạt động linh hoạt, năng động, mềm dẻo nhằm giảm thấp rủi ro, nõng cao tớnh an toàn và hiệu quả của hoạt động dịch vụ. Hơn thế nữa những dịch vụ bổ sung khụng chỉ làm tăng
thu nhập cho ngõn hàng mà cũn tạo ra sự chỳ ý, kớch thớch, hấp dẫn nõng cao hỡnh
ảnh của ngõn hàng đối với khỏch hàng trờn thị trường.