Với các chủ thể như ựã ựược trình bày trong phần trên, có thể mô hình hóa quy trình thanh toán thẻ làm hai trường hợp, ựó là: thanh toán thẻ quốc tế và thẻ nội ựịa.
Thẻ quốc tế
Sơ ựồ 1.1. Quy trình thanh toán thẻ quốc tế
(1): Chủ thẻ mua hàng hóa và dịch vụ tại CSCNT
(2): CSCNT thông báo, chuyển hóa ựơn giao dịch cho NHTT
(3): Sau khi nộp hóa ựơn giao dịch cho NHTT khoảng từ 1 ựến 3 ngày, NHTT tạm ứng tiền cho CSCNT theo hóa ựơn giao dịch (sau khi ựã trừ phắ)
(4): NHTT gửi dữ liệu về các hóa ựơn thanh toán cho Tổ chức thẻ Quốc tế thông qua mạng số liệu ựiện tử truyền thông quốc tế của Tổ chức thẻ quốc tế.
(5): TCTQT báo cáo cho NHTT theo dữ liệu về các hóa ựơn thanh toán nhận ựược (sau khi ựã trừ phắ).
(6): TCTQT gửi dữ liệu về các hóa ựơn thanh toán cho NHPH thông qua mạng số liệu ựiện tử truyền thông quốc tế của Tổ chức thẻ Quốc tế.
(7): đồng thời, TCTQT báo nợ cho NHPH theo dữ liệu về các hóa ựơn thanh toán. (8): NHPH vào sao kê các giao dịch của chủ thẻ và gửi bản kê cho chủ thẻ vào ngày
Chủ thẻ đơn vị chấp nhận thẻ 1 Ờ mua hàng hoá dịch vụ Ngân hàng phát hành Ngân hàng thanh toán Tổ chức thẻ quốc tế 9 Ờ th an h to án 8 - s ao k ê 3 Ờ tạ m ứ n g 2 -h o á ự ơ n g ia o d ịc h 6- gửi dữ liệu 7- báo nợ 4 Ờ gửi dữ liệu 5- báo có
Trường đại học Nông nghiệp Hà Nội Ờ Luận văn thạc sĩ kinh tế nông nghiệp ... 20
sao kê.
(9): Chủ thẻ thanh toán hàng hóa, dịch vụ theo hóa ựơn cho NHPH trong thời gian do NHPH quy ựịnh.
Thẻ nội ựịa
Sơ ựồ 1.2. Quy trình thanh toán thẻ nội ựịa
(1): NHPH trao thẻ tắn dụng cho Chủ thẻ.
(2): Chủ thẻ dùng thẻ ựể mua sắm hàng hóa, dịch vụ tại CSCNT. (3): CSCNT cung cấp hàng hóa, dịch vụ cho chủ thẻ.
(4): CSCNT gửi hóa ựơn thanh toán cho NHTT. (5): NHTT báo Nợ cho NHPT.
(6): NHTT báo Có cho CSCNT.
(7): NHPH gửi sao kê hàng tháng cho chủ thẻ và ghi Nợ vào tài khoản thắch hợp của chủ thẻ.
Hàng tháng vào ngày sao kê, NHPH lập sao kê chi tiết các giao dịch ựã phát sinh trong kỳ của từng thẻ và gửi cho chủ thẻ. Chủ thẻ có trách nhiệm thanh toán tối thiểu 20% số dư nợ (bao gồm dư nợ kỳ trước và tổng số phát sinh trong kỳ kể cả phắ, lãi). Nếu chủ thẻ thanh toán cho Ngân hàng toàn bộ số tiền trên sao kê thì chủ thẻ ựược miễn số lãi phát sinh trong kỳ. Nếu chủ thẻ không ựến làm thủ tục thanh toán ựến hạn thì Ngân hàng tự ựộng ghi Nợ vào tài khoản của chủ thẻ. Hai ngày sau ựến hạn thanh toán, nếu chủ thẻ không thực hiện việc thanh toán cho Ngân hàng hoặc trên tài khoản của chủ thẻ không có tiền thì Ngân hàng sẽ thông báo, yêu cầu chủ thẻ thanh toán ngay, ựồng thời cập nhật thông tin về chủ thẻ vào danh sách thẻ quá hạn.
Chủ thẻ CSCNT NHPH NHTT (5) (7) (3) (2) (1) (4) (6)
Trường đại học Nông nghiệp Hà Nội Ờ Luận văn thạc sĩ kinh tế nông nghiệp ... 21
1.1.2.2. Phắ, lãi suất trong thanh toán thẻ:
Tập trung lại, ngân hàng có 6 khoản thu khác nhau:
* Chiết khấu thương mại: Khoản thu phát sinh trên doanh số thanh toán của các CSCNT. Khi các CSCNT trình hóa ựơn thanh toán thẻ tắn dụng lên Ngân hàng, Ngân hàng sẽ tắnh chiết khấu một khoản trên doanh thu. Thông thường.
* Lệ phắ thường niên: đối với NHPH, là khoản phắ mà chủ thẻ phải trả cho quyền sử dụng thẻ tắn dụng. Hai loại thẻ Master Card và Visa Card cho Ngân hàng ngoại thương phát hành có mức phắ 200.000 VND/1 nam cho thẻ vàng và 100.000VND cho thẻ thường.
* Phắ rút tiền mặt: Khoản phắ thu ựược trên mỗi giao dịch rút tiền trực tiếp tại quầy giao dịch hoặc tại các máy ATM. Khoản phắ 4% này chủ thẻ trực tiếp phải trả.
* Các khoản thu do thanh toán sao kê chậm: Ưu ựãi hơn hẳn của loại hình thẻ tắn dụng so với các khoản tắn dụng cũng như các phương tiện tài chắnh cá nhân khác là thời gian ân hận. Khách hàng có thể lựa chọn thanh toán toàn bộ số dư nợ thẻ vào ngày ựến hạn hoặc chỉ thanh toán số tiền thanh toán tối thiểu (minimum payment) vào ngày ựến hạn, số còn lại ựược thanh toán và các ngày sau sẽ chịu lãi suất tắn dụng thẻ. ACB quy ựịnh số tiền thanh toán tối thiểu khách hàng phải thanh toán vào ngày ựến hạn bằng khoảng 20% số dư nợ cuối kỳ. Nếu ựến ngày ựến hạn thanh toán, khách hàng không trả nợ hoặc trả nợ nhỏ hơn số tiền thanh toán tối thiểu, khách hàng sẽ phải chịu phắ phạt chậm trả. để tăng cường trách nhiệm của khách hàng trong khâu thanh toán nợ, lãi phạt chậm trả của khách hàng phải ựược tắnh thật cao. Như vậy, với chắnh sách phắ và lãi của ACB, khách hàng có trách nhiệm trong thanh toán sẽ hưởng nhiều ưu ựãi; ngược lại, khách hàng thanh toán chậm sẽ phải chịu phắ phạt hành vi trách nhiệm với mức cao có thể lên tới 2.5% 1 tháng. Do khách hàng sử dụng thẻ hầu hết có mức tắn nhiệm cao, chắnh sách phắ và lãi ựược ựặt tương ựối hợp lý, hơn nữa, ở Việt Nam chưa phổ biến thói quen vay mượn ựể chi tiêu cá nhân nên trong những năm qua, tỷ lệ khách hàng thanh toán nợ tắn dụng thẻ ựúng vào ngày ựến hạn ựể không phải chịu lãi cho vay và phắ phạt chậm trả rất cao, thường chiếm khoảng 70 ựến 75%.
Trường đại học Nông nghiệp Hà Nội Ờ Luận văn thạc sĩ kinh tế nông nghiệp ... 22
thanh toán cho tổ chức phát hành thẻ. Với các giao dịch thẻ mà Ngân hàng thanh toán hộ NHPH, Ngân hàng sẽ ựược hưởng một phần chiết khấu trên doanh số thanh toán hộ. đây có thể nói là nguồn thu lớn nhất, tỷ lệ thường ựã quy ựịnh rõ ngay từ ựầu của tổ chức phát hành. Phần thu ựược xem như là một chiết khấu thương mại khi Ngân hàng thanh toán lại tiền cho tổ chức phát hành. Phần lớn các Ngân hàng ở Việt Nam ựều làm chi nhánh thanh toán cho các tổ chức thẻ quốc tế và ựã thu ựược một khoản phắ lớn cho hoạt ựộng này.
Các khoản thu khác:
Ớ Phắ tăng hạn mức tắn dụng tạm thời Ớ Phắ tra soát
Ớ Phắ cấp lại thẻ mất cắp
Ớ Phắ cập nhật thẻ mất cắp, thất lạc lên danh sách cấm lưu hành.
Tất cả những khoản thu từ nghiệp vụ thẻ ựem lại một tỷ suất sinh lời lên tới 20%/năm cho Ngân hàng. Vì vậy, dễ hiểu tại sao thẻ tắn dụng có một sức hấp dẫn lớn như vậy với những tổ chức kinh doanh thẻ.
1.1.2.3. Tiện tắch của thanh toán thẻ ngân hàng