- Quỹ tín dụng Trung ương:
3.5.1.Về chính sách giá
8 Doanh số thu chi tiền
3.5.1.Về chính sách giá
Giai đoạn trước năm 2002, lãi suất, phí, hoa hồng mà Ngân hàng Ngoại thương xác định cho sản phẩm dịch vụ của mình còn thụ động. Điều này được lý giải bởi hoàn cảnh lịch sử của hệ thống ngân hàng thương mại Việt nam vẫn còn bị điều tiết quá sâu bởi Chính phủ, Ngân hàng nhà nước.
Đến tháng 6/2002, Ngân hàng nhà nước thực hiện cơ chế lãi suất thoả thuận trong hoạt động tín dụng thương mại bằng đồng Việt Nam của tổ chức tín dụng đối với khách hàng: “Tổ chức tín dụng xác định lãi suất cho vay bằng đồng Việt Nam trên cơ sở cung cầu vốn thị trường và mức độ tín nhiệm đối với khách hàng vay là các pháp nhân và cá nhân Việt Nam; pháp nhân và cá nhân nước ngoài hoạt động tại Việt Nam”. Với căn cứ pháp lý rộng mở này, Ngân hàng ngoại thương Việt Nam đã thực hiện công bố lãi suất, phí... trên cơ sở phân tích cơ cấu chi phí đầu vào, mức độ rủi ro, đặc điểm khách hàng, giá của đối thủ cạnh tranh, xác định chênh lệch đầu vào đầu ra hợp lý phù hợp mức lợi nhuận... để xác định được mức giá sản phẩm dịch vụ cạnh tranh.
Giá của sản phẩm dịch vụ ngân hàng bao gồm tiền lãi (lãi tiền gửi, lãi tiền vay), phí, hoa hồng. Giá cả không chỉ là yếu tố cạnh tranh giữa các ngân hàng mà còn có tác động mạnh mẽ đến quyết định lựa chọn sản phẩm dịch vụ ngân hàng của khách hàng. Giá là một thành phần quan trọng trong chính sách Marketing – mix. Một chính sách giá hợp lý không chỉ giúp doanh nghiệp bù đắp được các khoản chi phí mà còn đạt được hiệu quả kinh tế và thu hút thêm các đối tượng khách hàng mới. Ngược lại, khi doanh nghiệp gặp vấn đề trong quyết định chính sách giá sẽ không đạt được mục tiêu ngắn hạn về kinh tế và đồng thời cũng sẽ thất bại với mục tiêu thu hút và mở rộng khách hàng trong dài hạn.
Trên thực tế, hầu như ngân hàng nào cũng quyết định giá cả trên cơ sở các vấn đề về chi phí, khách hàng, tình hình cạnh tranh của sản phẩm trên thị trường, sự khác biệt về sản phẩm và mục tiêu trong từng thời kỳ... Giá được sử dụng nhiều hình thức: giá chuẩn (bảng chào giá); giá riêng (bí mật về mức độ ưu đãi để tránh cạnh tranh về giá); giá gộp (kèm theo các điều kiện), giá chênh lệch (biên độ cộng thêm so với giá thị trường liên ngân hàng Sibor, Libor, giá đầu vào...).
Tình hình lãi suất huy động của chi nhánh Ngân hàng Ngoại thương Quảng Bình và các NHTM trên địa bàn như sau:
Bảng 5: Lãi suất tiền gửi các ngân hàng trên địa bàn Quảng Bình
ĐVT: %/năm
TT Lãi suất tiền gửi VCB BIDV ICB Agri
bank QTDND Sacom bank NHCS 1 Không kỳ hạn VND 3,00 3,00 5,40 3,00 3,00 3,00 3,00 2 Không kỳ hạn EUR 1,00 0,50 1,00 0,05 0,50 3 Không kỳ hạn USD 1,25 1,25 1,25 1,25 1,20 4 Kỳ hạn 03 tháng VND 7,44 7,68 7,68 7,68 8,40 8,28 7,68 5 Kỳ hạn 03 tháng EUR 1,95 1,70 1,70 - 6 Kỳ hạn 03 tháng USD 4,20 4,36 4,15 4,20 4,40 7 Kỳ hạn 06 tháng VND 7,80 7,80 7,80 7,80 8,76 8,88 7,80 8 Kỳ hạn 06 tháng EUR 2,25 2,00 2,00 2,00 - 9 Kỳ hạn 06 tháng USD 4,40 4,52 4,15 4,40 4,60 10 Kỳ hạn 12 tháng VND 8,40 8,40 8,40 8,40 9,00 8,40 11 Kỳ hạn 12 tháng EUR 2,50 2,40 2,40 2,20 12 Kỳ hạn 12 tháng USD 4,85 4,93 4,65 4,80 13 Kỳ hạn 24 tháng VND 8,76 9,49 9,00 9,24 9,36 9,90 9,12 14 Kỳ hạn 24 tháng EUR 2,75 - - - - - - 15 Kỳ hạn 24 tháng USD 4,87 5,52 4,65 5,00 5,15 16 Kỳ hạn 36 tháng VND 9,00 9,36 9,36 9,36 9,48 10,02 17 Kỳ hạn 36 tháng EUR 3,00 - - - - - - 18 Kỳ hạn 36 tháng USD 5,00 4,70 4,70 5,10 5,25 19 Kỳ hạn 60 tháng VND 9,24 9,60 20 Kỳ hạn 60 tháng EUR 3,00 21 Kỳ hạn 60 tháng USD 5,10
(Nguồn: Ngân hàng nhà nước tỉnh Quảng Bình)
Theo bảng số liệu thống kê trên cho thấy mức lãi suất huy động các kỳ hạn của chi nhánh NHNT Quảng Bình đa phần bằng hoặc thấp hơn so với các
ngân hàng trên địa bàn. Điều này một phần minh chứng cho thấy huy động vốn tại chi nhánh NHNT Quảng Bình thường thấp hơn các ngân hàng trên địa bàn.
Đối với khách hàng là cá nhân khi gửi tiền họ sẽ quan tâm về số tiền lãi thu được, thuận tiện trong giao dịch, các chương trình khuyến mại mà ngân hàng đem lại, tính bảo mật và một phần do thói quen... Nhưng quan trọng hơn hết đối với nhóm khách hàng này vẫn quan tâm đến mức lãi suất tiền gửi. Thực tế tình hình huy động vốn nhóm khách hàng này của chi nhánh NHNT Quảng Bình đến cuối năm 2006 đạt 62 tỷ quy đồng, chiếm 66% tổng nguồn vốn huy động.
Đối với khách hàng là tổ chức thì kỳ hạn gửi thường là gửi không kỳ hạn, hầu như lãi suất không kỳ hạn tại các ngân đều tương đương nhau. Do đó khi nhóm khách hàng này gửi tiền, yêu cầu của họ là thuận tiện trong thanh toán, phí dịch vụ thấp, được sử dụng nhiều dịch vụ, mối quan hệ giữa hai doanh nghiệp, thời gian thực hiện nhanh chóng... Tình hình thực tế huy động tại chi nhánh thì số dư tiền gửi các đối tượng này thấp so với trên địa bàn, do đó ngoài vấn đề giá thì còn một số vấn đề khác cần phải được đánh giá như về chính sách khách hàng, địa điểm giao dịch, mối quan hệ, nhân viên phục vụ, uy tín trên địa bàn...
Thị phần huy động vốn tại chi nhánh NHNT Quảng Bình thấp hơn so với các NHTM khác trên địa bàn, đến cuối năm 2006 huy động vốn đạt 93.797 tỷ đồng chiếm 3,76% trên tổng nguồn vốn huy động tại địa bàn. Hiện nay NHNT Việt Nam thực hiện quản lý vốn tập trung, vì vậy vốn sẽ được điều hoà tại TW, những chi nhánh có tình hình huy động vốn cao sẽ gửi lại TW cho những chi nhánh có tình hình huy động vốn thấp vay. Đặc biệt hiện nay, trong hệ thống NHNT Việt Nam nguồn vốn huy động cân đối với cho vay thừa do đó khi chi nhánh NHNT Quảng Bình thiếu vốn sẽ thực hiện vay vốn tại TW, mức lãi suất vay vốn bình quân khoảng 8,2%/năm, thấp hơn lãi suất huy động tại chi nhánh (lãi suất huy động kỳ hạn 12 tháng là 8,4%/năm),
do đó việc vay vốn tại TW đã tạo điều kiện cho chi nhánh có thể cung ứng vốn trong đầu tư với chi phí tương đối thấp.
Trên thực tế, có một cuộc đua tăng lãi suất đang diễn ra từng ngày đối với các NHTM. Nhờ cuộc đua này mà người gửi tiền có cơ hội được hưởng lợi nhiều hơn, cụ thể như khi tăng việc huy động vốn các NHTM thường đưa ra nhiều hình thức khuyến mãi như: lãi suất bậc thang, tham gia các chương trình bốc thăm trúng thưởng... Nhưng chỉ có NHTM nào biết mở rộng và khai thác có hiệu quả dịch vụ và các tiện ích ngân hàng mới giành được phần thắng, mọi cuộc đua về lãi suất chỉ nằm trong ngắn hạn và chỉ có lòng tin đối với ngân hàng sẽ níu chân khách hàng ở lại mãi mà thôi.