1. Tổng dư nợ cho vay 3.650 4.242 5.293 6.757 7
2.3.2.1. Những hạn chế, yếu kém trong các dịch vụ liên quan đến tạo nguồn cung cho ngân hàng
cung cho ngân hàng
- Sản phẩm huy động chủ yếu là sản phẩm truyền thống
Mặc dù trong những năm qua, NHNo&PTNT Việt Nam nói chung và NHNo&PTNT chi nhánh Hà Tây nói riêng đã có những bước phát triển đáng kể trong công tác huy động vốn, tạo nguồn cung về vốn cho ngân hàng, đưa ra các sản phẩm khá hấp dẫn với khách hàng, tuy nhiên so với nhu cầu đa dạng của khách hàng thì chưa thực sự hiệu quả, đặc biệt chủ yếu là các sản phẩm dịch vụ có hàm lượng ứng dụng công nghệ thấp, chưa có các sản phẩm dịch vụ mang tính đột phá.
Phát triển sản phẩm tiền gửi chưa thực sự gắn với giá cả của sản phẩm, mặt bằng lãi suất của NHNo&PTNT (theo quy định của Hiệp hội ngân hàng) luôn thấp hơn mức lãi suất mà các NHTMCP huy động với cùng loại sản phẩm và thời gian gửi, gây khó khăn rất lớn cho việc huy động vốn.
- Công tác tiếp thị tuyên truyền, quảng bá sản phẩm còn hạn chế
Công tác tiếp thị, tuyên truyền quảng cáo tuy đã được triển khai, nhưng chưa được quan tâm đúng mức. Việc thực hiện phong cách giao dịch có lúc, có nơi chưa thực hiện đúng quy định, chưa văn minh lịch sự, làm giảm uy tín đối với khách hàng. Nhiều cán bộ, nhân viên ngân hàng, trong đó có cả cán bộ giao dịch trực tiếp không nắm rõ về các sản phẩm tiền gửi của ngân hàng mình, nên đã hạn chế trong hoạt động tiếp thị, tuyên truyền, giải thích cho khách hàng.
Chưa có sự phân đoạn thị trường để có những sản phẩm riêng cho từng nhóm khách hàng riêng biệt. Thị trường Hà Tây là một thị trường rộng lớn với số lượng khách hàng đông đảo thuộc mọi lứa tuổi, mức thu nhập, trình độ học vấn, tâm lý tiêu dùng và tích luỹ, có tiềm năng lớn cho phát triển đa dạng dịch vụ ngân hàng. Một chính sách Marketing tốt phải đưa ra chiến lược quản lý khách hàng phù hợp với nhu cầu của từng nhóm, trong đó việc thực hiện phân đoạn thị trường theo các tiêu chí như vùng địa lý, đặc điểm nghề nghiệp trong sản xuất kinh doanh, các yếu tố nhân khẩu học, các yếu tố tâm lý, các yếu tố thuộc thói quen hành vi...Không phải mọi khách hàng đều có nhu cầu như nhau đối với các dịch vụ và mang lại lợi nhuận như nhau cho ngân hàng, nên cần có sự phân đoạn để phát triển đa dạng các sản phẩm dịch vụ gồm cả dịch vụ ngân hàng và phi ngân hàng đảm bảo cho cả ngân hàng và khách hàng cùng có lợi, đồng thời phải có những chính sách chăm sóc khách hàng phù hợp. Các sản phẩm hiện nay NHNo&PTNT chi nhánh Hà Tây cung cấp ra thị trường còn chủ yếu là dịch vụ ngân hàng truyền thống và mang tính chất đại trà cho tất cả các khách hàng, không có sự phân biệt tới từng nhóm đối tượng khách hàng.
2.3.2.2. Các dịch vụ liên quan đến sử dụng vốn và sinh lời
- Sản phẩm cho vay đối với khách hàng chủ yếu vẫn là những sản phẩm truyền thống, còn sản phẩm cho vay mới chưa được triển khai mở rộng sản phẩm bao thanh toán, cho vay theo hạn mức thấu chi và cho vay thông qua nghiệp vụ phát hành và sử
dụng thẻ tín dụng chỉ mới triển khai áp dụng cho cá nhân với mức dư nợ cho vay thấp.
- Cơ cấu đầu tư tín dụng, đặc biệt tín dụng trung và dài hạn cho nền kinh tế chưa đồng đều, chưa tương xứng với tiềm năng phát triển.
- Thủ tục vay vốn ngân hàng còn khó khăn
Có thể nói, hiện nay lời than phiền nhiều nhất từ phía khách hàng đối với ngân hàng là thủ tục vay vốn ngân hàng còn nhiều khó khăn. Sở dĩ như vậy là do, trên thực tế theo quy định của pháp luật hiện hành và để đảm bảo hiệu quả kinh doanh cũng như quản lý rủi ro, ngân hàng đang đòi hỏi khách hàng phải cung cấp đầy đủ những hồ sơ chứng minh về năng lực pháp lý, hiệu quả và khả năng trả nợ của phương án, dự án vay vốn, có đủ tài sản bảo đảm tiền vay theo quy định của pháp luật.
Quy trình thủ tục là yếu tố rất quan trọng để thu hút khách hàng vì nó liên quan đến thời gian giao dịch và cảm nhận của khách hàng về chất lượng phục vụ của ngân hàng. NHNo&PTNT chi nhánh Hà Tây đã có cố gắng rất nhiều để cải tiến quy trình, đưa ra dịch vụ giao dịch một cửa, đơn giản hoá thủ tục tiết kiệm...nhưng quy trình và thủ tục vẫn còn chưa được chuẩn hoá và có sự thay đổi giữa các chi nhánh. Quy trình hiện nay được thiết còn nặng nề đảm bảo sự tiện lợi của ngân hàng hơn là của khách hàng. Đặc biệt, thủ tục cho vay cá nhân hiện rườm rà trong khi số lượng các món vay nhỏ lẻ rất nhiều. Vì lý do trên, nhiều khách hàng có tâm lý ngại khi vay tiền của NHNo&PTNT chi nhánh Hà Tây mà chuyển sang các NHTM Cổ phần thủ tục cho vay đơn giản hơn.
- Dịch vụ bảo lãnh còn đơn điệu với số dư còn thấp
Dịch vụ bảo lãnh chủ yếu vẫn là: bảo lãnh dự thầu, bảo lãnh thực hiện hợp đồng với doanh số phát sinh còn thấp, các sản phẩm còn lại ít phát sinh.