X 100 Tổng tài sản có
e. Nhóm chỉ tiêu sinh lờ
1.3.3.1. Nhóm nhân tố khách quan
Môi trường kinh tế
Điều kiện kinh tế của khu vực mà ngân hàng phục vụ ảnh hưởng đến hiệu quả hoạt động cho vay. Một nền kinh tế ổn định sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho các khoản tín dụng có chất lượng cao, ngược lại khi nền kinh tế không ổn định thì các yếu tố lạm phát, khủng hoảng sẽ làm cho khả năng tín dụng và khả năng trả nợ vay biến động lớn làm ảnh hưởng trực tiếp đến việc thu nợ cho vay của ngân hàng.
Chu kỳ phát triển kinh tế có tác động không nhỏ tới hoạt động cho vay. Trong thời kỳ đình trệ, sản xuất kinh doanh bị thu hẹp, hoạt động cho vay gặp nhiều khó khăn trên tất cả các lĩnh vực. Nhu cầu tín dụng giảm trong thời kỳ này và nếu vốn tín dụng đã được thực hiện cũng khó có thể sử dụng có hiệu quả hoặc trả nợ đúng hạn cho ngân hàng. Ngược lại, trong thời kỳ hưng thịnh nhu cầu vốn tín dụng tăng, rủi ro tín dụng có ít đi, nhưng cũng không loại trừ trường hợp do chạy đua trong sản xuất kinh doanh, xuất hiện nạn đầu cơ tích trữ, làm cho nhu cầu vốn tín dụng tăng lên quá cao và có nhiều khoản tín dụng được thực hiện. Những khoản vay này cũng có thể khó được hoàn trả nếu sự phát triển sản xuất kinh doanh không có kế hoạch nói trên dẫn đến suy thoái và khủng hoảng kinh tế.
Lạm phát
Đối với các ngân hàng kinh doanh trong lĩnh vực tiền tệ, lạm phát tăng cao sức mua đồng tiền giảm xuống đã ảnh hưởng xấu đến hoạt động huy động vốn, cho vay, đầu tư và thực hiện các dịch vụ ngân hàng. Lạm phát tăng cao, NHNN phải thực hiện thắt chặt tiền tệ để giảm khối lượng tiền trong lưu thông, nhưng nhu cầu vay vốn của các doanh nghiệp và cá nhân kinh doanh vẫn rất lớn, các ngân hàng chỉ có thể đáp ứng cho một số ít khách hàng với những hợp đồng đã ký hoặc những dự án thực sự có hiệu quả, với mức độ rủi ro cho phép. Mặt khác, do lãi suất huy động tăng cao, thì lãi suất cho vay cũng cao, điều này đã làm xấu đi môi trường đầu tư của ngân hàng, rủi ro đạo đức sẽ xuất hiện.
Môi trường chính trị - xã hội
Môi trường chính trị của một quốc gia cũng tác động mạnh đến hoạt động kinh doanh của các doanh nghiệp. Quốc gia nào duy trì được một nền chính trị ổn định, thì ở đó các cá nhân và doanh nghiệp có điều kiện để phát triển. Họ yên tâm sản xuất kinh
doanh, không ngừng đầu tư mở rộng sản xuất nhằm tìm kiếm lợi nhuận ngày càng tăng. Nhu cầu về vốn của các doanh nghiệp tăng lên, các NHTM có cơ hội để mở rộng cho vay. Với các khoản vay cũ thì khả năng thu hồi tăng lên, nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng.
Môi trường tự nhiên
Một môi trường tự nhiên thuận lợi sẽ ảnh hưởng tốt tới tất cả các ngành, các thành phần kinh tế và ngược lại sẽ ảnh hưởng xấu tới hoạt động kinh doanh của khách hàng đặc biệt là trong các ngành liên quan đến nông nghiệp, thủy hải sản, khai thác. Như vậy khi môi trường tự nhiên không thuận lợi, việc đầu tư vào những ngành chịu ảnh hưởng lớn và trực tiếp từ thiên nhiên sẽ gặp khó khăn dẫn đến kết quả sản xuất của khách hàng giảm xuống, từ đó tác động xấu tới khả năng trả nợ cho ngân hàng và điều đó làm hiệu quả hoạt động cho vay sản xuất kinh doanh bị giảm sút.
Môi trường quốc tế
Trong xu thế toàn cầu hóa như hiện nay, vấn đề hội nhập quốc tế là tất yếu khách quan đối với tất cả các quốc gia trên thế giới. Tháng 1/2007 Việt Nam chính thức trở thành thành viên thứ 150 của tổ chức thương mại thế giới WTO. Mặt khác, nền kinh tế Việt Nam là một bộ phận của nền kinh tế thế giới, chính vì vậy mà môi trường quốc tế cũng tác động tới kinh tế Việt Nam nói chung và hoạt động kinh doanh của ngân hàng nói riêng trong đó có hiệu quả hoạt động tín dụng.