X 100 Tổng tài sản có
2. Theo đối tượng
2.1.1.5. Nội dung thẩm định khách hàng vay vốn sản xuất kinh doanh và làm dịch vụ
Quy trình thẩm định khách hàng ở ACB thường bao gồm các công việc sau:
Viếng thăm nơi ở, nơi sản xuất kinh doanh dịch vụ
Hồ sơ vay do khách hàng cung cấp được Loan CSR chuyển sang, sau khi đã được xem xét A/O chủ động hẹn với khách hàng cùng với nhân viên định giá đến nơi ở, nơi có tài sản thế chấp, điểm dịch vụ của khách hàng… để ghi nhận và định giá tình hình sản xuất kinh doanh và làm dịch vụ, điều kiện sinh hoạt của khách hàng.
Các thông tin cần làm rõ về tình hình tài chính, hoạt động sản xuất kinh doanh và làm dịch vụ, TS đảm bảo… A/O phải phỏng vấn trực tiếp khách hàng.
Các thông tin khách hàng cung cấp cần được ghi lại thông qua tiếp xúc các đầu mối thông tin.
Thu thập thông tin liên quan tới hoạt động của khách hàng
Căn cứ theo nội dung của từng loại tờ trình thẩm định khách hàng, các thông tin cần phải được thu thập phù hợp.
Nguồn thông tin có thể thu thập thông qua hồ sơ khách hàng đang lưu trữ tại ACB, Trung Tâm thông tin tín dụng NHNN - CIC, thông qua đối thủ cạnh tranh, đối tác của khách hàng và các phương tiện thông tin khác như: Internet, báo chí…
Nội dung thẩm định
(1) Thẩm định hồ sơ pháp lý: xác minh tính hợp lệ, hợp pháp của hộ khẩu, CMND, giấy đăng ký kết hôn, hộ chiếu của khách hàng, giấy phép đăng ký kinh doanh…
(2) Thẩm định mục đích sử dụng vốn vay của khách hàng
Kiểm tra mặt hàng kinh doanh của khách hàng có phù hợp với giấy đăng ký kinh doanh hay không
Đánh giá tính khả thi của phương án SXKD&LDV do khách hàng xây dựng nhằm ước lượng sự hợp lý của các chỉ tiêu giá bán, giá mua và các loại chi phí: quản lý, giao nhận, vận chuyển, bốc dỡ, kho bãi, chứng từ, khấu hao, hoa hồng môi giới… theo các mức giá tham khảo ở thị trường.
Xác minh tiến độ thực hiện phương án SXKD&LDV và mức độ vốn cần phải bổ sung cho phương án SXKD&LDV
(3) Thẩm định tình hình tài chính và nguồn thu nhập để trả nợ khách hàng Dựa vào những thông tin mà khách hàng cung cấp, A/O tiến hành thẩm định tính thực tiễn và giá trị của các tài sản mà khách hàng đang sỡ hữu, các khoản có đầu tư, các nguồn lực hỗ trợ tài chính cho khách hàng nhằm đánh giá khả năng tài chính của khách hàng.
Xác minh nguồn thu nhập hàng tháng của khách hàng để đảm bảo nguồn trả nợ của khách hàng: thu nhập từ hoạt động kinh doanh, thu nhập từ lương, thu nhập từ cho thuê nhà, thu nhập từ hoạt động góp vốn
Thẩm định mức sống và xác định sinh hoạt phí của gia đình nhằm đánh giá khả năng tài chính và mức tích lũy còn lại dùng để trả nợ vay, từ đó kết luận khả năng trả nợ của khách hàng