X 100 Tổng tài sản có
3.2.2.2.Giải pháp về công tác quản trị rủi ro tín dụng
KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU CHI NHÁNH HUẾ
3.2.2.2.Giải pháp về công tác quản trị rủi ro tín dụng
Hoàn thiện hệ thống chấm điểm tín dụng khách hàng cá nhân
Từ việc xây dựng hệ thống chỉ tiêu đánh giá khách hàng, ngân hàng có thể sàng lọc, phân loại được những khách hàng tốt. Hiện tại chi nhánh đã xây dựng được “Hệ thống chấm điểm tín dụng khách hàng cá nhân”, tuy nhiên hệ thống chỉ mới tập trung chấm diểm đối với một số khách hàng lớn. Do đó, để thực hiện tốt hơn công tác cho vay ACB Huế cần mở rộng đối tượng chấm điểm để có thể nâng cao chất lượng nghiệp vụ cho vay của chi nhánh. Và đề xuất được đưa ra ở đây là các thông tin dùng để đánh giá khách hàng không chỉ thu thập bằng cách hỏi trực tiếp khách hàng mà cần được kiểm tra
lại bằng nhiều phương thức như tìm hiểu thêm những người xung quanh hay qua những mối quan hệ khác của khách hàng mà cán bộ biết được.
Đẩy mạnh công tác kiểm tra, giám sát việc sử dụng vốn vay
Sau khi giải ngân chi nhánh cần có kế hoạch cụ thể để kiểm tra việc sử dụng vốn vay của khách hàng có đúng mục đích không? Kiểm tra thu nhập hàng tháng của khách hàng để xem xét khả năng trả nợ của khách hàng vẫn đảm bảo hay không? Kiểm tra tình hình sản xuất kinh doanh hàng tháng của khách hàng để thấy được hiệu quả của việc sử dụng vốn như thế nào?
Tùy theo đặc thù hoạt động sản xuất kinh doanh của mỗi khách hàng, CBTD có thể sử dụng một trong các phương pháp sau để kiểm tra việc sử dụng vốn vay của khách hàng:
Kiểm tra hàng hóa lưu kho
Căn cứ khối lượng hàng hóa thực tế hiện có trong kho khách hàng, CBTD tính toán và cân đối với giá trị tiền vay đã phát theo Hợp đồng tín dụng.
Trường hợp tài sản hình thành từ vốn vay là loại hàng hóa khó kiểm đếm thực tế (có số lượng lớn, không bao gói, lưu giữ dưới dạng rời như gạo, phân bón, cà phê…), CBTD có thể dựa trên thẻ kho hoặc các loại giấy tờ khác liên quan có thể chứng minh về số lượng, mẫu mã loại hàng hóa đang lưu kho.
Trường hợp khách hàng đang vay từ nhiều ngân hàng, CBTD cần yêu cầu khách hàng báo cáo rõ hàng trong kho hình thành từ nguồn vay nào, trong đó của chi nhánh là bao nhiêu đồng thời kiểm tra tính xác thực của nội dung báo cáo.
Kiểm tra việc thi công xây dựng cơ bản, máy móc thiết bị
CBTD căn cứ vào thực trạng công trình tại thời điểm kiểm tra lần này so với thời điểm kiểm tra lần trước (sự tiến triển của công trình) đồng thời kiểm tra các chứng từ liên quan đến việc nghiệm thu công trình, yêu cầu thanh toán của bên thi công …
Đối với máy móc thiết bị, CBTD kiểm tra chủng loại, số lượng, seri trên máy... có khớp đúng với giấy tờ hóa đơn lưu trong hồ sơ phát tiền vay hay không.
Trường hợp hàng hóa hình thành bằng vốn vay đã được xuất đi, bán cho đối tác hoặc hiện đang trên đường vận chuyển… CBTD có thể áp dụng phương pháp kiểm tra các hóa đơn chứng từ xuất khẩu, hóa đơn bán hàng, phiếu xuất kho…
CBTD cần theo dõi việc thanh toán của khách hàng để thu nợ kịp thời hoặc tổ chức kiểm tra thực tế sau khi hàng đã về.
Do đặc thù hoạt động sản xuất kinh doanh của khách hàng rất khác nhau vì vậy để có thể kiểm tra tốt các nội dung như trên, CBTD cần phát huy tinh thần trách nhiệm cao, chủ động trong công việc nhằm lựa chọn áp dụng biện pháp kiểm tra thích hợp nhất.
Xây dựng mối quan hệ lâu dài với khách hàng
Đây là một nguyên lý quan trọng trong việc quản lý rủi ro tín dụng vì nó là một cách để chi nhánh thu thập được những thông tin chính xác về khách hàng. Bởi nếu khách hàng có quan hệ lâu dài với ACB thì thông qua các giao dịch phát sinh chi nhánh sẽ biết được lịch sử tín dụng của khách hàng và nhiều yếu tố khác (ví dụ thông qua tiền gởi sẽ biết được một phần tình hình tài chính của khách hàng). Mối quan hệ này sẽ được xây dựng trên chất lượng sản phẩm, thái độ phục vụ, trình độ chuyên môn của nhân viên, những chương trình khuyến mãi hay chính sách ưu đãi của chi nhánh...
Xây dựng các phương án xử lý nợ xấu
Tùy từng trường hợp, ngân hàng có thể sử dụng một trong các phương án sau đối với việc xử lý nợ quá hạn, nợ xấu của khách hàng
Đối với những khách hàng dây dưa, ko thích trả nợ, CBTD phải bám sát đến cùng, đôn đốc trả nợ thường xuyên và có thái độ kiên quyết, cứng rắn hơn.
Đối với những khách hàng có thái độ nóng nảy, hung hăng, trước hết CBTD phải bình tĩnh ứng phó mọi tình huống có thể xảy ra để họ trở nên bình tĩnh và hợp tác với ngân hàng. Trong trường hợp khách hàng vẫn nhất quyết không chịu hợp tác với ngân hàng thì mới nhờ đến cơ quan pháp luật.
Đối với khách hàng có hoạt động sản xuất kinh doanh đang gặp khó khăn, không thể thực hiện việc trả nợ theo đúng hợp đồng nhưng có thiện chí trả nợ, chi nhánh có thể áp dụng một hoặc kết hợp nhiều biện pháp như:
Tư vấn, hướng dẫn cho khách hàng trên nhiều khía cạnh nhằm tác động đến khả năng tạo ra lợi nhuận, định hướng nghề nghiệp và việc làm cho khách hàng trong tương lai, đề nghị khách hàng quản lý chặt chẽ quá trình chi tiêu, tổ chức lại hệ thống sản xuất kinh doanh, thay đổi máy móc, thiết bị và công nghệ.
Thanh lý để xử lý các khoản nợ khó đòi
Nếu do nguyên nhân khách quan, bất khả kháng (thiên tai, tai nạn, trộm cắp…) khiến khách hàng không trả được nợ thì ngân hàng có thể xem xét gia hạn hoặc điều chỉnh hợp đồng cho vay tương ứng với kỳ hạn có thể thu tiền của khách hàng, theo đúng quy định của ACB.
Bên cạnh đó, CBTD phải chịu trách nhiệm quản lý hồ sơ, thường xuyên theo dõi và đôn đốc khách hàng thu hồi nợ cho đến khi khách hàng thanh lý hợp đồng. Tùy theo thái độ, khả năng trả nợ và thiện chí của khách hàng, CBTD áp dụng biện pháp đôn đốc nợ linh hoạt như: điện thoại, gửi thư nhắc nợ, đến nhà/cơ sở sản xuất kinh doanh /cơ quan của khách hàng nhắc nợ, mời khách hàng đến ngân hàng lập biên bản cam kết trả nợ…
Nâng cao vai trò của công tác kiểm soát hoạt động tín dụng
Công tác kiểm soát nội bộ trong hoạt động tín dụng là một công cụ vô cùng quan trọng, thông qua hoạt động kiểm soát có thể phát hiện, ngăn ngừa và chấn chỉnh những sai sót trong quá trình thực hiện nghiệp vụ tín dụng. Bên cạnh đó, hoạt động kiểm soát cũng phát hiện, ngăn chặn những rủi ro đạo đức do cán bộ tín dụng gây ra. Một số đề xuất của bản thân tôi để nâng cao vai trò của công tác kiểm soát nhằm hạn chế rủi ro tín dụng như sau:
Tiếp tục tăng cường những cán bộ có trình độ, đã qua nghiệp vụ tín dụng để bổ sung cho bộ phận kiểm soát tín dụng (như cán bộ thẩm định, cán bộ quản lý tín dụng), đặc biệt ưu tiên những cán bộ đã làm việc lâu năm, có nhiều kinh nghiệm và có thành tích tốt trong công tác tín dụng.
Thường xuyên đào tạo, nâng cao trình độ nghiệp vụ, luật pháp cho cán bộ kiểm soát, vì chỉ có nắm vững nghiệp vụ và luật thì công tác kiểm soát mới đạt hiệu quả cao được. (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
Cán bộ kiểm soát tín dụng cần lưu ý những vấn đề sau trong công việc:
Kiểm tra kỹ tính xác thực của những thông tin thu thập được và các nội dung trình bày trong tờ trình thẩm định khách hàng cũng như tờ trình thẩm định TSĐB.
Tổ chức giám sát chặt chẽ việc giải quyết hồ sơ (thu thập thông tin khách hàng, giải ngân, sau giải ngân...) và công tác thu hồi nợ của nhân viên, đặc biệt là các khách hàng quen của nhân viên thẩm định tín dụng; xem xét kỹ tính hợp lý của những đề xuất về điều chỉnh kỳ hạn nợ, gia hạn nợ cho khách hàng của nhân viên tín dụng.
Tuân thủ quy định về phê duyệt theo đúng chính sách tín dụng của ACB
Cần quy định trách nhiệm đối với cán bộ kiểm soát, đồng thời có chế độ khuyến khích, thưởng phạt vật chất để nâng cao tinh thần trách nhiệm trong hoạt động kiểm soát.
Cán bộ kiểm soát tín dụng phải luôn luôn ý thức về việc tự tìm hiểu hệ thống pháp luật, rèn luyện kỹ năng thu thập, phân tích, đánh giá tổng hợp thông tin, cập nhật thêm các kiến thức về công tác kiểm soát tín dụng.