GIAI ĐOẠN 2011-2013 VÀ 6 THÁNG ĐẦU NĂM 2014
Tín dụng là hoạt động trọng tâm và tạo ra lợi nhuận chủ yếu cho ngân hàng. Bên cạnh đó, nó cũng mang nhiều rủi ro cần đƣợc ngân hàng kiểm soát chặt chẽ, nhằm tạo ra lợi nhuận. Mặc dù các Ngân hàng thƣơng mại Việt Nam đang có hƣớng chuyển dịch cơ cấu hoạt động tín dụng để cho hoạt động thanh toán, dịch vụ phát triển, hƣớng tới một ngân hàng đa năng hiện đại. Do đó, kết quả hoạt động tín dụng ảnh hƣởng rất lớn đến kết quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng.
Để thực hiện theo chủ trƣơng và chính sách của Nhà nƣớc trong việc phát triển kinh tế, thì ngân hàng luôn luôn đóng vai trò trung gian quan trọng điều phối nguồn vốn cho nền kinh tế. Đối với Ngân hàng TMCP Bƣu Điện Liên Việt thì cho vay là chủ yếu, thông qua việc cho vay thì ngân hàng thu đƣợc lợi tức để bù đắp cho hoạt động kinh doanh của mình. Do đó, mối quan hệ giữa khách hàng và ngân hàng là mối quan hệ cùng có lợi, hợp tác cùng phát triển. Ngân hàng giúp khách hàng có vốn để phục vụ sản xuất, ngƣợc lại khách hàng giúp cho ngân hàng có thêm thu nhập để hoạt động. Cụ thể trong các năm ba hoạt động tín dụng đã mang lại cho Ngân hàng TMCP Bƣu Điện Liên Việt kết quả sau:
Bảng 3.7: Tình hình cho vay của Ngân hàng giai đoạn 2011-2013
ĐVT: Triệu đồng Chỉ tiêu Năm 2011 Năm 2012 Năm 2013 2012/2011 2013/2012 Số tiền Tỷ lệ % Số tiền Tỷ lệ % DS cho vay 155.049 147.065 157.780 (7.984) (5,15) 10.715 7,29 DS thu nợ 156.907 145.619 159.252 (11.288) (7,19) 13.633 9,36 Dƣ nợ 100.622 102.068 100.596 1.446 1,44 (1.472) (1,44)
Nguồn: Phòng Kế toán - Ngân quỹ của Ngân hàng TMCP Bưu Điện Liên Việt, 2011-2013
3.5.1 Doanh số cho vay
Doanh số cho vay là chỉ tiêu thể hiện khoản tiền mà ngân hàng bỏ ra cho khách hàng vay trong một thời gian nhất định, chƣa tính đến việc món vay đó có thu hồi về đƣợc hay không. Doanh số cho vay thƣờng đƣợc tổng hợp theo tháng, quý hay năm.
Theo nguồn số liệu trên thì doanh số cho vay của Ngân hàng năm 2011 là 155.049 triệu đồng, đến năm 2012 doanh số cho vay giảm tƣơng đƣơng 5,15% so với năm 2011. Nguyên nhân Chính phủ thực hiện chính sách thắt chặt tiền tệ cuối năm 2011 đến đầu năm 2012, nên lãi suất tăng cao làm cho hộ
gia đình, doanh nghiệp không có khả năng tiếp cận vì chi phí sử dụng vốn vay quá cao. Đến năm 2013, doanh số cho vay tăng 7,29% so với năm 2012. Nguyên nhân doanh số cho vay trong năm tăng lên là do kinh tế của tỉnh Hậu Giang từng bƣớc phát triển, nhu cầu về vốn của ngƣời dân trên địa bàn tỉnh ngày càng cao. Bên cạnh đó, nhờ chủ trƣơng của Thủ tƣớng Chính phủ ban hành Nghị định về đề án phát triển nông nghiệp nông thôn, theo đó, các hộ nông dân vay vốn sản xuất nông nghiệp đƣợc hỗ trợ vốn và lãi suất ƣu đãi. Nguyên nhân sâu xa dẫn đến doanh số cho vay của chi nhánh tăng, giảm không ổn định qua các năm là do nền kinh tế rơi vào suy thoái nên ảnh hƣởng lớn đến nền kinh tế nƣớc ta, làm cho nền kinh tế nƣớc ta gặp nhiều khó khăn trong những năm sau đó nhƣ: lạm phát cao, lãi suất cao, thị trƣờng xuất khẩu thu hẹp… với diễn biến kinh tế phức tạp nhƣ vậy nên các công ty hay các nhà đầu tƣ ngại, không dám mạnh dạn đầu tƣ, sản suất thậm chí còn thu hẹp sản suất những năm kế tiếp vì không đủ tự tin trả nợ. Trƣớc tình hình khó khăn nhƣ vậy không chỉ riêng Ngân hàng TMCP Bƣu Điện Liên Việt mà các ngân hàng khác cũng rất thận trọng khi cho vay trong lúc này, do đó ngân hàng đã thực hiện thắt chặt tín dụng, hạn chế cho vay đối với các doanh nghiệp nhằm tránh rủi ro, đảm bảo an toàn vốn cho Ngân hàng nên làm cho doanh số cho vay tăng, giảm không ổn định qua các năm.
Bảng 3.8: Tình hình cho vay của Ngân hàng 6 tháng đầu năm 2014
ĐVT: Triệu đồng Chỉ tiêu 6 tháng 2013 6 tháng 2014 6 tháng 2014/ 6 tháng 2013 Tăng (giảm) Tỷ lệ % DS cho vay 70.057 93.465 23.408 33,41 DS thu nợ 96.941 101.764 4.823 4,98 Dƣ nợ 75.184 92.297 17.113 22,76
Nguồn: Phòng Kế toán - Ngân quỹ của Ngân hàng TMCP Bưu Điện Liên Việt, 2011-2013
Doanh số cho vay 6 tháng đầu năm 2014 tăng 33,41% so với 6 tháng đầu năm 2013. Nguyên nhân là do nhu cầu về vốn của ngƣời dân cho sản xuất tăng cao, thêm vào đó là việc mở rộng tín dụng của ngân hàng, đều này góp phần làm cho doanh số cho vay tăng lên.
Nhìn chung, doanh số cho vay của ngân hàng tăng, giảm qua các năm. Bản thân Ngân hàng TMCP Bƣu Điện Liên Việt đã thực hiện việc mở rộng quy mô tín dụng, cũng nhƣ nâng cao chất lƣợng phục vụ để làm hài lòng khách hàng.
3.5.2 Doanh số thu nợ
Doanh số thu nợ là tổng số tiền mà ngân hàng thu đƣợc đƣợc từ các khoản đã giải ngân trƣớc đây. Do đó, việc thu nợ đƣợc xem nhƣ là công tác quan trọng hàng đầu trong hoạt động tín dụng. Chỉ tiêu này cũng phản ánh phần nào tình trạng rủi ro chung về nợ của ngân hàng. Doanh số thu nợ càng cao cho thấy rủi ro của các khoản nợ càng thấp và ngƣợc lại. Hoạt động tín dụng tốt không chỉ là làm tốt công tác cho vay tín dụng mà còn phải làm tốt công tác thu nợ để đảm bảo nguồn vốn cho vay của ngân hàng. Doanh số thu nợ tăng đồng thời với doanh số cho vay tăng, điều đó là mong muốn của ngân hàng chứng tỏ ngân hàng hoạt động có hiệu quả.
Năm 2011, doanh số thu nợ là 156.907 triệu đồng, đến năm 2012 doanh số thu nợ giảm 7,19% so với năm 2011. Nguyên nhân là do năm 2012 nền kinh tế chƣa phục hồi, doanh nghiệp kinh doanh không hiệu quả nên khó khăn trong việc chi trả nợ. Đến năm 2013, doanh số thu nợ tăng 9,36% so với năm 2012. Nguyên nhân là do sang năm 2013, nền kinh tế dần ổn định, nên doanh số thu nợ tăng lên, khách hàng của Ngân hàng TMCP Bƣu Điện Liên Việt sử dụng vốn vay có hiệu quả, đạt lợi nhuận nên thanh toán cho ngân hàng.
Đến 6 tháng đầu năm 2014, doanh số thu nợ tăng 4,98% so với 6 tháng đầu năm 2013. Sở dĩ, doanh số thu nợ 6 tháng đầu năm 2014 tăng là do doanh số cho vay tăng, bên cạnh đó, bản thân Ngân hàng TMCP Liên Việt chi nhánh Hậu Giang - Phòng giao dịch Tân phú Thạnh thực hiện tốt công tác thẩm định, đảm bảo hiệu quả sử dụng vốn vay đúng mục đích đã ký kết và định kỳ thông báo khách hàng trả nợ.
Doanh số thu nợ của ngân hàng tăng, giảm qua các năm. Doanh số thu nợ biến động một phần cũng do ảnh hƣởng của doanh số cho vay. Bên cạnh những thành tích đạt đƣợc cũng không thể phủ nhận vai trò của tập thể cán bộ nhân viên Ngân hàng TMCP Bƣu Điện Liên Việt chi nhánh Hậu Giang - Phòng giao dịch Tân Phú Thạnh đã có những chiến lƣợc, kế hoạch cụ thể đem lại kết quả khả quan, đặc biệt là trong khâu thẩm định khách hàng.