miếng mồi béo bở cho những đối tượng phạm tội. Gần đây, một số khách hàng sử dụng thẻ ATM nhận được thông báo từ Ngân hàng về việc thẻ sẽ tạm thời bị khóa do có nguy cơ bị trộm thông tin khi giao dịch tại ATM. Nguyên nhân của sự việc này là do các Ngân hàng xác định đã xuất hiện tội phạm người nước ngoài đang sử dụng thiết bị công nghệ cao lén lút cài vào một số máy ATM để đánh cắp thông tin của chủ thẻ.
Cụ thể là một thiết bị được cài đặt vào khe bỏ thẻ ATM, có hình dạng và màu sắc giống với máy, rất khó phát hiện. Khi chủ thẻ bỏ thẻ vào máy ATM để thực hiện việc rút tiền, xem số dư tài khoản hay chuyển khoản và các hoạt động khác thiết bị này sẽ sao chép các dữ liệu của khách hàng trên băng từ của thẻ ATM. Đồng thời, bọn tội phạm cũng bí mật đặt thêm một camera quay thẳng xuống bàn phím máy ATM để lấy mật khẩu của khách hàng. Thậm chí, tội phạm thực hiện việc cài đặt thiết bị chỉ mất từ 15-20 phút. Thường thì bọn chúng chọn những máy ATM ở trung tâm thành phố, nơi có nhiều khách hàng giao dịch, thời gian hoạt động thường từ 17-19h, sau giờ làm việc của NH.
Sau khi cài đặt các thiết bị ăn trộm dữ liệu tại máy ATM, chúng đứng ngoài quan sát. Khi thấy khách hàng giao dịch nhiều, số lượng thông tin đánh cắp đã đủ, chúng sẽ quay lại máy ATM để tháo các thiết bị cài đặt. Những dữ liệu ăn cắp được sau đó sẽ được sử dụng để tạo ra một thẻ ATM giả và rút trộm tiền. Đây là một trong những chiêu thức trộm tiền trong tài khoản của khách hàng khá phổ biến trên thế giới, nay bắt đầu xuất hiện ở Việt Nam.
Tóm lại, song song với những lợi ích mà dịch vụ thẻ mang lại cho chủ thẻ, ngân hàng, đơn vị chấp nhận thẻ thì vẫn có nhiều rủi ro và nguy cơ rủi ro. Để đề phòng và hạn chế rủi ro, ngân hàng phát hành, ngân hàng thanh toán thẻ, đơn vị chấp nhận thẻ và chủ thẻ phải thực hiện đầy đủ và đúng như qui trình, chế độ phát hành và thanh toán thẻ.
1.2. NỘI DUNG VÀ CHỈ TIÊU PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH KINH DOANH DỊCH VỤ THẺ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI. DOANH DỊCH VỤ THẺ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI.
1.2.1. Nội dung phân tích tình hình kinh doanh dịch vụ thẻ
a. Phân tích chiến lược phát triển dịch vụ thẻ
Để phát triển dịch vụ thẻ thì mỗi NHTM đều phải xây dựng cho mình một chiến lược phát triển dịch vụ thẻ tuân thủ đúng theo cơ sở pháp lý về nội dung phát triển dịch vụ thẻ và phù hợp với với định hướng phát triển kinh
doanh trong từng thời kỳ. Bên cạnh đó Chính phủ và Ngân hàng Nhà nước cũng có sự hỗ trợ tích cực về chiến lược phát triển dịch vụ thẻ chung cho cả Quốc gia, từ đó định hướng chung cho các NHTM về chiến lược phát triển dịch vụ thẻ.
b. Phân tích qui mô từ hoạt động thẻ
Hoạt động thanh toán một loại thẻ nhất định nào đó được phát triển, mở rộng trên một thị trường , điều đó có nghĩa là chủ thẻ có thể sử dụng thẻ dễ dàng và thuận tiện hơn. Khi mà nhu cầu du lịch, giải trí của người dân nói chung ngày càng tăng thì việc phát triển thị trường thanh toán thẻ ra nước ngoài càng trở nên cấp thiết. Số lượng ĐVCNT, ATM lớn, có mặt tại khắp các thị trường tiềm năng và các ngành kinh doanh đồng nghĩa rằng thẻ Ngân hàng có nhiều nơi chấp nhận hơn, mang lại lợi ích cho cả chủ thẻ, bản thân các ĐVCNT và sau đó là các ngân hàng phát hành và thanh toán thẻ. Sự gia tăng về mạng lưới hoạt động , tăng số lượng sử dụng thẻ, mạng lưới máy ATM mở rộng, gia tăng điểm chấp nhận thẻ...cho thấy được quy mô về dịch vụ thẻ của chi nhánh.
c. Phân tích quy trình chất lượng dịch vụ thẻ
Không chỉ dừng lại ở việc mở rộng thị trường, mà còn phải duy trì giữ vững lượng khách hàng hiện có. Điều này thể hiện trong công tác chăm sóc khách hàng, chính sách phát triển sản phẩm, công nghệ của các ngân hàng thanh toán. Hay cách khác đó là những toàn bộ những hoạt động, lợi ích tăng thêm mà ngân hàng mang lại cho khách hàng nhằm thiết lập, củng cố và mở rộng quan hệ đối tác lâu dài với khách hàng thông qua việc tạo nên sự hài lòng cho khách hàng.
Một là, đơn giản về thủ tục mở, phát hành thẻ, xử lý vấn đề phát sinh về thẻ: đây là khâu tiếp xúc đầu tiên của khách hàng với ngân hàng. Thủ tục hồ sơ, tinh thần thái độ phục vụ khách hàng của các cán bộ ngân hàng sẽ gây ấn
tượng mạnh cho khách hàng. Yêu cầu về các thủ tục giấy tờ thời gian làm việc đơn giản, không gây phiền hà kết hợp tinh thần thái độ phục vụ chu đáo nhiệt tình của cán bộ ngân hàng sẽ tạo cho khách hàng một tâm lý thoải mái, tạo niềm tin và hình ảnh tốt cho mỗi khách hàng.
Hai là, tinh thần thái độ phục vụ đối với khách hàng: Khi tư vấn, giới thiệu sản phẩm thẻ , nếu cán bộ ngân hàng có tinh thần thái độ, đạo đức nghề nghiệp tốt thì trong quá trình tiếp cận phục vụ khách hàng sẽ tạo cho khách hàng niềm tin và tạo một hình ảnh tốt trong mỗi khách hàng.
Ba là, ứng dụng công nghệ hiện đại, tạo sự an tâm cho khách hàng khi giao dịch: một cơ sở có ảnh hưởng tốt tới tâm lý khách hàng, phục vụ cho các hoạt động nghiệp vụ của ngân hàng một cách chính xác và nhanh nhất, một cơ sở vật chất tốt sẽ tạo hứng khởi cho chính cán bộ ngân hàng thực hiện tốt công việc. Việc ứng dụng các công nghệ hiện đại giúp cho ngân hàng có thể tiếp cận được những thông tin phục vụ cho công tác thẩm định tốt nhất trên các mặt: thông tin về khách hàng, thông tin về nhu cầu...một cách chuẩn xác nhất.
Bốn là, năng lực trình độ chuyên môn, kinh nghiệm của cán bộ ngân hàng có ảnh hưởng rất lớn đến chất lượng dịch vụ thẻ.
Năm là, gia tăng về các tiện ích, dịch vụ đi kèm: một trong những tiêu chí quan trọng để đánh giá sự phát triển của dịch vụ thẻ không thể không kể tới đó là những tiện ích mà dịch vụ thẻ của ngân hàng mang lại. Từ những chiếc thẻ đơn thuần để rút tiền, hiện nay thẻ còn dùng để thanh toán , chuyển khoản, mua hàng qua mạng, thanh toán các hóa đơn tiền điện, nước, chủ động trong chi tiêu đột xuất...và rất nhiều tiện ích khác giúp cho thẻ thực sự là một phương tiện thanh toán hiện đại, như vậy nếu dịch vụ thẻ của ngân hàng cung cấp nhiều tiện ích rõ ràng càng có thế mạnh trong việc thu hút khách hàng, đóng góp vào sự phát triển nói chung của dịch vụ này. Đây là kết quả do dịch vụ thẻ mang lại.
d. Phân tích rủi ro khi sử dụng dịch vụ thẻ
Rủi ro đối với ngân hàng
Rủi ro trong hoạt động thẻ của ngân hàng thương mại là các tổn thất về vật chất hoặc phi vật chất phát sinh trong quá trình kinh doanh thẻ của ngân hàng, bao gồm cả hoạt động phát hành và hoạt động thanh toán thẻ. Ngân hàng kinh doanh thẻ có thể nhận thức được các rủi ro ngân hàng có thể gánh chịu nhưng không thể triệt tiêu được rủi ro vì nó xảy ra ngoài dự kiến và mong đợi của ngân hàng. Cách tốt nhất để các ngân hàng kinh doanh thẻ đối mặt với rủi ro là nhận thức và đưa ra các giải pháp nhằm phòng ngừa, hạn chế rủi ro cũng như khắc phục các tổn thất khi rủi ro xảy ra. Có những loại rủi ro sau: