7. Tổng quan về tài liệu nghiên cứu
3.2.5.2Giải pháp về hoạt động huy động vốn
Hiện nay SCB Khánh Hòa chỉ cung cấp cho khách hàng một số sản phẩm huy động cơ bản, kém đa dạng hơn so với các ngân hàng thương mại trên địa bàn. Chính điều này đã hạn chế nguồn vốn huy động vào ngân hàng. Nhu cầu của người dân ngày càng cao và họ luôn chủ động trong việc lựa chọn ngân hàng để thực hiện giao dịch. Cung cấp nhiều sản phẩm và tiện ích kèm theo sẽ giúp ngân hàng thỏa mãn tối đa nhu cầu của khách hàng.
Tăng cường thu hút tiền gửi không kỳ hạn: SCB Khánh Hòa cần xem xét việc đưa ra một hình thức thu hút nguồn vốn tiền gửi mới, theo đó khách hàng gửi tiền không kỳ hạn sẽ được tính lãi dựa trên số dư tiền gửi bình quân tháng, số dư càng lớn thì lãi suất sẽ càng cao. Hình thức này áp dụng cho cả khách hàng cá nhân và khách hàng doanh nghiệp.
Biện pháp thu hút nguồn vốn trung và dài hạn: chi nhánh cần thực hiện các giải pháp để khuyến khích khách hàng gửi kỳ hạn dài như tham mưu cho Hội sở đưa ra sản phẩm kỳ hạn dài nhưng khi rút được hưởng lãi suất bậc thang của kỳ hạn thấp hơn liền kề nhằm đảm bảo lợi ích của người gửi tiền. Đặc biệt là trong tình hình hiện nay, NHNN quy định trần lãi suất huy động tiền gửi dưới 6 tháng và không quy định trần lãi suất tiền gửi trên 6 tháng để các tổ chức tín dụng có thể linh hoạt điều chỉnh. Đây là cơ hội tốt để chi nhánh có thể gia tăng nguồn vốn huy động trung và dài hạn. Bên cạnh đó, chi nhánh còn có thể áp dụng lãi suất cho vay ưu đãi khi cầm cố sổ tiết kiệm có kỳ hạn trên 12 tháng để khuyến khích khách hàng gửi dài hạn. Việc áp dụng những hình thức tiền gửi có kỳ hạn dài sẽ làm tăng nguồn vốn trung và dài hạn, tạo điều kiện đa dạng hóa cách thức sử dụng vốn tại ngân hàng. Với loại hình huy động có kỳ hạn này có thể dung hoà được lợi ích hai bên: ngân hàng và người gửi tiền. Cá nhân và các tổ chức ký gửi tại ngân hàng chủ động khi sử dụng vốn đột xuất, đồng thời ngân hàng tạo được nguồn vốn ổn định.
87
Tăng cường thu hút tiền gửi của tổ chức kinh tế: Một hình thức góp phần thu hút khách hàng tổ chức kinh tế đó là hình thức quản lý vốn cho doanh nghiệp. Với dịch vụ này, Ngân hàng sẽ giúp điều hòa vốn một cách hợp lý, theo đó ngân hàng sẽ đảm bảo duy trì số dư cần thiết trên tài khoản tiền gửi thanh toán theo yêu cầu của khách hàng. Phần chênh lệch so với hạn mức sẽ được ngân hàng chuyển về tài khoản tập trung vốn hoặc tài khoản đầu tư ở một mức lãi suất hấp dẫn. Bên cạnh đó, cần mở rộng các chương trình khuyến mãi như dự thưởng, tặng quà cho người đứng đầu, kế toán trưởng của các tổ chức kinh tế để thu hút tiền gửi có kỳ hạn của các tổ chức này.
Cải tiến các sản phẩm dành cho khách hàng cá nhân:
Các sản phẩm huy động hiện có ở ngân hàng là tương đối đầy đủ cả về hình thức lẫn thời hạn. Do đó giải pháp để mở rộng nguồn vốn huy động này chủ yếu dựa vào chính sách khuyến mãi, dự thưởng của ngân hàng tùy theo từng thời kỳ. Khách hàng cá nhân khi gửi tiền vào ngân hàng thường bị thu hút bởi những hình thức khuyến mãi hấp dẫn như gửi tiền tiết kiệm quay số dự thưởng để có những cơ hội trúng những phần thưởng có giá trị như nhà, xe... Để thực hiện những đợt khuyến mãi với quà tặng có giá trị lớn như vậy thì kinh phí cho việc huy động vốn không phải là nhỏ và những ngân hàng nhỏ thường khó cạnh tranh được với những ngân hàng có quy mô lớn trong hình thức này. Do vậy ngân hàng cần chú ý đến việc lựa chọn thời điểm thực hiện việc khuyến mãi và quay số dự thưởng. Các ngân hàng thương mại thường tập trung thực hiện hình thức này vào các dịp lễ tết, như vậy chương trình ngân hàng đưa ra chỉ thành công khi chương trình khuyến mãi thực sự hấp dẫn và nổi bậc so với ngân hàng bạn. Bên cạnh những thời điểm trên, ngân hàng cần xem xét và lựa chọn những thời điểm thích hợp “bất ngờ” để đưa ra chương trình khuyến mãi thu hút khách hàng. Để thực hiện điều này cần có bộ phận tiếp thị tại chi nhánh theo sát thị trường và tham mưu cho Hội sở kịp thời để đưa ra chính sách thích hợp, đưa ra các sản phẩm gối đầu các sản phẩm đã kết thúc để kịp thời thu hút tiền gửi của khách hàng.
Mỗi khách hàng có nhu cầu gửi tiền khác nhau, mục đích khác nhau, SCB Khánh Hòa cần tham mưu Hội Sở xây dựng những sản phẩm riêng biệt cho từng nhóm khách hàng nhằm hoàn thiện sản phẩm huy động này như:
+ Tiền gửi hưu trí: là hình thức nhận tiền gửi tự động dài hạn dành cho khách hàng là cán bộ nhân viên có tài khoản trả lương qua tài khoản thanh toán. Khách hàng
88
sử dụng dịch vụ tiền gửi này bằng cách đăng ký sử dụng sản phẩm: kỳ hạn gửi tiền, định kỳ chuyển tiền là hàng tháng, quý và số tiền cho một lần chuyển. Ngân hàng có thể quy định số tiền tối thiểu chuyển và có thể tăng thêm số tiền chuyển cho lần sau. Lãi suất khách hàng thực hưởng theo số dư tiền gửi thực tế trên tài khoản tiền gửi tiết kiệm tự động, lãi suất này được điều chỉnh hàng năm và luôn cao hơn hoặc bằng lãi suất năm đầu tiên. Ngoài ra, khách hàng được tặng quà nhân ngày quốc tế người cao tuổi (01/10) và được hưởng các chính sách đặc biệt tặng thêm lãi suất cho người cao tuổi ở SCB. Với sản phẩm này, ngân hàng sẽ gia tăng đáng kể nguồn vốn huy động dài hạn.
+ Tiết kiệm tích lũy: đây cũng là hình thức tiết kiệm tự động áp dụng cho đối tượng khách hàng sử dụng nguồn tích lũy để sử dụng có mục đích trong tương lai như mua đất, xây nhà, mua xe… Kỳ hạn gửi có thể ngắn hoặc trung dài hạn và chu kỳ chuyển tiền theo nhu cầu của khách hàng. Ngân hàng cũng cần có cơ chế cho vay ưu đãi đối với những người sử dụng sản phẩm tiết kiệm này thường xuyên và có số dư đáng kể. Đối với sản phẩm này thì có thể cho phép khách hàng rút tiền linh hoạt với lãi suất hấp dẫn để thu hút khách hàng tham gia.