a) Tác động của môi trường kinh tế
Năm 2007 và đầu năm 2008, lạm phát đã vượt mức 01 con số, đe dọa quá trình phát triểnkinh tế bền vững. Thực trạng những tháng đầu năm 2008 lạm phát ở nước ta lên tới 18,44% lạm phát gây rối loạn kinh tế, ngừng trệ sản xuất và bóp méo việcphân bổ các nguồn lực xã hội, ảnh hưởng trực tiếp tới thu nhập của mọi tầng lớp nhân dân, đặc biệt đến cuộcsống của người có thu nhập thấp.
Năm 2009 dưới tác động của khủng hoảng tài chính thế giới; các nước phát triển đi vào suy thoái, các nước mới nổi và đang phát triển suythoái hoặc tăng trưởng thấp. Tiết kiệm, đầu tư và khối lượng vốn luân chuyển ở các nền kinh tế sụt giảm so với các năm trước. Chính phủ đã dùng 17.000 tỷ đồng để bù lãi suất, ước tính tạo ra nguồn vốn khoảng 420.000 tỷ đồng để hỗ trợ các doanh nghiệp vay với lãi suất thấp.
Chính sách hỗ trợ lãi suất cho cá nhân và doanh nghiệp vay vốn từ NHTM để sản xuất kinh doanh theo Quyết định số 131/QĐ-TTg ngày 23/01/2009 của Thủ tướng Chính phủ, đã tích cực góp phần ngăn chặn suy thoái kinh tế trong nước.
Chỉ số giá cả thường xuyên biến động và khủng hoảng tài chính toàn cầu ảnh hưởng lớn đến lòng tin và tạo tâm lý e dè co cụm trong dân cư. Họ trữ vàng hay USD để bảo toàn tài sản, NH khó thu hút nguồn tiền gửi nhàn rỗi. Đặc biệt trong những
tháng đầu năm 2009 cùng với diễn biếnkinh tế tài chính phức tạp, tình trạng suy thoái kinh tế toàn cầu chưa được cải thiện, việc điều chỉnh giảm lãi suất huy động theo chỉ đạo của NHNN VNảnh hưởng rất lớn đến tâm lý khách hàng. Việc huy động vốn của Vietinbank Đồng Nai gặp không ít khó khăn, lượng khách hàng đến gửi tiền giảm mạnh. Đồng thời hoạt động của doanh nghiệp bị chựng lại do ảnh hưởng chung, hạn chế sử dụng các dịch vụ ngân hàng và số dư trong tài khoản của họ cũng giảm nhiều.
Việc thắt chặt tiền tệ có ảnh hưởng đếnhoạt độngcủa các doanh nghiệp nhỏ và vừa để kiềm chế lạm phát, giữ ổn định và tăng trưởng bền vững trong tương lai. Bên cạnh đó, do chưa lường hết được phản ứng của thị trường, như thị trường bất động sản trầm lắng xuống, giá vàng và tỷ giá biến động mạnh làm xuất hiện việc cho vay lẩn nhau giữa các cá nhân và các doanh nghiệp, cho vay nóng với lãi suất cao trên thị trường, đẩy các NHTM vào khó khăn nhất định. Nhưng đó lại là bài học tốt cho các NHTM nâng cao năng lực quản trị điều hành, tạo tiền đề hội nhập sâu vào nền tài chính thế giới. NHNN VN cũng rút được kinh nghiệm trong việc đo lường, nằm bắt mức độ phản ứng của thị trường trước những biến động kinh tế để có đối sách thích hợp hơn, đạt hiệu quả cao hơn, cũng như chủ động hơn trong việc điều hành chính sách tiền tệ quốc gia.
b) Từ phía Vietinbank Đồng Nai
Vietinbank Đồng Nai phải chịu sức ép cạnh tranh gay gắt của các NHTM đặc biệt là Sacombank, ACB, Vietcombank, Agribank, BIDV và còn của nhiều kênh dẫn vốn khác trên thị trường. Trong những năm gần đâysố lượng cơ sở củacác tổ chức tín dụngkhông ngừng gia tăng,thu hẹpthị phần củaVietinbank. Một sốngân hàng đưa ra các chương trình tiếp thị sản phẩm rất hấp dẫn, như: rút lãi từng phần, chính sách lãi ưu đãi đối với từng nhóm khách hàng, lãi suất bậc thang, lãi suất linh hoạt theo kỳ hạn….
Trong năm 2009, thị trường tiền tệ nóng lên với việc tăng lãi suất huy động vốn, khởi đầu cho cuộc chạy đua lãi suất bất đắc dĩ. Khách hàng có xu hướng rút tiền từ Vietinbank Đồng Nai sang gửi ở các NHTMCP khác đang chào mức lãi suất cao hơn. Để ổn định hoạt động kinh doanh Vietinbank Đồng Nai phải nâng lãi suất huy động làm cho chi phí đầu vào của ngân hàng tăng lên, trong khi lãi suất cho vay tăng chậm,
khoảng cách giữa lãi suất cho vay và lãi suất huy độngthu hẹp dần. Đây cũng là một nguyên nhân chính khiến lợi nhuận năm 2009 thấp hơn năm 2008.
Ngoài ra, hoạt động của Vietinbank Đồng Nai còn phụ thuộc vào Hội sở chính: về chính sách hay các sản phẩm dịch vụ, lãi suất,chiến lược kinh doanh,…
Chất lượng dịch vụ còn hạn chế so với các NHTMCPkhác do các chương trình phục vụ cho hệ thống chưa đồng bộ, đường truyền thườngbị nghẽn.Tháiđộcủa nhân viên giao dịch chưa thật sự niềm nở, cách xử lý công việc còn cứng nhắc chưa linh hoạt, còn e dè chưa giới thiệu sản phẩm cho khách hàng một cáchchu đáo tận tình.
c) Từ phía khách hàng:
Việc sử dụng các dịchvụ ngân hàngở Việt Nam còn nhiều hạn chế do thói quen của người dân Việt nam thích thanh toán bằng tiền mặt. Đa số người dân chưa trọn tin tưởng vào các tiện ích của ngân hàng; nhất là dịch vụ thẻ thanh toán, chủ yếu tập trung ở các thành phố lớn với các loại hình kinh doanh chủ yếu là nhà hàng, khách sạn, các hãng sản xuất lớn. Nhiều người lớn tuổi chưa qua sử dụng máy vi tính nên họ khá ngại thanh toán qua thẻ.
Xác định được những khó khăn trước mắt Vietinbank Đồng Nai chủ động đưa ra chương trình khuyến mại hấp dẫn nhằm thu hút khách hàng, góp phần gia tăng nguồn vốn huy động với sản phẩm tiết kiệm- Bảo hiểm,Tiền gửi tiết kiệm rút gốc linh hoạt, tiết kiệm tích luỹ… Giúp tăng trưởng nguồn vốn khá cao, thực hiện tốt kế hoạch kinh doanh, tạo tiền đề cho việc phát triển ổn định và bền vững.
KẾT LUẬN CHƯƠNG 2
Chương 2 đánh giá thực trạng huy động vốn của Vietinbank Đồng Nai từ năm 2007 đến năm 2009 đồng thời phân tích những yếu tố tác động đến tình hình huyđộng vốn củaChi nhánh. Chương 2 cũng nêu ra đượcthành quả cùng những mặt tồn tại cần khắc phục và tìm ra những nguyên nhân để làm cơ sở đưa ra các giải pháptiếp theo.
CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN NGUỒNVỐN HUY ĐỘNGTẠI NHTMCP CÔNG THƯƠNG ĐỒNG NAI
3.1. Mục tiêu chiếnlược huyđộng vốnnăm 2010 vàđịnh hướngđến năm 2020
củaVietinbank Đồng Nai
Ngân hàng Công thương Đồng Nai là một Chi nhánh của NHCT Việt Nam nên phải theo mục tiêu chiến lượccủa toàn hệ thống. Để phát triển nhanh, bền vững,hội nhập thành công, giữ vững vai trò chủ lực của NHCT ở thị trường Việt Nam, định hướngchiếnlượcphát triển NHCT Việt Nam trong nhữngnăm tới là:
Tập trung nguồn lực củng cố và mởrộng hệthống mạng lưới kinh doanh, tăng cường năng lựctài chính, nâng cao chấtlượng hoạtđộng và hiệu quảkinh doanh. Duy trì vịthếthị phần, phát triển mởrộng hoạt độnghiện tại trong lĩnh vựcngân hàng bán lẻ và đẩy mạnh ngân hàng bán buôn và tập trung mở rộng thị phần tại các khu vực khách hàng trọng điểm trên cơ sởan toàn và sinh lời cao.
Chuẩn hoá mô hình tổchức, cơchếquảntrị, điều hành hệ thống phù hợp với xu hướng phát triển của thị trường và chuẩn mực quốc tế. Hoàn thiện hệ thống cơ chế, chính sách về quản trị, điều hành kinh doanh, quản lý và kiểm soát rủi ro, quy trình kỹthuật nghiệp vụ,đánh giá hiệu quả kinhdoanh theo thông lệ quản trị hiện đại trong lĩnh vựctài chính ngân hàng trên thếgiới.
Cơ cấu lại nguồn nhân lực một cách mạnh mẽ, không tăng mà giảm số lượng, tăng chất lượng nguồn nhân lực, xây dựng đội ngũ cán bộ có trìnhđộ và năng lực chuyên môn cao, đào tạo nhiều hơn các kiến thức nghiệp vụ của ngân hàng quốc tế, ngoại ngữ, tin học. Tiếp tục hoàn thiện thựchiện cơchế động lực tiềnlương, tiền thưởng theo nguyên tắc gắn lợi íchvới trách nhiệm, kết quả, năng suất, hiệu quảcông việc của từngcán bộ nhân viên.
Ưu tiên tập trung đầu tư phát triển mạnh công nghệ thông tin ngân hàng, xây dựng hệ thống công nghệ thông tin đồng bộ, hiện đại, an toàn và hiệu quả, đẩy mạnh ứng dụng công nghệ mới, hiệnđại trong lĩnh vực quản trịngân hàng, kiểm soát rủi ro, phát triển sản phẩm dịch vụ mới. Coi công nghệ ngân hàng là yếu tố then chốt, là cơ sở nền tảng để phát triển, hội nhập tích cực vớikhu vực,quốc tế.
- Vềhuyđộng vốn:tăng 10% hàngnăm. - Hệsốan toàn vốn cao trên 11%.
- Tổng dưnợcho vay: tăng 20% hàng năm. - Nợxấu/tổng dưnợ:dưới2% hàng năm. - Thu phí dịchvụ: tăng 15-20% hàng năm.
- Thu nhập bình quânđầu người: tăng 10% hàngnăm.
3.2. Những cơhội và thách thức đối vớihoạtđộng huyđộng vốn của VietinbankĐồng Nai Đồng Nai
3.2.1 Nhữngcơhội
Nền kinh tế thế giới đã vượt qua khủng hoảng,đạt tốc độ tăng trưởng năm 2010 được dự báo ở mức 4%, tác động tích cực đến nước Việt Nam với hy vọng dòng vốn đầu tư trực tiếp nước ngoài (FDI) sẽ đổ mạnh trở lại.
Các nền kinh tế Mỹ, châu Âu, Nhật Bản bắt đầu phục hồi. Khi các nền kinh tế lớn tăng trưởng, mãi lực đầu tư và thị trường tiêu thụ bắt đầu tăng trưởng trở lại, tác động đến xuất khẩu, giúp ngân hàng trong nước phát triển.
Mặt khác, theo cam kết WTO sau giai đoạn năm 2010 - 2012, các ngân hàng nước ngoài không còn bịhạn chếkinh doanh trên thị trường Việt Nam và nhiều người từng dự báo trong năm 2010 - 2011 sẽ có nhiều ngân hàng nước ngoài tham gia hoạt động. Nhưng cuộc khủng hoảng tài chính toàn cầu vừa qua làm chậm đi sự tham gia của ngân hàng 100% vốn nước ngoài vào Việt Nam, là cơ hội để các ngân hàng trong nướccủng cố vươn lên.
Công nghệ thông tin phát triển giúp các dịch vụ ngân hàng đáp ứng nhu cầu của khách hàng một cách an toàn, nhanh chóng chính xác, tiện lợi, góp phần thu hút thêm vốn huyđộng cho ngân hàng. Khách hàng cũngngày càng quen sửdụng các dịchvụcủa ngân hàng.
Uy tín và thương hiệu của Vietinbank ngày càng được khẳng định trên thị trường trong nước và quốc tế.
Kinh tế phát triển, đời sống của người dân được nâng lên, thu nhập cá nhân cũng tăng, chi tiêu cho nhu cầu cơ bản tăng nhưng tiết kiệm cũng tăng nhanh.
Hệ thống pháp luật của nhà nước ngày càng hoàn thiện và chặt chẽ cùng cơ chế chính sách về tài chính, tiền tệ,đầu tư,...được đổi mới tạo môi trường thuận lợi
cho doanh nghiệp phát triển.
3.2.2. Những thách thức
3.2.2.1. Những thách thức từ nền kinh tế:
Số lượng khách hàng sử dụng các tiện ích, dịch vụ Ngân hàng chưa cao so với dân số thực tế trên địa bàntỉnhĐồng Nai do còn thói quen sử dụng tiền mặt ảnh hưởng đến việc mở và sử dụng tài khoản cá nhân, thẻ ngân hàng và các tiện ích khác.
Luật kế toán chưa được tuân thủ nghiêm chỉnh, còn hiện tượng dấu doanh số trốn thuế hay khai khống để lừa đảo, người ta sợ dòng tiền chảy qua NH sẽ lộ ra gian lận. Đây là một trở ngại lớn cho việc phổ cập các dịch vụ NH thường gặp ở các nền kinh tế đang phát triển.
Ngành cung cấp điện nước, bưu điện... mới bắt đầu thanh toán qua NH. Nhiều siêu thị còn buộc khách mua rút tiền mặt tại máy ATM để trả tiền tại quầy thay vì cà thẻ thanh toán. Do đó, hiện nay, vẫn còn thu tiền mặt là chủ yếu.
Đường truyền dữ liệu của các TCTD phụ thuộc vào chất lượng dịch vụ bưu chính viễn thông, các TCTD trên địa bàn không chủ động xử lý thông tin. Hiện tượng nghẽn mạch hoặc tốc độ truyền chậm thường xuyên xảy ra làm hạn chế hiệu quả của dịch vụ ngân hàng, nhất là dịch vụ thanh toán; dịch vụ chuyển tiền điện tử... và các giao dịch khác qua mạng.
3.2.2.2. Những thách thức từ hệ thống ngân hàng
Dịch vụ ngân hàng chưa phát triển, chủng loại chưa đa dạng, chưa có nhiều dịch vụ mới, chất lượng cao. Nhìn chung, dịch vụ ngân hàng còn đơn điệu, chưa hấp dẫn, chưa tạo thuận lợi và cơ hội bình đẳng cho khách hàng thuộc thành phần kinh tế tiếp cận và sử dụng. Nghiệp vụ chưa định hướng theo khách hàng, còn nặng về các nghiệp vụ, các dịch vụ truyền thống, chưa thực sự quan tâmđến các dịch vụ ngân hàng hiện đại mới được đưa vào sử dụng. Số lượng máy ATM còn ít, các dịch vụ và chính sách hỗ trợ, quảng cáo còn hạn chế, đối tượng sử dụng thẻ ATM chủ yếu là cán bộ công nhân viên chức sinh viên học sinh và một số khách hàng gắng bó.
Các sản phẩm hiện nay Vietinbank cung cấp ra thị trường mang tính đại trà cho mọi khách hàng, không phân biệt theo nhóm đối tượng.
Chi phí đầu tư để phát triển các dịch vụ mới nhằm thu hút tiền gửi, nâng cao hiệu quả huy động vốn là rất lớn. Ví dụ như mỗi máy ATM trị giá khoảng 600 triệu
đồng thêm chi phí khác trong quá trình vận hành mỗi tháng, như: thuê địa điểm, tiền điện, bảo vệ, riêng chi phí bảo trì là USD 150/máy/tháng. Tuy nhiên, hiệu quả sử dụng hệ thống máy ATM lại chưa cao. Hơn nữa các ngân hàng thiếu sự hợp tác với nhau, mỗi ngân hàng theo đuổi một chiến lược riêng, đối với cùng loại sản phẩm dịch vụ có nhiều điểm tương đồng, dẫn tới lãng phí trong đầu tư và làm tăng chi phí vận hành cũng như quản lý hệ thống. Gần đây các hệ thống banknet, smartlink, VNBC đã hòa mạng, thẻ do NH này phát hành có thể giao dịch ở máy của nhiều NH khác, bướcđầu có thuận lợi hơn nhưng chi phí giao dịch cao hơn và khi gặp sự cố, thời gian xác minh và xử lý kéo dài hơn.
Hệ thống thông tin chưa thực sự có hiệu quả, bao gồm cả thu thập và xử lý thông tin về huy động vốn, về cân đối và kinh doanh vốn.
Tỷ lệ thu phí dịch vụ vẫn còn quá nhỏ so với thu từ các nghiệp vụ tín dụng và đầu tư và so với tiềm năng phát triển của các chi nhánh
Việc quản trị, điều hành huy động vốn, kinh doanh vốn chưa hiện đại, dù có cải tiến đáng kể, nhưng chưa theo mô hình quản lý hướng về khách hàng. Việc quản lý được thực hiện theo từng nghiệp vụ kinh doanh, chưa nắm bắt nhu cầu khách hàng để phát triển ra thị trường. Sự phối hợp giữa các bộ phận quản lý, các phòng nghiệp vụ chưa đồng bộ, nhịp nhàng, gây phiền hà, mất thời gian cho khách hàng.
Với một nền kinh tế đang phát triển, nhu cầu gần đây khá lớn, nên NH cần vốn để cho vay thu lãi, nhưng khi đã cho vay trong khi chờ đến hạn để thu hồi, một mặt họ cần vốn để cho vay thêm, mặt khác họ sợ người gửi rút tiền đột xuất làm họ mất thanh khoản, họ tập trung khuyến mãi, để huy động và giữ vốn, cạnh tranh nhau quyết liệt. Vietinbank Đồng Nai sử dụng biện pháp mởrộng mạng lưới để tiến gần hơn tới khách hàng, mở chi nhánh cùng phòng giao dịch khá ồ ạt, chưa thực sự tính đến hiệu quả, làm tăng chi phíđiều hành trong khi vẫn phải tăng lãi xuất (dù thấp hơn các NH khác)đểhuy động vốn, làm suy giảm lợinhuận của Chi nhánh.
3.2.2.3. Những thách thức từ phía khách hàng
Văn hoá tiêu dùng và thói quen của ngườidânảnh hưởng tới nhucầu vềdịch vụ ngân hàng. Tỉnh Đồng Nai có nhiều khu công nghiệp tập trung đông công nhân nhưng thu nhập không cao, lại miệt mài trong xưởng không có thời gian đến NH.