Dù đã cố gắng nhiều nhưng do những yếu tố chủ quan khách quan, việc huy động vốn còn nhiều hạn chế như:
- Hình thức huy động vốn chưa phong phú. Danh mục huy động vốn chí là một nhóm sản phẩm truyền thống cơ bản như tiền gửi thanh toán, tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm và phát hành kỳ phiếu,….
- Hoạt động kinh doanh còn chịu sự điều hành khống chế của nhà nước chỉ thực hiện các sản phẩm quy định trong văn bản, cơ chế lãi suất chưa đảm bảo lãi suất thực dương cho người gửi tiền, lãi suất rập khuôn theo hội sở chính, chưa cập nhật kịp thời theo thị trường, dẫn đến tình trạng khách hàng rút vốn chuyển qua các ngân hàng hàng khác có lãi suất huy động hấp dẫn hơn.
- Trình độ đội ngũ CBCNV không đồng đều, còn một số CBCNV được đào tạo từ thờixa xưa, có nhiệt tình nhưng do tuổi cao không có khả năng tiếp thu những kiến thức mới, trìnhđộ vi tính, trình độ ngoại ngữ còn yếu, khó đáp ứng yêu cầu trong thời kỳ hội nhập với sự cạnh tranh ngày càng gay gắt giữa các ngân hàng. Một số nhân viên còn nặng ảnh hưởng của thời kỳ kế hoạch hoá tập trung, chậm chuyển biến để thích hợp với phong cách phục vụ mới: “mình vì khách và khách hàng nuôi sống mình”.
- Trình độ quản lýliên quan đến vấn đề nhân sự thiếu nhiều chuyên gia cao cấpvề ngân hàng, lại còn chảy máu chất xám khi cần phải hiện đại hoá hoạt động. Thị phần ngày càng thu hẹp dưới áp lực cạnh tranh (khoảng trên 27 ngân hàng và tổ chức tín dụng trênđịa bàn).
- Mạng lưới các điểm giao dịch, các quỹ tiêt kiệm còn dàn trải,thiếu kinh phí tập trung đầu tư cơ sở hạ tầng chất lượngcao cho từngnơi. Việc khuyến khích khách hàng sử dụng thẻ ATM ảnh hưởng rất lớn đến việc khuyến khích khách hàng sử dụng các loại hình dịch vụ của ngân hàng.Đây cũng là một kênh huy động vốn. Tuy nhiên hoạt động thẻmới phát triển theo chiều rộng chạy theo chỉ tiêu số lượng, chưa đi vào chiều
sâu, chưa thật sự chú trọng chăm sóc khách hàng sử dụng thẻ, điển hình là nhiều máy ATM được đặt ở vị trí không thuận tiện, an toàn cho khách hàng đến giao dịch, cơ sở vật chấtchưa tươm tất, vệ sinh không được quan tâm….
- Hoạt động tiếp thị chưa được cải thiện nhiều, chủ yếu sử dụngcác kênh truyền thống, còn thụ động, phụ thuộc vào Hội Sở về chiến lược quảng bá thương hiệu ngân hàng, triển khai các sản phẩm, dịch vụ mới. Trình độ tiếp thị của nhân viên chưa được chuyên nghiệp hoá, chỉ ở giai đoạn tự cập nhật kiến thức bản thân, chưa được đào tạo chuyên sâu về lĩnh vực marketing.
- Về công nghệ, hệ thống thiết bị cũng như các ứng dụng công nghệ thông tin trong nghiệp vụ ngân hàng chưa đồng bộ, còn thao tác thủ công. Các chương trình ứng dụng phục vụ cho toàn hệ thống hoạt động chậm, dễ bị nghẽn mạch, tốc độ đường truyền chậm, nhất là hiện nay mạng lưới mở rộng tiếp kết nối với nhau, làm hạn chế hiệu quả hoạt động củaChi nhánh.