a/ Môi trường cạnh tranh
Trong nền kinh tế thị trường, cạnh tranh là qui luật tất yếu, trong đó NH là ngành có mức độ cạnh tranh cao. Trong những năm qua, thị trường tài chính ngày càng trở nên sôi động với sự tham gia của nhiều loại hình NH và định chế tài chính phi NH. Trong khiđó,nguồn vốnnhàn rỗi trong dân cư và các tổchức kinh tế có giới hạn và các NH tăng đượctối đathịphầnhuyđộng vốn củamình. Một nước đang phát triển vừa thoát ngưỡng đói nghèo chưa thể có hệ số tiết kiệm cao.
Ở nước ta, các NH chủ yếu cạnh tranh bằng lãi suất, chưa Ngân hàng nào đưa ra được dịch vụ độc đáo đặc trưng riêng có của thương hiệu.
Mỗi ngân hàng phải xác định mức lãi suất hấp dẫn nhất kết hợp với danh tiếng và uy tín của ngân hàng để mở rộng thị phần huy động vốn của đơn vị mình.Điều này rất khó khăn vì lãi suất huy động cao đẩy lãi suất cho vay tăng cao lên, lãi suất huy động thấp thì không hấp dẫn khách hàng và có nguy cơ bị đối thủ cạnh tranh hút vốn.
b/. Môi trường luật pháp:
Các hoạt động ngân hàng chịusự điều chỉnh của Luật Các tổ chức tín dụng và hệ thống các văn bản pháp quy khác của Nhà nước. Hiện nay các NHTM V N được tổ chức theo mô hình Tổng công ty, C ô n g t y cổ p h ầ n , C ô n g t y l i ê n d o a n h n ê n cầ n phảituân thủpháp luậtvà cácvăn bản pháp luật do Nhà nước ban hành đồng thời tuân thủ theo các Quyđịnh do NHNN Việt Nam ban hành trong từng thời kỳvềlãi suất, tỷlệ dựtrữ, hạn mức cho vay.... Hệ thống ràng buộc này khá phức tạp, chồngchéo nên kém hiệu quả.