-Đờisống, thu nhập quốcdân là yếu tốtrực tiếp quyết định lượngtiền gửi vào NHTM. Thật vậy, thu nhập của người dân càng cao thì nguồn vốn huy động được vào NHTM càng lớn. Hệ số tiết kiệm cận biên quyết định khả năng huy động tiền gửi dân cư. Việc tập họp đủ vốn kinh doanh quyết định khả năng huy động tiền gửi của đơn vị kinh tế.
- Tâm lý và thói quen tiêu dùng củca người dân cũng ảnh hưởng đến việc huy động vốn của NHTM. Ở các nước phát triển, nhu cầu thanh toán không dùng tiền mặt qua NH rất phát triển. Ở các nước đang phát triển, tâm lý ưa dùng tiền mặt và tích luỹ tiền riêng còn khá phổ biến. Tâm lý và thói quen tiêu dùng còn rất khác nhau giữa các dân tộc và các vùng, miền ở nướcta. Vì vậy, phát triển nhanh các hình thức không dùng tiền mặt có ý nghĩa quan trọng trong việc huy động vốn của NHTM.
Hiện nay, NH không còn là kênh huy động vốn duy nhất trong nền kinh tế. Thu nhập bình quân tăng lên kết hợp với sự phân hóa xã hội có tạo ra tích luỹ. Tích luỹnày có thể đổ vào chứng khoán, bất động sản hay đầu cơ vàng, ngoại tệ…chia bớt nguồn huy động của Ngân hàng.
Áp lực lạm phát tác động lên tâm lý tiêu dùng. Lúc lạm phát cao, khi cần đồng tiền, người tiêu dùng có cảm giác bỏng rát nên vội đẩy đi nơi khác, vòng quay đồng tiền bị đẩy mạnh một cách giả tạo. Ổn định giá trị đồng tiền là chức năng của NHTW.
Khách hàng củaNHTM bao gồm những ngườicó vốn gửi tại NH và nhữngđối tượng sử dụng vốn đó. Đối với các nước phát triển, khách hàng luôn có tài khoản cá nhân và thu nhập được chuyển vào tài khoản của họ. Nhưng ở các nước đang phát
triển, nhu cầu dùng tiền mặt thường lớn hơn.