4. Kết cấu của luận văn
2.3.4.3. Thực hiện việc bồi thường của cơ quan bảo hiểm
Việc bồi thường dựa trên nguyên tắc bảo hiểm toàn diện, được thỏa thuận cụ
thể trong hợp đồng bảo hiểm. Tất cả mọi thiệt hại xảy ra đều được bồi thường. Song cơ quan bảo hiểm không chịu trách nhiệm bồi thường trong các trường hợp
vi phạm các quy tắc về bảo hiểm gồm: Hành động cố ý gây tai nạn, gây thiệt hại
của chủ xe, lái xe hoặc của người được giao quản lý và sử dụng xe của người bị
thiệt hại; xe không có giấy chứng nhận kiểm định an toàn kỹ thuật và bảo vệ môi trường phương tiện cơ giới đường bộ hoặc có nhưng không hợp lệ; thời điểm xảy
ra tai nạn, lái xe không có giấy phép lái xe; lái xe sử dụng ma túy hoặc các chất kích thích tương tự khác mà pháp luật cấm sử dụng có nồng độ cồn, rượu, bia vượt quá quy định của pháp luật hiện hành; vận chuyển hàng trái phép hoặc không thực
hiện đầy đủ các quy định về vận chuyển, xếp dỡ hàng theo quy định của pháp luật; đua xe, chạy thử sau khi sửa chữa; xe đi vào đường cấm, khu vực cấm, đường ngược chiều, chuyển hướng xe tại nơi bị cấm, vượt đèn đỏ, xe đi đêm không có đủ đền chiếu sáng theo quy định; xe chở vượt quá tải/số ngồi theo quy định là nguyên nhân trực tiếp gây ra tai nạn hoặc xe chở vượt quá 20% mức trọng tải/số ngồi theo quy định; thiệt hại có tính chất hậu quả gián tiếp như giảm giá trị thương mại, thiệt
hại gắn liền với việc sử dụng và khai thác tài sản bị thiệt hại, những thiệt hại mang
yếu tố tinh thần, thiệt hại không do tai nạn trực tiếp gây ra; thiệt hại đối với tài sản đặc biệt bao gồm kim loại quý, đá quý (dạng nguyên thủy hoặc đã tinh chế) tiền,
các loại giấy tờ có giá như tiền, đồ cổ, tranh ảnh quý hiếm, tượng nghệ thuật, thi
hài, hài cốt, chất nổ, chất phóng xạ (trừ khi có thỏa thuận khác); tai nạn xảy ra
ngoài lãnh thổ của nước Cộng hòa Xã hội Chủ nghĩa Việt Nam; khủng bố chiến tranh và các nguyên nhân tương tự như nội chiến, bạo loạn, đình công.
Trong những trường hợp lỗi hỗn hợp, cơ quan bảo hiểm chỉ chịu trách nhiệm
bồi thường phần thiệt hại tương ứng với phần lái xe có lỗi. Phần lỗi không thuộc lái xe, cơ quan bảo hiểm không chịu trách nhiệm bồi thường.
TNBTTH thuộc về cơ quan bảo hiểm là đặc trưng của trách nhiệm bồi thường thiệt
hiểm tham gia giải quyết hậu quả tai nạn trên nguyên tắc xác định trách nhiệm bồi thường giữa cơ quan bảo hiểm, chủ phương tiện (chủ xe) và người điều khiển phương tiện.
Chủ xe là người chịu trách nhiệm dân sự trước Nhà nước về sự hoạt động của phương tiện đó. Vì vậy, chủ xe là người có trách nhiệm tham gia bảo hiểm bắt
buộc về trách nhiệm dân sự đối với người thứ ba và đối với hành khách theo hợp đồng vận chuyển. Do đó, người được cơ quan bảo hiểm chịu trách nhiệm bồi thường những thiệt hại xảy ra là chủ xe cơ giới. Trong quan hệ với người bị thiệt hại,
thì cơ quan bảo hiểm chỉ là người đại diện cho chủ xe mà thôi.
Khi xe gây tai nạn làm thiệt hại đến tính mạng, sức khỏe, tài sản của người khác, cơ quan bảo hiểm sẽ thay chủ xe chịu trách nhiệm bồi thường. "Người khác"
có thể là người bị thiệt hại - được gọi là người thứ ba và hành khách theo hợp đồng vận chuyển hành khách. Như vậy, trong quan hệ bảo hiểm có hai loại quan
hệ:
Quan hệ giữa cơ quan bảo hiểm và chủ xe (có thể đồng thời là người điều
khiển xe). Đây là mối quan hệ cơ sở, làm tiền để phát sinh việc bồi thường
thay cho chủ xe, thể hiện trong việc chủ phương tiện mua bảo hiểm và cơ
quan bảo hiểm đại diện cho chủ phương tiện trong khi thực hiện bồi thường.
Quan hệ giữa cơ quan bảo hiểm và người bị thiệt hại. Đây là quan hệ thực
tế trong việc bồi thường. Bên thiệt hại trực tiếp nhận tiền bồi thường từ cơ
quan bảo hiểm nhà nước.
Bên thứ ba thực chất không phải là người được hưởng bồi thường của cơ quan
bảo hiểm vì họ không có quan hệ ràng buộc trong hợp đồng bảo hiểm. Người được hưởng bồi thường của cơ quan bảo hiểm là chủ xe. Thiệt hại của bên thứ ba là một
trong những điều kiện làm phát sinh việc bồi thường theo hợp đồng bảo hiểm.
Việc cơ quan bảo hiểm thay cho chủ xe trả tiền bồi thường cho người bị thiệt hại
chỉ là giải quyết linh hoạt, đơn giản về mặt thủ tục thanh toán tiền bồi thường và
tăng cường công tác tuyên truyền bảo hiểm. Nó phát huy được tính kịp thời, bảo đảm nguyên tắc bồi thường thiệt hại của Luật dân sự. Cơ quan bảo hiểm chỉ có
trách nhiệm trả tiền bồi thường thay cho chủ xe chứ cơ quan bảo hiểm không có
Trong trường hợp cơ quan bảo hiểm và chủ xe không nhất trí được với nhau về
các khoản bồi thường mà phải giải quyết bằng con đường Tòa án. Khi xét xử, Tòa án
xác định việc bồi thường không thuộc phạm vi trách nhiệm bảo hiểm, thì chủ xe
hoàn trả lại cho cơ quan bảo hiểm số tiền có thể đã ứng trước hay đã bồi thường. Trong trường hợp nếu số tiền Tòa án xử chủ xe phải bồi thường bằng hoặc dưới
mức tiền cơ quan bảo hiểm nhận bồi thường thì cơ quan bảo hiểm chi trả bồi thường. Nếu số tiền bồi thường vượt quá mức bảo hiểm, thì cơ quan bảo hiểm chỉ
bồi thường theo mức đã ký kết với chủ xe, còn chủ xe phải bồi thường phần còn thiếu.
Căn cứ pháp lý để cơ quan bảo hiểm trả tiền bồi thường cho chủ xe là giấy
chứng nhận bảo hiểm xe cơ giới. Trong giấy chứng nhận ghi rõ từng nghiệp vụ
bảo hiểm mà chủ xe tham gia, mức trách nhiệm bảo hiểm, phí bảo hiểm tương ứng
CHƯƠNG 3.
THỰC TIỄN ÁP DỤNG VÀ HƯỚNG HOÀN THIỆN VIỆC BỒI THƯỜNG
THIỆT HẠI TRONG CÁC VỤ TAI NẠN GIAO THÔNG ĐƯỜNG BỘ.
3.1. Thiệt hại trong các vụ tai nạn giao thông đường bộ trong thời gian qua.
3.1.1. Địa bàn xảy ra tai nạn giao thông đường bộ.
Theo thống kê của Ủy ban an toàn giao thông quốc gia trong năm 2011 thì TP.HCM xảy ra 971 vụ tai nạn giao thông làm chết 831 người và bị thương 459 người36, Hà Nội có 735 người chết vì tai nạn giao thông đây là hai địa phương có
số lượng người chết vì tai nạn giao thông nhiều nhất nguyên nhân do nơi đây là
trung tâm tâm thành phố, tập trung nhiều khu công nghiệp, khu chế xuất các trường đại học nên dẫn đến việc phương tiện tham gia giao thông rất đông, điều đó
là một trong những nguyên nhân gây ra tai nạn giao thông. Theo tổng kết của UB
ATGTQG, trong tháng 11/2010, chỉ có 1 địa phương không tăng, không giảm về
tình hình TNGT. 39 địa phương giảm số người chết và 23 địa phương tai nạn giao thông tăng cao so với cùng kỳ năm 2009. Trong đó, các địa phương giảm nhiều
nhất là: Bắc Kạn, Điện Biên, Trà Vinh, Yên Bái. Các tỉnh/thành phố tăng cao cả
về số vụ, số người chết và bị thương vì TNGT là: Lai Châu, Kon Tum, Bạc Liêu, Hậu Giang, Bắc Ninh37. Ngoài ra còn có một số địa phương có số lượng tai nạn
giao thông rất cao như Bình Thuận, Cao Bằng, Bình Phước, Gia Lai, Long An,
Phú Yên, Tây Ninh vừa bị Thủ tướng Chính phủ phê bình do có số người chết tai
nạn giao thông tăng liên tục trong năm 2010 và 201138. Quốc lộ là nơi thường xảy
ra tai nạn giao thông nhiều nhất chẳng hạn như quốc lộ 1A, quốc lộ 14… là nơi có lượng tai nạn giao thông rất cao và nghiêm trọng điển hình như vụ xe container
BKS 79N- 2133 tông xe khách 17K-2934 trên quốc lộ 1A tại Bình Thuận ngày 7/11 là vụ tai nạn đường bộ thảm khốc bậc nhất khi số người thương vong quá lớn
và diễn biến quá kinh hoàng. Vụ tai nạn đã khiến chiếc xe khách bốc cháy dữ dội,
thiêu sống 10 người trên xe và khiến 22 người bị thương. Những hình ảnh còn lại
36 Xem Báo cáo tình hình triển khai thực hiện Quyết định số 187/QĐ-UBND ngày 11/01/2012 của Ủy ban nhân dân Thành phố về ban hành kế hoạch thực hiện các giải pháp cấp bách bảo đảm trật tự an toàn giao thông 2012
37
http://dantri.com.vn/c36/s20-447105/hon-30-nguoi-chet-vi-tai-nan-giao-thong- moi-ngay.htm [Hơn 30 người chết vì tai nạn giao thông mỗi ngày]
38
http://www.baobinhthuan.com.vn/vn/default.aspx?cat_id=686&news_id=44525
ở hiện trường khiến cả dư luận bàng hoàng kinh sợ. Một số người tham gia cứu hộ đã không cầm được nước mắt khi kể lại những gì họ đã chứng kiến… Một sự thật
nữa được phơi bày: tài xế xe container chưa có bằng lái39.
3.1.2. Phương tiện, nguồn gây tai nạn giao thông đường bộ.
Theo thống kê tính đến hết tháng 5-2011 thì tổng số phương tiện cơ giới đăng
ký lưu hành trên cả nước là 34.422.042 chiếc trong đó ôtô 1.796.474 chiếc và môtô là 32.625.568 chiếc40. Theo số liệu từ Cục CSGT đường bộ - đường sắt,
trong tổng số các vụ tai nạn giao thông gần đây thì có tới 70% số vụ do mô tô, xe
máy gây ra, tức là mỗi ngày trung bình có 30 người chết do tai nạn giao thông thì có tới 2/3 liên quan đến xe máy. Cụ thể tại tỉnh Thái Nguyên 6 tháng đầu năm xảy
ra 370 vụ TNGT, trong đó có 74 vụ tai nạn nghiêm trọng làm chết 83 người, bị thương 427 người. Trong số đó có trên 75% số vụ do xe máy gây ra. Cũng tương
tự tại tỉnh Kiên Giang đã xảy ra 92 vụ tai nạn giao thông làm chết 88 người, bị thương 66 người trong số đó có trên 75 % số vụ liên quan đến xe máy41. Riêng ở
Quảng Nam trong 11 tháng đầu năm 2011, toàn tỉnh đã xảy ra 345 vụ tai nạn giao thông làm 252 người chết và bị thương 282 người; nguyên nhân gây ra tai nạn
giao thông chủ yếu do xe gắn máy chiếm gần 70%, tuyến đường thường xuyên xảy ra tai nạn là Quốc lộ, các tỉnh lộ chiếm hơn 70%, thời gian xảy ra nhiều vụ tai
nạn nhất là từ 18 giờ đến 24 giờ42. Tại TP.HCM, trong 6 tháng đầu năm 2011 cũng
xảy ra 520 vụ TNGT làm chết 443 người và bị thương 283 người, tăng cả 3 mặt so
với cùng kỳ năm 2010. Trong đó số vụ liên quan đến xe máy cũng chiếm tỉ lệ lớn.
39
http://dantri.com.vn/c20/s20-551328/8-vu-tai-nan-giao-thong-kinh-hoang-nhat-nam-2011.htm [8vụ tai nạn giao thông kinh hoàng nhất năm 2011]
40
http://tuoitre.vn/Chinh-tri-Xa-hoi/444031/Nam-thang-dau-nam-2011-4787- nguoi-chet-vi-tai-nan-giao-thong.html [Năm tháng đầu năm 2011: 4.787 người chết vì tai nạn giao
thông]
41
http://www1.mt.gov.vn/ykienatgt/default.asp?param=category&catid=15&subcatid=&Ar ticleID=4841 [Bộ GTVT & Ủy ban an toàn giao thông Quốc Gia, diễn đàn an toàn giao thông]
42
http://sotuphapqnam.gov.vn/index.php/tin-tc-s-kin/462-s-t-phap-tnh-qung-nam-vi-cong- cuc-lp-li-trt-t-an-toan-giao-thong [Sở Tư pháp tỉnh Quảng Nam với công cuộc lập lại trật tự an toàn giao thông]
Thời gian xảy ra TNGT chủ yếu từ 19 giờ đến 2 giờ hôm sau, tăng cao vào thứ
bảy, chủ nhật, đối tượng bị tai nạn nhiều nhất vẫn là thanh thiếu niên.
Ví dụ: Gần đây nhất vào đêm 12-7-2011 tại QL1A đoạn qua huyện Phú Xuyên - Hà Nội, đã xảy ra vụ hai xe máy đâm nhau khiến 3 người chết tại chỗ. Nguyên
nhân được xác định là do cả hai phương tiện đều chạy với tốc độ cao và một trong hai phương tiện đã đi chiếm phần đường gây tai nạn. Tương tự vào 15h ngày 5-6- 2011, tại khu vực tổ 30, phường Minh Tân, TP Yên Bái, Nguyễn Tuấn Anh SN
1990 trú tại xã Bảo Hưng, huyện Trấn Yên điều khiển xe mô tô mang BKS 20F3- 8425 ngồi sau xe là Nguyễn Trung Thành, sinh năm 1989 và Mai Thị Nga, SN
1992 ở xã An Thịnh, Văn Yên. Đi đến địa phận trên, chiếc mô tô này đã đâm vào
vỉa hè sau đó đâm tiếp vào 3 mô tô đỗ trên hè. Hậu quả vụ tai nạn đã làm một người tử vong.
3.1.3. Chủ thể gây ra tai nạn giao thông đường bộ.
Theo phân tích của Cục cảnh sát giao thông đường bộ - đường sắt, Bộ Công
an, trong các nguyên nhân gây tai nạn giao thông: do con người, do phương tiện, do cơ sở hạ tầng thì nguyên nhân con người (nguyên nhân chủ quan) chiếm tỷ lệ
lớn nhất. Trong đó, đối tượng vi phạm có độ tuổi từ 16 đến 30 tuổi chiếm tới 75%,
nguyên nhân lý giải nhóm tuổi 18-30 gây nhiều tai nạn nhất bởi đây là độ tuổi năng động nhất trong đời người, con người có nhu cầu lái xe, hoặc di chuyển lớn hơn các nhóm tuổi khác, và hơn nữa nhóm tuổi này chưa thực sự “trưởng thành”.
Thông thường, nhu cầu điều khiển xe ở các nhóm tuổi cao hơn giảm xuống và
hành vi điều khiển phương tiện cũng chín chắn hơn, và đó có thể là lý do số tai
nạn giảm xuống khi độ tuổi tăng lên43. Nam giới vi phạm chiếm 78%. Trên thực
tế, nữ giới thường điều khiển phương tiện cẩn thận hơn nam giới, hành vi điều
khiển phương tiện không tuân thủ luật lệ giao thông ở nữ giới thấp hơn ở nam giới
rất nhiều, điều này cũng chứng minh nam giới là đối tượng mà hành vi điều khiển phương tiện thường dễ gây ra tai nạn. Ngoài ra, theo tập quán của người Việt Nam
trong những chuyến đi có 2 người (một nam, một nữ) thì người điều khiển phương
43 Xem một số kết quả phân tích tai nạn giao thông Thành phố Hà Nội giai đoạn 2005-2008, TS. Khuất Việt Hùng và KS. Nguyễn Văn Trường, Viện Quy hoạch – Quản lý GTVT Trường Đại học GTVT
tiện thường là nam, điều đó có thể là lý do giải thích tỷ lệ tai nạn giao thông liên
quan đến người điều khiển phương tiện là nam giới cao hơn nữ giới44.
Tính về thời gian số vụ xảy ra ở các ngày cuối tuần, ngày đầu tuần, ngày nghỉ cao hơn nhiều so với các ngày giữa tuần. Địa bàn xảy ra tai nạn thường là các khu
đông dân cư, các tuyến quốc lộ, đặc biệt là các điểm “đen” về tai nạn giao thông.
Qua thống kê của Phòng Cảnh sát giao thông, Công an Tỉnh Yên Bái còn cho thấy, các vụ tai nạn giao thông trên địa bàn tỉnh Yên Bái do người trẻ tuổi gây ra
chiếm tỷ lệ khá lớn. Điển hình là ngày 14/6, trên địa bàn huyện Yên Bình, Đỗ Thế Anh sinh năm 1986, ở tại Bạch Hà, Yên Bình, chở em ruột là Đỗ Thị Huyền sinh
năm 1992, đi không đúng phần đường, va vào xe ô tô 21A- 4949 do Nguyễn Thạc
Ngọc ở tại thị trấn Thác Bà điều khiển, làm cả 2 anh em Anh, Huyền tử vong.
Ngày 9/7 tại cầu Mậu A, Văn Yên, Vũ Văn Nhiêm sinh năm 1965, điều khiển xe
21V- 9880 đi không đúng phần đường va chạm với xe máy 21T3- 0540 do Nguyễn Văn Luân sinh năm 1991 điều khiển, làm Nhiêm bị chết.
Ngày 16/7 tại thôn 9 Quy Mông, thành phố Yên Bái (tỉnh lộ 166), Phùng Tiến
Tám, ở tại thôn 2 Quy Mông, sinh năm 1993 điều khiển xe máy 21T4-7420 và
Đinh Văn Quyên sinh năm 1988, cùng thôn 2, cả hai đi ngược chiều, tránh sai quy định gây tai nạn làm Quyên bị chết…
3.1.4. Thời gian thường xảy ra tai nạn giao thông đường bộ.
Tai nạn xảy ra trên đường quốc lộ nhiều hơn trong nội đô, theo báo cáo thống
kê của Ủy ban An toàn giao thông quốc gia đưa ra ngày 17/10. Tai nạn ở quốc lộ
chiếm 37%, trong khi đó tỉnh lộ chỉ 12,5%. Có đến 75% tai nạn xảy ra ở các đường vắng45.
3.2. Vấn đề bồi thường thiệt hại trong các vụ tai nạn giao thông đường bộ