2. 1.2 Cơ cấu tổ chức
3.3.4Kiến nghị với các công ty chuyển mạch
Chức năng chuyển mạch là điều kiện để hệ thống các máy ATM - máy rút tiền tự động và máy POS - máy thanh toán tại điểm bán hàngdo các ngân hàng quản lý có thể liên thông và thanh toán với nhau. Nhờ có chức năng này, khách hàng dùng thẻ ATM của một ngân hàng có thể sử dụng chiếc thẻ đó để giao dịch trên ATM và POS của các ngân hàng khác và ngược lại.
Tại Việt Nam, các ngân hàng hiện đã kết nối hệ thống ATM nhưng dịch vụ được cung cấp liên thông mới chỉ là rút tiền mặt và chuyển khoản, các chủ thẻ chưa thể “cà thẻ” ở máy POS của các ngân hàng khác với ngân hàng phát hành tấm thẻ đó. Và trên thực tế, người dân rút tiền mặt rất mạnh từ máy ATM để chi dùng nên bản chất vẫn là thanh toán bằng tiền mặt
Trước thực trạng trên thị trường tồn tại 3 tổ chức cung cấp dịch vụ chuyển mạch thẻ hoạt động độc lập là Công ty Chuyển mạch Tài chính quốc gia Việt Nam -
Banknetvn, Công ty cổ phần dịch vụ thẻ - Smartlink và Công ty cổ phần thẻ thông
minh VINA - VNBC, Chính phủ và NHNN đang có chủ trương tập trung hóa chức năng chuyển mạch thẻ về một đầu mối duy nhất. Hiện nay, Smartlink và VNBC có thể vẫn tiếp tục hoạt động nhưng sẽ cung cấp các dịch vụ khác, còn Banknetvn sẽ tiếp nhận chức năng chuyển mạch từ hai liên minh trên. Hiện tại, NHNN đã chủ trương và
chỉ đạo các đơn vị thực hiện tập trung hóa chức năng chuyển mạch về Banknetvn. Liên minh thẻ đầu tiên được lựa chọn thực hiện chủ trương này là Công ty cổ phần Thẻ
thông minh Vina - VNBC.
Với việc tất cả các giao dịch thẻ tập trung về một đầu mối duy nhất, NHNN sẽ quản lý thuận tiện và hiệu quả hơn các giao dịch thanh toán thẻ liên ngân hàng. Thông
-83-
qua đơn vị chuyển mạch, NHNN cũng sẽ thực hiện hiệu quả hơn việc điều hành chính sách tiền tệ. Đối với các ngân hàng, việc kết nối chuyển mạch duy nhất sẽ giúp tiết kiệm được chi phí, thời gian và nguồn lực trong hoạt động kinh doanh thẻ. Vì Banknetvn thực hiện việc thanh quyết toán thông qua hệ thống thanh toán điện tử liên ngân hàng của NHNN nên các ngân hàng sẽ sử dụng ngay tài khoản mở tại Sở giao dịch NHNN để thực hiện thanh quyết toán. Điều này giúp các ngân hàng tránh được việc nguồn vốn bị phân tán và bảo mật được các thông tin giao dịch.
Đối với các chủ thẻ, họ sẽ là người trực tiếp được hưởng lợi do chất lượng dịch vụ sẽ không ngừng được cải thiện với thời gian xử lý giao dịch nhanh chóng. Đồng thời, trong trường hợp phát sinh tra soát khiếu nại, việc tất cả hệ thống thẻ của các ngân hàng tập trung tại một đơn vị chuyển mạch duy nhất sẽ giúp giảm bớt thời gian giải quyết khiếu nại cho khách hàng từ 2 - 3 ngày với thời gian xử lý thôngthường.
Trên cơ sở thực hiện thành công việc tập trung hóa chức năng chuyển mạch từ VNBC về Banknetvn, năm 2014, Banknetvn sẽ tiếp tục mở rộng kết nối với tất cả các ngân hàng tại Việt Nam để thực hiện đúng lộ trình xây dựng trung tâm chuyển mạch thẻ thống nhất theo chỉ đạo của Chính phủ và NHNN. Việc liên minh kết nối giữa các ngân hàng có ba cái lợi: thứ nhất là lợi cho khách hàng do mạng lưới giao dịch được mở rộng, thứ hai khi “nhiều cây chụm lại” sẽ tăng khả năng cạnh tranh của các ngân hàng trong nước với các ngân hàng nước ngoài và tiết kiệm được chi phí đầu tư, thứ ba tạo điều kiện để người dân giảm dùng tiền mặt và thanh toán qua ngân hàng
Các ngân hàng có thể kết nối với nhau qua hai cách. Phương án thứ nhất là lập
công ty chuyển mạch quốc gia đã được NHNN và các ngân hàng ngoại thương quan tâm, tuy nhiên vẫn có ngân hàng chưa chịu tham gia vì lý do chưa phù hợp về công nghệ. Còn phương án thứ hai là giữa các ngân hàng tự thoả thuận, đối với phương án này dù được đánh giá là dễ thực hiện do các ngân hàng tự quyết định nhưng thực tế chẳng suôn sẻ vì việc làm “nhánh” của ngân hàng khác, đòi hỏi phải kết nối “hàng ngang”, không lệ thuộc vào nhau.
Các công ty chuyển mạch cần liên kết các ngân hàng với nhau thành một thể thống nhất để kết nối các mạng thanh toán thẻ ATM, khai thác và chia sẻ tiện ích của các hệ thống với nhau. Kết nối với Banknetvn, các ngân hàng có thể duy trì chiến lược
-84-
hoạt động kinh doanh của mình, bảo vệ được bí mật kinh doanh, giảm gánh nặng đầu tư, đồng thời tăng sức cạnh tranh trong việc phát triển các sản phẩm, dịch vụ thẻ. Điều này cũng sẽ giúp hàng triệu người sử dụng thẻ tại Việt Nam thuận tiện hơn rất nhiều trong việc giao dịch thanh toán thẻ, bởi thay vì chỉ sử dụng thẻ tại ATM của ngân hàng
phát hành thẻ, khách hàng có thể sử dụng thẻ tại tất cả các điểm chấp nhận thẻ của các ngân hàng thành viên Banknetvn. Bên cạnh đó, các công ty chuyển mạch cần nâng cấp hệ thống đường truyền để việc thanh toán thẻ diễn ra nhanh hơn, tránh gây phiền
hà cho khách hàng.
TÓM TẮT CHƯƠNG 3
Dựa trên nền tảng lý thuyết của chương 1 và thực trạng phát triển dịch vụ thẻ của chương 2, trong chương 3 tác giả đã đưa ra những giải phát phát triển dịch vụ thẻ tại Agibank chi nhánh tỉnh Đồng Tháp như phát triển sản phẩm thẻ mới, nâng cao tiện ích của thẻ ghi nợ nội địa, đầu tư cho công nghệ và phát triển cơ sở hạ tầng, đẩy mạnh hoạt động marketing, nâng cao trình độ đội ngũ lao động, tăng cường quản trị rủi ro trong phát triển dịch vụ thẻ. Bên cạnh đó có một số kiến nghị với Ngân hàng Nhà
nước, với Agribank Việt Nam, với Hiệp hội thẻ và với các công ty chuyển mạch phù
hợp với định hướng phát triểnthẻhiện nay.
Như vậy, với chiến lược kinh doanh đúng đắn, có định hướng khách hàng chiến lược rõ ràng, khai thác tốt các dịch vụ truyền thống, mở dịch vụ mới, trên cơ sở phát huy nội lực nguồn nhân lực, nếu Agribank xây dựng và triển khai các giải pháp kịp thời sẽ giảm thiểu các mặt tồn tại, hạn chế, thu thêm nhiều những thành tựu, kết quả tốt trong phát triển dịch vụ thẻ nói riêng và các sản phẩm dịch vụ ngân hàng nói
-85-
KẾT LUẬN
Qua nghiên cứu luận văn từ tổng quan, thực trạng, giải pháp của tác giả thì phát
triểndịch vụ ngân hàng điện tử là xu hướng tất yếu, mang tính khách quan trong nền kinh tế hiện đại, trong thời đại hội nhập kinh tế quốc tế. Lợi ích đem lại của dịch vụ ngân hàng điện tử là rất lớn cho khách hàng, ngân hàng và cho nền kinh tế, nhờ tính tiện ích, tiện lợi, nhanh chóng, chính xác và bảo mật. Những thành tựu vượt bậc của công nghệ viễn thông hiện đại đã được nhanh chóng ứng dụng vào mọi lĩnh vực kinh tế, xã hội. Kỹ thuật tin học phát triển đã giúp cho ngân hàng mở rộng khả năng ứng dụng tin học vào công nghệ thanh toán làm cho kỹ thuật thanh toán qua ngân hàng ngày càng hiện đại và tinh vi. Thẻ ngân hàng ra đời là một phương tiện chi trả hiện đại của thế giới ngày nay, nó góp phần quan trọng trong việc cải thiện công tác thanh toán, chuyển dịch cơ cấu và thúc đẩy phát triển kinh tế của đất nước ta trong thời gian tới,
đồng thời trở thành một bộ phận không thể thiếu trong hoạt động kinh doanh của các
NHTM nói chung và của Agribank chi nhánh tỉnh Đồng Tháp nói riêng.
Tuy thị trường kinh doanh dịch vụ thẻ ra đời muộn hơn so với các ngân hàng khác nhưng Agribank chi nhánh tỉnh Đồng Tháp đã đạt được những thành công ban (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
đầu rất đáng khích lệ, giữ vững uy tín trên thị trường và một thị phần không nhỏ trong cạnh tranh. Tuy nhiên, thực tế thị trường trong một vài năm vừa qua đã và đang đặt ra nhiều trở ngại cho hoạt động kinh doanh này. Và cũng như bất cứ một loại hìnhnghiệp vụ mới mẻ nào, con đường phát triển nghiệp vụ phát hành và thanh toán thẻ trước mắt còn dài với không ít khó khăn, thách thức, đòi hỏi Agribank chi nhánh tỉnh Đồng Tháp phải vượt qua để đứng vững trong cạnh tranh và trên thị trường.
Agribank chi nhánh tỉnh Đồng Tháp luôn xác định việc phát triển sản phẩm dịch vụ là một vấn đề rất quan trọng, nó không những mang lại hiệu quả cao mà còn đóng một vai trò quan trọng để duy trì và phát triển về thị phần, về thương hiệu trước mắt và lâu dài. Mục tiêu pháttriển sản phẩm dịch vụ của chi nhánh trong thời gian tới là tiếp tục củng cố và phát triển các sản phẩm truyền thống, phát triển các sản phẩm dịch vụ mới theo định hướng không phát triển tràn lan mà chú trọng đến chất và lượng.
-86-
Từ chiến lược phát triển sản phẩm dịch vụ có trọng tâm, trọng điểm, trên nền tảng sản phẩm tín dụng đầu tư cho vay nông nghiệp – nông thôn, chi nhánh đã chọn lọc các sản phẩm dịch vụ phù hợp với khả năng quản lý, đáp ứng được nhu cầu sử dụng sản phẩm dịch vụ của khách hàng là bước đi đúng hướng. Ngoài ra, chi nhánh cần theo dõi chặt chẽ diễn biến thị trường tài chính tiền tệ trong và ngoài nước kịp thời đề ra đối sách phù hợp, tiếp tục phát triển mạng lưới, cải tiến công tác chỉ đạo điều hành với phương
châm “Trung thực, kỷ cương, sáng tạo, chất lượng, hiệu quả”.
Lý luận và thực tiễn cho thấy dịch vụ thẻ ra đời xuất phát từ nhu cầu thanh toán ngày càng tăng của xã hội. Xã hội ngày càng phát triển, trình độ và thu nhập của người dân càng tăng thì việc sử dụng các công cụ thanh toán hiện đại với nhiều tiện ích ngày càng tăng. Nếu dịch vụ thẻ không đem lại nhiều tiện ích sẽ không thu hút người dân sử dụng phương tiện thanh toán này. Chính vì vậy, hiệu quả của dịch vụ thẻ phải lấy hiệu quả kinh tế xã hội làm điều kiện quyết định. Phát triển dịch vụ thẻ dựa trên mô hình quản lý thống nhất, riêng biệt đạt tiêu chuẩn quốc tế, trong đó mô hình
công ty thẻ là điển hình. Xét về tính chất độc lập tương đối của lĩnh vực kinh doanh thẻ đối với lĩnh vực ngân hàng nói chung, để có thể chủ động đáp ứng nhu cầu thị trường thẻ, việc thành lập công ty thẻ là cần thiết. Việc thành lập công ty thẻ sẽ đem lại tính chủ động, linh hoạt, nâng cao hiệu quả hoạt động của lĩnh vực dịch vụ thẻ Agribank chi nhánh tỉnh Đồng Tháp.
Agribank chi nhánh tỉnh Đồng Tháp luôn xác định việc phát triển sản phẩm dịch vụ là một vấn đề rất quan trọng, nó không những mang lại hiệu quả cao mà còn đóng một vai trò quan trọng để duy trì và phát triển về thị phần, về thương hiệu trước mắt và lâu dài. 1TLà NHTM lớn nhất Việt Nam cả về vốn, tổng tài sản, con người, cũng như mạng lưới hoạt động, rõ ràng Agribank có nhiều lợi thế để phát triển dịch vụ thẻ. Tuy nhiên, trên thực tế Agribank vẫn chưa phát huy hết được những tiềm năng, lợi thế vốn có của mình, dịch vụ thẻ của Agribank vẫn còn cómột số mặt hạn chế hơn so với một số NHTM khác trên các mặt chất lượng, tiện ích sử dụng, cũng như doanh số sử dụng thẻ. Hy vọng rằng những giải pháp mà tác giả đề xuất trong luận văn sẽ góp phần phát triển1T31T1T31Tdịch vụ thẻ tại Agribank, từng bước đưa Agribanktrở thành NHTM dẫn đầu về dịch vụ thẻ, xứng tầm với tiềm năng, vị thế vốn có của Agribank.
TÀI LIỆU THAM KHẢO
Tiếng việt
1. Lê Thị Mận (2013), Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại, Nhà xuất bảo Lao động – Xã hội.
2. Lê Thị Mận (2013), Lý thuyết tài chính tiền tệ, Nhà xuất bản Lao động – Xã
hội.
3. Lê Văn Tề và Trương Thị Hồng (1999), Thẻ thanh toán và việc ứng dụng thẻ thanh toán tại Việt Nam, Nhà xuất bản Trẻ.
4. Phan Thị Thu Hà (2006), Ngân hàng thương mại, Nhà xuất bản Thống kê.
5. Trần Huy Hoàng (2013), Quản trị ngân hàng, Nhà xuất bản Trẻ.
6. Trịnh Quốc Trung (2014), Marketing ngân hàng, Nhà xuất bản Lao động –
Xã hội.
7. QH12 (2010), Luật Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, (46/2010/QH12) 8. QH12 (2010), Luật Các Tổ chức tín dụng, (47/2010/QH12)
9. Quyết định số 955/QĐ-HĐTV-TTT ngày 06/06/2012 của Hội đồng thành viên Agribank về ban hành “Quy định phát hành, quản lý, sử dụng và thanh toán thẻ trong hệ thống Agribank”.
10. Quyết định số 459/QĐ-NHNo-TCKT ngày 13/04/2015 của Tổng Giám đốc Agribank về ban hành “Biểu phí dịch vụ thẻ mớitrong hệ thống Agribank”.
11. Các văn bản dưới luật hướng dẫn thi hành luật Ngân hàng Nhà nước và Luật các tổ chức tín dụng.
12. Báo cáo thường niên của Hội thẻ ngân hàng Việt Nam.
13. Bộ mô tả sản phẩm dịch vụ Agribank 2014. 14. Sổ tay dịch vụ Agribank.
PHỤ LỤC BẢNG CÂU HỎI
Câu 1: Anh (Chị) có sử dụng thẻ của Agribank chi nhánh tỉnh Đồng Tháp?
a. Có b. Không
Câu 2: Các dịch vụ của thẻ Agribank chi nhánh tỉnh Đồng Tháp mà Anh (Chị) đã/đang sử dụng?
a. Nhận lương qua thẻ d. Thanh toán mua hàng trực tuyến
b. Sử dụng thấu chi e. Thanh toán tại các siêu thị, … (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
c. Thanh toán tiền điện, nước, internet f. Gửi tiền vào thẻ ATM
Câu 3: Mục đích sử dụng thẻ ATM của Anh (Chị):
a. Rút tiền d.Thanh toán trực tuyến
b. Chuyển khoản e.Thanh toán các hoá đơn
c. Thanh toán qua máy POS f. Giao dịch khác(Cụ thể…)
Câu 4: Anh (Chị) vui lòng cho biết những ưu điểm nổi trội của thẻ Agribank so với thẻ của các ngân hàng khác?
a. Thời gian thực hiện nghiệp vụ f. Lãi suất tiền gửi
b. Tính chính xác g. Hệ thống giao dịch
c. Tính an toàn và bảo mật h. Thủ tục làm thẻ
d. Tính đa dạng i. Chương trình khuyến mãi
e. Phí dịch vụ j. Quyền lợi của chủ thẻ
Câu 5: Anh (Chị) đã/đang từng sử dụng dịch vụ ATM của ngân hàng nào nhiếu nhất?
a. Vietinbank d. Vietcombank
b. Agribank e. BIDV
Câu 6: Anh (Chị) rút tiền bằng thẻ tại máy ATMnhư thế nào?
a. 1 lần/tháng c. Từ 6-10 lần/tháng
b. Từ 2-5 lần/tháng d. Trên 10 lần/tháng Câu 7: Sự cố Anh (Chị) đã gặp khi sử dụng thẻ Agribank?
a. Máy rút tiền nuốt thẻ d. Phí rút tiền không rõ ràng
b. Bị mất tiền e. Khác c. Giao dịch không thực hiện được
Câu 8: Hình thức khuyến mãi nào Anh (Chị) quan tâm khi sử dụng thẻ ATM?
a. Miễn phí phát hành/sử dụng thẻ d. Tặng quà
b.Rút thăm trúng thưởng e. Chiết khấu thanh toán bằng thẻ
c. Tăng lãi suất tiền gửi f. Khác
Câu 9: Anh (Chị) vui lòng cho biết công việc hiện nay của Anh (Chị)?
a. Kinh doanh mua bán c. Học sinh - Sinh viên
b. CB - CNV d. Khác
Câu 10: Vui lòng cho biết tuổi của Anh (Chị)?
a.Dưới 18 c. Từ 25 đến 30
b.Từ 18 đến 25 d. Trên 30
Câu 11: Vui lòng cho biết chi tiêu hàng tháng của Anh (Chị)? (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
a. Dưới 1 triệu c. Từ 3 đến 5 triệu
PHỤ LỤC TỔNG HỢP KẾT QUẢ BẢNG HỎI
Tổng hợp kết quả của 100 mẫu phiếu điều tra, khảo sát, mỗi câu hỏi bao gồm một hoặc nhiều phương án trả lời, số lần chọn phương án trả lời được cộng dồn trong mỗi phương án dưới đây: